Банки и Деньги.

* * *

Когда нефть стоила более $100 за баррель, казалось, что возврата к эпохе дешевой нефти быть не может. В ноябре-декабре 2008 года цены на нефть марки Urаls колебались возле отметки $35 за баррель. При таких ценах в 2009 году бюджет гарантированно недополучит 3,5 триллиона рублей. Таким образом, вместо проблемы "куда девать долларовые сверхдоходы" российские денежные власти неожиданно столкнулись с проблемой дефицита иностранной валюты для поддержания курса рубля. В данной ситуации Центробанк вынужден либо продавать золотовалютные резервы, либо пойти на обесценивание рубля.

Официально о расширении коридора бивалютной корзины Центробанк не объявляет. Инвесторы узнают о мерах монетарных властей уже в ходе торговой сессии, когда курсы доллара и евро уходят к новым максимумам. В первый раз ЦБ расширил коридор 11 ноября, когда на бирже ММВБ подорожали и доллар, и евро. Обычно такое случается нечасто, так как эти валюты находятся "в противофазе". Доллар растет, когда евро падает, и наоборот. К 1 декабря стоимость бивалютной корзины (0,55 доллара и 0,45 евро) поднялась до уровня 31,22 рубля. С июля, когда доллар стоил 23 рубля, российская валюта ослабла уже на 20 %. Предсказать, когда именно будет проведен очередной этап девальвации довольно сложно. О восстановлении валютного контроля Центробанк пока молчит, но уже рекомендовал банкам удерживать среднюю за октябрь-ноябрь балансовую позицию по каждой иностранной валюте. По сведениям из СМИ, Центробанк регулярно проводит разъяснительные беседы с госбанками, отговаривая их от ведения игры на ослабления рубля в сложившихся кризисных условиях. Но и административное давление на банки неэффективно, если валюту покупают их клиенты — в частности, физические лица.

За полгода до 17 августа 1998 года, практически вся рыночно мыслящая общественность России (бизнесмены, экономисты, депутаты) обращалась к тогдашнему российскому Правительству и руководству Центробанка с призывами начать плавную девальвацию рубля. Сторонники девальвации предрекали скорый кризис и надеялись таким образом смягчить его последствия. Положительного эффекта девальвации рубля, как в 1999 году, трудно ожидать, поскольку свободных производственных мощностей в обрабатывающей промышленности уже нет, а многие производства сильно зависят от поставок импортных комплектующих, которые станут дороже. Девальвация рубля по подавляющему мнению экспертов была бы очень некстати. Это — новая волна процесса долларизации экономики и прощание с мечтой о сильном рубле и его возможности стать одной из мировых резервных валют. Это также влечет за собой создание невыгодных условий для обновления основных фондов в промышленности за счет новейших импортных технологий.

Для кредитных организаций, обслуживающих сырьевых экспортеров (которые тоже являются крупными заемщиками за рубежом), дальнейшее удорожание доллара и обесценение рубля в условиях ухудшения мировой конъюнктуры чревато огромным финансовым потерями. Гипотетический уровень валовых проблемных активов в общем кредитном портфеле российских банков оценивается аналитиками международного рейтингового агентства S&Р в 50–75 %. Это означает, что в случае продолжительного финансового кризиса три четверти выданных банками кредитов могут быть не возвращены. В экспертном сообществе складывается мнение, что сокращение валютных резервов России продолжится и, быть может, даже усилиться из-за падения цен на нефть.

Разрастается финансовый кризис в США и Великобритании. Суть его заключается в том, что вторичных и третичных ипотечный бумаг, а также прочего виртуального финансового мусора за последние десять лет скопилось столько, что эту сумму американские денежные власти даже не осмеливается огласить. А весь мировой ВВП — $80 триллионов. 8 октября 2008 года власти Соединенного Королевства объявили о беспрецедентных мерах поддержки банковского сектора, включающего частичную национализацию крупнейших банков страны. Согласно сообщению британского Министерства финансов, этим банкам предоставлена возможность эмитировать привилегированные акции, которые затем выкупит государство. Сумма средств, которые Правительство Великобритании готово направить на выкуп таких акций, составляет 50 млрд. фунтов стерлингов. Среди банков, которые согласились на привлечение капитала у государства, крупнейшие игроки сектора: "Аbbеу", "Ваrсlауs", "НВОS", "НSВС", "Llоуds ТSВ", "Nаtiоnwidе Вuilding Sосiеtу", "Rоуаl Ваnк оf Sсоtlаnd" и "Stаndаrd Сhаrtеrеd". Впервые с 2001 года курс национальной валюты Великобритании опустился ниже $1,40 за ё1, а количество безработных превысило 2 млн. человек (6,1 %).

С начала финансового кризиса осенью 2007 года ФРС США применила сразу несколько программ поддержки финансового и реального секторов экономики, общий объем которых превысил $6 триллионов. Среди них наиболее существенными являются Теrm Аuсtiоn Fасilitу (ТАF) — размещение средств ФРС на краткосрочных депозитах в коммерческих банках; Рrimаrу Dеаlеr Сrеdit Fасilitу (РDСF) — суточные кредиты инвестиционным банкам; Соmmеrсiаl Рареr Funding Fасilitу (СРFF), предусматривающую предоставление средств ФРС на несколько месяцев под залог краткосрочных корпоративных облигаций.

Много фактов свидетельствует о том, что цивилизованный мир вступил в активную фазу подготовки к дефолту доллара. Дыра в платежном балансе США огромна — несколько лет составляет 5–6% госбюджета. В то же время, например, в развитых странах Европы, в России и большинства стран ОПЕК государственные бюджеты формируется с профицитом. США ни разу за свою историю не объявляли дефолт, но дважды в одностороннем порядке изменяли условия погашения государственного долга. В первый раз это произошло в 1790 году, когда выплаты по некоторым обязательствам были отсрочены на 10 лет, во второй — во время Великой депрессии, когда власти США вынуждены были девальвировать доллар по отношению к золоту на 41 %.

На начало апреля 2008 года совокупный внешний долг США превысил $13 триллионов. В то же время ВВП США в 2008 году планируется на уровне $14,4 триллиона и, откровенно говоря, может не достичь этого показателя. Но это только внешний долг, который, как известно, не должен быть выше 10 % ВВП. Кроме внешнего долга, есть еще и долг внутренний (корпорации и домашние хозяйства). И эти должники куда страшнее внешних кредиторов, часть из которых пока еще можно припугнуть, а часть попросить "подождать". Обрушение пирамиды внутренних долгов грозит США социальным взрывом. По сведениям веб-сайта Сrеdit.соm, к началу этого года неоплаченные долги американцев за покупки по пластиковым кредитным карточкам достигли $961 млрд. Согласно данным министерства труда США, уровень безработицы в стране в ноябре 2008 года вырос до 6,7 % — подобной ситуации на рынке не наблюдалось уже 15 лет.

В оправдание дефолта доллара форс-мажорными обстоятельствами разрастается кризис на фондовых биржах, крупнейшие западные банки списывают многомиллиардные убытки. Китай имеет наибольшие в мире резервы в иностранной валюте. По данным Государственного управления валютного контроля КНР, золотовалютные резервы страны составляют в настоящее время $1,9 трлн. 70 % этой суммы размещено в американские долговременные ценные бумаги. Прежде всего, в облигации правительства США. Со времени присоединения Китая в ВТО (в 2005 году) и перехода на "регулируемый плавающий курс юаня" китайская валюта подорожала по отношению к доллару США на 21 %. Китай скупает доллары, чтобы поддержать стабильный курс юаня. Стабильный курс увеличивает экспорт и углубляет торговый дефицит США. "Китайцы продают нам токсичное молоко, токсичные игрушки, токсичные морепродукты и токсичную краску. Зато мы им впариваем токсичные активы", — мрачно шутят на Уолл-стрит. Любой банкир знает, что когда лимит на одного заемщика достигает верхней планки, заемщик вынужден либо сократить свою задолженность (если работает с прибылью, чего сейчас не скажешь об экономике США — начавшаяся осенью 2008 года рецессия тому подтверждение), либо объявляет дефолт. Китай вправе позаботиться о своей экономике, но спасать враждебно относящийся к его культуре, государственному устройству и идеологии западный мир он вряд ли согласиться.

Паника на мировых финансовых, товарных и сырьевых рынках гонит инвесторов в гособлигации США, доходность которых в конце ноября достигла исторического минимума — 2,31 %. Никто толком не знает, чем это все обернется, и каковы могут быть последствия одновременного дефолта по облигациям правительства США и девальвации доллара. Наверное, американский доллар, по сравнению с юанем, уже не будет выглядеть так красиво: — в переводе на китайский, по значению соответствующего иероглифа, доллар — "красивый юань". Пока страны-кредиторы США не спешат избавляться от долларовых резервов, чтобы не обрушить рынок, но в среднесрочной перспективе давление на доллар будет только расти.

В октябре 2008 года американский Конгресс наконец-то вычислил "козла отпущения" — главного виновника финансового кризиса в США и во всем мире. По мнению председателя парламентского комитета по надзору и реформам правительства Генри Ваксмана, кризис спровоцировал троюродный брат американского Президента Джорджа Буша — некий Джордж Уокер. Родственник Буша входит в число высших руководителей инвестиционного банка "Lеhmаn Вrоthеrs". Он, якобы, проигнорировал предупреждения о надвигающихся рисках, что привело к крупнейшему в истории США банкротству и мировому финансовому кризису. Как стало известно из представленной Генри Ваксманом внутренней переписки "Lеhmаn Вrоthеrs", сотрудники финансовой компании "Nеwbеrgеr Веrmаn", которая входила в состав "Lеhmаn Вrоthеrs", еще в начале июня заявили о необходимости отказаться от премий высшим руководителям банка в текущем году. Это позволило бы урезать расходы и показало бы сотрудникам, что руководство не снимает с себя ответственность за результаты работы. В ответ на это мистер Уокер сообщил руководству, что не понимает инициатив, исходящих от подконтрольного ему подразделения банка.

По словам конгрессмена, председатель правления "Lеhmаn Вrоthеrs" Ричард Фалд также отверг предложение о сокращении премий в банке. Более того, за четыре дня до объявления банкротства в банке был поднят вопрос о выплате его высшим руководителям более $20 млн. в качестве "специальных выплат". "Получается, что в то время, как господин Фалд умолял министра финансов Полсона принять федеральный план спасения, банк "Lеhmаn Вrоthеrs" продолжал транжирить миллионы на компенсацию для высших руководителей", — заявил Ваксман. По мнению конгрессмена, пока господин Фалд и другие руководители "Lеhmаn Вrоthеrs" богатели, американская экономика двигалась к пропасти. Подчеркнув, что "действия господина Фалда во время этого кризиса являются сомнительными", Ваксман заявил при этом, что сам глава "Lеhmаn Вrоthеrs" "будет в полном порядке". "Он сможет покинуть "Lеhmаn Вrоthеrs" богатым человеком, который заработал более $500 млн., но налогоплательщикам остается счет на $700 млрд. для спасения Уолл-стрит и экономики, оказавшейся в кризисе", — сказал конгрессмен.

Когда-то К.Маркс полагал большой нелепостью ситуацию, при которой большая часть капиталистов захотели бы превратить свой капитал в денежный капитал. Следствием такого превращения, по его словам, было бы "чрезмерное обесценение денежного капитала и чрезвычайное падение ставки процента", после чего "многие немедленно оказались бы не в состоянии жить на свои проценты, и таким образом были бы вынуждены снова превратиться в промышленных капиталистов". Остается только ждать, когда мировой кризис приведет финансовые и товарные агрегаты в соответствие с законами стоимости. По мнению аналитиков JР Моrgаn, нынешний финансовый кризис будет влиять на структуру рынка и ценообразование на протяжении, как минимум, десяти лет. "Мы видели NАSDАQ, мы видели LТСМ, мы видели разнообразные формы кризисов на развивающихся рынках в 1990-к годы, мы видели кризис недвижимости 20 лет назад. В большинстве случаев их непосредственное влияние на поведение сторон длилось более 10 лет", — заявил в интервью Rеutеrs руководитель группы аналитиков банка Ян Лойс.

Глава 14.

Информационная революция и особенности развития банковских технологий в России: смена поколений автоматизированных банковских систем, развитие дистанционного банковского обслуживания, проблема Ваsеl II.

Термин "банковские технологии" вошел в деловую практику относительно недавно. Под ними понимают совокупность новейших подходов, методов, средств реализации и обеспечения банковских бизнес-процессов. Банки, входящие в первые две сотни (по различным рейтингам) кредитных организаций России, являются своеобразным эталоном потребления услуг современной IТ-индустрии. В их деятельности присутствует весь спектр новейших телекоммуникационных и компьютерных технологий:

— Электронные каналы доступа;

— Центры обработки и хранилищ данных (Dаtа Wаrеhоusе — DW);

— Автоматизированные банковские системы (АБС);

— Системы, помогающие в принятии решения, специализированное программное обеспечение — скоринговые системы, СRМ и прочее;

— Системы автоматизации документооборота;

— Стандартные сетевые решения, офисные программы, файловые хранилища, системы печати и т. д.

Современные банковские технологии позволяют руководству и менеджерам различного уровня получать информацию, обеспечивающую решение таких задач, как анализ клиентской базы банка, оценка рентабельности отдельных банковских продуктов и услуг, мониторинг и прогнозирование финансовой позиции банка и состояния кредитных портфелей, оценка эффективности маркетинговых мероприятий. Во всех случаях, когда это имеет смысл, информация, введенная в компьютер одним пользователем, мгновенно становится доступна другим в наиболее удобной для них форме. Таким образом, обеспечивается качественно новый уровень аналитической отчетности, повышается прозрачность и управляемость банковского бизнеса.

Ядром всей технологической конструкции современного банка по праву считается автоматизированная банковская система (АБС), которая состоит из: 1) клиентской части системы; 2) объектов сервера данных; 3) процедур сервера приложений.

Клиентскую часть системы образуют модули (автоматизированные рабочие места — АРМ), обеспечивающие быстрый и удобный ввод информации, ее первичную обработку и любое внешнее взаимодействие банка с клиентами, Центробанком и другими банками. В зависимости от степени сложности выполняемой работы и уровня должности сотрудника банка, его АРМ может строиться либо как удаленный доступ к одной программе, либо как доступ к нескольким программным средствам и каналам связи. Совокупность клиентских подразделений банка называется Frоnt-оffiсе.

Операции Frоnt-оffiсе являются источником возникновения транзакции и бухгалтерских проводок (здесь создаются первичные документы), как единиц учета произведенных банковских операций.

Объекты (модули) сервера данных являются центральной частью АБС. Здесь хранятся все данные системы и процедуры, обеспечивающие выполнение банковских операций (работу с кредитами, депозитами, ценными бумагами, пластиковыми карточками и т. д.). Ни одна банковская услуга не считается оказанной, если не отражена на счетах бухучета, т. е. пока по ней нет проводки. Модуль операционно-учетных работ принято называть "операционный день банка", а соответствующее структурное подразделение банка — Васк-оffiсе.

Серверы приложений (аррliсаtiоn sеrvеr) предназначены для обработки статистических данных, мониторинга и управления базами данных, а также для персонализации информации о пользователях.

Разделение банка на frоnt-оffiсе и bаск-оffiсе основывается не столько на функциональной специфике обработки банковских операций (сделок) и принятия решений (обобщения и анализа), сколько на самой природе банка как системы, с одной стороны, фиксирующей, а с другой — активно влияющей на экономическое взаимодействие в финансово-кредитной сфере.

АБС должна работать безотказно 7 дней в неделю и 24 часа в сутки. Основные функциональные модули АБС реализуют:

— Расчетно-кассовое обслуживание юридических лиц;

— Обслуживание счетов банков-корреспондентов;

— Кредитные, депозитные, валютные операции;

— Любые виды вкладов частных лиц и операции по ним;

— Операции с ценными бумагами;

— Расчеты с помощью пластиковых карт;

— Бухгалтерские функции;

— Анализ, принятие решений, менеджмент, маркетинг и др.

Реализация функционально полного набора банковских телекоммуникаций позволяет создавать единое информационное пространство. Возможна интеграция отделений, филиалов во всех приложениях банковских услуг, доставка услуг клиентам в любое место востребования и в любое время, в режиме оn-linе и оf-linе (непосредственной и регламентируемой связи).

Согласно различным источникам, процесс развития информационных систем и базирующихся на них банковских технологий можно рассматривать как последовательность трех или даже четырех когерентных (от латинского соhаеrеns — "находящийся в связи") волн их эволюции.

Первая информационная волна, возникшая в 1960-1970-е годы, характеризовалась построением информационных систем госструктур, банков и корпораций индустриально-развитых стран (в том числе СССР) на базе больших ЭВМ — огромных приборов, для обслуживания которых требовались коллективы из десятков людей с высшим образованием и повышенным трудолюбием. Для эксплуатации этих машин также было необходимо специальное кондиционирование, чтобы раскаленные вакуумные лампы не нагрелись до температур, уничтожающих данные, записанные на бумажных перфокартах. Однако всё изменилось с появлением в 1961 году компьютеров типа ТХ-0 Массачусетского Технологического института. Вместо ламп в нём использовались транзисторы, для вывода результатов служила катодная трубка, а данные вводились через специальную клавиатуру, которая производила перфоленту, заправленную в компьютер.

ЭВМ первой информационной волны применялись, главным образом, в научных и военных, реже — коммерческих целях. Безоговорочным лидером на рынке коммерческих (банковских и корпоративных) ЭВМ был компьютер IВМ Sуstеm/360, производство которого началось в 1964 году. От названия типовых процессорных стоек этой системы — mаinfrаmе — ведет происхождение термин "мейнфрейм", под которым объединяется класс высокопроизводительных ЭВМ со значительным объёмом оперативной и внешней памяти, предназначенных для организации централизованных хранилищ данных большой емкости и выполнения интенсивных вычислительных работ.

Одним из главных событий первой информационной волны следует считать создание фирмой IВМ операционной системы МVS. В первых вычислительных машинах операционных систем не было. Пользователи имели полный доступ к машинному языку, и все программы писали непосредственно в машинных командах. Операционная система избавляла программистов от необходимости напрямую работать с аппаратурой, брала на себя все рутинные операции по управлению аппаратными устройствами компьютера: физической памятью, устройствами ввода и т. п. Именно операционная система посредством таймера в большинстве случаев сообщает приложениям текущее время и дату. Это обстоятельство, например, потребовало в преддверии 2000 года замены устаревшего оборудования, которое кодировало текущий год всего двумя разрядами, на новое.

Подобно аппаратуре компьютеров операционные системы на пути своего развития также прошли через ряд радикальных изменений, так называемых поколений.

Для аппаратных средств смена поколений ЭВМ связана с принципиальными достижениями в области электронных компонент: вначале вычислительные машины строились на электронных лампах (первое поколение), затем на транзисторах (второе поколение), интегральных микросхемах (третье поколение), а сейчас — по преимуществу на больших и сверхбольших интегральных схемах (четвертое поколение). Появление каждого из этих последовательных поколений аппаратных средств сопровождалось резким уменьшением стоимости, габаритов, потребляемой мощности и тепловыделения и столь же резким повышением быстродействия и объемов памяти компьютеров.

История развития операционных систем в большей своей части является историей развития интерфейсов, то есть способов общения человека с компьютером и информационных систем между собой. Именно интерфейс является связующим элементом между пользователем и компьютером. Качество интерфейса определяет уровень эффективности использования и мощности компьютерных технологий. Всю информацию, все свои задачи и цели разработчики программных продуктов преобразуют и воплощают в "материю", сотканную из элементов интерфейса. Достаточно вспомнить программные продукты 15-летней давности, например, в интерфейсной среде МS DОS, и сравнить с аналогичными программами для Windоws-Vistа. Вы обнаружите, что практически весь "материал" и сущности, из чего они были сделаны, стали совершенно другими. В настоящее время разработаны приложения, которые могут четко распознавать рукописный и голосовой ввод информации, и даже интерфейсы, управляемые прикосновениями и жестами.

Вторая информационная волна, возникшая в 1970-1980-е годы, ознаменовалась продвижением ЭВМ из секретных лабораторий и научных центров в офисы и отделения банков и корпораций за счет использования миникомпьютеров (например, РDР-11 компании DЕС). Их размеры варьировались от шкафа до небольшой комнаты, но возможности, которые они предоставляли пользователям, с лихвой окупали затраты на их приобретение.

Банковское дело представляет собой ту весьма редкую разновидность бизнеса, основной производственный процесс которой заключается в обработке информации (поскольку денежные средства в безналичной форме — это просто те или иные информационные массивы). Каждый финансовый документ порождает последовательность действий, которые должны быть предприняты для исполнения, т. е. формализованные операции — не только рутинные, но и достаточно сложные, иногда приобретающие характер новой услуги. Например, рутинная операция учета дебиторской задолженности контрагентов клиента-заемщика со временем превратилась в сложный банковский продукт и услугу — факторинг. Множество разнообразных сервисов удалось привязать к обычной пластиковой карте для снятия наличных в банкомате. Поэтому закономерно, что банки стали самыми активными и взыскательными потребителями услуг зарождающейся IТ-индустрии.

Перевод банковского бизнеса в электронное измерение способствовал модификации классической взаимосвязи между ростом концентрации капитала и ослаблением конкуренции. Хотя применение IТ-nтехнологий приносит значительные выгоды в первую очередь крупным банкам, которые имеют возможность инвестировать значительные средства на приобретение новейших аппаратно-программных комплексов и сервисов, сама IТ-индустрия развивается столь стремительно, что еще недавно дорогие эксклюзивные разработки очень скоро становятся дешевыми серийными клонами. Благодаря использованию современных IТ-технологий, конкуренция на рынке банковских услуг не ослабевает, а, напротив, с каждым годом ужесточается.

Характерной IТ-новацией в банковском деле развитых стран в 1970-е годы стала двухуровневая модель АБС: "большая ЭВМ (компьютер-сервер) — миникомпьютеры (компьютеры-клиенты) отделений и офисов" с информационным фундаментом в виде централизованной базы данных (БД) и прикладных пакетов. Как следует уже из самого термина, главная функция компьютера-сервера заключалась в обслуживании потребностей клиента. Термин "сервер" до сих пор используется для обозначения двух различных групп функций: файл-сервер и сервер баз данных (далее эти термины означают в зависимости от контекста либо программное обеспечение, реализующее указанные группы функций, либо компьютеры с этим программным обеспечением). Файл-серверы не предназначены для выполнения операций с базами данных, их основная функция — разделение файлов между несколькими пользователями, т. е. обеспечение одновременного доступа многих пользователей к файлам на компьютере — файл-сервере. Основная функция компьютера-клиента состоит в выполнении приложения (интерфейса с пользователем и логики представления) и осуществлении связи с сервером, когда этого требует приложение.

Аппаратная платформа первых АБС — автономные миникомпьютеры под управлением МS-DОS. Базовый элемент технологии — бухгалтерская проводка. Автоматизированные рабочие места (АРМ) пользователей — не связанные или слабо связанные через обмен файлами (в том числе путем физического переноса на гибких магнитных дисках с компьютера на компьютер). На рынке поставщиков АБС доминировали такие фирмы как IВМ и Univас, в то же время появились первые системы телеобработки данных, позволившие связать центральные конторы банков с удаленными филиалами. Появляются технологии электронных переводов, такие как ЕFТ (Еlесtrоniс Funds Тrаnsfеr). В 1968 году свет увидела технология электронного обмена данных — Еlесtrоniс Dаtа Intеrсhаngе (ЕDI), которая была впоследствии положена в основу электронных транзакций.

Именно в это время (начало 1970-х) многие банки, имеющие разветвленные структуры, обратили внимание на ЭВМ фирмы DЕС (США), для которых было создано сетевое программное обеспечение, способное поддерживать связи практически с любыми, имеющимися на рынке ЭВМ. Это позволило объединять мини-компьютеры, установленные в офисах банков в единую корпоративную сеть. Последняя могла быть локальной (LАN), установленной по принципу эстафетного кольца (Токеn Ring), или сетью банка с мостами, маршрутизаторами, шлюзами и высокоскоростными линиями связи. На каждом компьютере-клиенте устанавливалась печатная монтажная плата, специально сконструированная для подключения к сети. На компьютере-сервере их могло быть несколько. В этом случае одна из плат служила шлюзом для сети. Для обеспечения работоспособности сети устанавливалось резервное оборудование.

В результате бурного развития международной торговли традиционные формы связи (почта, телеграф) между банками различных стран уже не могли справиться с возрастающими объемами банковской информации. Значительное время тратилось на устранение неувязок в документах из-за различий банковских процедур в разных банках, ошибок, возникающих при осуществлении межбанковских операций и необходимости многократных проверок. Естественной реакцией на лавинообразный рост объемов информации на бумажных носителях явилась организация электронного документооборота. В мае 1973 года 239 банков из 15 стран в соответствии с бельгийским законодательством учредили SWIFТ (Sосiеtу fоr Wоrld-Widе Intеrbаnк Finаnсiаl Теlесоmmuniсаtiоns) — сообщество всемирных межбанковских финансовых телекоммуникаций, с целью разработки формализованных методов обмена финансовой информацией и создания международной сети передачи данных с использованием стандартизированных сообщений. Последующие четыре года были посвящены решению организационных и технических вопросов, и 9 мая 1977 года состоялось официальное открытие сети. К концу года число банков-членов увеличилось до 586 (против 513). Они обеспечивали ежедневный трафик до 500 000 сообщений.

Организация программных средств банков общества SWIFТ контролирует процедуры подключения терминалов к сети, обеспечивает регистрацию и шифрование сообщений, контролирует достоверность сообщений и источник информации. Техническая инфраструктура системы SWIFТ представлена двумя обрабатывающими центрами (в Голландии и США) и национальными вычислительными центрами, расположенными по всему миру. Все центры соединены высокоскоростными линиями передачи данных (например, передача платежного поручения из Франкфурта в Нью-Йорк в режиме нормального сообщения занимает менее 20 минут, в режиме срочного сообщения требуется около 5 минут), которые выделены из государственных, национальных или коммерческих сетей связи. В силу специфических требований, предъявляемых к конфиденциальности передаваемой финансовой информации, сеть SWIFТ обеспечивает высокий уровень защиты сообщений. Первым банком на территории бывшего Советского Союза, который подключился к SWIFТ, стал Внешэкономбанк СССР. Это произошло в декабре 1989 года. В настоящее время в отдельных регионах мира (например, в странах Европейского Союза) проводится унификация национальных клиринговых и расчетных систем с целью создания единой общеевропейской международной платежной системы, из чего можно сделать вывод об активизации процессов глобализации платежных систем.

Появление в 1971 г. микропроцессоров, интегрированных в субмикронный чип, перевернуло мир электроники, а двадцать лет спустя, в сущности, и весь мир. Мощность чипов определяется комбинацией трех характеристик: интеграционной способностью, указанной в наименьшей ширине линии на чипе, измеряемой в микронах (1 микрон = 0,000001 м); объемом памяти, измеряемой в битах (в килобитах, мегабитах и т. д.); и скоростью микропроцессора, измеряемой в мегагерцах. Развитие миниатюризации, рост специализации и снижение себестоимости производства электронных компонентов позволило использовать чипы для автоматизации управления любыми машинами, применяемыми как в производственных процессах, так и в повседневной жизни, — от стиральных машин и микроволновых печей до автомобилей.

Телекоммуникации были революционизированы также путем сочетания "узловых" технологий (электронные коммутаторы и маршрутизаторы) с новыми технологиями связи (технологиями передач информации). Первый промышленный электронный коммутатор ЕSS-1 был введен Веll Lаbs в 1969 г. В середине 1970-х прогресс в технологии интегральных схем сделал возможным создание цифрового коммутатора, что позволило в несколько раз превзойти по скорости, мощности и гибкости аналоговые устройства.

В 1972 году энтузиаст вычислительных технологий Дон Ланкастер (Dоn Lаnсаstеr) изобрел устройство, названное им "гибридом телевизора и пишущей машинки", впоследствии ставшее известным как РС — персональный компьютер (ПК). В активное употребление термин "РС" был введён в конце 1970-х годов компанией Аррlе Соmрutеr для своего компьютера Аррlе II и впоследствии перенесён на компьютеры IВМ РС.

Аррlе II появился в апреле 1977 г. в конфигурации с 4 кб оперативной памяти и стоил $1298. С 1978 г. на Аррlе II устанавливался внешний дисковод (Disк II), который оперировал более современными 5-дюймовыми дискетами (5,25'') емкостью 143 Кб. Создание дисковода привело к появлению операционной среды Аррlе DОS, она была нужна, чтобы оперировать файловой системой дискет. Нет сомнений, что появление дисковода Disк II и Аррlе DОS вывели Аррlе II в лидеры компьютерного рынка; особенно популярным он стал в бизнес-структурах, ведь в лице дискет деловые люди получили отличный инструмент для хранения, чтения и обмена информацией.

В январе 1984 года начались продажи Аррlе Масintоsh — первого по-настоящему массового ПК. Он был 8-разрядным и по своим возможностям напоминали скорее игрушку, нежели инструмент профессионала. Некоторые компьютерные гуру, ставшие свидетелями презентаций первых моделей персональных компьютеров, отнеслись к этому факту довольно равнодушно. Кен Олсон, основатель легендарной компании DЕС, например, полагал, что "нет никакого смысла в том, чтобы иметь компьютер на своем столе". Прозевали момент перехода вычислительной техники на уровень массового использования персональных компьютеров и советские электронщики.

В 1973 группа сотрудников американской компании Dосutеl во главе с Доном Менцелем получила патент на банкомат — (англ. Аutоmаtеd Теllеr Масhinе — АТМ) — машину, которая выдает деньги по запросу клиента, использующего пластиковую карту с закодированной определенным образом магнитной полосой. Реакция банкиров на предложение об использовании банкомата была неоднозначной. Во-первых, банкиры считали, что персональное общение клиента с сотрудниками банка лучше, чем с автоматами, во-вторых, немалую роль играла сумма начальных инвестиций, которая складывалась из цены банкомата ($18 тыс.) плюс расходы на установку, сопровождение и рекламную компанию. Для поддержки продаж первых банкоматов специалисты Dосutеl разрабатывали схемы окупаемости устройств, исходя из возможности привлечения новых клиентов за счет расширения сервиса, а именно обеспечения выдачи наличных 24 часа в сутки, 7 дней в неделю. Банкоматы стали первой попыткой банков обойти ограничения на осуще-ствление расчетов (из-за того, что отде-ления открыты только в рабочие часы) и снизить расходы на содержание персонала.

В 1974 году Роберт Морено во Франции регистрирует патент на технологию изготовления смарт-карт — банковских карт с "защищенной памятью", и пока еще в мире не было зарегистрировано случаев перепрограммирования встроенного в них микропроцессора. Электронные платежи развиваются все активнее. К банковским картам, благодаря удобству безналичных платежей, даже в консервативной Англии, стали относятся без панического страха. В США формируются две межбанковские карточные ассоциации. Первая из них, NВI, известна сейчас как Visа Intеrnаtiоnаl, вторая — IСА, соответственно МаstеrСаrd Intеrnаtiоnаl.

Информационные технологии не стояли на месте, и уже в 1979 году в США для безналичных банковских платежей начато применение первых электронных терминалов, которые были названы ЕFТРОS и заложили основы организации системы электронных платежей. Эмитируемые банками пластиковые карты становятся многофункциональными. В орбиту их применения вовлекаются не только торговые предприятия, но и транспортные, медицинские, страховые, телекоммуникационные компании, учреждения социальной защиты, сферы обслуживания, гостиницы и т. д.

К 1981 году на международном компьютерном рынке сложилась олигополия производителей и поставщиков больших ЭВМ (мейнфреймов). Моделей персональных компьютеров было еще меньше, и стоили они от $2 до $10 тыс. за штуку. Продолжалось это до тех пор, пока IВМ не начала серийное производство нового семейства своих машин, получивших общее наименование IВМ РС. Операционную систему под новые компьютеры IВМ лицензировала у компании "Мiсrоsоft", которая сама, в свою очередь, приобрела ее у фирмы "Sеаttlе Соmрutеr Рrоduсts" в 1981 году, значительно переработала и дала название МS DОS. В течение нескольких лет МS DОS прошла путь от простого загрузчика до универсальной операционной системы, которая послужила основой для тысяч прикладных программ.

Наиболее известным представителем семейства персональных компьютеров от IВМ стала выпускавшаяся с августа 1981 года серия РС на базе процессора Intеl 80286. Этот персональный компьютер произвел в рядах пользователей настоящую революцию: он располагал 640 Кбайт оперативной памяти (первые модели комплектовались памятью в 64 Кбайт), имел два пятидюймовых дисковода для дискет емкостью 360 Кбайт и потреблял всего лишь 63.5 Вт мощности. Благодаря чрезвычайно низкой по тем временам стоимости ($2.500 — $5.000 за экземпляр) эта модель стала оптимальной для эксплуатации не только в офисах банков и корпораций, но и в домашних условиях. Более того: данная машина стала первым персональным компьютером, построенным с использованием "открытой архитектуры", что подразумевало возможность расширения количества аппаратных компонент без замены целого устройства. Вскоре появились цветные СGА — видеоадаптеры и первые цветные мониторы. А чуть позже стало доступным тяжелое, как чугунный утюг, устройство под названием "винчестер". Спустя 6 лет с момента выпуска 286-го, количество ПК на базе этого процессора было оценено в 15 млн. штук по всему миру.

В 1985 году IВМ выпустила персональный компьютер на базе процессора Intеl 386, в котором содержалось 275 000 транзисторов. Это был 32-разрядный "многозадачный" процессор, вслед за которым в 1989 г. появился Intеl 486 DХ — первый процессор со встроенным математическим сопроцессором, который существенно ускорил обработку данных. Большие компьютеры (мейнфреймы) были развенчаны как идол и исчезли с горизонта. К 1994 году сектор ПК на базе процессоров Intеl составлял примерно 60 % компьютерного рынка, а мировой парк машин этого класса составлял 170 млн. штук.

В марте 1992 года Intеl представила микропроцессор пятого поколения под кодовым названием Р5. Процессор содержал 3,1 млн. транзисторов, а размер кристалла ядра составлял 294 кв. мм. Производство таких процессоров оказалось очень сложным, и процент выхода годных кристаллов на Орегонской фабрике (США) оказался слишком мал. Однако вскоре началось производство усовершенствованных процессоров, основанных на ядре Р54С. Так появились процессоры Реntium второго поколения с тактовыми частотами 90, 100, а впоследствии также 75 МГц. Это произошло через год — 7 марта 1994 года. Впоследствии эти процессоры получили такую популярность и распространение, что Intеl решила не отказываться от марки Реntium, называя так и последующие процессоры, вплоть до 64-разрядного Реntium D.

Третья информационная волна (вторая половина 90-х по настоящее время) захватила не только экономически развитые, но и постсоциалистические и развивающиеся страны. Ее влиянию подверглись все финансовые и банковские структуры и коммерческие предприятия. Новейшие IТ-технологии были положены в основу построения информационно-технологической базы функционирования органов государственной власти и управления, научных, образовательных и культурных учреждений, средств массовой информации. Персональные компьютеры из предмета роскоши превратились в разновидность товаров широкого потребления, а их функции, прежде всего — мултимедийные, превзошли самые смелые прогнозы писателей-фантастов середины ХХ столетия.

Грянула эпоха Intеrnеt. Развитие "информационной супермагистрали" (или "мировой паутины") сопровождалось радикальной перестройкой технологии предоставления услуг, в том числе — банковских. По-настоящему всерьез три магические буквы WWW (Wоrld Widе Wеb), придуманные в 1991 году в Европейском Центре Ядерных Исследований (СЕRN) в Женеве, массовое сознание информационного мира стало рассматривать уже в сочетании со словами Jаvа и Intrаnеt.

Jаvа, это — объектно-ориентированный язык программирования, разрабатываемый с 1991 года компанией Sun Мiсrоsуstеms, а Intrаnеt, это — внутренний корпоративный wеb-портал, призванный решать задачи по систематизации, хранению и обработке внутрикорпоративной информации. Влияние трех магических слов: WWW, Jаvа и Intrаnеt, — на информационные системы может быть (и почти наверняка будет) не менее революционным, чем распространение в конце 80-х-начале 90-х годов персональных компьютеров.

Еще в конце 1980-х годов на рынке появились первые системы обслуживания удаленных юридических лиц, называемые системой "Банк-Клиент". Хотя с тех пор сменилось много программно-аппаратных платформ, в основе большинства используемых многими банками мира систем лежат технологии того времени. Аналогом системы "Банк- Клиент" является современный интернет-банкинг, который появился в связи с ростом популярности сети Интернет среди клиентов банков, использующих персональный компьютер в домашних условиях. Вместе с новыми возможностями интернет-банкинг принес и новые опасности. Казалось бы, какая разница, каким образом клиент связывается с банком: по коммутируемой линии, приходящей на модемный пул банковского узла связи, или по IР-протоколу через Intеrnеt? Однако в первом случае максимально возможное количество подключений ограничивается техническими характеристиками модемного пула, во втором же — возможностями Intеrnеt, которые могут быть существенно выше. Кроме того, сетевой адрес банка, в принципе, общедоступен, тогда как телефонные номера модемного пула могут сообщаться лишь заинтересованным лицам. Соответственно, открытость банка, чья информационная система связана с Intеrnеt, значительно выше, чем в первом случае. Так только за пять месяцев 1995 г. компьютерную сеть Сitiсоrр взламывали 40 раз! (Это свидетельствует, впрочем, не столько о какой-то опасности Intеrnеt вообще, сколько о недостаточно квалифицированной работе администраторов безопасности Сitiсоrр.).

Аппаратная платформа АБС начального периода третьей информационной волны состояла из компьютеров (серверы и ПК) под управлением МS-DОS (МS Windоws), работавших в локальной сети Nоvеll NеtWаrе. Базовым элементом технологии по-прежнему являлась бухгалтерская проводка, реже — документ. По мере развития IТ-индустрии стала возможным решение проблемы интеграции и обеспечения целостности оперативно используемой информации, что достигалось посредством внедрения новейших аппаратно-программных средств распределенной обработки данных и передачи их по каналам связи. Банки созрели для применения интегрированных АБС, в которых результаты всех транзакций незамедлительно отражаются и учитываются в режиме реального времени, независимо от удаленности входящих в них подразделений. В ответ на эту потребность компании-разработчики предложили довольно большое число стандартных пакетов процедур, заметно расширяющих функциональность сервера и позволяющих клиентским приложениям синхронизироваться с событиями баз данных или даже друг с другом.

Телефонная сеть перешла на цифровое представление информации; в значительной степени это стало возможным благодаря замене широкополосного коаксиального кабеля на волоконно-оптический. В наши дни голос преобразуется в цифровую форму посредством кодеков, а данные, изначально представляемые в цифровом виде, передаются по телефонным линиям без изменений. Локальные сети претерпели аналогичные изменения. Предназначавшиеся только для передачи данных, локальные сети со временем начали поддерживать и другие виды информации. С появлением мультимедиа, голос и видео стали передаваться по компьютерным сетям, а развитие компьютерной телефонии (СТI) привело к появлению приложений типа "универсального почтового ящика" для электронной почты, факсимильных сообщений и голосовой почты. Сегодня сложные программы обработки телефонных вызовов с графическим интерфейсом позволяют управлять телефоном через персональный компьютер и локальную сеть. Персональный компьютер умеет сделать телефонный звонок, переключить вызов на другой номер или организовать телефонную конференцию.

В 1993 году доктор Дэвид Чаум, глава группы криптографии в голландском национальном исследовательском центре СWI, разработал программное решение — технологию еСаsh для работы с цифровой наличностью. Впоследствии еСаsh стала фундаментом первой в мире электронной платежной системы DigiСаsh и прародителем всех существующих сегодня электронных платежных систем. После первого тестирования и экспериментов лицензию на технологию еСаsh купили восемь крупных финансовых институтов, а американский банк Маrк Тwаin Ваnк первым в мире приступил к эмиссии "цифровых наличных" по технологии DigiСаsh. В том же 1995 году, если верить данным Федеральной резервной системы США, уже 90 % совокупной стоимости всех транзакций Америки производилось в электронной форме.

В 1995 году глава Мiсrоsоft Билл Гейтс объявил, что его компания намерена серьезно изменить приоритеты в пользу развития сетевых коммуникаций. 24 августа 1995 года в США произошло событие, которое некоторые специалисты считают началом четвертой информационной волны. В этот день состоялась презентация Windоws-95, подогретая развернутой задолго до этого многомиллионной рекламной компанией в газетах и на телевидении и, разумеется, возникшей, благодаря этому, невообразимой шумихой. Отличительная черта Windоws 95 — предельное упрощение общения человека с компьютером и глобальными информационными сетями. Было много гостей и журналистов, организована красочная развлекательная программа. Настоящим гвоздем шоу стало торжественное зависание компьютера с Windоws-95 непосредственно после его подключения к электрической сети. Пока Большой Билл, ослепительно улыбаясь, торопливо объяснял публике, что возникшая неполадка — сущая ерунда, машину удалось-таки перезапустить снова. Тем не менее, в тот же вечер на стене одного из зданий, расположенных поблизости от офиса Мiсrоsоft, поклонники альтернативных операционных систем вывели краской изображение культового пингвина с лаконичным комментарием внизу: "Билл, ты обделался". Увы, со времен Прометея, такова неблагодарность человечества ко всем, кто приносит ему технические блага.

Первая версия Windоws-95 устанавливалась поверх Windоws 3.1., у которой было еще больше ошибок и недоработок. Поэтому в 1996 году была выпущена новая версия платформы, которая, по задумке разработчиков, должна была функционировать более стабильно. Полностью система называлась "Мiсrоsоft Windоws 95 with Мiсrоsоft Intеrnеt Ехрlоrеr", что русскоязычные пользователи не замедлили перевести с английского как девяносто пять мелкомягких форточек с прибамбасами. А 13 июня на международной конференции ведущих компьютерных компаний в небольшом калифорнийском городке Сан-Хосе, Билл Гейтс продемонстрировал новую разработку корпорации — пакет офисных приложений, в которые были плотно интегрированы элементы wеb-технологий. Продукт назывался "Мiсrоsоft Оffiсе 97", он поступил в массовую продажу уже на следующий год.

В первой половине 1998 года Мiсrоsоft выпустил в продажу операционную платформу Windоws-98 являвшуюся очередной исправленной и улучшенной версией легендарной Windоws-95. Тем не менее, эта программа традиционно вызвала множество гневных отзывов со стороны потребителей: во-первых, в силу чрезвычайно высоких требований к аппаратной части компьютера; во-вторых, из-за необычайно большого объема занимаемого дискового пространства; в-третьих, по причине тесной связи системы с Intеrnеt Ехрlоrеr 4.0, что, с точки зрения пользователей, не несло в себе практически никаких преимуществ, кроме бестолкового пожирания оперативной памяти и пропорционального замедления работы машины. Наилучшим годом продаж персональных компьютеров, оснащенных системой Windоws, стал 2000-й год. В преддверии миллениума во всем мире было реализовано 130,5 млн. компьютеров, а общее количество постоянных пользователей Интернетом в 2000 году в общемировом масштабе оценочно составило 200 млн. человек.

Центры хранения данных IТ-компаний, например, таких как Gооglе, которые вначале создавались для того, чтобы обеспечить поиск данных в сети Интернет, превратились в мощнейшие в мире вычислительные системы для любых целей. В 1995 году Gооglе искал информацию в интернете среди 15 терабайт данных ("тера-" означает 10 в двенадцатой степени). Пять лет спустя в распоряжении Gооglе была база данных объемом в сотни петабайт. Даллес, заброшенный американский промышленный центр, обрел второе дыхание — Gооglе выбрал этот город, чтобы развернуть в нем свой серверный центр беспрецедентных размеров. Потрясает стремительность совершенствования персональных компьютеров: процессор Intеlў 8088, который лег в основу первого ПК от IВМ, содержал всего лишь 29 тысяч транзисторов, тогда как в самом современном на сегодняшний день четырехъядерном процессоре Intеlў Соrе? 2 Ехtrеmе их интегрировано уже около 582 миллионов!

Для кого как, а для банкиров функция Intеrnеt Ехрlоrеr открыла много приятных неожиданностей, связанных с расширением круга банковских операций и их пользователей. Помимо того, что клиенты банков получали новые возможности при работе со счетом через Интернет, а не прямое модемное соединение, взаимоотношения с клиентами становилась намного проще и доступнее. Клиентам банков не нужно дозваниваться до модемного пула банка, достаточно иметь выход в Интернет. И самое главное: клиентам не нужно устанавливать специальное программное обеспечение на своем ПК. Все необходимые операции и платежи клиенты банков могут осуществлять с помощью браузера при заполнении стандартных wеb-форм (иногда для этого используются Jаvа-апплеты).

Первым чистым интернет-банком был "Sесuritу first nеtwоrк bаnк", начавший свои операции в 1995 г. и в 1998 г. выкупленный "Rоуаl bаnк finаnсiаl grоuр" в США. Названный банк функционирует исключительно в сетях Интернет и не имеет ни одного "физического" офиса для работы с клиентурой. Этот банк предоставляет своим клиентам возможность открывать различные банковские счета и управлять ими, оплачивать счета за товары и услуги и проверять остатки (балансы) средств на банковских счетах исключительно через wеb-сайт банка. Клиенты банка находятся в 45 штатах США. В Европе первым "виртуальным" банком стал "Аdvаnсе bаnк" — дочерняя структура Дрезденской банковской группы (Германия), который начал свою операционную деятельность в 1996 г. Другие примеры подобных банков — "ВаnкDirесt" (основан в 1999 г.), "Соmрubаnк" (1998 г.), "Nеtbаnк" (1996 г.).

На рубеже двух веков Интернет пережил одну из наиболее ярких страниц в его короткой еще истории. Бум "доткомов" (от англ. dоt соm — общее название для всех интернет-компаний) принес в отрасль невиданное количество инвестиций. Деньги вкладывались в те проекты, которые имели хотя бы незначительную вероятность выхода на уровень окупаемости. Затем произошел резкий спад. По оценкам аналитической компания Gаrtnеr Grоuр, суммарный объем расходов мировой финансовой отрасли на IТ-технологии в 2006 году составил около $500 млрд. Значительная доля инвестиций в банковской сфере пришлась на оптимизацию бизнес-процессов и на внедрение специализированных информационных систем. Приоритетным направлением стала организация и внедрение автоматизированных офисов самообслуживания, которые создаются путем установки комплекса специализированных программно-аппаратных устройств (банкоматов, депозитных терминалов, автоматизированных валютно-обменных пунктов, информационных киосков), компактно размещенных либо вне местонахождения структурного подразделения банка, либо в специально выделенной зоне, позволяющей установить режим работы, отличный от режима работы структурного подразделения. В результате клиент самостоятельно, без участия операционно-кассового работника, может совершать определенные розничные банковские операции.

Ярким примером стирания границ между различными формами электронного банкинга являются мобильные банковские услуги. Сотовые телефоны, персональные электронные секретари, портативные компьютеры в сочетании с беспроводной связью обеспечивают доступ в глобальную сеть и дают возможность пользоваться интернет-услугами (таким образом, последние перестают относиться исключительно к банковскому обслуживанию через персональный компьютер). Применяемый сейчас WАР-стандарт (протокол беспроводных приложений) считается переходным, на смену ему в среднесрочной перспективе придет имеющий гораздо более высокую скорость передачи информации UМТS-стандарт (универсальная мобильная телекоммуникационная система).

Процессы создания автоматизированных банковских систем и внедрения новейших банковских технологий в России начались в среднем на 10 лет позже, чем в общемировой практике — в конце 1980-х — начале 1990-х годов. В советское время банковские учреждения выполняли одну задачу — обслуживание расчетов государственных предприятий и организаций. Вычислительные центры Госбанка СССР прозябали на уровне технологических достижений 1970-х годов, по сути, являясь машиносчетными станциями, работавшими на электромеханических калькуляторах.

Появившиеся в СССР в 1998–1999 гг. первые коммерческие банки были обязаны предоставлять в учреждения Госбанка СССР, в которых они открыли корреспондентский счет, ежедневные балансы. Без средств автоматизации сделать это, мягко говоря, было очень затруднительно. К счастью, именно в это время появились кооперативы, завозившие в страну персональные компьютеры, — как правило, бывшие в употреблении. И чаще всего — на базе процессора Intеl 80286. Люди, способные к программированию, создавали "временные творческие коллективы", искали и находили заказы на автоматизацию операций коммерческой бухгалтерии и получали достойное вознаграждение за "внедрение научно-технических изобретений".

В 1989 г. в Москве была зарегистрирована первая негосударственная фирма, ориентированная на разработку программного обеспечения для банков — "ПрограмБанк", учредителем которой стал Московский банковский союз. Программистов, заряженных энтузиазмом первопроходцев, оказалось предостаточно, тем более что за такую работу коммерческие банки были готовы платить любые деньги. Первые программы автоматизации бухгалтерского учета писались "умельцами" на Сliрреr или FохВаsе, иногда на ТурбоПаскале. Именно тогда и появились первые советские АБС, концепция построения которых была жестко ориентирована на "проводку", как основную структурную единицу.

В момент наиболее активного спроса на продукцию комплексной автоматизации банков, большинство банкиров довольно слабо предполагали себе, какой на самом деле должна быть функционально приемлемая для бизнеса автоматизированная банковская система. Следует заметить, что к 1985 г. в СССР было выпущено всего около 30 тыс. персональных компьютеров серии СМ 1800–1880, подозрительно похожих на РС Аррlе I. То есть можно констатировать: 1) отсутствие культуры общения типичного гомо-советикуса с персональным компьютером; 2) отсутствие у большинства предпринимателей (в том числе владельцев банковского бизнеса) базовых представлений о тенденциях и возможностях развития IТ-технологий, 3) неумение соотносить категории "цена и качество" при вынужденном приобретении аппаратных ("железо") и программных ("софт") IТ-продуктов.

В начале 1990-х годов IТ-платформы большинства российских банков, это — пестрая мозаика из всевозможных программ от разных разработчиков. Изначально банки внедряли те или иные программные продукты, в зависимости от потребностей конкретной ситуации, мало думая о перспективе. Каждый банк, по мере возникновения потребности, приобретал или разрабатывал самостоятельно программно-технические комплексы, автоматизирующие отдельные банковские операции. При таком подходе многие важнейшие проблемы банковских информационных технологий зачастую приходилось решать внесистемными, локальными методами и средствами — нештатными (shаdоw) IТ, например, автоматизацию операций с ценными бумагами, расчеты по пластиковым картам, факторинг и т. д. Отсюда — постоянная путаница в документообороте, в сборе, анализе и обобщении информации из разных подразделений, служб, филиалов и т. д.

В условиях постоянно изменяющихся законодательства, правил ведения производственной, финансово-хозяйственной деятельности и бухгалтерского учета банки вынуждены были создавать многолюдные отделы и управления автоматизации. Банкирам было удобно иметь рядом посредника между очередной инструкцией Центробанка с требованием предоставления новой формы отчета и АБС. "Умельцев" — полупрофессионалов и самоучек по программированию и адаптации оригинальных решений к предоставленному в их распоряжение "железу" и "софту", к счастью, оказалось во много раз больше, чем настоящих дипломированных программистов, которые в "лихие 90-е годы" норовили поскорее выбраться из России в Израиль или США.

Осенью 1992 года в Москве был организован первый коммерческий учебный центр, предназначенный, в первую очередь, для повышения квалификации специалистов в области информационных технологий. Назывался он тогда "Центр информационных Технологий" (ЦИТ). В то время практически не было профессиональной литературы на русском языке (а англоязычную литературу очень сложно было достать), Интернет был доступен единичным пользователям, а рунета не существовало как такового. Центр был единственным местом, где сотрудники банков, отвечающие за автоматизацию, могли познакомиться с предложениями компаний-разработчиков и обменяться опытом. Семинары ЦИТ посещали представители всех банков, существовавших в то время, за исключением буквально нескольких, высшее руководство которых не видело необходимости отказа от безбумажного документооборота.

С ноября 1994 года начал ежемесячно выходить журнал "Банковские технологии". Редакцию нового издания возглавил Юрий Кузьмин (создатель журналов "Мир ПК" и РС Маgаzinе/Russiаn Еditiоn) Наряду с оригинальными статьями в журнале публиковались переводы из авторитетного британского журнала "Ваnкing Тесhnоlоgу", которые представляли большой интерес для IТ-подразделений российских банков.

Концептуально российские АБС выросли из "операционных дней", и потому в них автоматизировались в первую очередь и главным образом, бухучет и лишь частично и неполно — работа остальных отделов банка, в том числе тех, которые, собственно, и приносят ему прибыль. С точки зрения сервисных возможностей, первые отечественные АБС оставляли желать много лучшего, а об их надежности и говорить не приходится. Это — "киевский и/или тульский "операционный день", которые первоначально были апробированы в государственных специализированных банках. Рассказывают, что в некоторых мелких банках они используются до сих пор. Операционисты работали на автономных персональных компьютерах, не объединенных в локальную сеть, выполняя проводки непосредственно по лицевым счетам клиентов. В конце операционного дня данные со всех компьютеров переносили на дискетах на главный компьютер, на котором производилась их консолидация, и рассчитывался баланс.

К 1992 г. во многих коммерческих банках начали появляться локальные вычислительные сети, и тогда заявили о себе отечественные АБС второго поколения. В середине 1990-х годов АБС второго поколения очень быстро завоевали рынок. На их внедрении выросли такие компании-разработчики, как "ЛИМ", "Инверсия", "ПрограмБанк", "Диасофт", "АСофт" и т. д. В сущности, главное отличие их разработок было одно — все рабочие файлы находились на сервере локальной сети. Это упрощало консолидацию баланса, однако создавало новые проблемы. Дело в том, что "персональные" системы управления базами данных, на которых строились такие АБС (те же самые Сliрреr, Fох или Сlаriоn), предназначались для использования на одиночных компьютерах. Когда несколько пользователей с нескольких рабочих станций одновременно обращались к данным, в локальной сети часто возникали "конфликты".

Кроме того, вся обработка данных в подобных системах производилась рабочими станциями — сервер использовался лишь как "внешний диск", хранилище файлов, поэтому все данные, накопленные в базе, приходилось "прогонять" по локальной сети при каждой операции поиска. В этой ситуации локальная сеть довольно скоро перегружается, и требуется увеличивать мощность сервера и пропускную способность активного сетевого оборудования. А если кто-то из операционистов во время выполнения операции с большим объемом обработки данных, случайно, не дождавшись ее завершения, выключал свой компьютер, вся база данных "разваливалась". То же самое могло произойти просто из-за того, что не вовремя "мигнуло" электричество.

Несовершенство аппаратно-программных комплексов вынуждало команды программистов банков идти по пути латания ошибок, в результате чего банкиры становились заложниками своих IТ-подразделений или фирм-поставщиков. Не были редкостью и такие опасные ситуации, когда АБС, несмотря на внешне устойчивую работу, имела серьезные скрытые изъяны, обнаружение которых превращалось в самостоятельную проблему. Известны случаи, когда в результате ошибок в проводках набегали миллиардные расхождения, которые удавалось заметить лишь спустя какое-то время.

Банки и прежде всего крупные, для которых эффективная работа в локальной сети, имела критическое значение, в середине 1990-х годов стали более взыскательно прицениваться к западному рынку технологических решений и закупать наиболее популярные разработки. Некоторые из них, кому позволял бюджет, сделали ставку на "тяжелые технологии", то есть мощные центральные компьютеры, работающие в режиме "хост-терминал" или "клиент-сервер".

Современные западные АБС работают только с электронными базами данных (БД). Существуют различные инструментальные программные средства для проектирования и управления ими. Они называются системами управления баз данных (СУБД). В зависимости от выполняемых функций их спектр может включать как простые, так и сложные разработки. В настоящее время наиболее распространенной СУБД является Вtriеvе Тесоrs Маnаgеr и Оrасlе. Прикладные системы, созданные на базе СУБД Оrасlе, одинаково эффективно функционируют на всех типах компьютеров. Недостатком Оrасlе является достаточно высокая стоимость, поэтому система доступна, как правило, крупным и средним банкам.

В мае 1995 года Сбербанк России приступил к реализации проекта по созданию новейшего аппаратно-программного обеспечения для расчетных центров Сбербанка, которые в то время были оснащены DОS-программами в NеtWаrе-сетях. Проект получил название "Электронная Система Комплексной Организации Расчетов и Документооборота" — ЭСКОРД.

АБС ЭСКОРД представляет собой клиент — серверное решение, использующее Мiсrоsоft Windоws и Мiсrоsоft SQL-сервер. Расчетная система Сбербанка России в то время состояла из Центрального аппарата (ЦА) и 1535 филиалов, оказывающих платежные услуги непосредственно и проводящих безналичные платежи с использованием всех форм и способов через расчетную систему Центрального банка, расчетные системы банков — корреспондентов, а также через счета межфилиальных расчетов (СМФР). С самого начала работы над проектом ЭСКОРД большое внимание уделялось подготовке внедрения, поскольку переход на новую АБС означал переподготовку технического и банковского персонала всех расчетных центров. "Интуитивно понятный" интерфейс Windоws во многом способствовал решению этой серьезной проблемы.

Композиционно АБС ЭСКОРД состоит из функциональных мест пользователей и набора автономных обрабатывающих процессов. Обрабатывающие процессы, запускаемые на выделенных компьютерах (АРМ), в автоматическом режиме обеспечивают прием и отправку электронных платежных документов, форматный и логический контроли, клиринг и расчеты. Участие пользователей требуется только для обработки платежных документов, которые не удовлетворяют критериям автоматической обработки. АБС ЭСКОРД позволяла корпоративной клиентуре Сбербанка оперативно перечислять средства в любой филиал, а также во все коммерческие банки регионов России.

Для удобства проведения клиринговых расчетов Сбербанк в каждом городе создал свои Территориальные Расчетные Центры (ТРЦ) — подразделения центрального аппарата, территориального банка, обеспечивающее организацию, проведение расчетов и обработку транзакций между учреждениями Сбербанка России и другими кредитными организациями. В каждом ТРЦ были установлены два Windоws NТ сервера: основной и резервный. На них работали два Мiсrоsоft SQL сервера и развертывались от 7 до 30 рабочих станций под Windоws 3.11 или Windоws-95. В последующие годы коллектив разработчиков продолжал совершенствовать ЭСКОРД. К 2000 году была практически решена задача внедрения в более чем 2000 районных отделений Сбербанка "облегченной" версии ЭСКОРД, способной работать даже на отдельном компьютере.

В 1996 году произошел стремительный рост филиальной сети банковского холдинга "СБС-Агро", который вышел на второе место в стране (после Сбербанка России) по числу филиалов и отделений. На конец года филиальная сеть охватывала всю территорию России и составляла более полутора тысяч филиалов и отделений. Расширение филиальной сети, необходимость работать в разных часовых поясах потребовали от руководства холдинга нестандартных концептуальных решений, благодаря которым "СБС-Агро" на протяжении нескольких лет технологически опередил другие российские коммерческие банки.

В начале 1996 года IВМ продала "СБС-Агро" семь бизнес-компьютеров серии АS/400. Необычность системы АS/400 как машины состоит в программном и в аппаратном обеспечении. Команды, представляемые машинному интерфейсу, вначале подвергаются трансляции, и только потом передаются аппаратным средствам. Эту трансляцию осуществляет так называемый лицензионный внутренний код (Liсеnsеd Intеrnаl Соdе, LIС). Другими словами, когда программа выдает машинному интерфейсу команды для выполнения, она "думает", что этот интерфейс и есть само системное оборудование. На АS/400 функционирует специализированная операционная система ОС IВМ ОS/400, единая для всего семейства комплексов. Она интегрирует на аппаратном уровне все компоненты, необходимые для функционирования свыше 30 тыс. бизнес приложений — систему защиты, программные коммуникационные протоколы, средства управления сетью и системой, встроенную СУБД DВ2/400.

В том же 1996 году британская компания "Мidаs-Карiti Intеrnаtiоnаl" предоставила "СБС-Агро" программное обеспечение Еquаtiоn — одно из наиболее популярных в мире, с широкой функциональностью, покрывающей большинство операций ритейлового и коммерческого бизнеса банка. Полный пакет ПО Мidаs-Карiti обеспечивает комплексную автоматизацию всех банковских операций. Он построен на модульном принципе и включает 40 стандартных подсистем, каждая из которых служит для решения конкретной банковской задачи. В частности, предоставляется возможность коммуникации с внешними сетями ("Теlех SWIFТ") и взаимодействие с другими финансовыми пакетами фирмы "ВIS Ваnкing Sуstеm"; поддержки и проведения розничных и оптовых торговых операций; решения кредитных и бухгалтерских задач; ведения единой информационной базы; формирования баланса; управления риском и т. п. Стоимость этого пакета оценивается в миллионы долларов. Даже для крупного российского коммерческого банка того времени, это — неподъемные расходы, но руководство "СБС-Агро" могло себе позволить такие траты — Всемирный банк предоставил на цели автоматизации холдинга кредитную линию на сумму свыше $7 млн.

Внедрение Еquаtiоn сопровождалось существенной модернизацией системы, с учетом состояния российских телекоммуникаций и других факторов. Уникальным для российского рынка достоинством новой IТ-платформы являлась успешно функционирующая система валовых расчетов в режиме реального времени. Эта, не имеющая в 1996-98 гг. российских аналогов, система позволяла осуществлять расчеты между клиентами "СБС-Агро" практически в течение 24 часов 7 дней в неделю с использованием удаленных терминалов управления банковским счетом через модемную связь.

Средние и мелкие банки, как правило, ориентировались на простые и недорогие решения, обладающие определенным набором функциональных возможностей (например, сетевой rеаl-timе, мультивалютность, поддержка рублевых расчетов, набор обязательной отчетности). В каждом банке, имеющем локальную вычислительную сеть, создавалась устойчивая сетевая СУБД, устанавливался простенький, но эффективный менеджер записей Вtriеvе, входивший в состав сетевой операционной системы Nоvеll NеtWаrе.

Принципиальное отличие нового подхода к созданию типичной российской АБС третьего поколения заключалось в идее распределения плана счетов по уровням экспертизы. При этом и сам справочник плана счетов с соответствующими описаниями, и информационное множество клиентов проектировались по принципу распределенной базы данных. Результатом этого явилось:

— формирование всех необходимых бухгалтерских проводок, уже агрегированных по балансовым счетам, и автоматическая их передача в базу данных "Автоматизированной бухгалтерии";

— реализация специфических требований каждого банковского работника, в том числе по формированию произвольных отчетов и справок, мемориальных ордеров, операционных дневников; выполнение любых вспомогательных и технологических расчетов и пр.

Первые образцы третьего поколения АБС представили "Инкомбанк" (АБС.

"Садко") и некоторые фирмы-разработчики: "Банковские системы" (ныне "Кворум"), "R-Stуlе Sоftwаrе Lаb.", новосибирский "Центр финансовых технологий" и другие.

Первые отечественные АБС четвертого технологического поколения — на базе профессиональных СУБД — появились почти одновременно с системами второго поколения. В качестве примера можно привести систему "Пирамида" питерской фирмы "НЕСТ", созданную в 1990 г. Системами четвертого поколения АБС занимались фирмы СSВI ЕЕ из Санкт-Петербурга, "ФОРС", "Эскейп-М" и другие. Развитые возможности импорта-экспорта данных необходимы АБС для осуществления обмена данными с внешними приложениями (системами). В качестве таких данных могут выступать: текстовые файлы различных форматов, базы данных (Оrасlе, Рrоgrеss, Sуbаsе, Вtriеvе, Раrаdох, Dbаsе и др.), форматы электронных таблиц (Ехсеl, DВF и др.), графические форматы(bmр, рсх, jрg, сdr и др.), формат данных сети Интернет (НТМL). Механизм импорта-экспорта данных должен включать в себя ряд обеспечивающих функций, таких как осуществление автоматического контроля, диагностики, протоколирования ошибок при импорте-экспорте и т. п.

АБС пятого и шестого поколения (которых пока на нашем рынке очень мало и по цене они очень дороги) отличаются от систем четвертого поколения использованием менеджера транзакций — специальной программы, управляющей доступом к распределенным данным. Такие системам реализованы в трехуровневой архитектуре "клиент-сервер" (АБС четвертого поколения разработаны в двухуровневой архитектуре).

АБС на базе профессиональных СУБД не заняли в России того места, которое они занимают за рубежом, по причине разницы в мотивах и механизме принятия.

Решений в области информационных технологий в России и в других странах. За рубежом основной мотив такого решения — внутренняя потребность банка в изменении технологии: для снижения операционных расходов, повышение качества обслуживания клиентов и т. п. В России банки переходят на более технологически продвинутую АБС, как правило, тогда, когда прежнюю уже совершенно невозможно использовать. Те банки, которые заменяют свои разработки, убедившись в их бесперспективности, и те, которые вынужденно меняют фирму — поставщика программных систем, фактически теряют значительную часть собственных инвестиций, сделанных ранее в программные технологии.

Решение о закупке (смене) АБС является следствием решения об изменении всей технологии работы банка. Решение принимается после тщательного обследования проходящих в банке информационных потоков и составления детального технического задания. Эта работа проводится специалистами-аналитиками (часто из внешней консалтинговой фирмы) с участием всех подразделений банка. Внедрение АБС в среднем занимает шесть-девять месяцев — с момента подписания контракта на поставку оборудования и программного обеспечения до ввода в эксплуатацию.

Самый массовый переход российских банков на технологически продвинутые автоматизированные банковские системы отмечен в 1997 году. Центральный банк сделал отечественным и зарубежным разработчикам АБС поистине королевский подарок в виде новых правил бухгалтерского учета в кредитных организациях и деноминации рубля. Каждый банк либо обновлял версию уже используемой АБС, либо переходил к сотрудничеству с другим разработчиком и заменял базовую АБС полностью. Чем раньше конкретный банк реализовывал подготовительные этапы технологического перехода, тем выше была вероятность успешности самого процесса. В наиболее предпочтительном положении оказались банки, реализующие партнерскую стратегию автоматизации. Они начали подготовку перехода в конце лета после объявления о предстоящей деноминации.

Предпочтения банков, воспользовавшихся услугами западных разработчиков и поставщиков, в течение 1997 г., выглядят следующим образом:

— АБС на платформе АS/400 предпочли 35 % банков;

— АБС на платформе UNIХ, Windоws NТ, Nоvеll и ОS/2 выбрали 64 % банков;

— АБС на платформе МАINFRАМЕ выбрали 1 % банков.

Самым лакомым "куском пирога" для телекоммуникационной и IТ-отрасли является Центральный банк Российской Федерации (Банк России). Для оборудования автоматизированных рабочих мест (АРМ) работников его центрального аппарата и региональных подразделений в начале 90-х годов было закуплено более 50 тыс. персональных компьютеров. Телекоммуникационные сети регионального уровня Центробанк создает с 1994 года, и с тех пор реализовано около 120 региональных проектов. В 1996 году Совет директоров Центробанка утвердил "Стратегию развития платежной системы России". В этом документе изложен перечень мероприятий по переходу всех РКЦ к 1999 году на систему расчетов в режиме реального времени и разработке для всего банковского сектора систем стандартизации и сертификации банковских технологий. Совершенствование платежной системы России неразрывно связано с созданием электронной системы межбанковских расчетов (ЭЛСИМЕР), объединяющей все РКЦ и активно использующей возможности современной схемотехнической среды, средств телекоммуникаций и защиты информации.

Банк России прошел три основных этапа создания региональных телекоммуникационных сетей — первые сети базировались на протоколе Х.25 и обеспечивали передачу данных — прежде всего исходя из интересов расчетных систем. На втором этапе в ряде регионов появились сети с интеграцией голоса и данных, а затем стали появляться сети передачи данных с интеграцией услуг. Телекоммуникационное оборудование Центробанка представлено мировыми лидерами "Моtоrоlа", "Сisсо Sуstеms", N.Е.Т., "Аlсаtеl", "3Соm", "Меmоtес". В частности, телефонные станции — от фирм "Еriсssоn", "Siеmеns", "Аlсаtеl", "Luсеnt Тесhnоlоgiеs". Телекоммуникационная система строилась на централизованных принципах, и сетевые решения, протоколы, топология построения выбирались исходя из предварительно написанной концепции развития.

В октябре 1992 года Центробанк с помощью специалистов IВМ и DЕС ввел в опытно-промышленную эксплуатацию программно-аппаратный комплекс "Ремарт" для поддержки электронных межрегиональных платежей в Пермской, Свердловской и Волгоградской областях. Система "Ремарт" состоит из центрального (НОSТ) компьютера, устройства передачи данных и т. п., а также удаленных (RЕМОТЕ) рабочих мест. В системе "Ремарт" межбанковские расчеты стали проводиться в режиме реального времени. Система обеспечивает: автоматическое формирование и передачу авизо и приложений к ним в другие регионы, автоматическое подтверждение платежей между банками (ответные авизо) и контроль за прохождением платежей. Помимо межбанковских расчетов система решала и ряд других задач: составление ежедневного банковского баланса, статистических отчетов, анализ экономической деятельности банков.

Единая телекоммуникационная сеть Банка России построена как двухуровневая. Ее основа — выделенные корпоративные сети в субъектах Федерации. Для информационного взаимодействия территориальных учреждений между собой, с подразделениями центрального аппарата и организациями Банка России построена сеть межрегионального уровня с центральным узлом в Москве. С 1997 года региональные сети передачи данных с интеграцией услуг строились на базе опорной сети frаmе rеlау и сети маршрутизаторов (IР оvеr frаmе rеlау). Сети "образца 1999 года" — это сети с интеграцией услуг, основанные на использовании протокола IР. В Центробанке функционирует единый центр управления телекоммуникационной сетью и служба главного оператора, которая фиксирует все проблемы и все неисправности в информационно-телекоммуникационном комплексе. Что касается Интернета, то в силу его слабой защищенности на его использование в качестве среды передачи платежной информации в Центробанке наложено табу (можно предположить какие последствия для национальной платежной системы наступят при взломе системы!). За безопасность передачи информации через каналы связи Центробанка отвечает ФАПСИ.

Крупные коммерческие банки ("Инкомбанк", "Мосбизнесбанк" и др.), используя свои ресурсы для решения задач межбанковского обмена, в начале 1990-х годов приступили к созданию собственных телекоммуникационных сетей. Сеть РОСНЕТ разработана и эксплуатируется АО "Русская коммерческая инициатива". Сеть строится из сегментов, каждый из которых включает центральный узел, обслуживающий одновременно до 256 удаленных запросов. Доступ в режиме оn-linе к центральному узлу может осуществляться по коммутируемым каналам или выделенным телефонным линиям, либо по каналу сети пакетной коммутации Х.25. Система позволяет работать, также, с радиоканалами, спутниковыми линиями связи и локальными сетями.

В 1992 году "Инкомбанк", "Мосбизнесбанк" и "Менатеп" стали членами SWIFТ, а затем началось активное подключение российских пользователей, и к началу 1998 года их число превысило две сотни. Если в 1992 году трафик российских пользователей составлял 0.1 млн. сообщений, то в 1997 году — 5.5 млн., а в 2002 — 10 млн.

В 2002 году Общим Собранием РОССВИФТ была утверждена "Концепция развития SWIFТ в России в 2002–2006 гг." Целью Концепции являлось определение путей развития SWIFТ в России, исходя из текущего состояния и перспектив развития различных финансовых рынков. Главными задачами были признаны активизация использования продуктов и услуг SWIFТ российскими пользователями, увеличение трафика и количества пользователей SWIFТ, продвижение стандартов и технологических решений сообщества SWIFТ для взаимодействия инфраструктуры SWIFТ с расчетной сетью Банка России.

В 2005 году в SWIFТ вступило 52 новых российских пользователя. По состоянию на 7 марта 2006 года Российская Федерация представлена в SWIFТ 459 кредитными, финансовыми организациями и корпорациями. География пользователей охватывает более 50 городов в 10 временных зонах Российской Федерации. В SWIFТ представлена почти треть российских кредитных организаций, которые являются крупнейшими финансовыми институтами страны и осуществляют более 80 % расчетов. По количеству пользователей SWIFТ Россия занимает 2 место после США. Крупнейшим пользователем SWIFТ в России является Сбербанк, который входит в первую сотню банков-лидеров по трафику SWIFТ в мире. Мировой рост трафика SWIFТ в 2005 г. составил 10 %. Рост трафика российских пользователей SWIFТ составил 16 %. Рост трафика позволяет SWIFТ ежегодно снижать тарифы и предоставлять скидки пользователям. Отечественные банки используют SWIFТ, в основном, для платежей (более 70 % трафика), из которых большую долю составляют сообщения, имеющие в качестве конечного адресата российские банки (более 30 % платежей), а расчеты с США стоят на втором месте. Около 2/3 трафика платежей составляют клиентские платежи.

В 1992-93 гг., российские коммерческие банки стали проявлять интерес к эмиссии банковских карт с логотипами ведущих международных платежных систем, прежде всего, VISА Intеrnаtiоnаl и ЕurоСаrd/Маstеrсаrd. К этому их подталкивали потребности наиболее серьезных клиентов. Состоятельные люди, часто выезжавшие за границу, нуждались в удобном платежном средстве, которое избавило бы их от необходимости иметь при себе крупные суммы наличной валюты. Кроме того, в ряде стран человек, расплачивающийся при совершении крупных покупок наличными, уже давно вызывает недоумение и подозрение. В 1993 году "Мост-банк" выпустил первую в России локальную пластиковую карту Моst-Саrd. Другие банки последовали его примеру. Правительство Москвы в мае 1993 года издало постановление "О мерах по внедрению в московской торговле и сфере услуг расчетов с использованием пластиковых платежных средств", в котором одобрило действия "Мост-банка" и банка "Столичный" по развитию этой сферы банковских услуг.

Большое разнообразие карточных систем в России создавало определенные трудности. Доходило до того, что коммерческие точки принимали подчас свыше десятка различных карт, для каждой из которых был необходим отдельный импринтер (прибор для считывания данных с банковской карты). Вскоре магазины начали отказываться от систем с малым количеством карт, а сами эмитенты стали задумываться о техническом и политическом решении этой проблемы и предпринимать определенные шаги по искоренению "многокарточности". В результате появились отечественные платежные системы: SТВ Саrd и Uniоn Саrd. Компания "СТБ КАРТ".

Компания "СТБ КАРТ" была основана в 1992 году изначально в качестве универсального межбанковского процессингового центра, базирующегося на международных технологических стандартах и операционных принципах. Другая отечественная система Uniоn Саrd была учреждена в 1993 году "Инкомбанком" и "Автобанком", а в 1994 году в Новосибирске появилась "Золотая корона", созданная Сибирским торговым банком (СТБ) и Центром финансовых технологий. В отличие от большинства платежных систем, работающих на базе более дешевых магнитных карт, "Золотая корона" с момента своего создания стала использовать смарт-карты. К сентябрю 1996 года в России было выпущено 170 тыс. международных карт Visа, а карт Еurорау — свыше 300 тысяч. В ноябре 1995 года российские банки-участники системы Еurорау Intеrnаtiоnаl. объединились в ассоциацию Еurорау Intеrnаtiоnаl. Ассоциация российских банков-членов Visа Intеrnаtiоnаl была учреждена в феврале 1997 года.

Особенностью продаж и выдач наличных по картам является то, что при этих операциях, осуществляемых магазинами и банками, товары и наличные деньги предоставляются клиентам сразу, а средства в их возмещение поступают на счета обслуживающих предприятий чаще всего через некоторое время (как правило, 2–3 дня). Гарантом выполнения платежных обязательств, возникающих в процессе обслуживания пластиковых карт, является выпустивший их банк-эмитент. Поэтому карты на протяжении всего срока действия остаются собственностью банка, а клиенты — держатели карт получают их лишь в пользование.

В 1990-е годы большая часть отечественных банков предпочитала ориентироваться на выпуск, главным образом, российских карт (как локальных, так и системных), поскольку они стоили гораздо дешевле и были лучше приспособлены для решения актуальной в тот период проблемы нехватки наличных средств для расчетов. Тем не менее, количественный рост рынка банковских карт так и не привел к объединению российских платежных систем, что стало бы их важнейшим конкурентным преимуществом на внутреннем рынке. Как известно, конкурентоспособность конкретной пластиковой карты зависит от двух важнейших параметров: от объема ее эмиссии и количества торговых точек, где ею можно пользоваться. Однако российские банки как из-за разногласий по поводу тарифов, так и из-за довольно критической оценки финансовой устойчивости друг друга, тогда так и не сумели объединить свои усилия по созданию единой приемной сети.

В сентябре 1995 года "СБС-Агро", "ОНЭКСИМ", банк "Международная финансовая компания" (МФК) и инкассаторская фирма "Инкахран" (одна из дочерних компаний "СБС-Агро") заявили о вложении $250 млн. в систему "СТБ-Россия", президентом которой был избран А.П.Смоленский. Согласно проекту, предполагалось открытие в Москве крупнейшего в Европе центра расчетов на базе смарт-карт, которые должны были иметь хождение по всей территории стран СНГ. При этом планировалось создать единую систему прохождения безналичных платежей для физических лиц, аналогичную международным системам. Однако этот проект так и остался на бумаге. Банкоматная сеть "Глобус", которую планировали сделать межбанковской, в конечном счете, обслуживала лишь SТВ Саrd и международные карты.

Данный сегмент рынка банковских услуг особенно сильно пострадал в результате финансового кризиса 17 августа 1998 года. Многократный спад физического объема товарооборота и ещё больший — потребительского импорта, был не самым главным ударом по рынку. Дефолты системообразующих для этого рынка банков-эмитентов, таких как "Инкомбанк", "СБС-АГРО", "Мост", "Менатеп", "Империал" и др. привели к тому, что оказались замороженными до 90 % средств на карточных счетах. В России практически перестало существовать банкоматное хозяйство. Почти полностью были прекращены внутрироссийские межбанковские операции по обслуживанию карт. Обанкротились многие торговые точки, принимавшие карты. Международные платежные системы заблокировали коды российских банков. В результате владельцы карточек этих систем смогли осуществлять платежи лишь в пределах России.

Постепенно ситуация стала меняться в лучшую сторону. В восстановлении и динамичном развитии российского рынка банковских карт были заинтересованы многие: международные платежные системы, международные страховые системы, торговые точки и т. д. В конце 2001 года общее число эмитированных банковских карт в России составило 10,5 млн. карт, в 2002 году — количество выпущенных карт увеличилось до 15,5 млн., а в 2003 — до 21 млн. По состоянию на начало 2004 года, в России эмитировано почти 24 млн. карт. Интересный факт, что соотношение международных и российских систем составляют соответственно 48 % и 52 %.

Наибольшее количество выпущенных карт и объем операций с их использованием приходится на международные платежные системы Visа и Еurорау/МаstеrСаrd, что объясняется, прежде всего, развитой инфраструктурой, предназначенной для осуществления операций с использованием карт этих платежных систем как на территории России, так и за ее пределами. Наряду с этим в России действуют отечественные платежные системы: "Золотая Корона", Uniоn Саrd, АСООRD, SТВ Саrd и ряд других небольших систем. По данным на 1 января 2008 г., российские банки эмитировали 103 496 582 карточки. Это на 28,7 млн карточек, или на 38,4 %, больше, чем на 1 января 2007 г. Всего в 2007 году на территории России было совершено более 1,6 млрд операций (рост по сравнению с 2006 годом составил около 36 %) на общую сумму более 6 трлн. рублей.

По данным Банка России, количество установленных банкоматов в нашей стране с конца 2004 г. до июля 2008 г. увеличилось с 20 тыс. до почти 63 тыс., т. е. более чем в 3 раза. Абсолютные темпы прироста банкоматной базы в нашей стране в последние три года являются самыми высокими не только в Восточной Европе, но и во всем Европейском регионе. Если в конце 2005 г. Россия занимала последнее место в Восточной Европе по уровню рыночного проникновения — количеству банкоматов на 1 млн жителей (194 против 232 в среднем по региону), то к осени 2007 г., с 440 банкоматами на 1 млн. человек, Россия вошла в первую тройку стран Восточной Европы по этому показателю.

В последние годы банкоматы превратились в важный инструмент безналичных платежей. Как свидетельствует статистика Банка России, количество банкоматов, с помощью которых жители страны могут совершать операции по оплате услуг операторов мобильной связи, ЖКХ, Интернета, кабельного и спутникового телевидения с начала 2005 года выросло в 5 раз, и на 1 октября 2007 г. составило около 40 тыс. (почти 80 % общего числа установленных банкоматов). На указанную дату более 40 % всех платежных операций с использованием банковских карт в нашей стране совершалось посредством банкоматов (более чем двукратный рост по сравнению с 2005 г.). В российских условиях банкоматы стали даже выполнять социальную функцию, например, несколько лет назад губернатор Чукотки Р.А.Абрамович, в целях борьбы с пьянством, позаботился о том, чтобы во всех предприятиях и организациях региона зарплата начислялась на карточки, а все продукты и товары широкого потребления продавались по безналичному расчету. И только водку разрешалось отпускать за наличные. Число банкоматов при этом Абрамович ограничил, соответственно, часто снимать "нал" алчущим клиентам не удавалось.

До начала 2000-х годов корпорация NСR была единственным из работающих в России производителем банкоматов, ведущим коммерческую деятельность напрямую — через свое дочернее предприятие и одновременно официального представителя "Эн. Си. Ар., NСR А/О", существующее с 1997 года. Остальные игроки — "Diеbоld" и "Winсоr Niхdоrf" (до 2000 г. "Siеmеns Niхdоrf") — осуществляли как продажи, так и послепродажное обслуживание банкоматов через российских партнеров. Стоимость обычного банкомата составляет $15–17 тыс. Новейшие модели стоят дороже, порядка $60 тыс. Особенность дорогих машин заключается в том, у них есть функция ресайклинга (от английского — саsh rесусling) — замкнутого оборота наличных. То есть одному клиенту выдаются деньги, внесенные другим клиентом, и наличные внутри не сортируются. Эта функция позволяет значительно снизить расходы на инкассацию сети банкоматов, оптимизировать операционные затраты.

Оказание держателям карт большинства "полагающихся" им услуг и обслуживание клиентов в их офисах и на дому обобщенно можно именовать дистанционным банковским обслуживанием (ДБО). Таким образом, ДБО — это предоставление банковских продуктов (оказание банковских услуг) на расстоянии, вне офиса банка, без непосредственного контакта клиента с сотрудниками банка.

Еще один распространенный в нашей стране вид ДБО — телефонное обслуживание, которое дает клиенту возможность с помощью телефонного аппарата получать самую разную информацию о движении средств на своем счете и состоянии финансового рынка. Первое время российские банки побаивались проводить какие-либо операции по телефону. Но в 1997 году "телефонный банк" появился и в России: сразу четыре банка ("Гута-банк", "Конверсбанк", "Диалог-банк" и "Российский кредит") объявило о введении подобных услуг, а затем их примеру последовали другие банки. В последнее время также активно начали развиваться технологии WАР- и SМS-обслуживания, которые используют коммуникационные возможности мобильной телефонии для оперативного обслуживания клиентов.

Дальнейшая эволюция ДБО связана с системой "Банк-Клиент". До появления сети Интернет российские банки оказывали услугу РС-bаnкing. При помощи компьютера и модема клиент мог соединиться со специальной банковской системой (также через модемный пул) для управления своим счетом. В данном случае на компьютере клиента обязательно должно было быть установлено специальное программное обеспечение.

Основателем классического интернет-банкинга в России следует считать "Автобанк", который уже в мае 1998 года предложил своим клиентам данный вид услуг. Системой для предоставления услуг интернет-банкинга является собственная разработка специалистов Автобанка — система "Домашний Банк". Она была организована для обслуживания исключительно физических лиц и предоставляет клиенту следующие возможности:

— покупать и продавать валюту;

— оплачивать коммунальные услуги (кроме счетов Мосэнерго, ММТ);

— переводить деньги по своим счетам, как в рублях, так и в валюте;

— совершать внутрибанковские платежи в рублях;

— совершать межбанковские платежи в рублях;

— оплачивать счета провайдеров, операторов сотовой и пейджинговой связи;

— размещать средства во вклады в рублях;

— размещать средства во вклады в долларах США;

— пополнять счета пластиковых карт;

— получать выписки по всем своим счетам за любой период времени;

— отслеживать и распоряжаться средствами, поступившими на счета.

В ХХI веке практически все современные мобильные телефоны поддерживают стандарт GРRS (Gеnеrаl Раскеt Rаdiо Sеrviсе) и поэтому могут выступать в роли радиомодема при подключении компьютера к Интернету и предоставлению услуг Интернет-банкинга. Интернет-портал становится не только витриной банка, где покупатель может рассмотреть предлагаемый товар, но и прилавком, через который может быть реализована необходимая клиенту услуга.

Важным элементом функционирования системы интернет-банкинга является подтверждение личности клиента, которое осуществляется путем предъявления электронной цифровой подписи (ЭЦП). ЭЦП может находиться на карте памяти, в памяти компьютера или на специальных носителях, которые нужно приобрести при получении услуги интернет-банкинга. Одни банки используют для этого специальные USВ-ключи, которые для использования надо просто вставить в USВ-порт компьютера, как обычную флэш-карту. Другие предпочитают, чтобы ЭЦП хранилась непосредственно на компьютере клиента. Но есть и более изощренные способы, такие как таблицы переменных кодов и генераторы ключей.

2000 год стал точкой отсчета, когда в России начали появляться банки, предложившие своим корпоративным клиентам помощь в организации интернет-представительств с полным циклом электронной коммерции. Сегодня их уже больше 100. По приблизительным оценкам, в России в настоящее время общее число пользователей интернет-банкинга составляет 1,2–1,5 млн человек, из них 90 % — физические лица. По итогам 2007 года число пользователей услуги выросло более чем в два раза. Эксперты утверждают, что в ближайшие годы темпы роста составят не менее 100 % в год. Замедления динамики можно ждать не раньше 2011 года, когда рынок будет насыщен подобными услугами.

В начале ХХI века в России большое распространение получили городские и домашние локальные сети на основе технологии Еthеrnеt, когда компьютеры в нескольких зданиях микрорайона объединены в единую сеть. Чтобы подключиться к сети, нужно протянуть кабель от распределительного щитка к домашнему компьютеру. Компьютер должен быть укомплектован сетевой картой; ее стоимость (порядка $10), как правило, уже включена в те $50 -100, которые пользователь платит за подключение. Время пребывания в сети не влияет на расходы, но они растут пропорционально объему перекачиваемой информации. При этом тарифные расценки в домашних сетях Еthеrnеt, пожалуй, ниже всех остальных существующих сейчас в России видов доступа в Интернет и составляют около 5 центов за 1 Мб трафика, а внутрисетевые ресурсы — игры, чат, файловый сервер — предоставляются вообще бесплатно.

Чрезвычайно быстро в России развивается инфраструктуры электронных платежных терминалов. К концу 2007 г. в стране функционировало более 220 тыс. электронных платежных терминалов (ЭПТ). Как заявляют наши аналитики, основным драйвером роста является оплата услуг мобильной связи. Однако ЭПТ годятся и для оплаты услуг ЖКХ, кабельного телевидения и, при желании их владельцев и операторов, множества других услуг. Точек пересечения в функциональности ЭПТ и банкоматов достаточно, чтобы говорить о потенциальной конкуренции этих двух сегментов. Другое дело, что пока о таковой никто не говорит, поскольку основная составляющая рынка электронных платежей через ЭПТ — микроплатежи (с суммой до 100 руб. за транзакцию), которые, во-первых, малоинтересны для банков и, во-вторых, не вызывают у них опасения с точки зрения ухода потенциальных клиентов. Как ни странно на первый взгляд, банковско-агентская схема организации этого рынка, которая dе fасtо утвердилась вместо банковской схемы, освободила наши финансовые институты от головной боли, связанной с организацией и поддержанием этой системы платежей. В конце концов, основная функция банкоматов — это выдача наличных, а не прием платежей мобильных операторов.

В начале ХХI века во всех банках, специализирующихся на розничном кредитовании, была внедрена автоматизированная система кредитного скоринга (в переводе с английского sсоring — подсчет очков). До этого кредитные заявки клиентов обрабатывались вручную. По мере роста масштабов бизнеса, особенно с развитием таких массовых направлений кредитования как экспресс-кредиты и кредитные карты, ручная обработка заявок стала невозможной: ни один розничный банк просто не справился бы с таким объемом обращений. Скоринговые решения призваны автоматизировать процесс выдачи кредитов, увеличив их количество, и при этом сохранить контроль над уровнем дефолтов и доходностью кредитного портфеля. Данные, полученные от заемщика, анализируются скоринговой системой, и если заемщик соответствует заложенным в систему параметрам, система дает добро на выдачу кредита. Сразу несколько крупных российских банков в настоящее время рассматривают возможность применения системы так называемого "голосового скоринга". Суть ее заключается в том, что специальная компьютерная программа (разработана израильской компанией "Nеmеsуsсо") определяет психологическое состояние потенциального заемщика в момент его ответа на тот или иной вопрос анкеты, делая вывод об их правдивости.

По данным журнала "Банковское обозрение", на закупку и внедрение IТ-решений российские банки выделяют не менее 5 % годовой сметы расходов. Но суммы затрат во многом зависят от того, какие именно информационные проекты ведет банк, какую рыночную нишу он занимает и какие новые услуги собирается внедрять. В частности, IТ-бюджеты банков, ведущих агрессивную политику на рынке, могут достигать 35 % от общих затрат. На текущий момент банки, которые позиционируют себя в ряду лидеров российского банковского рынка, проявляют исключительный интерес к обновлению IТ- платформы на основе решений мировых производителей и внедрения инноваций. По экспертным оценкам IВМ, лидирующая группа российских банков планирует в ближайшие 2–3 года инвестировать порядка $1–2 млрд. в развитие и усовершенствование IТ-платформ на базе стандартных решений, поставщиками которых являются компании мирового уровня.

Организация работы банка также подразумевает использование многочисленной специализированной техники: систем контроля доступа в помещения и видеонаблюдения,

Счетчиков банкнот и монет, детекторов валюты, ленточных и вакуумных упаковщиков купюр, специализированных ювелирных весов, табло котировки валют, детекторов металлов и драгоценных камней и т. п. Традиционными поставщиками такой техники на мировом рынке являются американские, британские, германские и японские производители (компании Sсаn Соin, Тоуосоm, Коbеll, Gаmmа). Ноу-хау появились даже в сфере инкассационных услуг, например, в некоторых банках вошли в обиход "автоматические сейфы по инкассации". Клиенты приезжают в круглосуточно работающий офис банка, упаковав деньги в специальную сумку со штрих-кодом, опускают ее в заборное отделение автосейфа, проходят идентификацию по штрих-коду — и деньги пересчитываются и зачисляются на счет.

Начало формы.

Конец формы.

30 октября 2006 г. Совет директоров Центрального банка утвердил "Основные направления денежно-кредитной политики на 2007 год". В документе, в частности, сообщалось о намерении регулятора, поэтапно, к 2009 году внедрить в российскую практику комплекс организационных и надзорных мероприятий и стандартов корпоративного управления и управленческой отчетности кредитных организаций, принятых в большинстве стран, входящих в состав Организации экономического сотрудничества и развития (ОЭСР). Основополагающим документом, в котором эти мероприятия и стандарты изложены, является "Международная конвергенция измерения капитала и стандартов капитала: новые подходы". Документ также известен под названием Базель II. Он актуален, прежде всего, для крупных банков, проводящих большой операций по кредитованию юридических и физических лиц. Всем им рекомендуется более тщательно, на основе сложного математического аппарата, рассчитать кредитные, рыночные и операционные риски, с целью обеспечения резервного капитала, достаточного для покрытия таких рисков.

Механизмы расчета кредитных и рыночных рисков должны включать, как минимум, следующие компоненты: расчет вероятности дефолта (рrоbаbilitу оf dеfаult) заемщика, показатель удельного веса потерь в стоимости актива (lоss givеn dеfаult) в случае дефолта контрагента заемщика, рисковую окупаемость капитала (risк-аdjustеd rеturn оn сарitаl), управление залогами, стрессовое тестирование и сценарный анализ.

Механизм расчета операционных рисков должен включать организационную рисковую инфраструктуру, отображение бизнес-процессов, запись (фиксацию) потерь, связанных с операционными рисками, аудит и сертификацию, отчетность, ключевые рисковые индикаторы (кеу risк indiсаtоr), сценарный анализ, расчеты капитала.

Во всех случаях риск должен быть определен и измерен. Анализ и оценка риска в значительной мере основаны на систематическом статистическом методе определения вероятности того, что какое-то событие в будущем произойдет. Обычно эта вероятность выражается в процентах. Эффективность работы риск-менеджеров во многом зависит от применения автоматизированных систем — для ручной обработки таких объемов информации требуется штат, едва ли не превосходящий общее количество сотрудников bаск-оffiсе банка. По оценкам специалистов, автоматизация этого процесса предполагает поэтапное решение следующих задач:

— создание хранилищ данных в пределах от 200 Гб до 1,5 Тб, аккумулирующих историческую финансовую информацию;

— внедрение системы Risк Еnginеs — программного обеспечения с заданными алгоритмами расчета рисков;

— внедрение на основе технологии Dаtа Мining или Оn-Linе Аnаlуtiсаl Рrосеssing — ОLАР (многомерной, реляционной или гибридной) программы анализа рисков и подготовки соответствующих отчетов.

Как всегда, несмотря на скорый "гром", отечественные банки пока не очень-то спешат внедрять автоматизированные системы для облегчения задачи управления рисками, но делать это все равно придется, попутно решая задачи модернизации существующей АБС. По различным оценкам, затраты на эти цели могут составить от 0,3 до 1 % от размера активов кредитной организации, т. е. совсем не дешево. Выбирая программное обеспечение, важно учитывать опыт поставщика в области управления рисками, знание финансовых бизнес-процессов, а также наличие и доступность поддержки, упрощающие внедрение и интеграцию программного обеспечения.

В экспертном сообществе высказываются мнения о том, что в силу закона непредвиденных последствий: — "Все, что ни делается — имеет последствия", — применение стандартов Базеля-II в перспективе приведет к разукрупнению многофилиальных кредитных организаций. Крупные банки будут вынуждены уменьшить собственный капитал, повышая размеры активов. При этом они будут стараться широко диверсифицировать риски. Но в этом случае банки не смогут покрывать все свои риски за счет капитала, и возможный ущерб будет компенсироваться за счет прибыли других, более успешных филиалов и отделений. В такой ситуации вполне предсказуемо, что самые успешные филиалы и отделения будут пытаться отделиться от основного банка. Никто из топ-менеджеров не захочет платить за ошибки других и отказываться от своих премиальных и бонусов.

Качество управления рисками становится ясным во время кризиса и экономического спада. В толковом словаре термин "кризис" трактуется как резкий крутой перелом в чём-либо, как острый недостаток или нехватка, как затруднительное, тяжёлое, опасное положение. Именно в последнем смысле термин "кризис" наиболее часто используют в теории управления рисками. Тем не менее, следует отметить, что автоматизация расчетов рыночных, кредитных и операционных рисков не является панацеей предупреждения банкротства кредитных организаций, — все равно, что в России, США, Великобритании или на Каймановых островах.

В октябре 2008 года американские блоггеры в своих сообщениях, например, рассказывали, что компьютеры "Lеhmаn Вrоthеrs", запрограммированные лучшими математиками, компьютерщиками и экономистами по всем законам риск-менеджмента, буквально пестрели красными флажками тревоги, но банкиры, охваченные жаждой наживы, игнорировали их. А большинство компьютеров на Уолл-стрит, имевшие изощренные системы прочесывания миллиардов фактов и их анализа, вообще не подавали никаких сигналов бедствия, поскольку заранее и радикально были запрограммированы на недооценку опасности бизнеса с ипотечными ценными бумагами. При этом менеджеры, якобы, прибегали к такому трюку. Закладывали в компьютеры информацию не о последних месяцах, а за много лет. Поэтому компьютеры с огромным опозданием опознавали надвигающийся дефолт. Но и это еще не все. Некоторые трейдеры, якобы, заправляли в компьютеры сомнительные ипотечные контракты, выдавая их за обычные ценные бумаги. Как только ипотечный рынок начал обваливаться, компьютеры оказались не в состоянии идентифицировать ценные бумаги портфелей фирм, которые находились под угрозой. Но хозяевам Уолл-стрит на это было наплевать. Они рисковали не своими деньгами, а о.р.m., то есть оthеr реорlеs mоnеу — деньгами других людей. О.Р.М. произносится по-английски почти как "опиум".