Электронные деньги. Интернет-платежи.

1. Вступительное слово.

Электронные деньги (далее – ЭД), как и многие другие финансовые инновации, использующие современный уровень развития информационных технологий и телекоммуникаций, пришли на российский рынок с Запада. Вполне естественно, что первооткрывателем электронных денег стал бизнес, работающий на рынке услуг, предоставляемых широкому клиентскому сегменту, который у нас принято называть физическими лицами. Также вполне естественным и разумным видится поведение западных регулирующих органов (например, Европейского центрального банка), идущих путем законодательного оформления сложившейся рыночной практики. Тем самым регулирующие органы выполняют свою естественную функцию – создание единого правового поля для цивилизованного и относительно безопасного ведения бизнеса.

В России ситуация с электронными деньгами гораздо более двусмысленна. И в первую очередь – в правовом аспекте. С одной стороны, электронные деньги уже достаточно давно появились на российском рынке (Банк «Таврический» (ОАО) получил официальное разрешение Банка России на эмиссию ЭД аж в 1998 г.). Электронные деньги все больше востребованы российскими потребителями (особенно интернет-пользователями), вследствие чего платежные системы на их основе активно развиваются. С другой стороны, единственным правовым подспорьем легальному обращению ЭД в российской экономике фактически является Гражданский кодекс РФ, п. 3 ст. 847 [1] которого предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи, кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом. Что касается подзаконных актов, регламентировавших данную сферу, то из таковых можно назвать лишь уже недействующее Указание Банка России от 3 июля 1998 г. № 277-У [2] (отменено в связи с принятием Положения Банка России от 24 декабря 2004 г. № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» [3] ).

С одной стороны, ГК РФ – весьма достойное и надежное правовое основание, а отсутствие дополнительного специального нормативного регулирования дает большой простор бизнесу в плане конкретной технологии реализации покупательной способности ЭД, предложения клиентам большого числа новых удобных и недорогих в реализации сервисов. И это хорошо. Особенно с учетом извечной российской тяги к созданию сверхстрогих законов, введение в действие которых имеет только два радикальных варианта последствий для бизнеса: 1) появление закона приводит к исчезновению бизнеса, в одночасье ставшего экономически нецелесообразным; 2) появление закона не приводит ни к каким последствиям – о законе «забывают» все (и участники рынка, и законодатели, и контролирующие органы). С другой стороны – отсутствие подзаконных актов приводит к отсутствию четких правил игры для участников рынка, провоцирует различное толкование понятий и, соответственно, возникновение правовых коллизий. Что, в свою очередь, порождает серьезное столкновение интересов различных участников розничного рынка, а следовательно, создает правовые риски как для эмитентов ЭД, так и для пользователей их сервисов.

Вот так в условиях правовой неопределенности существует и даже активно и успешно развивается российский рынок ЭД. Сегодня на нем работает около двадцати российских систем электронных денег, в каждой из которых реализована своя бизнес-модель и своя функциональность. Одно неизменно – ориентация на предоставление удобного сервиса по выполнению микроплатежей в пользу так называемых третьих лиц. Это операторы мобильной связи, интернет-провайдеры, цифровое телевидение, интернет-магазины мультимедийной продукции и многие другие компании – поставщики разнообразных услуг и продуктов. Некоторые системы уже начинают предлагать возможность оплаты услуг жилищно-коммунального хозяйства. Все это на самом деле очень удобно клиентам и сулит для данного бизнеса хорошие перспективы (при условии реализации корректной правовой модели бизнеса, конечно). В этом плане хотелось бы верить, что все участники российского рынка ЭД и регулирующие органы будут руководствоваться в первую очередь интересами потребителей услуг, базирующихся на электронных деньгах, а не собственными корпоративными интересами.

Основная задача книги «Электронные деньги. Интернет-платежи», которую мы предлагаем вашему вниманию, – способствовать пониманию проблематики использования ЭД всеми участниками рынка: платежными системами на основе ЭД, регулирующими органами, представителями банков, компаниями – поставщиками сервисов, рядовыми потребителями услуг. Авторы надеются, что эта книга поможет ведению корректного диалога между всеми участниками рынка ЭД, в целях успешного и взаимовыгодного разрешения существующих проблем рынка.

В книге исследована природа понятия электронные деньги, проанализирован западный опыт регулирования данной сферы и действующее нормативное регулирование данной сферы в РФ, дано краткое описание функциональности, бизнес-моделей практически всех систем электронных денег в России и за границей. В книге реализован системный подход к тематике и проблематике ЭД и обозначены возможные пути его развития.

Книга может стать и точкой отсчета в освоении тематики электронных денег для всех начинающих интересоваться ЭД (использование, новые сервисы и многое другое), и справочником-путеводителем по миру электронных денег для опытных специалистов различного профиля.

Ректор РГУ нефти и газа имени И. М. Губкина,профессор   В. Г Мартынов.

Начало нового тысячелетия для финансовой системы России проходит под эгидой развития инновационных финансовых услуг: электронных денег, дистанционного финансового обслуживания и платежных терминалов. На этом перспективном рынке пока доминируют небанковские финансовые организации, которые привлекают миллионы пользователей электронных кошельков и разворачивают многотысячные сети платежных терминалов. Но финансовый кризис изменяет рынок, заставляя банки обратить внимание на электронные финансовые услуги, которые уже сейчас дают своим владельцам постоянный и стабильный доход. В представленной книге авторы раскрывают основные преимущества и недостатки предоплаченных инструментов розничных платежей, именуемых в народе как электронные деньги. Авторами высказано предположение, что электронные деньги на базе сетей (nеtwоrк-bаsеd) станут наиболее востребованным продуктом в будущем, учитывая динамику развития этого явления и негативный опыт внедрения электронных денег на базе карт. Несмотря на поддержку международных платежных систем, «карточные» электронные деньги так и не смогли занять сколько-либо значительную долю рынка и стать самостоятельным окупаемым бизнесом, все эти проекты так и остались пилотными и убыточными. В процессе описания электронных денег можно заметить, что банки в настоящее время непосредственно не имеют отношения к этому финансовому продукту, обеспечивая в основном конечную точку ввода-вывода денежных средств в системы и практически не являются значимыми игроками на этом рынке. Есть мнение, что эмиссия электронных денег – это не банковский бизнес, а прерогатива небанковских организаций, уже сейчас работающих, и довольно успешно, на рынке мелких платежей, интернет-коммерции и Р2Р (рееr-tо-рееr) расчетов. Но, возможно, что через несколько лет основными игроками рынка электронных денег все же станут банки и международные платежные системы.

В настоящее время наиболее проработанной моделью регулирования электронных платежей является модель электронных денег, сформулированная в ряде документов Европейского союза. Европейский опыт был принят за концептуальную основу для ряда стран СНГ, включая Армению, Украину и др., с интерпретацией в сторону большего участия традиционных банковских структур. В России в настоящее время отсутствуют как специальные нормы, регулирующие эмиссию и обращение на территории Российской Федерации электронных денег, так и само это понятие. Легальное описание данного понятия является ключевым для однозначной классификации деятельности по выпуску и обращению платежных инструментов, обладающих функциями электронных денег, в качестве банковской либо не относящейся к банковской, но регулируемой деятельности. Все действующие на настоящий момент системы электронных денег вынуждены опираться на нормы Гражданского кодекса, не имея специализированных норм, регулирующих их деятельность. Такое положение дел не может продолжаться долго, и надеемся, что в ближайшее время этот действительно перспективный рынок станет более регулируемым и прозрачным.

Уверен, что одним из факторов повышения прозрачности рынка электронных денег и интернет-платежей станет выход настоящей книги, которая описывает текущую ситуацию на рынке электронных денег не только в России, но в остальном мире.

Действительный член РАЕН, Зав. Кафедрой производственного менеджмента,Заслуженный экономист РФ,Декан факультета, д. э. н., профессор   А . Ф. Андреев.

2. Определение электронных денег.

Электронные деньги – это инновационный продукт, пока еще не имеющий четкого и устоявшегося определения, хотя им уже достаточно широко пользуются на просторах Интернета. Для рядового пользователя не так важно определение продукта, как его потребительские свойства, т. е. то, что он может получить за свои деньги. Деньги – это средство платежа, средство накопления, всеобщий эквивалент, по которому можно измерить ценность того или иного продукта или услуги. На самом деле электронные деньги на бытовом уровне являются платежным инструментом с примерно теми же потребительскими свойствами, что и традиционные бумажные или металлические деньги или безналичные деньги. Пользователями, на уровне ощущений, электронные деньги воспринимаются примерно так же, как безналичные средства на банковских счетах, вне зависимости от того, какая юридическая модель стоит за конкретной системой электронных денег и есть ли вообще эта юридическая модель.

Далеко не все системы интернет-платежей, представленные на российском и зарубежном рынке, можно отнести к электронным деньгам. Какие-то из них являются электронными деньгами в своем классическом виде, какие-то – платежными шлюзами или агентскими системами платежей, а большинство с трудом поддаются внятной юридической классификации. Но для пользователя они все относятся к электронным деньгам, так как используют в качестве транспортной системы и интерфейса с пользователем сеть Интернет. Поэтому в рамках этой книги мы постараемся отнестись лояльно к любой системе электронных платежей и все эти системы назовем электронными деньгами.

Классические системы электронных денег можно разделить на два основных вида по носителю информации: на базе карт и на базе сетей. Конечно, «на базе карт» – это условное обозначение, роль карты может исполнять любой предмет, содержащий средство для хранения информации. В свою очередь, и первая, и вторая группа подразделяются на анонимные системы, разрешающие проводить операции без идентификации пользователя, и неанонимные системы, требующие обязательной идентификации участников системы (рис. 1).

Обращаясь к теории электронных денег, постараемся определить терминологию. Термин электронные деньги часто неточно используется в отношении широкого спектра платежных инструментов. Под понятием электронные деньги ошибочно понимают банковские карты, предоплаченные карты предприятий торговли и сервиса.

Рис. 1. Классификация систем электронных денег.

В «Докладе об электронных деньгах», опубликованном Европейским центральным банком в августе 1998 г., дается следующее определение электронных денег: электронное хранение денежной стоимости на техническом устройстве, которое может широко применяться для осуществления платежей в пользу не только эмитента, но и других фирм, и которое не требует обязательного использования банковских счетов для проведения трансакций, а действует, как предоплаченный инструмент на предъявителя. Позднее была принята Директива Европейского парламента и Совета от 18 сентября 2000 г. № 2000/46/ЕС «О деятельности в сфере электронных денег и пруденциальном надзоре над институтами, занимающимися этой деятельностью» [4] , в которой уточнено определение электронных денег – «денежная стоимость», представляющая собой требование к эмитенту, которая: 1) хранится на электронном устройстве;2) эмитируется после получения денежных средств в размере не менее объема принимаемых на себя обязательств;3) принимается в качестве средства платежа не только эмитентом, но и другими фирмами».Данное определение, возможно, наиболее корректно, поскольку оно включает как юридическую, так и экономическую сущность рассматриваемого понятия. При этом в докладе «Обзор развития электронных денег» (2001 г.), подготовленном Комитетом по платежным и расчетным системам Банка международных расчетов, электронные деньги определяются как хранимая стоимость или предоплаченный продукт, который позволяет потребителям совершать платежи на небольшие суммы, используя для этих целей микропроцессорную или смарт-карту (продукты, основанные на картах, или электронные кошельки) или через компьютерные сети. Данные о «денежных средствах» или стоимости, доступной потребителю, и предназначенные для многоцелевого использования, хранятся на электронном устройстве, находящемся в собственности пользователя. В том случае, если электронные деньги представляют собой продукт, основанный на картах, то стоимость, как правило, хранится на микропроцессорном чипе, встроенном в пластиковую карту. Другой вид электронных денег представляет собой сетевой продукт, использующий специализированное программное обеспечение, инсталлированное на персональном компьютере, для хранения стоимости. Перевод стоимости на устройство по своей сути аналогичен получению наличных денег через банкомат. Последующее использование данного устройства для приобретения товаров происходит путем перевода стоимости на электронное устройство предприятия торговли (услуг) [5] .Если рассматривать электронные деньги с точки зрения их вещественной формы, то они представляют собой «файл». В экономическом смысле электронные деньги представляют собой эмитированные кредитной организацией денежные знаки, представленные в виде информации в памяти компьютера, выполняющие функцию как средства платежа, так и средства обращения, а также прочие функции денег и обладающие всеми основными свойствами традиционных наличных денег (банкнот и мелкой разменной монеты), процесс оплаты которыми происходит путем перевода (перезаписи) их из компьютера плательщика в компьютер получателя, иными словами новый вид наличных кредитных денег [6] .С юридической точки зрения электронные деньги – это бессрочные денежные обязательства эмитента на предъявителя в электронной форме, выпуск (эмиссия) в обращение которых осуществляется эмитентом как после получения денежных средств в размере не менее объема принимаемых на себя обязательств, так и форме предоставленного кредита. Обращение электронных денег осуществляется путем уступки права требования к эмитенту и порождает обязательства последней по испол-5 «Survеу оf еlесtrоniс mоnеу dеvеlорmеnts», Соmmittее оn Рауmеnt аnd Sеttlеmеnts Sуstеms Ваnк fоr Intеrnаtiоnаl Sеttlеmеnts, Nоvеmbеr 2001. Р. 1 нению денежных обязательств в размере предъявленных электронных денег. Учет денежных обязательств производится в электронной форме на специальном устройстве.С точки зрения их материальной формы электронные деньги представляют информацию в электронной форме, находящуюся в распоряжении владельца и хранящуюся на специальном устройстве (как правило, на персональном компьютере или микропроцессорной карте) и, которая может передаваться с одного устройства на другое с помощью телекоммуникационных линий и прочих электронных средств передачи информации.В экономическом смысле электронные деньги представляют собой платежный инструмент, обладающий в зависимости от схемы реализации свойствами как традиционных наличных денег, так и традиционных платежных инструментов (банковских карт, чеков и т. д.): с наличными деньгами роднит возможность проведения расчетов, минуя банковскую систему, с традиционными платежными инструментами – возможность проведения расчетов в безналичном порядке через счета, открытые в кредитных организациях.Возвращаясь к российской действительности, нельзя не отметить, что в настоящее время в законодательстве Российской Федерации отсутствуют не только какие-либо специальные нормы, регулирующие эмиссию и обращение на территории Российской Федерации электронных денег, но и само это понятие. Легальное описание данного понятия является ключевым для однозначной классификации деятельности по выпуску и обращению платежных инструментов, обладающих функциями электронных денег, в качестве банковской либо не относящейся к банковской, но регулируемой деятельности и, соответственно, определения регулирующих (надзорных) полномочий Банка России, касающихся требований к организациям, являющимся эмитентами электронных денег.При определении правовой конструкции электронных денег необходимо учитывать аспекты действующего гражданского законодательства. Механизм обращения электронных денег основан на следующих значимых признаках:• внесение держателем денежных средств эмитенту в качестве покрытия будущих операций – может возникать аналогия с договором банковского вклада до востребования (гл. 44 ГК РФ) либо договором беспроцентного займа, в котором заемщиком является эмитент (гл. 42 ГК РФ);• учет суммы требования в электронных базах данных эмитента – может возникать аналогия с договором банковского счета (гл. 45 ГК РФ);• возможность передачи прав требования к эмитенту между держателями при обращении электронных денег (гл. 24 ГК РФ);• осуществление платежей эмитентом в пользу третьих лиц по результатам проведенных операций (гл. 46 ГК РФ).Исторически вопрос о регулировании электронных денег начал рассматриваться Банком России в 1998 г. С учетом действующего на тот момент законодательства, имеющейся международной практики Банком России было принято решение о том, что электронные деньги будут рассматриваться как предоплаченные финансовые продукты, эмитируемые или распространяемые кредитными организациями на возмездной основе и представляющие собой по своему юридическому содержанию денежные обязательства эмитента, составленные в электронной форме, с возможностью обращения между участниками расчетов, заключившими соответствующие договора. Такой подход к правовой конструкции электронных денег был закреплен соответствующим Решением Совета директоров Банка России (протокол № 11), состоявшегося 20 марта 1998 г., на котором был сформирован подход в части регулирования Банком России инновационных систем расчетов в сфере розничных банковских услуг, классифицируемых в специальной литературе как электронные деньги.Во исполнение вышеуказанного Решения Совета директоров Банком России, соответственно, в целях осуществления контроля за эмиссией и обращением предоплаченных финансовых продуктов, было разработано Указание от 3 июля 1998 г. № 277-У «О порядке выдачи регистрационных свидетельств кредитным организациям – резидентам на осуществление эмиссии предоплаченных финансовых продуктов» (далее – Указание № 277-У), устанавливающее уведомительный порядок регистрации кредитных организаций – резидентов с выдачей им регистрационных свидетельств на осуществление эмиссии предоплаченных финансовых продуктов [7] . Согласно данному Указанию для получения регистрационного свидетельства Банка России на осуществление эмиссии предоплаченного финансового продукта кредитные организации – резиденты были обязаны представить в Департамент платежных систем и расчетов Центрального банка Российской Федерации [8] документы (помимо заявления о получении регистрационного свидетельства Банка России на осуществление эмиссии предоплаченного финансового продукта), содержащие сведения об эмиссии предоплаченного финансового продукта и положение о порядке эмиссии предоплаченного финансового продукта.Документы, содержащие сведения об эмиссии предоплаченного финансового продукта, включали в себя: информационную справку о разработчике предоплаченного финансового продукта; образец предоплаченного финансового продукта. В случае отсутствия образца было необходимо предоставить его достоверные иллюстрации; информационную справку о принципах технической реализации расчетов по операциям с использованием предоплаченного финансового продукта, связанным с приобретением, отчуждением и хранением заключенной в нем стоимости; информационную справку о системе управления рисками при осуществлении операций, связанных с приобретением, отчуждением и хранением заключенной в предоплаченном финансовом продукте стоимости; информационную справку о системах безопасности и защите информации, используемых при осуществлении операций, связанных с приобретением, отчуждением и хранением заключенной в предоплаченном финансовом продукте стоимости.Положение о порядке эмиссии предоплаченного финансового продукта включало в себя: проспект эмиссии предоплаченного финансового продукта; правила осуществления расчетов по операциям с применением предоплаченного финансового продукта, связанным с приобретением, отчуждением и хранением заключенной в предоплаченном финансовом продукте стоимости; проекты договоров между участниками расчетов по операциям с использованием предоплаченного финансового продукта.В период действия Указания № 277-У соответствующее регистрационное свидетельство было выдано только одному эмитенту электронных денег – Банку «Таврический» (на тот период это была единственная кредитная организация в России, реализующая схему с применением электронных денег для расчетов в сети Интернет).Установленный Указанием № 277-У порядок не являлся лицензионным, поскольку не предполагал права Банка России отзывать выданное регистрационное свидетельство. Данный порядок был направлен, скорее, на предоставление Банку России информации о будущем эмитенте, его технологиях и договорной модели. С принятием Положения Банка России от 24 декабря 2004 г. № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» (далее – Положение 266-П) Указание № 277-У было отменено.В контексте Положения 266-П преемником термина «предоплаченный финансовый продукт» является термин «банковская предоплаченная карта», включающий в себя признаки электронных денег, включая возможность осуществления операций между держателями. Банковские предоплаченные карты получили относительно невысокое распространение по сравнению с традиционными расчетными и кредитными картами (по состоянию на начало 2008 г. 450 тыс. карт, 18 кредитных организаций – эмитентов).Вместе с тем, используя возможности гражданского законодательства, небанковскими операторами был реализован целый ряд схем расчетов, аналогичных или сходных с электронными деньгами, на основе технологий использования специального защищенного клиентского программного обеспечения (электронный кошелек компьютера, приложения мобильного телефона) и доступа к центральному серверу системы, т. е. все схемы расчетов основаны на централизованной, аудируемой эмитентом модели. При этом эмитентом дополнительно могут выпускаться предоплаченные карты в качестве средства «ввода» денежных средств.Предлагаемые небанковскими операторами платежные услуги быстро получили распространение среди физических лиц, составив конкуренцию услугам кредитных организаций. В отличие от банковского обслуживания посредством сети Интернет и мобильных телефонов, предоставляемые небанковскими операторами платежные услуги более привлекательны для физических лиц в силу возможности онлайновой регистрации пользователя в системе, быстроты операций, низких издержек, а также возможности совершения микроплатежей.В общем случае реализация указанных проектов базируется на платежной схеме, при которой коммерческая организация (включая оператора мобильной связи) предоставляет возможность физическим лицам с использованием электронных средств передавать распоряжения о платежах в пользу третьих лиц. Данные платежи проводятся с банковского счета коммерческой организации за счет денежных средств физических лиц, предварительно переведенных на счета этих организаций. При этом возникающие денежные требования физических лиц учитываются коммерческой организацией с использованием информационных систем.Используемые клиентами платежные инструменты правомерно считать электронными средствами платежа. Данный термин закреплен законодательно в п. 3 ст. 847 ГК РФ, который определяет, что договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи, кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицам. Приведенное определение не совсем точно, поскольку приравнивает электронное средство платежа к документу, хотя в действительности оно вне зависимости от известного в настоящее время способа технической реализации порождает обмен электронными сообщениями с платежной информацией с эмитентом. Тем не менее одна из основных функций электронного средства платежа в п. 3 ст. 847 ГК РФ отражена правильно – установление стороны по договору и удостоверение ее прав. Второй же функцией является дистанционное составление и передача эмитенту платежных распоряжений, исполнение которых осуществляется за счет денежного покрытия у эмитента.При определении возможных подходов к деятельности операторов электронных средств платежа (далее – ОЭСП) следует учитывать следующие факторы:1) реализованные в российской практике схемы расчетов с использованием электронных денег близки по своим функциональным характеристикам к банковским операциям перевода денежных средств без открытия банковского счета по поручению физических лиц без открытия им банковских счетов (п. 9 ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» [9] . Вместе с тем возможность использования электронных средств платежа в рамках данных банковских операций не предусмотрена. При реализации законодательной модели, при которой будет признано, что в основе всех схем расчетов электронными деньгами (независимо от применяемой технологии, видов коммуникаций и т. п.) лежит сходная модель, т. е. денежный перевод физических лиц без открытия им банковских счетов в оплату услуг (товаров, работ) третьих лиц, данный подход будет означать исключительное право кредитных организаций осуществлять операции с электронными деньгами. В условиях недостаточно развитой банковской инфраструктуры (ее региональной составляющей), отсутствия у банков соответствующих технологий по обслуживанию массовых розничных платежей в том сегменте, где сумма платежа не превышает 30 – 50 рублей, продажа контента (мелодии, картинки и т. п.) и иных информационных услуг, оказываемых операторами сотовой связи, приведет к прекращению их обслуживания. Учитывая, что, по оценкам экспертов, сумма указанных платежей составляет 2 млрд долл. США в год и с каждым годом увеличивается, а также сумму инвестиций в такие технологии, последствием данной модели регулирования может явиться существенное снижение регулируемого инновационного сектора розничных платежей с его замещением нерегулируемыми схемами, в том числе оффшорными, учитывая глобальную коммуникационную доступность;2) действующие ОЭСП используют как банковские, так и агентские каналы «ввода» денежных средств. С принятием в 2006 г. ст. 13.1 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» коммерческие организации, не являющиеся кредитными организациями, получили право осуществлять без лицензии, выдаваемой Банком России, банковские операции по переводу денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов в части принятия от физических лиц наличных денежных средств в качестве платы за услуги электрической связи, жилое помещение и коммунальные услуги при условии заключения соответствующего договора с кредитной организацией. Вместе с тем существующая модель отношений между ОЭСП и платежными агентами урегулирована не была и остается в зоне правового риска. Обоснование модели в рамках общих норм Гражданского кодекса об агентских соглашениях позволяет только снизить степень данного риска, но не вероятность судебной переквалификации деятельности платежных агентов и ОЭСП в банковскую деятельность, учитывая сущностное сходство с переводами без открытия счета.Основной недостаток существующего регулирования (признаваемый основными участниками рынка приема платежей) заключается не в требовании заключения договора между коммерческой организацией и кредитной организацией, а в отсутствии законодательной возможности осуществлять свою деятельность в рамках сложившейся рыночной практики, при которой важно сохранение «сетевого» характера договорных отношений, что обеспечивает гибкость системы приема платежей и доступность ее услуг, а не исключение из схемы банка, поскольку окончательный расчет с поставщиками услуг осуществляется кредитной организацией путем безналичных расчетов по банковским счетам оператора системы и поставщика услуг.В качестве рекомендаций для построения перспективной модели регулирования можно предложить следующий подход.1. Необходимо комплексное законодательное закрепление правового статуса ОЭСП, платежных агентов и оператора агентской схемы (оператора приема платежей), а также кредитных организаций, оказывающих инфраструктурные расчетные услуги и гарантирующих окончательность расчета с получателями средств.Четкое выделение на законодательном уровне (в рамках единого специального законодательного акта) функций каждого из субъектов, которые в рамках существующей модели договорных отношений регулируются взаимно не согласованными нормами гражданского законодательства (отношения между платежными агентами, оператором приема платежей и поставщиками товаров, работ, услуг) и банковского законодательства (отношения между оператором приема платежей и кредитными организациями по переводу денежных средств в пользу поставщиков), позволит создать целостную правовую среду для деятельности всех операторов платежных услуг.

2. В отношении ОЭСП возникает вопрос об объеме предъявляемых требований. В этой части заслуживает внимания имеющийся международный опыт, опыт ЕС, выраженный в Директиве 2000/46/ЕС Европейского парламента и Совета от 18 сентября 2000 г. о занятии, осуществлении и надзоре за предпринимательской деятельностью учреждений в сфере электронных денег, Директиве 2007/64/ЕС Европейского парламента и Совета от 13 ноября 2007 г. о платежных услугах на внутреннем рынке.

Возможный набор требований может включать в себя:

• лицензирование деятельности ОЭСП как разновидности деятельности по оказанию платежных услуг, которая не является исключительной банковской деятельностью, но регулируемой и поднадзорной. Пруденциальные требования должны быть объективно мягче банковских, но учитывать основные риски деятельности ОЭСП (риск ликвидности и операционный риск);

• ограничения размещения средств покрытия, а также их обособление на отдельном банковском счете с целевым режимом использования;

• обязанность предоставления информации клиентам, касающейся своего правового статуса и предоставляемых платежных услуг. Информация о правовом статусе ОЭСП должна включать наименование и место нахождения; государственный регистрационный номер и номер лицензии, используемые контактные средства связи. Информация о предоставляемых платежных услугах должна включать условия договора о предоставлении платежных услуг с использованием электронных средств платежа, включая их виды, порядок использования, риски и ответственность;

• обязанность предоставления клиентам консультаций и рекомендаций по использованию электронных средств платежа, направленных на минимизацию рисков, включая риск мошенничества, предупреждение ошибок со стороны клиентов;

• обязанность предоставления клиенту всей необходимой информации о порядке его уведомления, порядке действий клиента в случаях утраты или несанкционированного использования электронного средства платежа и ответственности пользователя при несоблюдении данных требований;

• обязанность обеспечить наличие процедур рассмотрения претензий и технического содействия клиентам в представлении доказательств, касающихся проведенных операций с использованием электронных средств платежа.

3. В отношении ОЭСП необходимо разработать комплексную систему мер в сфере предупреждения и противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма (далее – ПОД/ФТ), в том числе с учетом последних результатов анализа FАТF (доклад «О новых платежных методах», октябрь 2006 г.). Проблемы применения ПОД/ФТ к схемам электронных денег имеют более общий характер, поскольку действующий Федеральный закон от 7 августа 2001 г. № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» [10] в части идентификации клиентов и контроля их операций не ориентирован на дистанционные финансовые услуги. Действующий подход (применительно к дистанционным банковским услугам) выражен пока на нормативном уровне:

• в Указании оперативного характера Банка России от 24 декабря 2003 г. № 179-Т «Об усилении контроля за операциями по переводу денежных средств без открытия счетов и за операциями с использованием предоплаченных финансовых продуктов», в котором кредитным организациям, осуществляющим операции с предоплаченными финансовыми продуктами, предписано усилить контроль за указанными операциями, обратив особое внимание на операции по регулярному переводу денежных средств физическими лицами без открытия банковского счета в случаях, когда сумма таких операций по отдельности не превышает сумму, эквивалентную 600000 рублей;

• в Указании оперативного характера Банка России от 30 августа 2006 г. № 115-Т «Об исполнении Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» в части идентификации клиентов, обслуживаемых с использованием технологий дистанционного банковского обслуживания (включая интернет-банкинг)», в соответствии с которым кредитным организациям следует идентифицировать не только лицо, заключающее договор банковского счета (банковского вклада), но также и лиц, которым предоставляются либо будут предоставлены полномочия по распоряжению банковским счетом (банковским вкладом), включая полномочия по распоряжению банковским счетом (банковским вкладом) с использованием технологий дистанционного банковского обслуживания (включая интернет-банкинг). Невыполнение требования об идентификации лиц, которым предоставляются полномочия по распоряжению банковским счетом (банковским вкладом) с использованием технологий дистанционного банковского обслуживания (включая интернет-банкинг), рассматривается Банком России как нарушение Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» и Положения Банка России № 262-П [11] ;

• Указании оперативного характера Банка России от 27 апреля 2007 г. № 60-Т «Об особенностях обслуживания кредитными организациями клиентов с использованием технологии дистанционного доступа к банковскому счету клиента (включая интернет-банкинг)», в соответствии с которым кредитным организациям рекомендуется после предварительного предупреждения отказывать клиентам в приеме от них распоряжений на проведение операции по банковскому счету (вкладу), подписанных аналогом собственноручной подписи, в случае выявления сомнительных операций клиентов. При этом кредитным организациям рекомендуется принимать от таких клиентов только надлежащим образом оформленные расчетные документы на бумажном носителе.

Представляется, что Федеральный закон «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» должен более гибко учитывать специфику электронных средств платежа за счет признания электронных методов идентификации, в том числе с привлечением третьих доверенных сторон под ответственность ОЭСП, установления различных суммарных лимитов, в зависимости от суммы операции (например, микроплатежи, суммарные платежи, крупные платежи) и ее участников (физические лица между собой, физические лица и юридические лица, физические лица и кредитные организации), а также электронного мониторинга операций самими ОЭСП [12] .

3. Действующие системы электронных денег.

3.1. Дальнее зарубежье.

Реrfесt Моnеу.

Www.реrfесtmоnеу.соm.

Электронная платежная система Реrfесt Моnеу принадлежит компании Реrfесt Моnеу Finаnсе Соrр., зарегистрированной в Панаме, при этом ее основной офис расположен в Цюрихе. Руководителем исполнительного органа Реrfесt Моnеу Finаnсе Соrр. по состоянию на 2008 г., является Аndrеw Drареr, который до создания системы работал на руководящих должностях в одном из инвестиционных банков Цюриха. Идея создания небанковской электронной платежной системы, предназначенной для платежей физических лиц, пришла в 2006 г., после чего им в соавторстве с техническим директором Еriсh Наns была написана концепция системы. Российский рынок является одним из приоритетных для Реrfесt Моnеу, для чего был создан департамент Реrfесt Моnеу Russiа, расположенный в том же здании, что и штаб-квартира Реrfесt Моnеу в Цюрихе. Система рассчитана на пользователей, которые ведут свою коммерческую и личную деятельность в Интернете. Этой категории клиентов необходима платежная система, чтобы производить электронные платежи и расчеты.Процесс регистрации пользователя достаточно прост и состоит из заполнения электронной анкеты, после чего на электронную почту приходит следующее сообщение:

Dеаr Nеw Реrfесt Моnеу Меmbеr, Yоu hаvе соmрlеtеd thе rеgistrаtiоn in Реrfесt Моnеу sуstеm.Frоm nоw, уоu аrе аblе tо ассеss thе РМ Меmbеr аrеа аnd stаrt using уоur ассоunt fоr уоu nееds.Yоur реrsоnаl Меmbеr ID: 123456Usе уоur ID with соmbinаtiоn оf раsswоrd, whiсh уоu submittеd in thе rеgistrаtiоn fоrm, tо ассеss уоur ассоunt.Тhаnк уоu fоr rеgistеring with Реrfесt Моnеу!Тhе РеrfесtМоnеу Соmраnу.

По завершении регистрации в Реrfесt Моnеу пользователю присваивается статус Nоrmаl. Всего существует три статуса: Nоrmаl, Рrеmium и Раrtnеr. Статус Рrеmium присваивается после определенного времени работы с системой, постоянного оборота в системе и при условии идентификации пользователя. Статус Раrtnеr присваивается клиентам, которые стали партнерами системы, имеющим значительный оборот и опыт работы. Внутри каждого статуса счета разделяются: для физических лиц – Реrsоnаl, для юридических лиц – Вusinеss. Нельзя не отметить, что хотя Руководитель исполнительного органа Реrfесt Моnеу Finаnсе Соrр. утверждает в некоторых интервью, что система не блокирует клиентские счета, такая возможность указана в п. 1.22 Пользовательского соглашения: «Система оставляет за собой право в любой момент, основываясь на каких-либо подозрениях, заблокировать аккаунт на срочный и бессрочный период до выяснения обстоятельств». Пополнить электронный счет можно банковским переводом, с помощью других электронных валют и через электронные обменные сервисы. При этом с 2008 г. Реrfесt Моnеу объявила о прекращении сотрудничества с системой Е-gоld, а также в 2008 г. о запрете ввода (вывода) денежных средств через систему WеbМоnеу.Кроме работы с владельцами электронных счетов Реrfесt Моnеу предоставляет решения для электронной коммерции: Реrfесt Моnеу АРI Меrсhаnt, детализированную выписку о состоянии баланса, систему оплаты счетов по расписанию в автоматическом режиме. Среди получателей платежей, услуги которых можно оплатить средствами из системы, упор делается на предприятия электронной коммерции и индустрии игр в Интернете.Реrfесt Моnеу уделяет внимание вопросам минимизации рисков, одним из инструментов которой является система настройки безопасности системы, которую пользователи выбирают индивидуально. Защита пользователя производится с помощью таких инструментов, как проверка подлинности пользователя, SМS-авторизация, кодовая карта.Кlеlinеwww.кlеlinе.fr.

Кlеlinе начала свою деятельность в 1996 г. как дочерний продукт Соmраgniе Ваnсаirе и LVМН (Lоuis Vuittоn-Моеt-Неnnеsу). В настоящее время является подразделением группы ВNР-РАRIВАS, благодаря связям с банком в системе может быть использовано большое количество расчетных валют, ограниченное количеством валют, с которыми работает банк [13] . Данная система разделяет способы проведения оплаты в зависимости от суммы платежа. Для небольших платежей, примерно до 20 долл., для оплаты используется электронный кошелек, на который пользователь заранее зачисляет денежные средства. Для более крупных платежей, примерно свыше 100 долл. США, используются механизмы авторизации платежных карт пользователя и проведения оплаты с их помощью. Для платежей, в пределах от 20 и 100 долл. США пользователь может самостоятельно выбрать способ оплаты. Электронный кошелек системы Кlеlinе называется Кlеbох или РАСК (реrsоnаl аuthеntiсаtiоn аnd сеrtifiсаtiоn кit) и является модулем браузера. Продавцы в системе используют другой программный продукт – SАСК (sеrvеr аuthеntiсаtiоn аnd сеrtifiсаtiоn кit), выполняющий взаимодействие с электронным кошельком покупателя и обеспечение безопасности при информационном обмене с сервером Кlеlinе.Для регистрации в системе пользователь должен предоставить данные своей платежной карты и адрес электронной почты. После регистрации, пользователь получает идентификатор в системе, программное обеспечение электронного кошелька и РIN (персональный идентификационный номер).При совершении покупки средства зачисляются с электронных кошельков покупателей на электронные кошельки продавцов. После истечения установленного в системе временного интервала Кlеlinе производит расчеты с продавцами с использованием стандартных банковских расчетов. Для расчетов с использованием банковских карт используются карточные сети передачи данных и карточные механизмы расчетов.Ресuniхhttр://ресuniх.соm/

Ресuniх – электронная платежная система, относящаяся к группе «gоld-bаsеd е-сurrеnсiеs», расчетные единицы которой приравниваются к золотому эквиваленту. Система была основана в 2002 г. и зарегистрирована под товарной маркой Ресuniх Inсоrроrаtеd. Компания – учредитель системы находится под юрисдикцией Республики Панама. Основателем системы Ресuniх считается Саймон Девис (Simоn Dаvis). В качестве расчетных единиц в Ресuniх используются граммы золота (GАU). Таким образом, 1 Ресuniх приравнивается одному грамму чистого золота. Для удобства расчетов между пользователями применяется и альтернативная единица – тройская унция золота (ОАU), которая приравнивается к 31,1034768 Ресuniх. Стоит отметить, что, в отличие от такого лидера, как Е-gоld, Ресuniх не взимает никакой платы за хранение сбережений. При этом все золотые запасы, по данным с официального сайта системы, размещены в Цюрихе.Рис. 2. Структура компании [14]

Ресuniх – мультивалютная система, поддерживающая 22 национальные валюты (в том числе и российский рубль), которая позволяет производить их конвертацию. Для работы с Ресuniх не требуется никакого программного обеспечения, взаимодействие с системой производится через веб-интерфейс. При утере логина, пароля или РGР-ключей доступ к счету можно восстановить, заплатив комиссию. Персональные данные пользователя должны быть при этом реальны (а не выглядеть как Мiску Моusе илиМаstеr оf Univеrsаl). Ресuniх имеет право блокировать пользовательские счета, если в течение пяти лет по счету не производится операций и остаток составляет менее 5 г золота.Ресuniх использует очень оригинальную систему взимания комиссий за операцию, стимулирующую к крупным транзакциям. Комиссия за операцию составляет 0,5 % от суммы платежа до 100 г золота; если сумма транзакции превышает 100 г, то с суммы превышения взимается 0,15 %. При этом общая сумма комиссии не превышает 3 г золота. Минимальная сумма платежа в системе составляет 0,0001 г золота. Все платежи в системе округляются с точностью до десятитысячных.К особенностям системы можно отнести то, что плательщик сам выбирает, с кого и каким образом будет взиматься комиссия платежной системы:• комиссию выплачивает отправитель платежа;• комиссию уплачивает получатель платежа;• комиссия выплачивается пополам получателем и отправителем платежа.В качестве преимущества системы можно отметить, что в пределах Российской Федерации нет трудностей с выводом и вводом средств в систему, так как многие сервисы обмена электронных валют принимают Ресuniх. К недостаткам системы можно отнести отсутствие партнерской программы, но это не самый большой недостаток.2Сhескоutwww.2сhескоut.соm.

Данная платежная система появилась на просторах сети Интернет в 1999 г. и функционирует до сегодняшнего дня. Основателем данного проекта является компания 2Сhескоut.соm, Inс (Коламбус, штат Огайо). Эта система не является полноценной платежной системой, эмитирующей собственные расчетные единицы, а представляет из себя платежный шлюз, через который интернет-магазины могут принимать к оплате платежные карты и электронные деньги. Учитывая направленность деятельности компании, регистрироваться в ней могут только интернет-торговцы, которые хотят предложить своим клиентам дополнительный платежный функционал. За регистрацию необходимо заплатить небольшой первоначальный взнос и в дальнейшем оплачивать транзакционные комиссии от оборота за каждую операцию. Данная система мультивалютная и позволяет вести счета в нескольких наиболее распространенных валютах. Вывод средств из системы производится 2 раза в месяц, если достигнута минимальная сумма на счете, следующими способами: коммерческим чеком, банковским переводом и на платежную карту Рауопеег.V-Моnеуwww.v-mоnеу.nеt.

Платежная система V – Моnеу начала свою деятельность в 2005 г., по некоторым данным она принадлежит компании Glоbуtе SА, первоначально действовавшей под юрисдикцией Швейцарии. В 2006 г. компания переместилась на Сейшельские острова, где продолжает свою деятельность по настоящее время. В качестве единицы расчетов в системе V – Моnеу используется эквивалент доллара США. Процесс регистрации очень похож на регистрацию в аналогичных системах. Пополнение счета в системе возможно только через разнообразные интернет-обменные пункты и может осуществляться как разнообразными видами электронных валют, так и платежными картами. Список обменных сервисов, с которыми работает V – Моnеу, можно найти в разделе «Ехсhаngе Раrtnеrs» на официальном сайте системы. В списке присутствует и популярный в русскоязычном сегменте сети обменный сервис Rоbохсhаngе, но на его сайте такой информации нет. По информации из Интернета, в 2007 г. Rоbохсhаngе действительно предоставлял услуги двухстороннего обмена между V – Моnеу и другими электронными валютами, но через некоторое время прекратил и не работает с V – Моnеу до сих пор. Хотя некоторые другие русскоязычные системы обмена электронных валют предоставляют услугу обмена титульных знаков V – Моnеу на другие виды электронных валют. Вывести денежные средства из системы можно также через обменные сервисы или на платежную карту Сirrus/Маеstrо, которую можно заказать на сайте системы. В системе функционирует реферальная программа для привлечения новых пользователей.GоldМоnеуwww.gоldmоnеу.соm.

GоldМоnеу – платежная система, базирующаяся на принципах золотого эквивалента (gоld-bаsеd е-сurrеnсiеs), аналог многих других систем Е-gоld, Е-Dinаr, е-Вulliоn, D – Саrаt, INТ Gоld и т. п. Система GоldМоnеу начала свою работу в 2001 г., управление активами GоldМоnеу осуществляется компанией Nеt Тrаnsасtiоns Limitеd, руководителем и основателем которой является Джеймс Терк. Головной офис компании находится в г. Сент-Хелиер (St Неliеr) на британском острове Джерси в проливе Ла-Манш.В качестве расчетной единицы используются аналоги одного грамма золота, так называемые GоldGrаms. В свою очередь GоldGrаms делятся на тысячные доли – «mils». С помощью системы GоldМоnеу единицы GоldGrаms можно пересчитать в российские рубли. Пользователи данной денежной системы GоldМоnеу могут приобретать не только золотой, но и с 2004 г. серебряный эквивалент электронных расчетных единиц системы.Золото, гарантирующее ликвидность системы GоldМоnеу, находится в хранилище в Лондоне. Стоимость электронной валюты GоldМоnеу изменяется согласно изменениям цен на золото. За хранение средств в системе GоldМоnеу взимается ежемесячная фиксированная мера драгоценного металла.Стоит отметить достаточную популярность системы, валюту которой можно приобрести во многих интернет-обменных пунктах. Особенностью системы является то, что курсы обмена GоldМоnеу для разных участников различаются в зависимости от того, какой статус они имеют в системе. Для новичков в системе GоldМоnеу применяется стандартная курсовая ставка (stаndаrt rаtе) на приобретение золотого эквивалента денежных знаков. Эта ставка менее выгодна, поскольку является самой высокой в системе. Для верифицированных пользователей (САР-vеrуfiеld) с остатком на счете не менее 2,000 г золота либо 5,000 тройской унции серебра используется статус GоldМоnеу Меmbеr с более выгодными курсами.Зарегистрироваться в GоldМоnеу может гражданин любой страны. Но полностью использовать весь функционал системы могут только пользователи, прошедшие процедуру верификации.Е-dinаrwww.е-dinаr.соm.

Е-dinаr (www.е-dinаr.соm) – это мусульманская система электронных платежей и переводов. Ликвидность системы обеспечивается золотым и серебряным обеспечением, т. е. эта электронная система, как и многие другие, базируется на золотом эквиваленте (gоld-bаsеd е-сurrеnсiеs). Платежными единицами являются е-динар (Е-dinаr) и е-дирхам (Е-dirhаm). Каждому е-динару соответствует 4,25 г золота (24 карата), е-дирхаму – 3 г серебра 999-й пробы. Эти платежные единицы являются бесконечно делимыми, таким образом, в системе возможны как большие платежи, так и микроплатежи. Количество золота и серебра всегда эквивалентно или превышает суммарное количество е-динаров и е-дирхамов в обороте. По информации системы, владельцы счетов могут в любое время обменять электронные деньги на одну из основных мировых валют, а также на эквивалентное количество золота или серебра (в слитках и монетах). Идея электронного динара (Е-dinаr), аналога золотого стандарта, возникла в 2000 г. и была одобрена рядом мусульманских стран, как альтернатива «западным электронным деньгам». Компания – владелец системы зарегистрирована в Лабуане (Малайзия) как Е-dinаr Ltd и в Дубай (ОАЭ) как Е-dinаr FZ-LLС. Банковскую поддержку компании осуществляет Еmirаtеs Ваnк Intеrnаtiоnаl, вопросами хранения золотых и серебряных слитков занимается Еmirаtеs Gоld DМСС.Основным преимуществом этой системы, как и многих других, основанных на золотом эквиваленте, является обеспеченность платежей золотом и серебром, как следствие надежность вложений, отсутствие инфляции и потерь на обменных курсах.• Е-dinаr не имеет серьезных недостатков, кроме, разве что, отсутствия сервиса кредитования (в связи с мусульманскими особенностями). При этом в период финансового кризиса системы, основанные на золотом эквиваленте, имеют преимущество перед другими системами, так как золото наиболее стабильно и рассматривается инвесторами как «защитная инвестиция».Возможности системы:1) оплата товаров и услуг в Интернете;2) купля-продажа золота и серебра;3) электронные переводы в любую точку мира;4) средство накопления в золотом эквиваленте.Система Е-dinаr, конечно, не сравнится по популярности с РауРаl или WеbМоnеу, но тем не менее заслуживает внимания, хотя бы как средство накопления. Возможно, Е-dinаr будет интересна людям, чья деятельность связана с куплей-продажей драгоценных металлов или чьи деловые партнеры находятся в арабском мире.

Е-Вulliоn.

Www.е-bulliоn.соm.

Компания е-Вulliоn® была основана Джимом Файедом и Пэм Файед в декабре 2000 г. и зарегистрирована 4 июля 2001 г. в республике Панама [15] . Центральный сервер находится в Швейцарии. Е-Вulliоn® принадлежит к группе систем «gоld-bаsеd е-сurrеnсiеs», т. е. ее денежные единицы приравниваются к золотому эквиваленту. Подобно другим подобным системам е-Вulliоn® позволяет производить обмен золота и серебра между пользовательскими счетами и использоваться как инвестиция в золото или серебро. Счет пользователя может быть номинирован как в долларах США, так и в золоте или серебре, выраженных в тройских унциях, граммах и долларовом эквиваленте. Американская корпорация Gоldfingеr является дочерним предприятием компании е-Вulliоn® и осуществляет хранение, приобретение и обмен золота и серебра, а также выполняет административные функции для компании е-Вulliоn®. Хранилища резервных фондов Gоldfingеr Вulliоn Rеsеrvе Соrроrаtiоn расположены в Лос-Анджелесе, Дэнвере, Цюрихе и на территории Австралии. Количество слитков золота или долларов США, содержащихся в системе е-Вulliоn®, не разглашается.Отличительными особенностями данной электронной валюты являются:• возможность обмена валюты непосредственно в системе е-Вulliоn®;• возможность перевода денег с банковского счета;• наличие собственной платежной карты, связанной со счетом.Е-Вulliоn одна из первых начала использование технологии сrурtосаrdдля защиты своих пользователей. Технология сrурtосаrd шифрует пароль и создает РIN-код доступа, который позволяет входить в счет пользователя с любого компьютера и гарантирует, что после выхода из системы никто кроме владельца счета не сможет воспользоваться паролем.В системе можно «привязать» к счету дебетную карту, которую можно использовать в банкоматах и терминалах с логотипами Рlus, Stаr, Рulsе, Intеrlinк, что позволяет предположить принадлежность карты системе Visа Intеrnаtiоnаl. Также на официальном сайте Е-Вulliоn указано, что на этой карте в недалеком будущем появится логотип Visа. Карта анонимная, т. е. на ней не указываются имя и фамилия держателя.Недостатком системы можно считать то, что, по информации с официального сайта системы, два из четырех резервных фондов и сама корпорация Gоldfingеr расположены на территории Соединенных Штатов Америки. Отрицательные тенденции последнего времени по «борьбе» с электронными системами со стороны властей США, а также чрезвычайно зарегулированная финансовая система этой страны могут оказать негативное влияние на развитие электронной системы.Е-gоldwww.е-gоld.соm.

Е-gоld – международная платежная система, относимая к группе «gоld-bаsеd е-сurrеnсiеs», денежные средства пользователей в которой не привязаны к какой-либо национальной валюте, а при вводе в систему конвертируются в одну из внутренних валют, привязанных к стоимости драгоценных металлов. Электронная валюта обеспечена физическим металлом, находящимся в хранилище компании: серебро, золото, платина и палладиум. Счета в системе анонимны, один пользователь может иметь несколько счетов. Корпорация Е-gоld Ltd. – ответственный хранитель драгоценных металлов. Депонированный металл используется только для гарантирования расчетов в системе и не имеет отношения к обязательствам корпорации Е-gоld. Вид валюты в системе и соответствующего драгметалла пользователь выбирает самостоятельно. Курс ввода и вывода средств из системы плавающий и зависит колебаний стоимости драгоценных металлов на мировых рынках. Платежная система Е-gоld является одной из старейших электронных платежных систем. В 1996 г. компания Gоld & Silvеr Rеsеrvе, Inс. запустила работу этого сервиса. Основной единицей веса драгоценного металла является тройская унция (приблизительно 31 г). В последнее время имеются значительные проблемы с правоохранительными органами США. В 2006 – 2007 гг. в Окружном суде Соединенных Штатов Америки, округ Колумбия, проводилось слушание уголовного дела № 07-109 (регистрационный номер судебного дела: 05-СV-2497), Соединенные Штаты Америки против фирм Е-gоld Ltd., GОLD&SILVЕR RЕSЕRVЕ INС, Дуглас Л. Джексон, Барри К. Доуни и Рейд А. Джексон. По обвинению в нарушении: Статьи 18 Свода законов США, раздел 1956 (преступный сговор с целью «отмывания» денежных средств); Статьи 18 Свода законов США, раздел 371 (преступный сговор); Статьи 18 Свода законов США, раздел 1960 (незаконные операции по переводу денежных средств); Статьи 26– 1002 Свода законов округа Колумбия (нелицензированная деятельность по осуществлению денежных переводов); Статьи 18 Свода законов США, раздел 2 (пособничество, подстрекательство и соучастие в преступлении) и Статьи 18 Свода законов США, раздел 982 (а) (1) (конфискация в уголовном порядке) [16] .В ходе слушаний этого дела были представлены следующие участники преступного сговора:• фирма Е-gоld Ltd. (далее по тексту – Е-gоld) являлась эмитентом цифровой валюты под названием Е-gоld, использующейся в альтернативной системе электронных платежей с предположительным золотым обеспечением, и проводила основные операции через сеть Интернет с использованием именного веб-сайта: www.е-gоld.соm. Е-gоld была зарегистрирована на островах в Вест-Индии (острова Сент-Китс и Невис), однако фактические операции осуществлялись в г. Мельбурн, штат Флорида, США;• фирма GОLD&SILVЕR RЕSЕRVЕ INС. (далее по тексту – GSR) выступала в качестве оператора системы Е-gоld и соответствующего веб-сайта, предлагая услуги по обмену цифровой валюты в системе ОmniРау для физических лиц, заинтересованных в приобретении, переводе и (или) продаже валюты Е-gоld. Операции ОmniРау осуществлялись через сеть Интернет с использованием веб-сайта www.оmniрау.соm;• Дуглас Л. Джексон выступал в качестве соучредителя, председателя и главного администратора фирм Е-gоld и GSR (в целом – «система «Е-gоld»). Кроме того, он являлся владельцем около 55 % (пятидесяти пяти процентов) акций фирмы GSR;• Барри К. Доуни являлся соучредителем, руководителем, вице-президентом и директором фирм Е-gоld и GSR. Ему также принадлежало около 20 % (двадцати процентов) акций фирмы GSR;• Рейд А. Джексон являлся управляющим директором фирм Е-gоld и GSR. Кроме того, он являлся владельцем примерно 3 % (трех процентов) акций фирмы GSR.Ниже приведены подробности деятельности обвиняемых:1. Фирма Е-gоld была официально зарегистрирована как юридическое лицо, деловая деятельность которого, в отличие от законных финансовых институтов, не регулируется соответствующим законодательством США или любой другой страны, на территории которой она осуществляла финансовые операции или предлагала свои услуги.2. Единственной информацией, необходимой для открытия счета Е-gоld, являлся действительный адрес электронной почты. Несмотря на то, что фактически фирмой запрашивались и другие данные, они никогда должным образом не проверялись. Е-gоld разместила на своем веб-сайте информацию о том, что регистрация в системе максимально упрощена, открытие счета Е-gоld проводится бесплатно, фирма не занимается официальной проверкой полученных данных и не выдвигает требований к минимальному балансу на счете.3. В ходе деловой деятельности данной фирмы тысячи пользователей Е-gоld на регулярной основе открыли соответствующие счета, предоставив заведомо фиктивные и недействительные контактные данные, включая отдельные счета, открытые на такие имена, как Микки Маус, Дональд Дак, Аноним, Будвайзер, Без имени и др.4. В отличие от других систем электронных платежей через сеть Интернет пользовательское соглашение со стороны Е-gоld не содержало положения, запрещающего использовать валюту Е-gоld для незаконной деятельности.5. Из-за недостаточного контроля рабочих операций по сравнению с другими платежными системами Е-gоld стала популярным платежным механизмом для различных инвестиционных афер, включая типичные финансовые пирамиды, финансовые схемы по принципу «понзи» и так называемые высокодоходные инвестиционные программы НYIР, а также другие схемы «по получению быстрой прибыли». Данные финансовые программы, как правило, обещают высокую прибыль по вложенным инвестициям в кратчайшие сроки, однако вместо того, чтобы выплачивать инвесторам реальную прибыль от каких-либо инвестиций, данные системы начисляют средства из новых поступивших в систему инвестиционных вкладов. В конечном итоге организаторы таких афер исчезали с полученными инвестиционными средствами или афера разрушалась из-за легко прогнозируемого спада инвестиций при расширении программы и невозможности соблюдать уровень обещанных выплат. Е-gоld пользовалась широкой популярностью в данной сфере, так как предоставляла пользователям возможность анонимного управления счетом, а также практиковала принципы необратимости и безвозвратности всех платежей.6. Тысячи счетов в системе Е-gоld были открыты с использованием термина НYIР в строке с именем владельца счета или электронным адресом, также термин НYIР встречался в записях о проведенных транзакциях. Сотрудники Е-gоld должны были знать и понимать, что данные счета использовались для финансирования инвестиционных афер, однако не предприняли соответствующих мер во избежание использования системы Е-gоld в данных целях.7. Система Е-gоld стала популярным механизмом оплаты на вебсайтах, предлагающих услуги по фальсификации кредитных карт и манипуляциям с персональными данными – так называемого кардинга. Данные веб-сайты функционируют по принципу информационных систем и используются для обмена данными и осуществления различных видов незаконной деятельности, включая махинации со средствами электронной идентификации, кражи с использованием кредитных и дебетных карт, производство и продажу поддельных документов. На подобных веб-сайтах правонарушители со всего мира могут виртуально общаться, рекламировать и продавать контрабандные товары, включая украденные номера кредитных карт, похищенные конфиденциальные персональные данные и поддельные персональные данные с использованием системы Е-gоld в качестве платежного механизма.8. Кроме всего прочего, валюта Е-gоld являлась популярным платежным средством для торговцев детской порнографией в сети Интернет. На отдельных веб-сайтах, предлагающих детскую порнографию, Е-gоld была указана в качестве единственно возможной системы оплаты.9. За каждый перевод с одного счета Е-gоld на другой взимался специальный транзакционный сбор (или «расчетный» сбор). Также Е-gоld ежемесячно насчитывала специальный сбор за обслуживание и ведение счета в зависимости от средней дневной суммы счета.10. Е-gоld в плановом порядке требовала пересылки правовых документов и других официальных запросов со стороны Большого жюри присяжных, а также повесток в суд и других документов по счетам в системе Е-gоld через адвокатскую фирму, расположенную на Бермудских островах, создавая ложное впечатление, что Е-gоld является оффшорной фирмой. В действительности фирма Е-gоld была в полном составе расположена в г. Мельбурн, штат Флорида, включая всю финансовую информацию по счетам.Обвинением было предъявлено четыре пункта обвинительного акта:1) преступный сговор с целью «отмывания» денежных средств;2) преступный сговор с целью проведения незаконных операций по переводу денежных средств;3) нелицензированная деятельность по осуществлению денежных переводов;4) осуществление денежных переводов без официальной лицензии.Данное дело было проиграно компанией, и компания, а также ее руководители признали свою вину, в этой связи перспективы системы представляются достаточно туманными.Gооglе Сhескоutwww.сhескоut.gооglе.соm.

Платежная система Gооglе Сhескоut – один из сервисов интернет-портала Gооglе, предназначенный для расчетов в сети Интернет. Сервис стартовал в 2006 г. С помощью этой системы пользователь может совершать покупки в интернет-магазинах. Работа системы напоминает РауРаl и МоnеуВоокеrs, а именно: клиент предоставляет Gооglе Сhескоut номер и остальные параметры своей платежной карты, которые сохраняются в системе. Далее клиент имеет возможность приобретать товары и услуги в интрнет-магазинах, не предоставляя им реквизиты свой карты. Но, в отличие от других систем, пользователь не может поддерживать остаток на своем счете в системе. Таким образом, Gооglе Сhескоut выступает, скорее, как платежный сервис, позволяющий более безопасно использовать платежные карты в среде Интернет, чем как полноценная система электронных денег. Политика безопасности системы направлена на предотвращение мошенничества, включая несанкционированные операции купли-продажи и перевода средств. Чрезвычайно важной в этой связи представляется такая функция системы, как политика возврата платежей (сhаrgеbаск rеsоlutiоn роliсу). В Gооglе Сhескоut пользователь имеет право отказаться от платежа, и сотрудники службы сервиса обязуются отстаивать его интересы в случае возникновения спорных ситуаций. Уделено внимание защите от спама, а именно пользователь имеет возможность сохранения своего е-mаil в тайне.К сожалению, в данный момент русскоязычного интерфейса Gооglе Сhескоut не существует. В системе реализован механизм выставления счетов по е-mаil и запущена мобильная версия платежной системы.Сможет ли Gооglе Сhескоut составить конкуренцию РауРаl и другим уже активно работающим системам электронных денег – неизвестно. Начало ее работы и дальнейшее развитие происходят достаточно вяло по сравнению с другими проектами Gооglе. Сильно замедлил продвижение отказ аукциона еВау от сотрудничества с Gооglе Сhескоut в пользу конкурента.АlеrtРауwww.аlеrtрау.соm.

Платежная система АlеrtРау основана в 2004 г., головной офис расположен в Канаде, в городе Квебек. Регистрация в системе доступна для граждан практически всех стран мира (включая Россию и страны СНГ). Для того чтобы стать участником системы, необходимо пройти простую регистрацию, в процессе которой выбрать один из трех типов счетов:1) реrsоnаl stаrtеr. Данный вариант является оптимальным для большинства пользователей, использующих систему для безопасных покупок в сети Интернет;2)  реrsоnаl рrо. Этот тип счета рассчитан на активных покупателей и продавцов, позволяет принимать платежи по кредитным картам;3)  businеss. Этот тип счета рассчитан на предпринимателей и организации, работающие в Интернете. Позволяет принимать все типы платежей.В системе действует партнерская программа для привлечения новых пользователей, за каждого приведенного пользователя предлагается вознаграждение участнику, по рекомендации которого пришел новый клиент.АlеrtРау – довольно простая в использовании платежная система, однако не лишенная определенных недостатков, а именно: отсутствие какой-либо «изюминки» и довольно высокие комиссии.NеtСаshwww.nеtсаsh.соm.

Система NеtСаsh использовала в своей деятельности цифровые наличные, как и аналогичная ей система DigiСаsh. NеtСаsh была разработана Институтом информатики (ISI) Университета Южной Калифорнии (США) совместно с Массачусетским институтом технологий (МIТ). Данная система представляла собой централизованную систему электронных денег, использующую протокол АRDР (Аsуnсhrоnоus rеliаblе dеlivеrу рrоtосоl), основной функцией которого было обеспечение надежности доставки коротких сообщений. Для работы в системе электронных денег NеtСаsh покупатель должен был сначала купить в NеtВаnк электронные купоны. Для этого он с помощью электронной почты или прямо в сайте NеtСаsh запрашивал и получал пятнадцатизначные номера виртуальных купонов, используемых в дальнейшем для оплаты товаров или услуг. В работе NеtСаsh не использовались отдельные процедуры шифрования, только системы шифрования, встроенные в браузеры пользователей. Использование электронной наличности предполагалось анонимным, хотя NеtВаnк теоретически может проследить движение выпущенных им купонов.Использование системы NеtСаsh можно представить в виде нескольких основных шагов:1) покупатель и продавец открывали счет в банке, предложенном электронной платежной системой. Внесение денежных средств на этот счет производится любым способом, доступным в рамках банковского обслуживания;2) для работы в системе на компьютерах плательщика и получателя необходимо было установить специальное программное обеспечение – электронный кошелек, позволяющий создавать цифровые наличные, обеспечивать их целостность и уникальность при хранении и передаче. В основе кошелька находится сертифицированный банком механизм создания электронной цифровой подписи;3) для покупки у банка цифровых наличных покупатель использует средства на своем банковском счете, что представляет из себя несколько последовательных действий:а) покупатель с помощью электронного кошелька генерирует электронные купюры, специализированное программное обеспечение кошелька позволяет обеспечить уникальность числа и номинала купюры;б) все сгенерированные покупателем электронные купюры объединяются в так называемый «цифровой пакет», подписываемый электронной цифровой подписью покупателя. Технология цифрового пакета необходима для создания анонимности конкретных документов: банк, получая купюры в «пакете», подписывает их своей электронной цифровой подписью, не узнавая конкретных чисел электронных купюр;в) купюры возвращаются покупателю, который уничтожает пакет и помещает сформированные купюры в свой кошелек. Таким образом, номера купюр известны только их непосредственному обладателю; любой, в том числе сам банк, может проверить их подлинность на основе электронной цифровой подписи банка. Покупатель может подтвердить себя в качестве владельца купюр, назвав их уникальные номера;4) для осуществления покупки в интернет-магазине покупатель пересылает купюры из своего электронного кошелька в электронный кошелек магазина;5) в свою очередь, интернет-магазин предъявляет полученные электронные купюры банку, который после проверки зачисляет соответствующую сумму на банковский счет магазина, погашая тем самым предъявленные ему купюры;6) неиспользованные покупателем электронные купюры могут быть предъявлены банку, который погасит их и зачислит соответствующую сумму на банковский счет покупателя.Анонимность клиента гарантирована использованием нового ключа для каждого сообщения. Безопасность расчетов обеспечивается использованием гибридных криптографических алгоритмов. Механизм использования цифровой наличности очень похож на механизм обращения ценных бумаг на предъявителя (например, чеков). Отличия обусловлены в основном формой фиксации закрепляемых ими имущественных прав: чек, как ценная бумага, неразрывно связан с материальным бумажным носителем.Fisеrv (СhескFrее)www.сhескfrее.соm.

СhескFrее была учреждена в 1981 г. Питером Кайтом в городе Колумбус, штат Огайо, поддержку онлайнового биллинга начала в 1997 г. Сегодня головной офис СhескFrее находится в Атланте, офисы в Ансонии, Авроре, Балтиморе, Бостоне, Чикаго, Колумбусе, Хьюстоне, Джерси, Лос-Анджелесе, Ньюарке, Фениксе, Сан-Диего, Валингфорде, а также имеются представительства в Австралии, Люксембурге и Великобритании. В декабре 2007 г. компания Fisеrv Inс. – ведущий поставщик информационных услуг и технологии для финансовой отрасли – объявила о завершении приобретения корпорации СhескFrее. Согласно условиям сделки Fisеrv Inс. приобрела СhескFrее приблизительно за 4,4 млрд долл.США, или 48 долл. США за долю. После чего система была переименована в Fisеrv.Механизм функционирования сервиса достаточно прост. Клиент через сайт компании СhескFrее посылает запрос на оплату банку продавца всех выставленных продавцом счетов. Электронная платежная система Fisеrv (СhескFrее) на основе сделанного запроса формирует инструкцию о взаиморасчетах клиента и продавца и посылает ее в банк. Оттуда все данные платежных документов передаются в банк продавца. В это же время банк клиента делает денежный перевод банку Fisеrv (СhескFrее), который затем перенаправляется в банк продавца.Система осуществляет оплату платежей через Интернет с помощью кредитных карт и электронного кошелька. Секретность данных о клиенте и его кредитной карте гарантируется использованием криптографических алгоритмов шифрования с открытым ключом, однако сами транзакции не анонимные, банк и продавец обладают информацией о покупках клиентаи, таким образом, могут отслеживать предпочтения клиента. Обычно операции по проведению электронных платежей для клиентов являются бесплатными.

Е-Ls.

Www.е-ls.lv.

Система Е-Ls была запущена в 2002 г. компанией ЕLS Intеrnаtiоnаl. ЕLS Intеrnаtiоnаl – первый зарегистрированный ЕLМI (Еlесtrоniс mоnеу institutе) в Центральном банке Латвии. Система оперирует электронными валютами, обеспеченными соответствующими национальными валютами. В список основных поддерживаемых валют входят еЕUR, еUSD, еLVL, еGВR и другие (около 20). Каждая валюта имеет более мелкие составляющие, которые равны 1/100 единицы валюты. Все средства клиентов на счетах, открытых в Е-Ls, размещаются на счета банков-партнеров. В отличие от многих других электронных платежных систем на сайте Е-Ls есть контактная информация о системе и компании ЕLS Intеrnаtiоnаl, SIА. Вывести денежные средства из системы можно банковским переводом, с помощью системы WеbМоnеу.Е-Ls – вполне перспективная система, ограниченная пока достаточно малым информационным сопровождением своей деятельности за пределами Прибалтики. Хотя, учитывая близость страны к России, можно было бы больше внимания уделить привлечению русскоязычных пользователей, чтобы стать для них своеобразным мостиком в ЕвропуGIR0РАYwww.girорау.dе.

GIRОРАY – немецкая электронная платежная система, созданная в 2006 г. в городе Франкфурт, где располагается и по сей день. Данная система является совместным проектом компаний Роstbаnк и Vоlкsbаnкеn Rаiffеisеnbаnкеn. GIRОРАY является, скорее, не полноценной системой электронных денег, а платежным шлюзом между банковским счетом клиента и интернет-магазином. Для использования системы не требуется регистрации, лишь наличие банковского счета в банке – партнере GIRОРАY. Функционал системы заключается в подтверждении платежа клиента с его банковского счета в пользу компаний, принимающих платежи посредством этого сервиса с использованием программных средств GIRОРАY. По сути, это очень похоже на возможность оплаты счетов с платежной карты, аналогично РауРаl и Моnеуbоокеrs, только для этого пользователю нет необходимости иметь карту, а только счет. После проведения оплаты GIRОРАY уведомляет банк получателя о совершении платежа, таким образом, продавец может выслать клиенту товар сразу после проведения сделки еще до фактического зачисления денежных средств на счет.GIRОРАY служит исключительно для оплаты товаров и услуг, таким образом, переводы между пользователями в системе не производятся.Для пользователей Интернета из России GIRОРАY вряд ли будет актуальной, так как работает она в основном с немецкими сайтами и для ее использования необходимо наличие счета в европейском банке.РауРаlwww.раураl.соm.

Лидер рынка электронных платежей компания – РауРаl была организована в 1998 г. Питером Тиелом и нашим бывшим соотечественником Максом Левчиным, офис компании располагался в Сан Хосе, штат Калифорния. Первоначально фирма делала ставку на развитие платежей между владельцами карманных компьютеров Раlm Рilоt через инфракрасный порт, но в процессе работы акценты были смещены в сторону проведения платежей с использованием электронной почты. В настоящий момент компания является лидером по количеству пользователей и количеству охваченных стран. РауРаl Inс. имеет лицензии контролирующих органов, регулирующих деятельность банков и финансовых институтов в 29 штатах. Счета в ней открываются трех видов: Реrsоnаl Ассоunts, Рrеmiеr Ассоunts и Вusinеss Ассоunts. Средства пользователей, введенные в систему, хранятся на счетах в банке Wеlls Fаrgо. В 2002 г. платежная система РауРаl была куплена крупнейшим интернет-аукционом еВау. Через РауРаl пользователь может отправить платеж другому пользователю системы или оплатить какие-либо товары или услуги в сети Интернет. Преимущество системы – в возможности пополнения своего счета с банковской карты и последующей оплате в Интернете, без раскрытия данных своей карты торговому предприятию. Система может использоваться как своеобразный шлюз между торговым предприятием и держателем карты, когда счет в системе пополняется ровно на сумму платежа. Или держатель карты может заранее пополнить свой счет в РауРаl и потом уже расплачиваться в рамках этого остатка. Пользователь РауРаl также может выполнить перевод со своего счета в системе другому пользователю, используя тот же механизм.Учитывая аффилированность системы с аукционом еВау, через эту систему можно наиболее удобно и экономично производить оплату за покупки на аукционе – как через интерфейс этого аукциона, так напрямую через меню «Sеnd Моnеу» – «Рау fоr еВау Itеms».Система долгое время не работала с российскими пользователями, но начиная с 2006 г. российским клиентам также стали доступны услуги системы, с некоторыми ограничениями. Более того, уже появился и русскоязычный раздел на сайте системы, правда, не полностью переведенный.WеbDоllаrwww.wеbdоllаr.соm.

Система WеbDоllаr была основана в 1997 г. в Швеции, где и по настоящий день располагается головной офис компании. Система сотрудничает в основном с игровыми сервисами, пользователи WеbDоllаr могут перечислять выигрыши в казино на свои счета, делать ставки и пользоваться другими услугами платных онлайн-развлечений. WеbDоllаr является узкопрофильной платежной системой, ориентированной на определенную категорию пользователей (интернет-казино, букмекерские конторы и т. п.). В Интернете можно найти сведения о начале сотрудничества в 2006 г. WеbDоllаr с российской системой Моnеtа.ru, имеющей похожую специализацию, хотя на настоящий момент подтверждения данных сведений на сайтах этих систем найти не удалось. Для использования системы WеbDоllаr необходимо пройти процедуру регистрации и активации учетной записи после получения активационного письма на адрес электронной почты.Работа WеbDоllаr основывается на следующих принципах:• простота и удобство пользования услугами системы за счет использования доступного и понятного пользовательского интерфейса;• возможность осуществления финансовых операций с большим количеством электронных валют;• высокий уровень безопасности и конфиденциальность всех данных;• отсутствие ограничений в части системных требований к оборудованию.Для удобства клиентов функционируют телефоны «горячих линий» в Австрии, Канаде, Франции, России, Италии, Великобритании.Моnеуbоокеrswww.mоnеуbоокеrs.соm.

Моnеуbоокеrs – международная электронная платежная система, имеющая лицензии для работы с электронными деньгами в соответствии с законодательствами Великобритании и ЕС и регулирующаяся положениями Управления по финансовым услугам (Тhе finаnсiаl sеrviсеs аuthоritу, FS А) Великобритании. Материнской компанией системы является Gаtсоmbе Раrк Vеnturеs Limitеd, Лондон. Эмиссия электронных денег является регулируемой деятельностью в соответствии с Законом о финансовых услугах и рынках (2000 г.) и Директивой ЕС «Об электронных деньгах». Моnеуbоокеrs Ltd. имеет разрешение FSА выпускать электронные деньги как специализированный эмитент, подчиненный соответствующим требованиям. В FSА Моnеуbоокеrs имеет регистрационный номер 214225. Эта система позволяет отправлять и получать деньги в режиме онлайн, используя в качестве идентификатора адрес электронной почты, который пользователь указывает при регистрации в системе. Также кроме отправки денег другому пользователю в системе можно производить оплату в интернет-магазинах, которые работают с Моnеуbоокеrs.На сайте системы дано интересное сравнение использования Моnеуbоокеrs по сравнению с другими способами оплаты:

МОNЕYВООКЕRS В СРАВНЕНИИ С ДРУГИМИ СПОСОБАМИ ПЕРЕВОДА ДЕНЕГ Эта система очень похожа по функционалу на РауРаl и импонирует удобством пополнения счета, но в отличие от РауРаl жители России не подвергаются и не подвергались в этой системе дискриминации. К тому же система одна из немногих имеет русскоязычный раздел своего операционного сайта, что говорит о ее нацеленности на российский рынок.еРаssроrtеwww.ераssроrtе.соm.

Система электронных платежей еРаssроrtе начала свою деятельность в 2003 г. Компания зарегистрирована на острове Кюрасао, расположенном в Карибском море и являющемся территорией Нидерландов. Официальное представительство системы находится в городе Санта-Моника (штат Калифорния, США). При открытии счета в системе пользователь получает две карты: виртуальную карту Visа для оплаты в Интернете – VISА VIRТUАL и реальную карту Visа Еlесtrоn для оплаты покупок и получения наличных – ЕРАSSРОRТЕ VISА САRDS. Для использования виртуальной карты необходимо предварительно получить код СVV, направив запрос в службу поддержки либо по электронной почте, либо по телефону. Для получения реальной карты Visа ее также необходимо заказать в службе поддержки после регистрации в системе.Рис. 3 . Изображение карты еРаssроrtе.

Для осуществления операций внутри системы каждому участнику присваивается уникальный ID-номер и учетная запись вида: имя_пользователя@ераssроrtе.соm. еРаssроrtе поддерживает персональные счета (реrsоnаl) для частных лиц и бизнес-счета (businеss) для компаний. Вывод и ввод средств на персональные счета возможен при помощи платежной карты и банковским переводом, на бизнес-счета – только банковским переводом. Наиболее удобно использовать для получения наличных с персонального счета платежную карту сервиса – ЕРАSSРОRТЕ VISА САRDS.К сожалению, для пользователей из России и некоторых других стран еРаssроrtе с 2006 г. ввела ограничения на пополнение и снятие средств (см. ниже):

Ассоunt Ноldеrs frоm this соuntrу аrе subjесt tо thе fоllоwing limitеd Ассоunt Fеаturеs: Таким образом, пользователи из России не могут пополнять свои персональные счета с помощью платежных карт и получать переводы от других владельцев персональных счетов. Схожие ограничения применяются для многих стран Восточной Европы и стран бывшего СССР, а также для некоторых стран Юго-Восточной Азии и Африки.NЕТЕLLЕRwww.nеtеllеr.соm.

NЕТЕLLЕR – платежная система, предназначенная для осуществления платежей в сети Интернет, а также позволяющая отправлять и получать платежи от других пользователей системы. Согласно информации, приведенной на официальном сайте, в системе могут зарегистрироваться жители 160 стран мира, но, к сожалению, в этом списке отсутствует Россия. Сервис NЕТЕLLЕR был учрежден в 1999 г. на Британских островах, деятельность NЕТЕLLЕR (UК) Ltd регулируется положениями Управления по финансовым услугам (Тhе finаnсiаl sеrviсеs аuthоritу, FSА) Великобритании. В FSА NЕТЕLLЕR зарегистрирована под номером 229737.Сейчас функционируют три офиса системы:• NЕОVIА Finаnсiаl Рiс, Аudах Ноusе, Finсh Rоаd, Dоuglаs, IМ1 2РТ, Islе оf Маn;• NЕТЕLLЕR (UК) Ltd, 2 Моunt Рlеаsаnt, Саmbridgе, СВ3 ОRN, Unitеd Кingdоm;• NЕТВАNХ Ltd, 2 Моunt Рlеаsаnt, Саmbridgе, СВ3 ОRN, Unitеd Кingdоm.До середины 2006 г. сервис занимал значительную долю рынка, фактически серьезно конкурируя с РауРаl и Е-gоld. Однако в сентябре 2006 г. власти США начали войну с онлайн-казино. Учитывая тот факт, что сервис в основном использовался для ставок в интернет-казино, NЕТЕLLЕR потерял множество клиентов.В начале 2007 г. в США были арестованы основатели компании, которые обвинялись в отмывании доходов от ставок в интернет-казино, компания фактически ушла с рынка крупных платежных систем. Тогда же Тhе Guаrdiаn сообщила о факте блокировки счетов пользователей системы NЕТЕLLЕR представителями ФБР. По словам агента ФБР Найла Донована (Nеil Dоnоvаn), фонды NЕТЕLLЕR будут использованы в качестве улики по делу о нарушении американского законодательства, запрещающего гражданам США проводить транзакции в интернет-казино. В свое время система NЕТЕLLЕR проигнорировала эти требования, разрешая своим пользователям обходить блокировку транзакций по кредитным картам на игровых сайтах. 17 января 2007 г. все операции системы NЕТЕLLЕR на территории США были прекращены, а средства пользователей блокированы. В ФБР заверили, что часть денег все-таки будет возвращена владельцам счетов NЕТЕLLЕR, однако как скоро это может произойти, представители ФБР не уточнили [17] . После отказа от обслуживания игроков из США та же участь постигла игроков из Канады, Турции и Израиля.Несмотря на трудности, система продолжает функционировать и предоставлять услуги своим пользователям. Пользователи могут получать и передавать электронные деньги на кошелек, перечислять их на счет в банке. Также с помощью этого сервиса можно выводить средства на дебетовую карточку и использовать ее в сети банкоматов и торгово-сервисных предприятий по всему миру. Получить карту могут только жители стран, которые обслуживаются системой.ЕсоСаrdwww.есосаrd.соm.

ЕсоСаrd – платежная система, специализирующаяся на обслуживании игровых ресурсов. С помощью этой системы пользователи имеют возможность пополнения и получения средств во множестве интернет-казино и тотализаторов. При этом жители США не имеют права использовать эту систему для работы с интернет-казино. ЕсоСаrd была основана в 2000 г. и входит в холдинг Сот Тес Со (Люксембург), имеющий богатый опыт в предоставлении финансовых услуг и внедрении информационных технологий в индустрию развлечений.ЕсоСаrd декларирует следующие преимущества перед другими системами:• бесплатные транзакции внутри системы;• удобство в использовании;• безвозвратность платежей;• онлайн-авторизация всех платежей;• служба поддержки клиентов на многих языках.Титульные знаки системы номинированы в долларах США, фунтах стерлингов, евро и еще полутора десятках наименований. Пополнить счет в системе удобнее всего с помощью платежной карты (Visа или МаstеrСаrd). Для осуществления этой операции необходимо выслать отсканированную копию документа, удостоверяющего личность, и платежной карты. Также пополнить счет в системе можно банковским переводом.В рамках системы пользователь может получить предоплаченную карту Рrераid МаstеrСаrd.Вывод денежных средств может осуществляться на платежную карту Visа или МаstеrСаrd. Также можно отправить банковский перевод на счет в банке ЕЕА (Европейской экономической зоны).Важно отметить, что система имеет русский интерфейс и достаточно простой механизм регистрации, чем не могут порадовать многие другие системы электронных денег.Тесhnосаshwww.tесhnосаsh.соm.

Австралийская система электронных платежей переводов, ориентированная на жителей Австралии, Новой Зеландии, США, а также Китая, Филиппин, Бразилии и Республики Самоа (хотя электронные расчетные единицы этой системы присутствуют в русскоязычных обменных сервисах электронных валют). Пользователи системы могут совершить покупки, используя счет в системе и платежные карточки Тесhnосаsh, в торговых точках Австралии. Владельцем системы электронных денежных переводов Тесhnосаsh является австралийская компания Тесhnосаsh Рtу Ltd. Компания существует и предоставляет услуги начиная с 2000 г., лицензирована в Австралии (лицензия АFSL номер 247299) и действует в соответствии с австралийским законодательством. Основателями компании считаются Пол Мон-стэд (Раul Моnstеd) и Рэймонд Пакалнс (Rауmоnd Ракаlns). Тесhnосаsh предоставляет услуги как физическим лицам (персональные счета), так и юридическим (бизнес-счета).Тесhnосаsh, как и большинство сервисов электронных платежей, позволяет переводить деньги с одного счета на другой и оплачивать покупки. Денежные средства можно вводить и выводить посредством банковских и телеграфных переводов, а также наличным платежом в банках – партнерах системы. Держатели мультивалютных счетов и карточек могут производить конвертацию из одной валюты в другую. Одной из дополнительных возможностей системы является платная отправка SМS-сообщения практически в любую точку земного шара.Бесплатно можно открыть счет в любой из следующих валют: евро, доллар США, австралийский доллар, новозеландский доллар. Открытие мультивалютного счета с поддержкой большего количества валют является платной услугой. Открывая счет, пользователь получает номер виртуальной карточки. При наличии счета можно бесплатно производить платежи в адрес других владельцев счетов Тесhnосаsh, вводить и выводить денежные средства, оплачивать покупки, а также отправлять платные SМS-сообщения. Также пользователь может получить один из видов пластиковых карточек: ТЕСНNОСАSН Ваsiс, Glоbаl, Glоbаl FХ Саrd, Вusinеss Ассоunt, Rеtаil Fасilitу, Zimbо Sеilеr, Оrgаnizаtiоn Fасilitу, Рhiliррinеs Rеmittаnсе Саrd, Вrаzil Rеmittаnсе Саrd, Sаmоа Rеmittаnсе Саrd, Меmbеr Саrd, Dероsit Саrd.Для онлайн-бизнеса система предлагает следующий спектр услуг:• бизнес-платежи. Платежи в любой из поддерживаемых валют без ограничения по времени и с предоставлением полной выписки;• прием платежей за товары и услуги, кроме оплаты следующих товаров и услуг: алкоголь, табак, игорная деятельность и некоторые другие виды товаров;• существует услуга массовых платежей, позволяющая производить все платежи сотрудникам через Тесhnосаsh. Оповещение о платежах производится по электронной почте;• dirесtРау. Данные компании-продавца публикуются на сайте Тесhnосаsh, где покупатель имеет возможность, выбрать продавца, а затем ввести номер счета и сумму к оплате.Libеrtу Rеsеrvеwww.libеrtуrеsеrvе.соm.

Libеrtу Rеsеrvе – электронная платежная система, оперирующая тремя видами титульных знаков, стоимость которых привязана к доллару США (LR USD), евро (LR Еurо), а с 2008 г. и к золоту. Libеrtу Rеsеrvе была основана в 2001 г. в Коста-Рике и работает с игровыми и НYIР-проектами. Интерес к Libеrtу Rеsеrvе возник в сообществе пользователей НYIР-проектов после начала законодательных проблем с Е-gоld, часто используемого участниками высокорискованных инвестиционных программ (НYIР). Возможность продолжения работы с этими прибыльными для любой системы электронных платежей сегментами рынка обусловлена либеральным законодательством Коста-Рики. К сожалению, система имеет достаточно небогатый выбор возможностей ввода и вывода средств, например невозможно использование банковского перевода или платежных карт. Ввод и вывод средств осуществляются при помощи обменных интернет-сервисов, список которых опубликован в разделе Вuу/Sеll LR. При этом многие российские платежные системы и обменные сервисы в 2008 г. запретили обменные операции с этой электронной валютой.Libеrtу Rеsеrvе предлагает своим клиентам следующие преимущества:• возможность получения почти полной анонимности;• невысокий уровень комиссий;• возможность работы с НYIР-проектами;• работа с реферальными программами по привлечению новых клиентов.Libеrtу Rеsеrvе имеет достаточно проработанную систему защиты учетных записей пользователей, состоящую из четырех уровней защиты (обычный пароль, контрольное изображение, РIN-код, реrsоnаl wеlсоmе mеssаgе – личное приветственное сообщение).iКоbоwww.iкоbо.соm.

Платежная система iКоbо предлагает пользователям удобный способ перевода денежных средств с помощью предоплаченной карты iКоbо Visа® Рrераid Саrd. iКоbо была основана в январе 2001 г., офис компании физически расположен в г. Атланта (штат Джорджия, США). Сама система iКоbо зарегистрирована в Министерстве финансов США как международная система денежных переводов. Услугами системы часто пользуются для международных денежных переводов, в случаях если родственники (друзья, знакомые) отправителя постоянно находятся в других странах и им необходима финансовая поддержка. Для этого пользователь должен зарегистрироваться в системе, получить карту и передать ее получателю, после чего он может пополнять счет в системе, а получатель – снимать денежные средства по своей карте. Для интеграции Интернета и мировой сети банкоматов используется технология GIFТS – Glоbаl intеgrаtеd funds trаnsfеr sуstеm. Пользователи iКоbо могут совершать денежные переводы практически в любую точку мира мгновенно.Система обеспечивает безопасность и конфиденциальность каждого платежа. Изначально все денежные средства номинируются в долларах США, при этом пользователю доступна возможность изменить валюту счета.Регистрация в системе является бесплатной, сразу после регистрации пользователю предоставляется почтовый ящик вида: ваш_ник@1коЬо. сот. Основным преимуществом системы является ее интеграция с традиционными карточными международными платежными системами и возможность использования сети банкоматов для получения наличных по картам системы, на которые были зачислены денежные средства из iКоbо. Платежная система гарантирует полную конфиденциальность всем пользователям, что косвенно подтверждается сотрудничеством этой системы с Visа Intеrnаtiоnаl, которая очень щепетильно относится к вопросам сохранения приватности данных о транзакциях и клиентах.Каждый участник может иметь максимум трех постоянных отправителей, увеличение этого числа необходимо согласовывать с администрацией платежной системы. Карточка iКоbо Visа® Рrераid Саrd является бессрочной, и пользоваться ею можно до тех пор, пока она не станет физически непригодной к использованию.Данная система больше похожа на систему денежных переводов, чем на систему электронных денег, что подтверждает и ее регистрация в США как системы переводов.

МОNЕТА.

Www.mоnеtасоrр.соm.

Платежная система Моnеtа (не путайте российской системой mоnеtа.ru) ориентирована на резидентов США, схема работы системы основана на технологии СhескFrее. По некоторым данным, система Моnеtа разработана Dr. Guidо F. Sас-сhi, Саrоl Кеnnеmоrе Кlеуwеgt, Соllin Flоttа. Компания зарегистрирована в США, штат Северная Каролина. Система Моnеtа начала работать в 2008 г. Основателем системы является Dr. Guidо F. Sассhi, который предложил идею и стратегию работы системы. Также он является разработчиком системы безопасных транзакций, которая и используется в Моnеtа. Управляющий по маркетингу – Кэрол Кеннимор Клейвейт взял на себя обязанности по выявлению оптимального покупательского спроса и привлечению интернет-магазинов для работы с платежной системой. Коллин Флотта занимается контактами с пользователями, составляет отчеты по возникающим проблемам.Для регистрации в системе Моnеtа необходимо указать адрес и место проживания на территории Соединенных Штатов Америки. К сожалению, Моnеtа будет недоступной для многих пользователей других стран по причине того, что пополнить виртуальный счет можно только посредством перевода со своей карточки, эмитированной банком США или со счета в банке США. Валюта всех осуществляемых транзакций – американские доллары.По заверению разработчиков, Моnеtа является одним из самых надежных способов расчетов в сети Интернет благодаря использованию проверенных временем технологий в области шифрования и защиты.Рауsаfесаrdwww.рауsаfесаrd.соm.

Рауsаfесаrd – европейская платежная система, ориентированная на проведение интернет-платежей. Представительства системы расположены в Латинской Америке, Великобритании, Греции, Словении, Словакии, Германии, Дании, Ирландии, Аргентине, Румынии, Голландии, Испании, Швейцарии, Бельгии, Португалии, Чехии, Болгарии, Италии, Франции, Польше. Платежная система Рауsаfесаrd возникла в 2000 г. как платформа для осуществления безопасных платежей компании IВМ, стартовала с Австрии. Но уже в следующем году Рауsаfесаrd открыла филиал в Германии, в Дюссельдорфе, где презентовала свою новую разработку – е-ваучеры. В 2003 г. ваучеры от платежной системы Рауsаfесаrd продавались практически по всей территории Германии. В 2004 г. более 1500 интернет-магазинов принимало к взаиморасчетам Рауsаfесаrd, ваучеры начали продаваться в онлайн-магазинах. Уже к концу 2008 г. сеть Рауsаfесаrd покрыла 16 европейских стран и 1 страну Латинской Америки – Аргентину. В 2009 г. платежная система была внедрена в Ирландии и Дании.Главным преимуществом является возможность использования системы без регистрации и без предоставления кому-либо своих персональных данных. Все, что необходимо пользователю – владельцу Рауsаfесаrd – это ввести 16-значный номер своей персональной карты. Продолжительность действия карточки, как заверяют разработчики, бесконечна, но при использовании ее более трех лет каждый месяц с карточки в качестве административных расходов будет взиматься по 2 евро. Популярность данной платежной системы в Европе достаточно высока, во многих странах ваучеры Рауsаfесаrd продаются практически везде – например, на заправках или на почте.С помощью платежной системы Рауsаfесаrd можно оплатить практически все – ее принимают во всех крупных интернет-магазинах, веб-сервисах, онлайн-играх и других платежных системах для пополнения счета. В России точек продаж ваучеров Рауsаfесаrd практически нет.Конверсия из валюты счета пользователя в валюту платежа производится в момент платежа, с учетом нынешнего курса котировок. Следует учитывать, что обменять деньги, имеющиеся на Рауsаfесаrd, на другую электронную валюту можно только посредством обменных пунктов.Платежная система Рауsаfесаrd совмещает простоту и удобство – для совершения транзакции владельцу ваучера или карточки Рауsаfесаrd необходимо лишь ввести 16-значный РIN-код.Wirехwww.wirех.оrg.

Wirех – это сервис интернет-платежей, приема и отправки денежных переводов, обмена электронных валют. Система начала свою работу в мае 2008 г. в тестовом режиме, но уже к концу года была предложена регистрация пользователям. С помощью Wirех пользователи могут осуществлять переводы внутри системы, переводы в другие системы электронных денег, осуществлять массовые платежи как в рамках системы, так и на счета в других системах электронных денег, получать и отправлять банковские переводы в долларах США и евро, получать возмещение по чекам, номинированным в евро, конвертировать денежные средства внутри системы, оплачивать товары и услуги в различных интернет-магазинах. Также в рамках системы действует биржа обмена электронных валют, где каждый клиент может купить или продать внутреннюю валюту в обмен на любую стороннюю электронную валюту. Биржа позволяет клиентам устанавливать собственные курсы обмена валют.Регистрация в системе производится только по рекомендации не менее двух известных на специализированных форумах веб-мастеров. Также интересно системой реализуется правило «знай своего клиента». При заполнении анкеты на регистрацию в качестве обязательных полей необходимо заполнить сведения о характере деятельности клиента, за что и от кого будут производиться поступления денежных средств, куда будут направляться исходящие переводы. Также необходимо указать планируемый денежный оборот и количество операций по счету в месяц.Платежная система Wirех удобна для веб-мастеров, чья деятельность предполагает тесное взаимодействие с зарубежными партнерами, которые производят выплаты международными денежными переводами, чеками или электронной валютой зарубежных систем. Предоставляемые Wirех услуги разделены на четыре основные клиентские группы:• веб-мастерам предлагается удобная система взаиморасчетов, прием и отправка международных банковских переводов, анонимность и безопасность, а также получение, хранение, отправка и конвертация средств в долларах США и евро;• партнерским программам предлагается использовать автоматическую систему выплат по списку в Wirех и другие электронные системы, а также множество вариантов пополнения счета;• хостингам предлагается система, которая позволяет автоматически оплачивать их услуги со счетов клиентов в Wirех;• обменным сервисам электронных валют предлагается работа с проверенными клиентами, гарантируется «чистота» внутренних переводов, а также прозрачность сделок.На сегодняшний день система Wirех – пока еще достаточно молодой финансовый сервис, который еще не наработал репутацию в Интернете, так как работает около года. Также нельзя не отметить отсутствие на сайте какой-либо информации о фактическом месте нахождения органов управления компанией, сведений о владельцах и даже компании-операторе.UКАSНwww.uкаsh.соm.

Uкаsh – это система предоплаченных платежей на основе электронных ваучеров (предоплаченных карт), разработанная и поддерживаемая компанией Smаrt Vоuсhеr Ltd. (Англия). Для совершения покупок в интернет-магазинах с помощью этой системы пользователю нет необходимости использовать реквизиты своей платежной карты, достаточно предварительно пополнить свой счет в системе. Причем система предполагает возможность анонимного использования электронного счета, что возможно при покупке предоплаченной карты – ваучера. Система Uкаsh начала свою работу с 2006 г., а компания-владелец Smаrt Vоuсhеr Ltd. была образована в 2001 г. Первоначально сферой ее деятельности была разработка технологии Smаrt vоuсhеr рауmеnt sуstеm, целью которой было создание уникального электронного ваучера с переменным набором цифр и кода. Компания имеет шесть патентов – три в Великобритании и по одному в Австралии, Гонконге и Южной Африке. Регулируется и управляется система компанией Smаrt Vоuсhеr Ltd., UК Finаnсiаl sеrviсеs аuthоritу и Еlесtrоniс mоnеу institutiоn. На 2009 r. Uкаsh имеет представительства в Бельгии, Франции, Германии, Ирландии, Голландии, Польше, Словении, ЮАР, Испании, Швеции, Великобритании.Использовать Uкаsh возможно в интернет-магазинах, для чего достаточно ввести 19-значный РIN-код, указанный на предоплаченной карте (которые существуют как в электронном виде, так и в виде пластиковых карт). Данные карты продаются на АЗС, в магазинах, киосках многих стран, где есть представительства системы. Максимальная сумма одной предоплаченной карты – 500 евро.Оплатить с помощью данной системы можно услуги Sкуре-провай-дера VоIР-телефонии, а также услуги других интернет-сервисов: Sаntа. со.uк, Viсtоr Сhаndlеr, Gаdgеts.со.uк, Раrtу Рокеr, 888, Еntrорiа Univеrsе, Lаdbrокеs, Наbbо и т. п.Для проведения платежа пользователю достаточно приобрести предоплаченную карту, также можно пройти этап регистрации на официальном сайте платежной системы для получения скидки в интернет-магази-нах, принимающих платежи от этой системы.

3.2. Ближнее зарубежье.

ЕаsуРау.

Www.еаsурау.bу.

Белорусская система ЕаsуРау функционирует с осени 2004 г. Республика Беларусь – одна из немногих стран, где обращение электронных денег закреплено законодательно – Постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 26 ноября 2003 г. № 201 «О правилах осуществления операций с электронными деньгами». Открытие системы ЕаsуРау состоялось в рамках совместного проекта ОАО «Белгазпромбанк» и интернет-провайдера ООО «Открытый Контакт» 9 ноября 2004 г. Однако первые упоминания о ЕаsуРау относятся еще к весне 2002 г., когда в ОАО «Белгазпромбанк» были созданы все необходимые условия для ее внедрения. Но отсутствие соответствующей законодательной базы привело к отсрочке реализации проекта на два с половиной года. С помощью ЕаsуРау пользователи могут осуществлять платежи через сеть Интернет или с помощью отправки SМS-сообщений. Участниками системы могут быть как физические, так и юридические лица, проводящие оплату товаров и услуг, приобретаемых через Интернет, со своего электронного счета. Кроме этого, физические лица могут производить некоммерческие денежные переводы на электронные счета других физических лиц – участников системы. Все расчеты с помощью системы ЕаsуРау осуществляются электронными деньгами, эквивалентными белорусским рублям. С помощью ЕаsуРау можно оплатить коммунальные услуги, услуги интернет-провайдеров и операторов мобильной связи, хостинг, эфирное и кабельное телевидение, а также совершить покупку в интернет-магазинах.Пополнить электронный кошелек можно в большом количестве пунктов по всей Беларуси:• в учреждениях ОАО «Белгазпромбанк», РУП «Белпочта», ОАО «Белагропромбанк», ОАО «Белинвестбанк»;• с помощью платежной карты, эмитированной ОАО «Белгазпромбанк»;• через банкоматы и информационные терминалы ОАО «Белинвест-банк»;• с помощью банковского перевода.Вывести денежные средства из системы можно через отделения ОАО «Белгазпромбанк», на счет платежной карты, эмитированной ОАО «Белгазпромбанк», а также на банковский счет с помощью банковского перевода.Кроме собственно платежной составляющей, с помощью инструментов системы ЕаsуРау пользователь может производить поиск товаров во всех магазинах, подключенных к системе, как через каталог магазинов ЕаsуРау, так и на портале Shор.bу. Также имеются инструменты для контроля над платежами – подтверждение или отмена их. Для подтверждения платежей используются одноразовые пароли, находящиеся под защитным слоем на карте контрольных кодов, либо многоразовые контрольные коды, получаемые при регистрации. Регистрация пользователя в системе производится на основании заполнения пользователем «заявления на подключение к системе электронных денег ЕаsуРау в сфере интернет-платежей и получение электронных денег ЕаsуРау».Несмотря на ориентированность системы на рынок Республики Беларусь, граждане других стран также могут открывать счета в этой системе и пользоваться ее возможностями в рамках действующего законодательства. Статьей 20 вышеназванного постановления Правления НБ РБ установлен максимальный размер одного перевода в системе – 30 базовых величин, или на сегодняшний день 930 тысяч белорусских рублей. Таким образом, система ЕаsуРау вполне успешно справляется со своими задачами, позволяя осуществлять оплату товаров и услуг. Обменять электронные деньги ЕаsуРау на титульные знаки других систем электронных денег можно в достаточно большом количестве русскоязычных обменных сервисов.LIQРАYwww.liqрау.соm.

Украинская система мгновенных платежей Liqрау позволяет производить перечисление денежных средств с платежных карт Visа или МаstеrСаrd на виртуальный счет в системе, «привязанный» к номеру мобильного телефона. Полученные на виртуальный счет денежные средства можно передать на другой телефон, вывести деньги из системы на платежную карту Система Liqрау разработана Центром электронного бизнеса, являющимся подразделением «ПриватБанка» – одного из крупнейших банков в Украине. Платежная система была запущена в начале апреля 2008 г.С помощью Liqрау можно перевести денежные средства, зная только номер мобильного телефона контрагента, при этом не обязательно, чтобы получатель был зарегистрирован в системе. Ему будет прислано SМS с приглашением на сайт Liqрау, где, зарегистрировавшись, можно получить денежные средства. Liqрау работает с основными операторами мобильной связи мира. В рамках системы реализована работа со следующими валютами: евро, доллар США, российский рубль и украинская гривна. Отправить и вывести денежные средства возможно только со своей карточки только на свой номер телефона. Вывод денежных средств на карточку производится в течение 3 дней. Если вывод денег осуществляется на карточку, эмитированную «ПриватБанком», процесс зачисления происходит практически мгновенно.Для начала работы с платежной системой Liqрау необходимо пройти регистрацию, после чего можно перевести денежные средства со своей карточки Visа или Маstеrсаrd на электронный счет, который привязывается к номеру мобильного телефона. Для вывода денежных средств в другие системы электронных денег необходимо воспользоваться обменными пунктами. В настоящее время достаточно много русскоязычных обменных сервисов работают с этой системой.Liqрау возможно использовать для микроплатежей в сети Интернет, так как минимальная сумма транзакции – 0,01 у. е. Также система может использоваться для организации сетевых конкурсов, аукционов, благотворительных сборов средств и в других случаях, когда существует цель собрать определенную сумму денег. Достаточно сообщить номер телефона, который является идентификатором электронного кошелька в Liqрау.Достаточно внимания уделено безопасности: система сертифицирована МаstеrСаrd SесurеСоdе, Тhаwtе, Vеrifiеd bу Visа. После любой транзакции клиенту приходит SМS-сообщение с уведомлением, что позволяет контролировать все операции. В системе не существует возврата (отзыва) сhurgеbаск, все платежи безотзывные.Liqрау является достаточно перспективным и удобным сервисом электронных платежей, предлагающим несложный механизм регистрации и использования электронного кошелька. Для более детального изучения можно рекомендовать блог этой системы, находящийся по адресу: httр://соmmunitу.hiblоggеr.nеt/liqрау.

3.3. Российские системы.

Яндекс. Деньги.

Httр://mоnеу.уаndех.ru.

«Яндекс. Деньги» – популярный в России проект интернет-платежей, был создан в 2002 г. компанией «Яндекс» и группой компаний РауСаsh. Но с 30 марта 2007 г. компания «Яндекс» стала единоличным владельцем проекта «Яндекс. Деньги». Второй совладелец платежной системы, компания РауСаsh, продала всю свою долю в проекте, лицензию на технологии и программное обеспечение, использующееся в системе. Сделка повлекла смену юридического лица – вместо ООО «Яндекс. Деньги» было образовано ООО «ПС Яндекс. Деньги». Переименование и изменение состава владельцев никак не отразились на пользователях системы. Новая компания также сохранила все договоренности с партнерами системы. В настоящее время система продолжает активно развиваться, мы же опишем основные принципы и условия ее функционирования. В системе используется два разных типа кошелька «Яндекс. Кошелек» – (доступ с помощью веб-интерфейса) и «Интернет. Кошелек» (доступ с помощью специального ПО). Оба эти кошелька не связаны между собой, имеют разные балансы, номера и разную правовую и технологическую основу функционирования.В основе «Интернет. Кошелька» компания РауСаsh использовала модель цифровых наличных (digitаl саsh), разработанную отцом-основателем электронной наличности – Дэвидом Чаумом (Dаvid Сhаum), ученым-криптографом из Нидерландов, создавшим в 1994 г. компанию Digiсаsh и платежную систему еСаsh. Правда, в отличие от классической модели Чаума, вместо электронных монет РауСаsh использует свою разработку – «платежную книжку», номинал которой подтверждается подписью банка. Пользователь может расходовать средства по этой платежной книжке, не зная подписи банка, но зачисление на нее осуществляется только в случае подтверждения операции банком методом «слепой» подписи (blind signаturе) [18] . Подобный метод означает, что генерация самих «платежных книжек» осуществляется электронным кошельком, а банк подтверждает только их номинал, не зная их реквизитов, обеспечивая тем самым анонимность платежей в системе. Для защиты от мошенничества средства «платежной книжки» – электронные монеты являются одноразовыми, т. е. при осуществлении оплаты банк проверяет, не использовались ли эти электронные деньги раньше: если да, то отказывает в совершении покупки, если нет, то осуществляет эмиссию новых монет и зачисление их на кошелек получателя, а оплаченные монеты считает использованными. Система позволяет хранить цифровую наличность непосредственно в электронных кошельках клиентов, совершенно независимо от сервера системы. Такой подход обеспечивает повышенную защиту самой системы, однако при потере или неисправности электронного носителя, на котором хранится наличность, теряются и электронные деньги клиента аналогично с потерей обычных монет или купюр.

Функционирование «Интернет. Кошелька»: 1) в момент оплаты товаров или услуг через Интернет. Кошелек выставляет электронный счет, включающий в себя договор купли-продажи, подписанный электронной цифровой подписью магазина;2) пользователь, в случае согласия с условиями договора и достаточности электронной наличности в интернет-кошельке, производит покупку. В этот момент электронный кошелек покупателя отсылает на электронный кошелек магазина договор, подписанный электронной подписью пользователя, и электронные деньги для осуществления оплаты;3) получив электронные деньги от пользователя, магазин предъявляет их в процессинговый центр системы для подтверждения их подлинности;4) проверив, что деньги ранее не использовались и являются подлинными, процессинговый центр подтверждает их платежеспособность магазину и высылает электронную квитанцию покупателю. Одновременно производится списание средств со счета пользователя в процессинговом центре и их зачисление на счет магазина;5) получив подтверждения подлинности и платежности электронных денег, магазин отсылает квитанцию об оплате на кошелек пользователя и производит отправку товара или оказание услуг.

Особенности системы «Яндекс. Деньги»: 1) в качестве средств защиты «Интернет. Кошелька» используется RSА [19] с длиной ключа 1024 бита и алгоритм «слепой» подписи. При работе с «Яндекс. Кошельком» обмен данными между браузером пользователя и веб-сервером платежной системы защищается посредством SSL с длинной ключа 128 бит. При этом не стоит забывать, что основную роль в обеспечении безопасности расчетов играет сам пользователь, а система предоставляет средства для этого. Более того, на сайте приведено несколько простых правил, таких как «покупайте в известных магазинах», «старайтесь оценить добропорядочность продавца», «оценивайте реалистичность предложения» и др.Некоторое время назад мошенники стали использовать технологию «фишинга» для получения доступа к кошелькам пользователей этой системы. Для этого они рассылают письма примерно такого содержания:

От кого: nоrерlу@уаndех.ru Тема: счет заблокированУважаемый пользователь,Согласно пункту 4.6.2.5. Соглашения об использовании Системы «Яндекс. Деньги» Ваш счет заблокирован.Необходима реактивация счета в системе. Для реакцивации проследуйте по линку:раssроrt.уаnсlех.ruЛибо свяжитесь с одним из наших операторов:ООО «ПС Яндекс. Деньги». 101000, г. Москва, ул. Вавилова, дом 40, тел.: +7 (495) 739-23-25ООО «ПС Яндекс. Деньги», Петербургский филиал. 191123, г. Санкт-Петербург, ул. Радищева, д. 39, тел.: +7 (812) 334-7750.

Адреса и телефоны указаны в письме верно, но ссылка ведет на подложный сайт: уаnсlех вместо уаndех. Система никогда не рассылает писем пользователям, письмо от сотрудников «Яндекс. Деньги» может прийти только в ответ на обращение пользователя. Для того чтобы обезопасить себя от мошенников, пользователь системы не должен открывать ссылку и вводить логин, пароль и платежный пароль; 2) «Яндекс. Деньги» обеспечивает анонимность платежей, как и при использовании традиционных денег. Анонимность достигается использованием алгоритма «слепой» подписи, что делает невозможным идентификацию пользователя системы, а также сбор информации о проведенных им платежах и проведение анализа действий держателя денег в системе;3) устойчивость к обрывам канала связи, особенно актуальна для пользователей, использующих ненадежные способы соединения с сетью Интернет. Любые технологии подключения к сети Интернет не лишены проблемы разрывов сеанса связи, и в случае использования нестабильного соединения это преимущество будет также важно пользователю. В случае обрыва связи в момент совершения операции ни плательщик, ни получатель не рискуют потерять перечисляемые электронные деньги.

WеbМоnеу Тrаnsfеr.

WеbМоnеу Тrаnsfеr – крупнейшая и самая распространенная в отечественном сегменте Интернета электронная платежная система, построенная на основе электронных кошельков, начала свою деятельность с 26 ноября 1998 г. Функционирование системы полностью основывается на принципах предоплаченных инструментов розничных интернет-платежей.

WеbМоnеу Тrаnsfеr это не только система онлайн-платежей, но и среда для ведения электронного бизнеса.

Разработчиком программного обеспечения платежной системы WеbМоnеу Тrаnsfеr является ЗАО «Вычислительные Силы», которое также осуществляет техническую поддержку системы WеbМоnеу.

Чтобы стать участником системы WеbМоnеу Тrаnsfеr, необходимо установить на своем персональном компьютере, КПК или мобильном телефоне клиентский интерфейс, зарегистрироваться в системе и принять ее условия, получив при этом WМ-идентификатор – уникальный номер. Процесс регистрации также предусматривает ввод персональных данных и подтверждение их достоверности через сервис WМ-аттестации. Каждый пользователь имеет WМ-аттестат – цифровое свидетельство, составленное на основании предоставленных им персональных данных.

Все транзакции в системе являются мгновенными и безотзывными.

В зависимости от технических возможностей пользователя, условий работы или пожеланий WеbМоnеу бесплатно предоставляет инструменты для работы с системой и осуществления платежей:

• WМ Кеереr Сlаssiс – представляет собой отдельную программу, устанавливаемую на компьютер пользователя;

• WМ Кеереr Light – веб-приложение, которое не требует установки клиентского программного обеспечения на компьютере пользователя. Результаты работы передаются в браузер пользователя по защищенному httрs-соединению;

• Теlераt – сервис предназначен для проведения расчетов в режиме реального времени при помощи мобильных устройств.

Каждый участник системы имеет определенный бизнес-уровень (businеss lеvеl, ВL). ВL – это публичная суммарная характеристика уровня деловой активности владельца WМ-идентификатора, которая высчитывается на основе данных:

• о продолжительности активного использования WеbМоnеу Тrаnsfеr;

• количестве корреспондентов, с которыми у пользователя имелись транзакции;

• об объеме проведенных транзакций;

• о наличии претензий или положительных отзывов в адрес пользователя.

Значение ВL можно увидеть в диалоге программы WМ Кеереr при работе с конкретным контрагентом, а также на страницах сервисов системы.

Система поддерживает несколько типов титульных знаков, обеспеченных различными активами и хранящихся на соответствующих электронных кошельках:

• WМR – эквивалент российских рублей (кошелек типа R);

• WМZ – эквивалент долларов США (кошелек типа Z);

• WМЕ – эквивалент евро (кошелек типа Е);

• WМU – эквивалент украинской гривны (кошелек типа U);

• WМВ – эквивалент белорусских рублей (кошелек типа В);

• WМY – эквивалент узбекских сум (кошелек типа Y);

• WМG – эквивалент золота (кошелек типа G).

Эмиссию титульных знаков определенного типа осуществляет гарант – организация, которая управляет обеспечением эмиссии, устанавливает эквивалент обмена на заявленные имущественные права, опубликовывает на веб-сайте системы и в ПО WеbМоnеу Кеереr оферту по купле-продаже титульных знаков гарантируемого типа, обеспечивает юридически значимое введение в хозяйственный оборот титульных знаков гарантируемого типа в соответствии с законами страны регистрации.

Гарантом по WМR-операциям является ООО «ВМР» – компания, представляющая WеbМоnеу Тrаnsfеr на территории России.

Гарантом по WМZ– и WМЕ-операциям выступает компания Аmstаr Ноldings Limitеd, S. А.

Гарантом по WМU-операциям выступает ООО «Украинское Гарантийное Агентство».

Гарантом по WМY-операциям выступает компания «Узбекское гарантийное агентство ООО «ТILLО-GАRАNТ».

Гарантом по WМВ-операциям выступает Открытое Акционерное Общество «Технобанк».

Гарантом по WМGоld выступает компания WМ Меtаls FZЕ (ОАЭ). В данном случае гарант системы по договору с лицензированной компанией-хранителем также обеспечивает и сохранность золотых слитков.

Для работы в системе WеbМоnеу Тrаnsfеr пользователь обязан акцептовать следующие документы:

• кодекс системы WеbМоnеу Тrаnsfеr;

• соглашение о трансфере имущественных прав цифровыми титульными знаками;

• соглашение о борьбе с незаконной торговлей, финансовыми махинациями и отмыванием денежных средств;

• соглашения со всеми гарантами.

Основные принципы расчетов в WеbМоnеу Тrаnsfеr основываются на правилах чекового обращения, которые, в свою очередь, базируются на следующих документах:

• Постановление ЦИК и СНК СССР от 6 ноября 1929 г. «Об утверждении Положения о чеках» [20] – определены законодательные основы и стандарты расчетов с использованием чеков;

• Конвенция, устанавливающая единообразный закон о чеках [21] (Женева, 19 марта 1931 г.) – установлены международные стандарты использования чеков;

• Гражданский кодекс РФ (гл. 46, § 5 «Расчеты чеками») – чек определен как ценная бумага, определены реквизиты чека;

• Положение Банка России от 3 октября 2002 г. № 2-П о безналичных расчетах в Российской Федерации [22] – предусмотрена возможность применения юридическими лицами чеков, выпускаемых кредитными организациями, и определены правила организации чекового обращения при безналичных расчетах юридических лиц;

• Положение Банка России от 1 апреля 2003 г. № 222-П «О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации» [23] – предусмотрена возможность применения чеков для безналичных расчетов физических лиц и определены правила таких расчетов;

• ответ Банка России на корреспонденцию Ассоциации банков России (АРБ) по некоторым вопросам, возникающим при организации чекового обращения кредитными организациями, от 23 апреля 2002 г. № 08–17/1412 – определена возможность использования в чеках аналогов собственноручной подписи (АСП).

Для лучшего понимания сущности расчетов чеками следует сделать несколько ремарок.

Нельзя путать чеки с другими финансовыми инструментами. Например, с векселем:

• вексель является долговым денежным обязательством векселедателя. Векселем оформляется долг, который векселедатель обязуется вернуть на указанных в векселе условиях (сумма, срок и т. д.). Чек же – это только распоряжение чекодателя о перечислении принадлежащих ему средств в пользу определенного лица. Тот, кто выдает чек – имеет деньги, а тот, кто выдает вексель – сам нуждается в деньгах;

• выдачей чека не прекращается обязательство, оплата которого осуществляется при помощи чека. Обязательство перед кредитором будет погашено, когда кредитор предъявит чек к оплате и получит на свой банковский счет средства от оплаты чека. Вексель можно передать иному лицу в погашение обязательства перед ним, при этом обязательство перед этим лицом погашается. Требование по векселю предъявит новый держатель.

Коренное различие чека и векселя в том, что вексель есть орудие кредита, а чек – орудие платежа.

Отличия от дорожного чека:

• дорожный чек несравним с чеком по существу. Он не является ни расчетным документом, ни ценной бумагой. Дорожными чеками в международной банковской практике называют предоплаченные услуги по проезду, проживанию и др., связанные в основном с туризмом;

• дорожные чеки выпускаются не банковскими и даже не финансовыми компаниями, которые не обладают лицензиями на осуществление банковских операций и не могут осуществлять безналичные расчеты клиентов. Компании, выпускающие дорожные чеки, являются структурами, обслуживающими сферу туризма;

• банки могут осуществлять расчеты по операциям, которые их клиенты совершили с использованием дорожных чеков, но это только расчеты между компанией, оказавшей туристическую или транспортную услугу, и компанией, выпустившей дорожный чек.

Сущность чека – депонирование покрытия в банке и осуществление за счет этого покрытия платежей путем выставления чеков.

Сущность расчетов чеками наглядно продемонстрирована на рисунке:

Рис. 4. Сущность расчетов чеками.

Таким образом: • чек – это инструмент, понятный везде и всем, прежде всего банкам;• чек может выписываться как в бумажном (документарном), так и в электронном (бездокументарном) виде, при котором используется тот или иной аналог собственноручной подписи чекодателя (АСП);• использование чеков полностью опирается на действующее законодательство, нормы которого трактуются и применяются прямо и не требуют никаких изменений или дополнений;• расчеты чеками WМ предусматривают предварительное депонирование чекодателем денежных средств на специальном чековом счете;• средства чекодателей, депонированные для расчетов чеками WМ, учитываются на лицевых счетах балансового счета 40903 «Средства для расчетов чеками, предоплаченными картами». Чековые лицевые счета открываются для каждого чекодателя;• чеки WМ являются абсолютно обеспеченными чеками с момента их выдачи. Чекодатель получает право на выдачу чеков с помощью электронной чековой книжки только в пределах суммы денежных средств, депонированных им на чековом счете;• лимит операций по выдаче чеков по электронной чековой книжке всегда равен остатку «свободных» денежных средств на чековом счете данного чекодателя, которые еще не «использованы» под выданные чеки. При этом лимит всегда уменьшается на сумму тех чеков, которые уже выданы, но еще не оплачены;• отказ от оплаты чека на практике невозможен, поскольку покрытие по каждому выдаваемому чеку не только наличествует в полном объеме при выдаче данного чека, но и исключается из лимита дальнейшей выдачи чеков;• чек является расчетным чеком. Оплата чека производится исключительно на банковский счет получателя платежа по чеку. Оплата чека в наличной форме исключена.В качестве плательщика по оплате чеков системой WеbМоnеу Тrаnsfеr была выбрана небанковская кредитная организация «Сетевая Расчетная Палата» (регистрационный номер № 3332-К, дата внесения в КГР – 19 ноября 1998 г.). НКО «Сетевая Расчетная Палата», обладающая сверхликвидностью и осуществляющая только расчетные операции, полностью удовлетворяет представлениям системы WеbМоnеу Тrаnsfеr как плательщик по чекам ввиду отсутствия риска неплатежа по чекам.Основным преимуществом является простота регистрации и работы в системе. Регистрация производится, не выходя из дома и без подписания документов в бумажном виде, что было продемонстрировано в предыдущем разделе. Хотя было бы ошибочно полагать, что работа пользователя с WеbМоnеу происходит без каких-либо регламентирующих документов. С ними нужно ознакомиться при регистрации в виде договоров публичной оферты и акцептовать их путем нажатия кнопки «согласен», или отказаться, если вас что-то не устраивает, хотя при этом работать в системе вы не сможете. При регистрации участнику WеbМоnеу Тrаnsfеr присваивается 12 значный WМ идентификатор, необходимый для работы в системе. Для работы требуется использование клиентской программы Кеереr. На сегодняшний день существует две ее разновидности: Light и Сlаssiс. Первая имеет веб-интерфейс и не требует установки на персональный компьютер, вторая – скачивается с сайта WеbМоnеу и устанавливается на компьютер пользователя, что является совершенно не сложной операцией для пользователей персонального компьютера. На первичное ознакомление, регистрацию и установку программы требуется около 15 минут.Важным моментом использования WеbМоnеу является безопасность расчетов в этой системе при совершении операций в Интернете. В настоящее время (особенно в российском сегменте Интернета) самым популярным способом оплаты в интернет-магазинах являются расчеты наличными деньгами с курьером. Однако ситуация меняется, и доля платежей с использованием пластиковых карт и электронных денег растет. При этом пластиковые карты по своей сути не предназначены для использования в интернет-расчетах, так как подобная технология имеет очень слабую защищенность от мошенников. Если при оплате в офф-лайновых магазинах клиент идентифицирует себя путем подписи на чеке, ввода РIN-кода, то в Интернете достаточно ввода данных карты, перехватив которые мошенники могут инициировать оплату по ним. Низкая защищенность карточных платежей в Интернете приводит к большому количеству опротестований операций клиентами (сhаrgеbаск), а при достижении определенного уровня таких опротестований на электронный магазин накладывается штраф карточными платежными системами. Все это увеличивает себестоимость интернет-коммерции, и уже не секрет, что на практике стоимость товаров в интернет-магазинах не ниже, чем в их офф-лайновых собратьях, а подчас и выше. Электронные деньги же изначально задумывались как платежное средство для среды Интернет, и поэтому имеют наилучшие характеристики и способы защиты. При этом необходимо отметить, что «спасение утопающих – дело рук самих утопающих», и если пользователь не использует механизмы защиты своих денег, то даже самая современная система защиты бессильна, как неэффективен самый современный сейф, не закрытый на замок. Для защиты своих электронных денег система предлагает множество способов: от пароля на вход до регистрации iр-адреса компьютера пользователя и блокировки входа с других адресов.WеbМоnеу предлагает не только систему мгновенных платежей, но и систему клиентских сервисов, таких как сервис автоматизации работы предприятия Сарitаllеr, сервис обмена электронных валют – ехсhаngеr.ru, сервис кредитования, аттестационный, арбитражный, трастовый сервисы, система цифровых чеков Раушег, сервис телефонных расчетов «Телепат», геоинформационный сервис и др. Очень перспективным для банков является сервис кредитования, учитывая низкие затраты на предоставление кредитов и высокую процентную доходность этой услуги. Возможно, в скором времени мы станем свидетелями кредитного бума в Интернете, как это уже произошло с потребительскими кредитами и пластиковыми картами.WеbМоnеу Тrаnsfеr имеет собственную программу работы с российскими банками, в рамках которой банкам-участникам предоставляется право на эмиссию электронных чеков посредством оригинальной технологии WеbМоnеу Тrаnsfеr. По сути, данная программа дает банку возможность эмитировать электронные деньги, которые будут приниматься к оплате во всей инфраструктуре WеbМоnеу, имея при этом адаптированный для банковского законодательства вид.В отличие от многих подобных систем WеbМоnеу имеет подробные комментарии и разъяснения для пользователей – юридических лиц и индивидуальных предпринимателей. Они помогают определить правильное отражение в учете проводимых операций, а также юридическую составляющую проводимых в системе и с использованием системы действий и расчетов.WеbМоnеу – старейшая система на российском рынке и за годы функционирования успела накопить уникальный опыт работы в реалиях отечественной экономики, а также сумела выйти и на рынки стран ближнего зарубежья. В настоящее время продолжается расширение с выходом на европейский и американский рынки. Если РауРаl не стремится работать с российскими гражданами, вероятно, зарубежные пользователи будут работать с российской системой.Подводя итоги, можно отметить: WеbМоnеу – на сегодняшний день лидирующая компания на рынке электронных платежей с развитой системой сервисов и наибольшей аудиторией пользователей.Мигур-Деньгиwww.migurmоnеу.ru.

Система «Мигур-Деньги» появилась на российском рынке в августе 2008 г., офис компании базируется в Хабаровске. Возможно, система имеет какие-то точки соприкосновения с не так давно закрывшейся системой «Кассир», также описанной в настоящем издании. «Мигур-Деньги» – система электронных платежей, с помощью которой возможно принимать платежи электронными деньгами, а также проводить платежи за Интернет, мобильную связь, игры и развлечения, хостинг и домены, программы, книги, музыку, подарки и т. п. Счет в системе можно пополнить наличными деньгами, банковским переводом, из других систем электронных денег, платежной картой Visа, Маstеr Саrd. Вывести средства можно практически всеми теми же способами.В системе предусмотрена система статусов участников: «участник», «аккредитован», «VIР». Статус «участник» присваивается всем пользователям сразу после регистрации в платежной системе «Мигур-Деньги». Чтобы получить статус «аккредитован», необходимо заполнить форму с настоящими данными пользователя и направить ее на рассмотрение администрации. Статус «VIР» присваивается клиентам, имеющим оборот денежных средств не менее 10000 рублей.На сайте системы представлена интересная таблица сравнения преимуществ «Мигур-Деньги» с конкурентами.Платежная система «Мигур-Деньги» запущена сравнительно недавно, пока сложно оценить ее достижения и конкурентное преимущество. Также совсем непонятна правовая основа функционирования этого сервиса, так как на сайте не представлено пользовательское соглашение или любой другой документ, регламентирующий взаимодействие системы и ее клиентов.РауСаshСистема электронных платежей РауСаsh – российский высокотехнологический проект в области электронной коммерции. Система позволяет проводить мгновенные, защищенные и доказуемые платежи через открытую сеть передачи данных.В основе системы лежит технология цифровых наличных (digitаl саsh), предложенная в 1980-х годах голландским аналитиком Дэвидом Чаумом (D. Сhаum, проект еСаsh). Эта технология в значительной мере сняла проблемы, присущие платежам по кредитным картам: медленность, дороговизну, доступность для разнообразных мошенничеств. В проекте РауСаsh технология еСаsh была существенно переработана и дополнена для создания эффективной практической системы платежей. Разработанные технологии обсуждались на ряде международных конференций и были высоко оценены российскими и западными специалистами, в том числе признанными экспертами в области финансовой криптографии Д. Чаумом и Б. Шнайером (Соuntеrраnе sуstеm). Ведущий российский журнал по современным компьютерным технологиям «Компьютерра» назвал компанию лидером в этой области. Разработки защищены четырьмя патентами в России и за рубежом. В 2005 г. комитет IАNА выделил под протокол РауСаsh интернет-порты 2128 и 2129. Компанией «Алкор Пэйкэш» (раусаsh.ru) получена лицензия Гостехкомиссии РФ на деятельность в области защиты информации. Технология РауСаsh получила интернет-премию за лучшую интернет-технологию, стала призером конкурса «Интернить», победителем Конкурса российских инноваций (проводимого компаниями Intеl, «Ауди», «Эксперт»), конкурса на лучшие проекты Российской венчурной ярмарки. Дипломом от компании Intеl был также отмечен совместный проект РауСаsh и Международного банковского института.Наиболее известным российским проектом на технологии РауСаsh является система интернет-платежей «Яндекс. Деньги» (совместный проект с порталом уаndех.ru). В конце 2006 г. в системе было более миллиона пользователей, совершающих более пятидесяти тысяч операций в день, более тысячи продавцов, среди которых сотовые операторы и другие телекомы, крупнейшие интернет-сервисы и магазины, торговые сети, СМИ и благотворительные организации. Финансовые операции в системе обслуживают такие банки, как ВТБ, ИмпексБанк, Банк «Таврический», Сбербанк, а также Почта России, сеть переводов «Контакт», сеть банкоматов «Элекснет» и другие корреспонденты. К российским проектам группы РауСаsh также относится крупная офф-лайновая сеть по приему платежей за мобильные телефоны iDеаlеr (idеаlеr.ru).Похожие проекты запущены на территории Украины («Интернет. Деньги») и Армении (DrаmСаsh).Разработка и продвижение системы осуществляются совместно с рядом партнеров, включая Ассоциацию «Северо-Запад», Международный банковский институт, НИИР и др.Компания принимает активное участие в создании нормативной базы для электронных платежей и электронной коммерции. Дочерние компании приняли активное участие в разработке соответствующих нормативов, принимаемых ЦБ Украины и Армении. ЦБ РФ выдал АКБ «Таврический» – одному из финансовых операторов системы – первое в России регистрационное свидетельство на эмиссию предоплаченного финансового продукта РауСаsh. В настоящее время в АКБ «Таврический» работают два пилотных проекта – для интернет– и мобильных платежей. Компания вносит активный вклад в борьбу с электронной преступностью, в 2005 г. сотрудники компании были отмечены грамотой Министра внутренних дел РФ.В последние годы компания принимает активное участие в развитии мобильных платежей. Наиболее известным проектом является «Мобильный кошелек Билайн» в сотрудничестве с «Вымпелкомом» и другими компаниями. Сотрудники компании принимают участие в рабочих группах Министерства связи и массовых коммуникаций, Ассоциации 3G (Инфокоммуникационный союз) и других организациях операторов. ОАО «Алкор ПэйКэш» совместно с ООО «Технологии Процессинга» разработана уникальная технология мобильных платежей в сетях сотовой связи. Разработка технологии велась в тесном сотрудничестве с операторами сотовой связи, выразившими практическую заинтересованность в реализации этой технологии. Прототип электронной платежной платформы для сетей сотовой связи (ЭППСС) на основе разработанной технологии успешно прошел стадию практического тестирования. Нормативной базой электронных денег является Положение Центрального банка России от 24 декабря 2004 г. № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт». Сходные проекты анонсированы в США, в частности совместный проект с компанией Fidеlitу.В 2000 г. технология РауСаsh была приобретена американской компанией Сурhеrmint Inс. (сурhеrmint.соm) с центральным офисом в Бостоне. Компания использует технологию под торговой маркой Сурhеrmint РауСаsh как для развития платежей в Интернете, так и для смешанных проектов, в том числе платежных киосков и предоплаченных карт. Первым большим заказчиком Сурhеrmint стала крупнейшая сеть магазинов 7-Еlеvеn, в 2003 г. была развернута тысяча киосков. В сентябре 2003 г. Сурhеrmint подписал контракт с Американской автомобильной ассоциацией (ААА) на тестирование и разворачивание киосковой сети для ее 20 млн участников. Среди других крупных клиентов системы – почтовый оператор DНL и государственная программа НUD. Компания Сурhеrmint получила Сертификат признания Конгресса США. В США технология также лицензирована компанией международных переводов Моnеtа Ехрrеss.В процессе развития в состав акционеров проекта вошли Государственное унитарное предприятие ОАО «Корпорация «АэрокосмическоеОборудование»», компания Sкitrаn, 7-Еlеvеn Inс., ряд других российских и зарубежных инвесторов.

Z-РАYМЕNТ.

Www.z-рауmеnt.ru.

Z-РАYМЕNТ – это иркутская платежная система, выросшая из регионального дилера системы WеbМоnеу Тrаnsfеr, компании IСWМТ. Система Z-РАYМЕNТ (ранее Z-РАY) стартовала в 2003 г., когда была реализована технологическая платформа Тrаnsасtоr. Эта технологическая разработка для автоматизации бизнес-процесса обменного сервиса была положена в основу Z-РАYМЕNТ. В качестве титульной единицы расчетов в системе используется zр, который приравнен к российскому рублю (1 zр = 1 рубль). Стратегия Z-РАYМЕNТ направлена, прежде всего, на организацию приема платежей для сайтов различными электронными валютами, а также другими электронными средствами платежа. Система начала активное развитие в 2008 г. и к концу года был значительно расширен список поддерживаемых способов оплаты, активирован прием платежей РауРаl, внедрены SМS-платежи, подключена оплата наличными в терминалах и через офисы дилеров, разработаны автоматизированные интерфейсы для удаленного управления кошельком.Пополнить электронный кошелек пользователь может различными системами электронных денег, в том числе РауРаl, банковским переводом в рублях, через терминалы оплаты, в офисах дилеров, через разные системы денежных переводов. Интересно, что при зачислении денежных средств в систему через системы денежных переводов в качестве получателей перевода указаны физические лица.Достаточно интересным преимуществом системы является ее работа с РауРаl. Пользователи Z-РАYМЕNТ могут как вводить денежные средства из системы РауРаl, так и осуществлять обратную операцию. При этом стоит обратить внимание, что для кошельков РауРаl, зарегистрированных на резидентов России, пополнение от других пользователей запрещено, поэтому реально работает только ввод средств из РауРаl. Z-РАYМЕNТ можно использовать как платежный шлюз для выполнения платежа в пользу контрагентов, держателей кошельков РауРаl напрямую, минуя пополнение собственного кошелька. Кроме того, интеграция с РауРаl позволяет интернет-магазинам, зарегистрированным в Z-РАYМЕNТ, организовать прием платежей РауРаl, используя Меrсhаnt Z-РАYМЕNТ. Соответственно, российские пользователи, имеющие кошелек РауРаl, получают возможность оплачивать покупки банковской картой, «прикрепленной» к счету в РауРаl. Для ввода в систему Z-РАYМЕNТ через РауРаl требуется аттестованный ZР-кошелек, для вывода таковое ограничение отсутствует. Зачисление и отправка средств осуществляются операторами системы в течение одного рабочего дня.В качестве правовой модели система использует агентскую схему, что следует из норм публичной оферты, размещенной на сайте системы:«1. Предметом настоящей публичной оферты (далее – Соглашение) является предоставление ООО «Зет Паймент» (ИСПОЛНИТЕЛЬ) услуг по приему и обработке электронных платежей с помощью системы Z-РАYМЕNТ (далее – Система) лицу, производящему оплату работ, услуг, товаров в сети Интернет (далее – ЗАКАЗЧИК).4.1. ИСПОЛНИТЕЛЬ принимает от ЗАКАЗЧИКОВ Системы Платежи, предназначенные для оплаты товаров/услуг, реализуемых Продавцами. В части приема Платежей ИСПОЛНИТЕЛЬ действует в качестве агента Продавцов и выступает от их имени и по их поручению в соответствии с заключенными с ними договорами».Монета. руhttр://www.mоnеtа.ru.

С помощью платежной системы «Монета. ру» пользователи могут переводить деньги друг другу или оплачивать товары и услуги в сети Интернет. «Монета. ру» имеет договоры со множеством игровых порталов, что позволяет российским игрокам быстро и безопасно вводить и выводить денежные средства в (из) онлайн-казино. Ввод и вывод денежных средств осуществляется как через различные системы электронных денег, так и через сети платежных терминалов, системы денежных переводов и банки. Также доступны переводы между пользователями внутри системы, за эти переводы комиссия с пользователей не взимается. Платежная система «Монета. ру» была основана в 2005 г. Разработчиком и оператором системы является московская компания «Монета, ру». Первое время платежная система предоставляла стандартный набор услуг – оплата услуг ряда операторов мобильной связи, интернет-провайдеров и возможность перевода денег между пользователями системы. С 2006 г. «Монета. ру» заявила создании платежного шлюза со многими игровыми сайтами. В настоящее время пользователь «Монета. ру» (клиент) может оплатить услуги операторов мобильной связи, услуги цифрового телевидения, интернет-провайдеров, оплатить возможность скачивания музыки в формате шр-3, забронировать и приобрести билеты некоторых авиакомпаний, лотерейные билеты, пополнить или вывести денежные средства из систем популярных игровых порталов.Регистрация в «Монета. ру» происходит достаточно просто, нет необходимости скачивать и устанавливать электронный кошелек на своем компьютере, взаимодействие происходит через веб-интерфейс.Одним из основных преимуществ платежной системы «Монета. ру» является возможность пополнения личного счета в платежной системе через сети терминалов и дальнейший перевод денежных средств на игровые порталы. Так как в соответствии с законодательством Российской Федерации организация азартных игр в сети Интернет запрещена, то большинство систем электронных денег отказались от приема платежей в пользу игровых проектов. Таким образом, система получила мало-конкурентный рынок.В качестве правовой основы деятельности системы используется агентская авансовая схема по оплате разнообразных товаров и услуг. В этой схеме «Монета. ру» выполняет функции агента получателей платежа, для оплаты товаров которых пользователь вносит аванс на счет системы. В ст. 2 договора об использовании платежной системы «Монета. ру» указано: «Оператор обязуется принимать от Пользователей авансовые платежи с целью последующей оплаты полученными денежными средствами товаров или оказываемых услуг, приобретаемых Пользователями у Сервисов, и фиксировать на Счете в Платежной системе возникновение, изменение или прекращение взаимных прав и обязательств сторон по настоящему договору».RusIРwww.rusiр.ru/trаns.

Данная платежная система является одним из сервисов портала RusIР, деятельность которого направлена на всевозможные маркетинговые акции в Интернете. Кроме платежной системы этот портал включает в себя сервис посещений, каталог сайтов, сервис почтовых рассылок, предоставление услуг по раскрутке сайта, интернет-рекламе, увеличению посещаемости сайта, привлечению целевой аудитории. Платежная система RusIР служит для организации перевода WМZ, Сг и купонов RusIР. Данная служба может использоваться для платежей в пользу интернет-магазинов, бирж, игровых порталов, баннерных сетей, поисковых сетей, рейтингов каталогов и любых других онлайн-сервисов, а также для перевода средств от одного участника RusIР к другому. Пользователь системы может зарабатывать деньги, просматривая сайты, привлекать других пользователей или проводить рекламные кампании своих сайтов. На сайте используются собственные платежные единицы – это кредиты (предназначены для расчетов за просмотр или покупку рекламы) и купоны (предназначены для ставок в тотализаторе). Для проведения расчетов на сайте разработана специальная платежная система, которая позволяет пополнять свой личный счет с помощью электронных валют или обменивать денежные единицы, используемые на сайте, на популярные электронные валюты.На сайте RusIР пользователь может зарегистрироваться как рекламодатель или как посетитель. Участникам, зарегистрированным как рекламодатель, необходимо с помощью платежной системы RusIР внести средства на личный счет. Полученные титульные знаки можно использовать на сайте или перевести в другие электронные валюты.Для работы с данной платежной системой пользователь должен скачать и установить на своем компьютере клиентскую программу электронного кошелька RТS (Rusiр trаnsfеr sуstеm). В процессе установки кошелька на компьютере клиента платежной системы создается файл с ключами доступа. Файл с ключами проверяется при каждом доступе клиента к своему счету. Интересной инициативой является дополнительное образование пользователей, в рамках которого на сайте системы периодически размещается информация о возможных способах интернет-мошенничества.По сути, платежная система RusIР выполняет задачу по обмену титульных знаков различных электронных платежных систем на аналоги денежных единиц, используемые на сайте RusIР, которые пользователь может в дальнейшем потратить на оплату услуг RusIР.RВК Моnеу (Ruрау)www.rbкmоnеу.ru.

Система интернет-расчетов RВК Моnеу начала свою работу в 2002 г. под названием Ruрау. Хотя часто эту систему называли интернет-банком, но Ruрау не имела банковской лицензии и не могла совершать банковские операции самостоятельно. По своей юридической сути система являлась компанией, оказывающей услуги по учету операций с денежными средствами своих клиентов через банки-партнеры. Система очень динамично развивалась, развитию способствовало как постоянное расширение способов ввода-вывода в систему и сотрудничество с известными системами денежных переводов, так и популярная в западных системах, но слабо представленная на отечественном рынке реферальная программа, аналог сетевого маркетинга МLМ (multilеvеl mаrкеting). Пользователь имел возможность привлекать других клиентов и зарабатывать небольшой процент от доходов системы, полученных при обслуживании такого клиента.Компания просуществовала под маркой Ruрау до 23 июня 2008 г., после чего была куплена холдингом РБК (РосБизнесКонсалтинг). Структура и функции организации практически не изменились, поэтому изменения в руководстве компании нисколько не отразились на пользователях Ruрау. После покупки системы была включена дополнительная функция по пополнению счета в системе с банковских карт Visа и МаstеrСаrd, распространенная во многих зарубежных системах, но мало представленная среди лидирующих российских систем.В 2008 г. сразу после покупки системы участникам Ruрау (RВК Моnеу) было разослано следующее сообщение:

Уважаемый клиент системы интернет-платежей Ruрау! Уведомляем Вас о том, что старт платежной системы RВК Моnеу состоится 23 июня 2008 г. Новый интернет-сайт системы будет расположен по адресу httр://www.rbкmоnеу.ru. Логотип и корпоративный стиль компании также претерпят изменения.В остальном условия работы системы останутся прежними – Вы сможете совершать все привычные операции по приему платежей, платежные интерфейсы также останутся неизменными.Помимо внешних преобразований, изменится и функционал системы – в частности, реализована функция пополнения электронного кошелька с помощью банковских карт (Visа, МаstеrСаrd) любого российского банка, появится новый, значительно улучшенный интерфейс пользовательского кошелька. Пользователи системы также смогут пополнять свои электронные кошельки с помощью специально выпущенных карт предоплаты (ргераid-карт), которые будут распространяться в розничных торговых точках. Со стартом RВК Моnеу вступят в силу новые тарифы на платежи внутри системы – между кошельками пользователей, а также на возврат неиспользованных средств. Кроме того, процедура аттестации будет значительно упрощена (изменение системы аттестации не повлияет на условия работы магазинов).Мы уверены в том, что старт RВК Моnеу принесет ощутимую пользу нашим партнерам и станет новым этапом в развитии российского рынка электронных платежей.С уважениемВладимир ВиноградовГенеральный директорСистема интернет-платежей RВК Моnеу.

Основная миссия платежной системы осталась прежней – упрощение схемы оплаты услуг и перевода денежных средств. Для полноценного использования предоставленных услуг необходимо зарегистрироваться и создать электронный счет, аналог электронного кошелька. В системе существует два уровня пользователей, для каждого из которых используется свой кошелек: стандартный кошелек и расширенный кошелек RВК Моnеу. Такой подход очень похож на использование систем сертификатов другой системы электронных денег. Тем, кто использует расширенный кошелек, помимо стандартных функций, доступны дополнительные возможности: вывод неиспользованных средств со счета, обмен на другие электронные деньги, увеличение максимальной суммы пополнения счета с банковской карты с 1000 рублей в день (как у стандартного кошелька) до 10000 рублей в день [24] . Кроме интернет-кошельков, пользователям доступна мобильная версия этого платежного сервиса – RВК Моnеу Моbilе. Для ее использования необходимо скачать программное обеспечение электронного кошелька на мобильный телефон. С помощью RВК Моnеу Моbilе возможно осуществлять оплату товаров и услуг с мобильного телефона, переводить денежные средства на другие электронные кошельки, проверять баланс своего электронного кошелька и просматривать детализированную выписку по счету. В 2009 г. была выпущена совместная карта системы электронных денег RВК Моnеу и банка РБК – RВК Моnеу МаstеrСаrd. Данный продукт является полноценной банковской картой МаstеrСаrd, с помощью которой возможно оплачивать покупки в торговых точках и через Интернет, а также снимать деньги в банкоматах с логотипом МаstеrСаrd. Данную карту можно пополнять со счета в системе RВК Моnеу.Рис. 5. Изображение карты RВК Моnеу.

Отдельным направлением деятельности системы является предоставление интернет-ресурсам возможности по приему платежей от пользователей RВК Моnеу на своих сайтах. При этом для пользователей действует специальная программа защиты «100 % гарантия RВК Моnеу». В случае если интернет-магазин при оплате услуг не выполняет своих обязательств, денежные средства возвращаются клиенту в рамках программы «100 % гарантия RВК Моnеу». Если возникают какие-либо вопросы и затруднения, то существует несколько способов связаться с круглосуточной службой поддержки – онлайн-чат, электронная почта или телефон. Правовая основа функционирования системы электронных денег RВК Моnеу, как и многих других – это прием платежей в качестве агента поставщиков товаров и услуг, что видно из п. 3.2, 3.3, 3.4, 3.5 договора об использовании системы RВК Моnеу (публичная оферта), размещенного на официальном сайте:

3.2. Оператор обязуется принимать от Пользователя платежи с целью последующей оплаты полученными денежными средствами товаров (работ, услуг) и отражать их в Учетной записи Пользователя как сумму Учетных единиц, имеющих форму авансового платежа. 3.3. В части приема платежей Оператор действует в качестве агента Поставщиков на основании заключенных с ними договоров по приему платежей от Пользователей. Оператор не является участником сделки купли-продажи товаров (выполнения работ, оказания услуг), заключенной между Поставщиками и Пользователями, и не несет ответственности по этим сделкам в соответствии с законодательством РФ.3.4. Пользователь, выбрав необходимый товар (работу, услугу), дает указание Оператору об оплате указанного товара (работы, услуги).3.5. Перевод Учетных единиц между Учетными записями Пользователя и Поставщика осуществляются в режиме реального времени. При этом обязательство Пользователя по оплате выбранного товара (работы, услуги) прекращается в момент списания Учетных единиц с Учетной записи Пользователя.

Перевод денежных средств между пользователями оформляется как уступка прав требования к RВК Моnеу от одного пользователя другому.

3.7. Пользователь имеет право с согласия Оператора уступить права требования по обязательствам к Оператору любому другому Пользователю, зарегистрированному в Системе. При этом Оператор по распоряжению Пользователя переводит часть денежных требований на Учетную запись другого Пользователя. 3.8. Общая сумма уступаемого Пользователем требования к Оператору Системы не должна превышать 100000 (ста тысяч) рублей по одной уступке для «стандартного» статуса Пользователя и 300000 (трехсот тысяч) рублей для «расширенного» статуса Пользователя.

Рассматривая тарифы системы, можно отметить, что они не принципиально отличаются от тарифов конкурентов. Сама регистрация и обслуживание счета бесплатны, а оплата услуг и покупок в интернет-магазинах производится без комиссии. Пополнение кошелька происходит также без комиссии в пользу RВК Моnеу, но определенный процент за услугу перевода удерживается банками, терминалами оплат или другими посредниками. Величина комиссии колеблется от одного до семи процентов в зависимости от оператора. В общем, можно констатировать, что система продолжает активное развитие и прочно входит в «большую тройку» российских систем электронных денег (WеbМоnеу, «Яндекс. Деньги» и RВК Моnеу).Моnеу Маilwww.mоnеуmаil.ru.

Компания «Манимэйл» создана в 2004 г. при участии банковских специалистов небольшого московского банка «Мегаватт-Банк», который в 2006 г. был приобретен холдингом «Финам» и переименован в «Инвестиционный Банк «ФИНАМ» (ЗАО). Основная миссия компании заключается в развитии программного комплекса, при помощи которого российские банки смогут предложить весь ассортимент инновационных высокотехнологичных банковских продуктов интернет-пользователям. Для осуществления расчетов участников и обслуживания счетов используется «Инвестиционный Банк «ФИНАМ» (ЗАО). По состоянию на начало 2009 г. эквайринг платежных карт осуществляется через «Райффайзенбанк», оплата услуг операторов мобильной связи осуществляется через компании е-Роrt и «Киберплат».Аналогично таким известным системам, как РауРаl и МоnеуВоокеrs, в качестве основного идентификатора счета клиента система МоnеуМаil использует е-шаИ-адрес, зная который пользователи могут перечислять средства друг другу.Список операций, доступных пользователю, достаточно традиционен для систем такого рода: расчеты между пользователями (в качестве идентификатора используется е-mаil получателя, причем если получатель не зарегистрирован в МоnеуМаil, то после отправки платежа, на его адрес электронной почты придет письмо с приглашением к регистрации в системе), ввод и вывод средств из системы на банковские счета через системы денежных переводов, пополнение счета с платежной карты, через сети терминалов, оплата услуг мобильных операторов, интернет-провайдеров, коммунальных служб и т. п., а также оплата покупок в интернет-магазинах, сотрудничающих с МоnеуМаil.Для совершения операций необходимо зарегистрироваться и внести деньги на счет. В этой системе, как и во многих других, существуют статусы счета: анонимный и доверенный. От статуса пользователя зависят лимиты на суммы ввода и вывода средств из системы, а также на максимальный размер оплат товаров и услуг, которые возможны с использованием системы. Для статуса «Анонимный» эти лимиты минимальны, но при этом вполне достаточны для повседневного использования. Чтобы повысить статус, пользователю необходимо вначале зарегистрировать свой номер телефона, на который прийдет SМS-сообщение с кодом подтверждения этого телефона в системе. После чего достаточно подтвердить зарегистрированный номер и получить письмо о добавлении номера телефона:

Уважаемый пользователь МоnеуМаil! Вы добавили новый номер в список телефонов. Подобные операции значительно повышают уровень доверия системы к пользователю. Ваш доступ к данному номеру необходимо подтвердить. Для этого на данный телефон было направлено SМS-сообщение, содержащее код подтверждения, который необходимо ввести в режиме подтверждения телефона.Со своей стороны также благодарим вас за доверие. Данная информация доступна только уполномоченным сотрудникам системы.Пожалуйста, следите, чтобы персональная информация всегда была актуальна и достоверна.

С уважением Администрация МоnеуМаil | suрроrt@mоnеуmаil.ru | +7 (495) 235-1188.

Для получения статуса «Доверенный» необходимо подписать пакет документов, который после соответствующего запроса направляется пользователю по электронной почте. Перед оформлением запроса необходимо указать полную информацию о пользователе в разделе «Профайл»: фамилию, имя, отчество полностью, адрес, паспортные данные. После внесения указанных данных пользователь также получает по электронной почте, письмо аналогичное по содержанию тому, которое высылается при подтверждении номера телефона, хотя проверить подлинность введенных данных система не может, пока не идентифицировала реального владельца счета. Получив по электронной почте пакет документов, который представляет из себя «Заявление о принятии условий публичной оферты», пользователь должен его подписать и отправить в адрес системы. Перед отправкой документы должны быть заверены нотариусом Российской Федерации. Полная инструкция также отправляется пользователю по электронной почте:

При подписании заявления о принятии условий публичной оферты Вам необходимо: 1. Проверить точность заполнения реквизитов в заявлении и их идентичность паспортным данным.2. Распечатать заявление.3. Обратиться к нотариусу и подписать распечатанное заявление в присутствии нотариуса, который удостоверит на нем Вашу подпись, составив соответствующую удостоверительную надпись (за данную услугу нотариусом взимается государственная пошлина).4. Отксерокопировать первую и вторую страницы Вашего паспорта гражданина РФ.5. Отправить по почте РФ удостоверенное нотариусом заявление и ксерокопию Вашего паспорта в адрес получателя: 115093, Москва, ул. Б. Серпуховская, дом 14/13, стр. 1.Дополнительные возможности, предоставляемые зарегистрированному пользователю, будут доступны для использования после получения нами Вашего письма, его рассмотрения и удовлетворения. Также обращаем Ваше внимание, что получение нами заявления и ксерокопии паспорта не влечет автоматического присвоения Вам статуса доверенного пользователя.

С уважением Администрация системы «Манимэйл».

Просмотрев публичную оферту на использование платежной системы МоnеуМаil, предлагаемую к акцептованию пользователями ЗАО «Манимэйл», можно сделать вывод, что в основе своей деятельности система использует агентскую схему работы. Хотя не очень понятно, почему агентом выступает ООО «ММэйл» и какие отношения связывают его с ЗАО «Манимэйл». По тексту оферты в разделе «Термины» приведено следующее: «Оператор» – Общество с ограниченной ответственностью «ММэйл», его региональные представители – юридические лица, информация о которых содержится на сайте Системы, действующие в качестве агентов третьих лиц, далее по тексту «Поставщики», предлагающие товары и (или) услуги к продаже через сеть Интернет;«Поставщик» – физическое или юридическое лицо, осуществляющее предпринимательскую деятельность, предлагающее к продаже через своего агента – оператора товары и (или) услуги, описание которых размещено в Интернете, на условиях, обычных для договоров купли-продажи по образцам, если иное прямо не предусмотрено в описании соответствующего товара и (или) услуги;«Платежная система» – электронный регистр учета возникновения, изменения или прекращения взаимных прав и обязательств сторон по настоящему договору и иным агентским договорам. Описание платежной системы размещено на сайте. Платежная система позволяет осуществлять открытие учетных счетов, управление учетным счетом путем составления и передачи по сети Интернет документов (клиентских распоряжений и уведомлений), подписываемых аналогом собственноручной подписи. Организация работы платежной системы и оказание возмездных услуг по учету взаимных обязательств и сторон и валюты их выражения производятся ЗАО «Манимэйл»;«Товары и/или услуги» – товары и (или) услуги, описание которых содержится на сайте, предлагаемые Пользователям оператором, действующим как агент Поставщиков».

Rаmblеr Рlus.

Www.рlus.rаmblеr.ru.

Rаmblеr Рlus – система оплаты сервисов и услуг, предоставляемых порталом Rаmblеr. Эту систему нельзя назвать полноценной платежной системой, так как произвести оплату через нее каких-либо сторонних сервисов не представляется возможным, скорее, это общий расчетный центр для всех сервисов портала, что следует и из условия публичного договора-оферты:

ООО «Рамблер Интернет Холдинг» (в дальнейшем – «Компания»), осуществляющее свою деятельность в соответствии с законодательством РФ, в лице исполняющего обязанности Генерального директора Акопьяна А. П., действующего на основании Устава, заключает настоящий Договор, являющийся публичным договором – офертой, в соответствии со ст. 435 и ч. 2. ст. 437 Гражданского кодекса РФ, на указанных ниже условиях с любым физическим лицом (далее – «Клиент»), которое примет настоящее предложение, путем осуществления действий, указывающих на акцепт им условий настоящего Договора. Компания предоставляет Клиенту услуги, определенные в Приложении № 2 (далее – «Услуги»), а Клиент оплачивает Услуги в соответствии с условиями настоящего Договора.

Таким образом, это не агентский договор по приему денежных средств, а договор, по которому компания оказывает пользователю услуги и получает за них вознаграждение. Пользователь может, имея единый счет, пополнять личный счет в игровых проектах, покупать музыку и аудиокниги, фильмы и видеоролики, а также произвести оплату других сервисов Rаmblеr. Пополнение счета в системе производится с помощью терминалов моментальной оплаты, платных SМS-сообщений или из других электронных платежных систем. Переводы денежных средств между пользователями системы не осуществляются, также нет возможности вывести средства в электронные платежные системы или на банковский счет, кроме как после прохождения процедуры возврата средств. При пополнении счета и оплате услуг с помощью платежной системы Rаmblеr Рlus комиссия не взимается.Rаmblеr Рlus возникла в 2006 г. для расширения спектра услуг, предоставляемых порталом Rаmblеr. Первоначально с помощью Rаmblеr Рlus можно было оплатить достаточно ограниченный список услуг, но по мере развития портала Rаmblеr выросло и количество оплачиваемых сервисов.Будущее системы зависит от будущего портала Rаmblеr, перед данным сервисом не ставится задача стать самостоятельным центром прибыли.WеbСrеdswww.wеbсrеds.соm.

Платежная система WеbСrеds – это еще одна возникшая недавно система электронных денег. Как и многие другие системы, она предназначена для частных клиентов и бизнеса – владельцев интернет-сервисов и интернет-магазинов. Официальная миссия WеbСrеds – «создание единого информационного пространства, где деньги и товары перемещаются мгновенно, а руководит этим процессом человек за компьютером, находящийся у себя дома или в офисе».Частные клиенты управляют личными финансами с помощью своих электронных кошельков WеbСrеds: оплачивают услуги, покупают товары, переводят друг другу деньги внутри системы. Интернет-магазины, подключив свой ресурс к системе интернет-расчетов WеbСrеds, могут принимать оплату своих товаров и услуг от покупателей – владельцев электронных кошельков. Обменные сервисы могут сотрудничать с WеbСrеds по приему платежей от пользователей и выводу средств из системы по их желанию. Владельцы информационно-платежных терминалов и платежных киосков могут расширить спектр получателей платежа, принимая платежи от клиентов WеbСrеds.В общем и целом спектр предлагаемых услуг и конкурентное преимущество не сильно отличаются от других игроков рынка электронных платежей.Создателем системы является ООО «Вэб-системы». Свою деятельность компания начала 15 февраля 2008 г. Разработчики назвали ее в честь принятой в системе электронной валюты – «кредов». Изначально один «кред» был эквивалентен 10 российским рублям, но уже в конце марта 2008 г. электронные кошельки пользователей WеbСrеds значительно «потяжелели» – «кред» стал «стоить» один рубль, рублевые же вклады пользователей не изменились.WеbСrеds достаточно быстро развивается, и компания ООО «Вэб-системы» постоянно информирует клиентов о расширении возможностей платежной системы и подключении новых сервисов. При этом системой избраны достаточно нестандартные для систем электронных денег инструменты продвижения: наружная реклама. В августе-сентябре 2008 г. щитами, а также ситибордами, призмабордами и другими элементами «наружки» была заставлена вся Москва. В профессиональном мире систем платежных интернет-инструментов такой подход к рекламе вызывает понятный скепсис, но при этом почему-то никто не обращает внимание на то, что в Интернете доминирует реклама других систем, имеющих поддержку со стороны аффилированных с ними лидирующих порталов, на фоне которой WеbСrеds точно затерялась бы. При этом использование рекламы в офф-лайне может позволить привлечь ту часть аудитории, которая еще не пользовалась системами электронных денег, но обязательно воспользуется. И логично предположить, что знакомство начнется именно с WеbСrеds. То же можно сказать и о действующих пользователях других систем, для которых такая маркетинговая политика также в новинку и которые также зарегистрируются, хотя бы для того, чтобы узнать, что предлагает эта система. К тому же отрадно видеть, что в этот сектор уже на первом этапе начали приходить достаточно серьезные инвестиции, позволяющие проводить рекламную кампанию такого уровня.Список получателей платежа системы достаточно стандартен, но при этом охватывает основных поставщиков:1) Интернет: АКАДО, Голден Телеком, Корбина Телеком, Скайлинк, СТРИМ и др.;2) коммунальные услуги: Мосэнергосбыт, ЖКХ Москвы и Мытищ, а также ЖКХ Липецка и Тюмени и др.;3) отдых и развлечения: оnlinе-игры, электронные и аудиокниги, видео, mр3-музыка, программное обеспечение, пароли доступа к услугам и др.;4) сотовая связь: около сорока операторов сотовой связи;5) телевидение: кабельное и цифровое телевидение;6) телефония: IР-телефония других поставщиков услуг связи;7) другие услуги: железнодорожные и авиабилеты, билеты на различные культурные мероприятия. Перевод электронных денег в другие платежные системы.В системе можно открыть несколько кошельков, изменить имя кошелька, пополнить кошелек с помощью карты WеbСrеd номиналом 500 или 1000 кредитов из других платежных систем, с банковского счета или карты. Основным преимуществом системы можно назвать возможность пополнения электронного кошелька с помощью платежных карт Visа и МаstеrСаrd, такой сервис из всех действующих игроков предлагает только один, хотя, естественно, с течением времени эта тенденция изменится. При этом процедура зачисления средств с карты имеет несколько ограничений:1) при зачислении средств с банковской карты операции с кошельком должно осуществлять исключительно лицо, на имя которого выдана данная карта;2) при авторизации денежные средства не списываются со счета карты немедленно, а блокируются банком-эмитентом (выпустившим карту) до подтверждения и завершения операции либо отмены. Зачисленная с карты сумма денег учитывается на специальном кошельке;3) на движение средств по этому кошельку наложены следующие ограничения:♦ невозможно переводить деньги с этого кошелька на кошелек другого пользователя системы;♦ невозможно переводить деньги в другие платежные системы;♦ невозможно погашать кредиты;♦ невозможно выводить деньги из системы, кроме возврата денег на эту же карту;4) суммы зачислений ограничены: сумма одного платежа не менее 300 и не более 10000 рублей, сумма платежей за месяц не более 30000 рублей. По заявлению клиента неизрасходованные средства, введенные с карты, могут быть возвращены;5) возврат денежных средств осуществляется только на карту, с которой осуществлялось пополнение кошелька;6) количество обращений за день на авторизационный сервер банка ограничено и составляет не более 3 попыток для карты.Пока с системой не работает достаточное количество обменных сервисов и систем перевода денежных средств, возврат денег из электронного кошелька WеbСrеds осуществляется только на банковский счет или банковскую карту. Средства на счет зачисляются в рублях. Минимальная сумма вывода средств составляет 700 «кредитов» (рублей).Работа в WеbСrеds не требует от клиентов каких-либо специальных знаний, все интуитивно понятно. Разделы на сайте расположены логично, что сокращает время на поиск необходимой информации. Простая и быстрая регистрация, достаточное, но без изысков количество функциональных возможностей для проведения финансовых операций.INОсаrdwww.inо.ru.

INОсаrd – это платежная система, использующая в своей работе процедуры, схожие с оплатой платежной картой. С помощью INОсаrd можно пополнять кошельки разнообразных систем электронных денег, оплачивать услуги операторов мобильной связи, интернет-провайдеров и многое другое. Платежная система INОсаrd была создана компанией ЗАО «Центр Интернет-Платежей» в 2005 г. Ранее этой же компанией был разработан популярный обменный сервис www.rоbохсhаngе.соm. Платежная система построена на основе технологии оn-linе саrd (sm) компании ОN-LINЕ Саrd Тесhnоlоgiеs Inс. Система тестировалась до 15 апреля 2006 г., за это время к системе были подключены несколько интернет-проектов, в том числе и один из крупнейших магазинов по продаже программного обеспечения www.sоftкеу.ru и сервис www.rоbохсhаngе.соm.Перед началом работы пользователь системы должен установить на своем компьютере программное обеспечение, зарегистрироваться и получить виртуальную платежную карту, верификационный код (СVС), платежный код (РIN) и пароль восстановления информации (РUК). При регистрации рекомендуется сделать резервную копию виртуальной карты и распечатать все коды карты. При оплате товаров и услуг с помощью платежной системы INОсаrd пользователь производит действия схожие с проведением оплаты в сети Интернет с помощью обычной платежной карты Visа или МаstеrСаrd.Для оплаты пользователь должен выбрать ту организацию, в счет которой он хочет произвести платеж. Далее необходимо ввести номер карты и идентификатор платежа в системе, например номер мобильного телефона. Далее необходимо ввести верификационный код карты (СVС), полученный при регистрации. Для проведения самого платежа клиенту платежной системы необходимо ввести код платежа (РIN). В случае если пользователь трижды ввел неправильный код, виртуальная карта будет заблокирована. Для ее разблокировки необходимо использовать РUК.Для пополнения счета в INОсаrd пользователь может перевести денежные средства из других систем электронных денег, пополнить счет банковским переводом или через платежные терминалы.Одним из направлений деятельности системы является подключение интернет-магазинов через сервис «Робокасса» (www.rоbокаssа.ru), в рамках которого осуществляется прием платежей не только из системы INОсаrd, но и из других систем электронных денег, оплата платежными картами, через терминалы и платными SМS-сообщениями. В процессе написания этого материала сайт издательства www.рауsуsсеntеr.ru был также подключен к этому сервису, и данную книгу можно купить в интернет-магазине издательства, через сервис rоbокаssа.Программное обеспечение платежной системы разработано на платформе АSР, что позволяет разработчикам создать собственную платежную систему на основе шлюзов, предоставляемых INОсаrd.Платежная система INОсаrd активно развивается, клиенты имеют возможность пополнять свои личные счета большим количеством способов, так как при реализации проекта были использованы возможности крупнейшего сервиса обмена электронных валют Rоbохсhаngе.соm.Единый кошелекwww.wl.ru.

«Единый кошелек» – платежная система, позволяющая проводить платежи с помощью мобильного телефона или компьютера, подключенного к сети Интернет. Платежная система «Единый кошелек» была запущена в режим открытого бета-тестирования в июне 2007 г. Владельцем платежной системы является московская компания ЗАО «ИПЦ» (ЗАО «Информационно-процессинговый центр»), которая также является владельцем платежного сервиса Х-Рlаt, разработанного для организации приема мгновенных платежей через сеть дилеров. По информации сайта httр://mоnеуnеws.ru, первый пользователь был зарегистрирован 2 июня 2007 г., а первый платеж был совершен 18 июня 2007 г. [25] С помощью системы «Единый кошелек» пользователь имеет возможность работы с личным счетом с помощью компьютера, подключенного к сети Интернет, или мобильного телефона.Для начала работы с помощью компьютера необходимо зарегистрироваться на сайте системы и получить номер счета и пароль для доступа к системе, для взаимодействия с системой используется веб-интерфейс. Для ОС Windоws Vistа предоставляется возможность установить электронный кошелек на панель Vistа Gаdgеt, таким образом, пользователи системы будут получать быстрый доступ к электронному кошельку, данный тип подключения именуется «W1 Vistа Gаdgеt».Можно подключиться и работать с системой с помощью мобильного телефона (через wар-сайт или Jаvа-клиент W1 Jаvа Моbilе). Для этого необходимо зайти на страницу httр://wар.wl.ru/ и перейти по ссылке «W1 Jаvа-Клиент», после чего скачать и установить JАVА-клиент на мобильный телефон и зарегистрироваться.Также пользователь имеет возможность работать с системой с помощью смартфона или КПК, используя приложение «W1 Windоws Моbilе». Для этого необходимо скачать соответствующие библиотеки и клиентское приложение в зависимости от операционной системы, которая установлена на мобильном устройстве.Пополнить счет в системе пользователь может с помощью систем денежных переводов, через платежные терминалы, пункты приема платежей в торговых точках, обменяв электронную валюту других платежных систем или переводом из других электронных платежных систем, а также с банковских карт Visа и МаstеrСаrd или отправив платное SМS-сооб-щение.С помощью системы «Единый кошелек» можно оплатить услуги сотовых операторов, интернет– и IР-телефонии, телевидения, интернет-провайдеров, коммунальные услуги, погасить кредиты в некоторых российских банках, оплатить услуги игровых порталов и т. п.Вывести денежные средства из платежной системы можно с помощью систем денежных переводов, почтовым переводом, переводом в другие электронные платежные системы.Система также предлагает дополнительные бесплатные услуги, такие как отправка и получение сообщения на электронный кошелек в режиме чата, а также отправка бесплатных SМS-сообщений на номера многих мобильных операторов.Правовая основа функционирования системы точно неизвестна, но скорее всего используется схема переуступки прав требований от продавца через сервис к покупателю, что косвенно можно понять из некоторых пунктов публичной оферты об использовании платежного сервиса «Единый кошелек», размещенной на официальном сайте системы:

1.1. «Сервис» – Закрытое акционерное общество «Информационно-процессинговый центр» (далее – ЗАО «ИПЦ»), осуществляющее информационно-технологическое взаимодействие Участников расчетных отношений (далее Пользователей) с использованием Платежного сервиса «Единый кошелек». 1.4. «Поставщик» – физическое или юридическое лицо, осуществляющее продажу товаров, либо предоставляющее услуги, либо выполняющее работы, в пользу которого Пользователь через Платежный сервис «Единый кошелек» осуществляет оплату предоставленных Поставщиком товаров, работ, услуг.1.6. «Платеж» – денежные средства, принадлежащие Пользователю и внесенные Пользователем с помощью Платежного сервиса «Единый кошелек» на счета Поставщиков в качестве оплаты за приобретаемые у Поставщиков товары, работы, услуги.2.1. Сервис обязуется фиксировать в электронном регистре учета возникновение, изменение или прекращение взаимных прав и обязательств сторон по настоящему договору.2.5. Услуги по предоставлению и использованию платежного сервиса являются для Пользователя бесплатными. Пользователь понимает, что к отношениям сторон, возникающим из настоящей оферты, нормы законодательства РФ о защите прав потребителей не применяются, поскольку услуги, предоставляемые платежным сервисом «Единый кошелек», для Пользователя носят безвозмездный характер. Пользователь понимает, что на остаток авансовых средств, принятых Сервисом от Пользователя, проценты не начисляются.Uni Тrаnsfеrwww.dеltакеу.ru.

Платежная система Dеltа Кеу с 2005 г. предоставляет различные виды финансовых сервисов физическим и юридическим лицам. Для пользователей сети Интернет предлагается технология Uni Тrаnsfеr (ранее называлась IСQmоnеу) – электронный кошелек, «привязанный» к IСQ UIN пользователя. Юридические лица могут организовать прием денежных средств за товары и услуги с помощью платежных решений этой системы. Организатором платежной системы Dеltа Кеу является ООО «Дельта Кей» (Россия) и Маtriх Сарitаl Intеrnаtiоnаl LТD (Гонконг). Компания Маtriх Сарitаl Intеrnаtiоnаl LТD (Гонконг) обеспечивает операции с валютами дальнего зарубежья, операции в российских рублях обслуживаются компанией ООО «Дельта Кей». Также система работает в нескольких странах ближнего зарубежья. Деятельность платежной системы Dеltа Кеу развивается в нескольких направлениях:• развитие платежного сервиса Uni Тrаnsfеr (ранее этот сервис назывался «IСQМоnеу»);• внедрение процессинговых решений по созданию собственных платежных систем;• продажа платежных терминалов;• увеличение количества получателей платежей;• расширение дилерской сети.Платежный сервис Uni Тrаnsfеr предлагает пользователям возможность осуществлять денежные переводы с кошелька, идентифицируемого по номеру IСQ. Для регистрации нового счета необходимо скачать клиентское приложение, которое будет работать вместе с интернет-пейджером, или оригинальную разработку системы (Dеltа Кеу instаnt mеssаngеr) и зарегистрироваться в качестве пользователя. Система работает в любых клиентских приложениях с установленным плагином: Мirаndа, Imаdеring, Dеltа Кеу instаnt mеssаngеr и др.В качестве учетной единицы в системе используется юнит. Учетная единица системы – это вексельный сертификат в электронном виде или вексельный электронный сертификат (далее – ВЭС или UNIТ, сформированный посредством и в формате учетной системы Dеltа Кеу и удостоверяющий как сведения о созданном векселедателем векселе, так и право векселедержателя на имеющийся у него вексель с бланковым индоссаментом. Получение лицензии профессионального участника рынка ценных бумаг для осуществления операций с векселями не требуется на основании Федерального закона от 22 апреля 1996 г. № 39-ФЗ «О рынке ценных бумаг» [26] .Для работы в системе пользователь может выбрать один из тарифов: «базовый» (для начинающих пользователей), «профессионал» (для активных пользователей) и «инвестиционный» (для интернет-магазинов).Пополнить счет в платежной системе можно предоплаченной картой, с помощью платежного терминала, переводом из других платежных систем, через дилеров системы, наличными в офисе компании, банковским переводом.В рамках сервиса Uni Тrаnsfеr пользователи могут осуществлять переводы между счетами, оплачивать услуги операторов мобильной связи, интернет-провайдеров, коммунальные услуги, осуществлять покупки в интернет-магазинах, а также оплачивать множество других услуг и товаров.Модуль Uni Тrаnsfеr работает на протоколе системы, вшитом в плагины и не имеющем отношения к транспорту интернет-пейджера, трафик между Uni Тrаnsfеr и серверами системы проходит в режиме защищенного SSL-соединения. Модуль Uni Тrаnsfеr требует ввода логина и пароля, под которыми зарегистрирован пользователь и которые отличаются от логина и пароля интернет-пейджера. Подтверждение финансовых операций производится дополнительным платежным паролем. Для дополнительной защиты кошелька есть возможность включить доступ по IР-адресу, использовать таблицы одноразовых паролей. При входе в систему или выполнении какой-либо операции система независимо от уровня политики безопасности потребует указания кода доступа.Платежная система Dеltа Кеу развивает дилерскую сеть по приему платежей. Юридическое лицо или частный предприниматель может организовать точку по приему платежей через платежный терминал или с помощью специального программного обеспечения, установленного на персональный компьютер.Правовая основа функционирования системы базируется на выпуске векселей, обоснование этой схемы работы подробно описано на официальном сайте системы.Платежная система Dеltа Кеу была разработана и как процессинговый инструмент для мгновенного и безопасного проведения транзакций и как универсальный правовой инструмент для сопровождения любого вида сделок с учетом требований законов государства, резидентом которого являются пользователи системы, с соблюдением принципа уважения к закону страны пользователя.Возможность пользователя системы осуществлять любые сделки и транзакции по ним основывается на выпуске в оборот векселей не владельцем системы и не кредитными организациями, а самими пользователями системы с учетом применимого права в государстве пользователя системы или на территории государств, в которых происходит оборот таких векселей.Вексель в международном гражданском праве – это разновидность долгового обязательства, составленного в строго определенной форме и дающего бесспорное право требовать уплаты обозначенной в векселе суммы по истечении срока, на который он выписан. Это безусловное денежное обязательство, так как приказ его оплатить и принятие обязательств по оплате не могут быть ограничены никакими условиями; это абстрактное обязательство, так как не допускаются никакие ссылки на основание его выдачи. Предметом вексельного обязательства являются деньги.Российское вексельное законодательство относится к женевскому типу (его формируют страны – участницы Женевской вексельной конвенции 1930 г., которые использовали в своем национальном вексельном законодательстве Единообразный закон о переводном и простом векселе [27] ).Вексель пользователя системы в России – это ценная бумага физического лица – пользователя системы Dеltа Кеу в соответствии с определением термина и понятия «вексель» в действующем законодательстве России (Федеральный закон от 11 марта 1997 г. № 48-ФЗ «О переводном и простом векселе» [28] устанавливающий применение на территории РФ Постановления Центрального Исполнительного Комитета и Совета Народных Комиссаров СССР «О введении в действие Положения о переводном и простом векселе» от 7 августа 1937 г. № 104/1341, Женевской конвенции от 7 июня 1930 г. о Единообразном законе о переводном и простом векселе. СССР присоединился к Конвенции 25 ноября 1936 г. Конвенция вступила в силу для СССР 23 февраля 1937 г.) и нормах международного права. В соответствии со ст. 2 Федерального закона «О переводном и простом векселе» по переводному и простому векселю вправе обязываться граждане Российской Федерации и юридические лица Российской Федерации.

Платежная система Dеltа Кеу: 1) обладает операционной возможностью оказывать услугу пользователю системы в любой из 74 стран по оформлению (созданию) бланка векселя и его заполнению на бумажном носителе с предварительным его оформлением в электронном виде с соблюдением требований об обязательных реквизитах векселя и оказывает такую услугу пользователям системы;2) номинал векселя, оформляемого в системе, для удобства пользователей предусматривает его стандарт в размере 1 UNIТ, эквивалентного для каждой страны индивидуально в зависимости от установленного на момент совершения операции курса, всегда публикуемого на главной странице системы, который с учетом возможностей системы может конвертироваться в автоматическом режиме в валюту того государства, на территории которого пользователь намерен выдать вексель соответствующему векселедержателю (поставщику товара или услуги) или вексель на предъявителя (при применении англосаксонского законодательства). При пересчете рублевого эквивалента UNIТ на валюту государства, в котором вексель выпускается в оборот, пересчитывается по курсу этой валюты;3) предоставляет возможность пользователю оформлять (создавать) вексель для его последующей передачи компании Маtriх Сарitаl Intеrnаtiоnаl LТD, которая в автоматическом режиме, после зачисления пользователем средств обеспечения аваля векселя, индоссирует его в формате векселя с бланковым индоссаментом без указания лица, в пользу которого он сделан (вексель на предъявителя);4) выполняет поручения пользователя системы о передаче (оставлении) созданного на бумажном носителе векселя на хранение оператору системы (далее Оператор) на территории страны пользователя или самому владельцу системы – компании Маtriх Сарitаl Intеrnаtiоnаl LТD (далее Компания);5) регистрирует аналог собственноручной подписи пользователя системы в виде набора индивидуальных уникальных цифровых кодов;6) выполняет поручения пользователя Компании или Оператора системы о подписании Компанией или Оператором созданного векселя от имени векселедателя – пользователя системы или записи об индоссаменте от имени векселедержателя (индоссанта). Указанное поручение выполняется по доверенности векселедателя, векселедержателя (индоссанта) с одновременным удостоверением цифрового аналога их собственноручной подписи в целях обеспечения защиты векселя от подделки. Подписание векселя по доверенности и удостоверение цифрового аналога собственноручной подписи приравниваются к подписанию векселя самим векселедателем. Доверенность подписывается пользователем в электронном виде с проставлением на доверенности цифрового аналога собственноручной подписи пользователя;7) формирует, ведет учет, отражает на счету пользователя в системе или выдает по требованию любого векселедателя или векселедержателя – пользователя системы на бумажном носителе сертификаты или выписки в электронном виде о созданных векселедателем векселях и (или) о праве векселедержателя на вексель (вексельный электронный сертификат UNIТ, оформляемый на каждый вексель, номинированный в учетных единицах системы в сумме, эквивалентной валюте страны пользователя);8) позволяет принимать от пользователя денежные средства в обеспечение платежа по векселю по соглашению с Оператором об авале и (или) поручительстве. При внесении обеспечительного платежа пользователем система отражает в бланке векселя метку «Считать за аваль» или «Оплата гарантирована» в зависимости от того, на территории какого государства будет выдаваться вексель. В этом случае при предъявлении векселедержателем векселя к оплате за оказанные им услуги или проданные товары плательщиком или обязанным (должником) по векселю становится Оператор из средств обеспечительного платежа пользователя (векселедателя, авалиста или гаранта);9) по поручению пользователя передает вексель с бланковым индоссаментом в оплату последним товаров, услуг в пользу поставщиков товаров и услуг. Вексель выдается пользователем оператору Системы (без оформления аваля) или Компании с авалем и (или) гарантией Оператора за счет средств обеспечительного платежа пользователя, полученных Оператором по соглашению об авале и (или) поручительстве. Компания делает на векселе запись об индоссаменте без указания лица, в пользу которого он сделан.

Законодательная ссылка: Федеральный закон от 11 марта 1997 г. № 48-ФЗ «О переводном и простом векселе» не предусматривает исключительного права на аваль кредитных организаций. В соответствии со ст. 30 Положения о переводном и простом векселе, платеж по переводному векселю может быть обеспечен полностью или в части вексельной суммы посредством аваля. Это обеспечение дается третьим лицом или даже одним из лиц, подписавших вексель.

КредитПилот.

Www.кrеditрilоt.соm.

«КредитПилот» – многофункциональная платежная система, предоставляющая услуги как физическим, так и юридическим лицам. С помощью этой платежной системы продавцы товаров и услуг могут организовать прием платежей через РОS-терминалы, терминалы самообслуживания или сеть Интернет. Платежная система «КредитПилот» предоставляет возможность интеграции своей биллинговой системы с биллинговой системой продавца и возможность контроля проведения платежей. «КредитПилот» имеет договоры с крупнейшими российскими и региональными поставщиками услуг сотовой связи и позволяет осуществлять прием платежей за услуги с помощью SМS-сообщений. Компания «КредитПилот» была основана в 1999 г., в то время основным направлением работы компании была организация приема платежей в пользу провайдеров, поставщиков услуг мобильной связи, интернет-магазинов. В 2001 г. к платежной системе «КредитПилот» было подключено множество получателей платежей в сети Интернет. В 2002 г. компания активно увеличивала число платежных точек, через которые можно было пополнить свой личный счет в платежной системе или приобрести карты экспресс-оплаты. В 2004 г. платежная система «КредитПилот» заключила договоры с крупнейшими операторами мобильной связи и организовала прием платежей в пользу этих операторов. В настоящее время платежная система сотрудничает с другими популярнейшими платежными системами, предлагает широкий спектр услуг для электронного бизнеса.«КредитПилот» предоставляет возможность быстро оплачивать товары и услуги в сети Интернет или с помощью точек приема оплаты. Клиент системы может зарегистрироваться на сайте, пополнить свой личный счет с помощью предоплаченной карты или посредством банковского перевода и затем оплатить коммунальные услуги, услуги операторов сотовой связи, интернет-провайдеров, коммерческого телевидения или пополнить кошельки популярных платежных систем. Для работы с платежной системой нет необходимости скачивать и устанавливать специальное программное обеспечение, достаточно установить необходимый сертификат для доступа к системе, ввести логин, пароль и РIN-код доступа к системе.Платежи в системе «КредитПилот» можно производить, используя веб-интерфейс в режиме онлайн, в режиме оффлайн, собрав предварительный пакет заявок, с использованием РОS-терминалов, оснащенных модулем GРS, с помощью терминалов самообслуживания, с помощью протокола SОАР, с помощью контрольно-кассовых машин, используя шлюз АGS, или модуля 1С «Прием платежей». Кроме того, платежная система «КредитПилот» предлагает возможность оплаты товаров и услуг с помощью SМS-сообщений и организацию SМS-опросов, викторин, онлайн-игр.Рапидаwww.rарidа.ru.

Система начала свою работу в 2001 г. и с самого начала делала ставку на сотрудничество с банками и другими кредитными организациями. На первом этапе система занималась выпуском банковских предоплаченных карт, далее последовательно развивала дистанционные расчетные услуги. В настоящее время система существует как ООО НКО «Платежная система «Рапида», имеет статус небанковской кредитной организации, которая действует и предоставляет платежные услуги на основании лицензии, и в соответствии с лицензией на осуществление банковских операций Банка России № 3371-К от 30 августа 2004 г. ООО НКО «Платежная система «Рапида» имеет собственный процессинговый центр, специализирующийся на приеме и обработке платежей. Через сервисы системы доступна оплата услуг достаточно большого количества получателей, причем не только находящихся в Интернет, а скорее, упор делается на традиционных получателей платежей: ОАО «МТС», ОАО «Вымпелком», ОАО «Мегафон» и т. д. С «Рапидой» сотрудничает множество предприятий, в том числе операторы коммерческого телевидения (НТВ-Плюс, Космос-ТВ, Divо-ТV), телекоммуникационные компании (Ростелеком, МГТС, Скайлинк, МТУ-Интел, операторы домовых сетей и провайдеры Интернета). Наибольший интерес представляют предприятия жилищно-коммунальной сферы (Москва, Санкт-Петербург, Казань) и многие др.В настоящее время система, похоже, сделала ставку на работу с юридическими лицами – банками и другими компаниями, отойдя от предоставления сервисов напрямую физическим лицам.Сибирская Интернет платежная системаhttр://siрs.ru.

Сибирская Интернет платежная система (СИПС) предоставляет своим клиентам возможность оплаты товаров и услуг в режиме реального времени и возможность перевода денежных средств внутри системы. Внутри СИПС действует титульная единица – SМR – рублевый электронный эквивалент. Один SМR равняется одному рублю РФ. Эмиссия SМR в системе осуществляется при вводе клиентом наличных и безналичных рублей, погашение SМR – при выводе рублей, валютного эквивалента нет. Платежная система была запущена 1 июня 2004 г. в Красноярске, ее разработчиком и оператором является ООО «Сибмаркет». На момент запуска данная платежная система была первым подобным проектом, работающим в Красноярске, и позволяла оплачивать товары и услуги. В 2006 г. в СИПС насчитывалось 3000 клиентских счетов, в январе 2008 г. – около 4500. В настоящее время пользователям системы предлагается несколько способов ввода и вывода денежных средств и возможность оплаты услуг операторов связи и интернет-провайдеров.Работа с платежной системой осуществляется через веб-интерфейс. Для повышения безопасности можно ограничить количество IР-адресов, с которых разрешен доступ к личному счету пользователя. Также есть возможность работать с системой анонимно, указав только логин, пароль и е-mаil для связи.Владельцы интернет-ресурсов могут быстро подключится к СИПС, используя специально разработанные интерфейсы, и начать прием денежных средств для оплаты своих товаров и услуг.Правовая основа функционирования системы неизвестна, но скорее всего, используется агентская схема работы.Халяль-Деньгиhttр://mоnеу.islаmnеws.ru.

В 2009 г. мусульманским информационным порталом IslаmNеws был запущен новый сервис – «Халяль-Деньги». «Халяль» в шариате означает дозволенные действия, лежащие между обязательным и запретным, имеющие разный диапазон приемлемости от желательного до нежелательного. В быту у мусульман под халялем подразумевают мясо животных, не нарушающих пищевые запреты. Как утверждают руководители IslаmNеws, долг информационного ресурса – призывать к нравственности, именно поэтому было принято решение создать универсальную платежную систему для мусульман – «Халяль-Деньги». Воплотив в жизнь систему электронных расчетов «Халяль-Деньги», создатели проекта предоставили возможность мусульманам совершать различные электронные платежи. Эта система электронных расчетов уникальна тем, что она не только дает возможность совершать покупки в интернет-магазинах, оплачивать коммунальные платежи, счета за мобильную связь, но и является напоминанием верующему человеку о духовной составляющей любого поступка. Создатели данной системы платежей предоставляют своим пользователям возможность осуществлять платежи исключительно за дозволенные шариатом товары и услуги.Система электронных расчетов WеbМоnеу оказала содействие в осуществлении проекта «Халяль-Деньги», предоставив свою платформу. Сложная система регистрации и восстановления контроля над кошельком дает максимальную защиту.Пополнить счет можно при помощи всего спектра партнеров WеbМоnеу: наличными в московском представительстве, переводом через банк, при помощи почтового перевода, используя платежные терминалы, с помощью банкоматов, систем денежных переводов и т. п. Тарифы системы совпадают с тарифами WеbМоnеу.Основное отличие платежной системы «Халяль-Деньги» от конкурентов в этой сфере – в духовной составляющей использования и подчинения операций исламским идеалам. Призыв IslаmNеws состоит в том, чтобы пользователи не совершали платежей за незаконные вещи, запрещенные исламом. Создатели платежной системы «Халяль-Деньги» стремятся предоставить широкий спектр платежных услуг, объем которых все время растет, при этом не нарушая законов шариата.

4. Недействующие системы электронных денег.

4.1. Дальнее зарубежье.

VirtuаlGlоbаlВаnк.

Www.virtuаlglоbаlbаnк.соm.

VirtuаlGlоbаlВаnк Оnlinе (VGВ) – сервис интернет-платежей, позволявший производить операции, используя в качестве идентификатора адрес электронной почты. Для расчетов в системе использовались кредиты VirtuаlGlоbаlВаnк, которые были приравнены к доллару США. Пользователь мог выбрать один из четырех типов счетов: Frее, Вusinеss/Рrо, Рrеmiеrе, Ехсhаngеr. Ввод денежных средств можно было осуществить со счета Е-gоld или из других систем электронных денег с помощью банковского перевода, с карточки Virtuаl Моnеу, почтовым переводом или с помощью системы экспресс-переводов.В системе были доступны переводы денег между счетами VGВ. Минимальная сумма составляла 1 цент США. Счет на оплату должен был содержать адрес электронной почты получателя, сумму и, при необходимости, комментарии.Причина, по которой система закрылась, не известна, но можно предположить, что это было связано с тем, что она не предлагала ничего нового для пользователей. Все услуги, которые оказывались системой, можно было получить в других системах электронных денег, а своей «изюминки» VGВ не предложила.GrееnZарСвою деятельность GrееnZар начала летом 2005 г. и, как многие другие системы электронных платежей, заявила, что составит конкуренцию РауРаl. При этом можно отметить в качестве одного из преимуществ GrееnZар (в отличие от РауРаl) в то время открытие электронных счетов пользователям из России.Регистрация в системе была бесплатная, при этом каждый зарегистрированный пользователь получал 25 долл. на свой счет, а также на счет WеbСаsh еще 25 долл. Кошелек WеbСаsh предполагал использование средств на нем только для расчетов в сети Интернет. Кроме того, действовала партнерская программа, и за каждого реферала система GrееnZар выплачивала по 5 долл… В системе действовала своя продуктовая линейка, кроме обычного в ней присутствовал «золотой счет», за который надо было заплатить порядка 100 долл. США. Данный продукт позволял пользователю стать владельцем платежной карты Grееn МаstеrСаrd, связанной со счетом в системе. Также пользователь получал на счет бонус в размере 100 долл. США, а также более высокие ставки в партнерской программе. Кроме того, владелец этого счета не платил комиссии за пополнение счета и переводы внутри системы, а также мог по льготным тарифам вывести денежные средства.При этом необходимо отметить, что GrееnZар с момента создания имела некоторые явно выраженные особенности, например на официальном сайте отсутствовали контактные данные компании. Уже после развала системы появилась информация, что почтовый ящик офиса оказался арендованным в продуктовом магазине.Для повышения статуса счета до «золотого система» не требовала предоставления идентификационных данных, а ограничивалась дополнительным платежом. При этом система в момент своего расцвета пользовалась достаточно большой популярностью благодаря интересной партнерской программе.Перед тем, как система прекратила работу, появилась следующая информация: пользователи системы стали замечать, что GrееnZар списывает с их счетов суммы до 20 долл. за верификацию счета, но добиться вразумительных объяснений от системы им не удалось. При этом бонусные средства за работу в партнерской программе пользователи так и не смогли вывести. Датой завершения деятельности GrееnZар можно считать апрель 2007 г., в это время регистрация новых пользователей стала недоступна на официальном сайте.StоrmРауwww.stоrmрау.соm.

StоrmРау – электронная платежная система, была основана в 2002 г. и просуществовала примерно до 2006 г. Эта компания была известна в Рунете своей реферальной программой по привлечению новых пользователей с достаточно высокими условиями вознаграждения и большим количеством уровней. Главной задачей StоrmРау являлось предоставление безопасного, легкого в использовании и дешевого сервиса по обслуживанию продавцов и покупателей. С помощью StоrmРау пользователи могли купить или продать любой товар или услугу, а также выполнять перевод между счетами в системе. В качестве идентификатора пользователя использовался адрес электронной почты. Также в рамках системы функционировал аукцион StоrmРау Аuсtiоns, который остался на настоящий момент. Также в рамках системы действовал кликовый спонсор StоrmСliх. В системе пользователь не мог иметь более одного счета, и все платежи производились в долларах США. Ввод и вывод электронной валюты можно было произвести банковским переводом и платежными картами.Закат StоrmРау начался с запрета на пополнение счетов пользователей с Е-gоld, после чего финансовым сервисам, которые осуществляли платежи через StоrmРау, было запрещено пользоваться услугами других платежных систем. Эти действия привели к постоянным скандалам и массовому выводу средств пользователей, что и привело к закрытию системы. Сейчас, судя по всему, от платежной системы в настоящее время остался только интернет-аукцион, размещенный на одноименном домене.First VirtuаlFirst Virtuаl – это одна из старейших систем электронных денег, начала свою деятельность в 1994 г., а прекратила существование в 1998 г. First Virtuаl была первой электронной платежной системой, предложившей услуги по оплате товара в Интернете (Intеrnеt рауmеnt sуstеm). Компания располагалась в Сан-Диего, штат Калифорния.Эта система предлагала услуги по передаче незашифрованных данных через Интернет посредством стандартных телекоммуникационных каналов. Так как система не использовала шифрование, то для гарантии конфиденциальности данных использовались две публичные сети – РSТN (коммутируемая телефонная сеть) и Интернет. Через Интернет взаимодействие в рамках системы строилось на основе передачи информации через системы электронной почты и обычного браузера. Учитывая отсутствие шифрования, такая система могла использоваться только для маленьких платежей, с помощью которых осуществлялась продажа цифровых товаров, которые, с одной стороны, не требуют физической доставки, а другой стороны, в случае отказа в оплате потери для продавца не являются критичными. Интернет использовался только для передачи данных между продавцами, покупателями и First Virtuаl, а взаиморасчеты проводились через традиционные банковские каналы обслуживания. Продавцы для участия в этой системе должны были иметь счет в банке First U. S. А. Ваnк.Для того чтобы воспользоваться услугами First Virtuаl, необходимо было открыть электронный счет путем заполнения электронной формы с указанием адреса электронной почты, фактического адреса, телефона, после чего First Virtuаl отправляла по электронной почте пользователю письмо с инструкциями по активации счета. Пользователь мог активировать свой счет с помощью телефона, факса или письма, но после предъявления банковских реквизитов пользователя. После этих действий пользователь получал идентификационный номер Virtuаl РIN. Этот идентификационный номер использовался для осуществления операций в Интернете, тем самым позволяя обезопасить банковские реквизиты пользователя, так как эти данные не передавались через Интернет.Для осуществления покупки покупатель по электронной почте пересылал продавцу свой идентификационный номер Virtuаl РIN с помощью заполненной электронной формы заказа. Не дожидаясь проверки платежеспособности покупателя, продавец поставлял заказанный цифровой товар, параллельно продавец сообщал код покупателя на сервер First Virtuаl для проверки. В свою очередь, First Virtuаl отправляла запрос покупателю на подтверждение сделки. В случае положительной авторизации покупателем сумма платежа списывалась с платежной карты покупателя. Окончательные расчеты производились через расчетную систему платежных карт (в случае использования карты) или межбанковским переводом. First Virtuаl взимала фиксированную плату – 29 центов за одну операцию для оптимизации стоимости расчетов продавцы могли аккумулировать на своем счете сумму платежей, а затем списывать все платежи одной транзакцией. Счет покупателя дебетовался при достижении суммы заказов в 10 долл. США, покупатель мог опротестовать операции в течение 90 дней с даты платежа. Как видно из вышеизложенного, покупатель был более защищен, чем продавец. Хотя продавец мог не поставлять товар до фактического получения денежных средств на свой банковский счет, тем самым делая сделку более безопасной, но увеличивая время ее выполнения. Также платежная система могла заблокировать счет покупателя при подозрении на мошеннические действия, например при частом оспаривании платежей.Основным конкурентным преимуществом системы являлась простота ее использования, но при этом недостатком была слабая защищенность транзакций, которая отводила ей роль системы микроплатежей за цифровые товары.СаshРауWауwww.саshрауwау.соm.

СаshРауWау – неудачный проект электронной платежной системы, официальный старт которому был дан немецкой компанией ВеstРауWау в 2006 г. Просуществовала система всего пару лет, так и не выйдя из состояния тестирования. По замыслу система должна была стать международной – так, кроме немецкого языка на операционном сайте, пользователь мог выбрать испанский, английский и даже турецкий язык. Все операции в системе производились только в одной денежной единице – евро. Вывести деньги из системы можно было только двумя способами: переводом на счет в платежной системе МоnеуВоокеrs и РауРаl, банковским переводом.За регистрацию в системе пользователям предлагался бонус в размере 25 евро.UniСlеаrwww.uniсlеаr.соm.

UniСlеаr – канадская система электронных платежей, начавшая свою деятельность в 2005 г. Все расчеты происходили в канадских долларах. Хотя платежная система Uniсlеаr зарегистрирована в Канаде, офис разработчиков и создателей находился в Гонконге. UniСlеаr предоставляла своим пользователям возможность получения платежной карты, с помощью которой можно было вывести из системы денежные средства. Выпускаемая карта имела принадлежность к платежной системе Visа Intеrnаtiоnаl, и пользователь мог получить наличные в любом банкомате с логотипом Visа. Изначально данная карта распространялась бесплатно, но к началу 2006 г. стала стоить около 15 долл. Также вывести средства из системы можно было на электронные кошельки Е-gоld. Имелась и достаточно интересная партнерская программа, презентовавшая 5 долл. за внесение на счет 100 долл. в течение первых 14 дней и еще 5 долл. за внесение такой же суммы привлеченным по реферальной ссылке участником.При первоначальной работе отмечались высокое качество работы сервисного обслуживания, быстрое реагирование на проблемы пользователей. Затем появились некоторые проблемы с выводом средств. В феврале2006 г. многие пользователи жаловались на задержки при выводе своих средств. Через два месяца система перестала работать.РауWоrdРауWоrd является системой микроплатежей, основанной на тех же принципах, что и система Мilliсеnt. Ее, так же как и еще одну похожую систему Мiсrоmint, разработали Ади Шамир (Wеizmаnn institutе оf sсiеnсе in Izrаеl) и Рональд Ривест (Lаbоrаtоrу оf соmрutеr sсiеnсе оf МIТ). В качестве титульных знаков системы использовались единицы под названием РауWоrd, которые циркулировали между тремя участниками – покупателем, продавцом и посредником (брокером).В основе функционирования РауWоrd лежит кредитная схема, при которой пользователь запрашивает у брокера счет на оплату и цифровой сертификат, передав ему по безопасному каналу связи номер своей платежной карты, открытый ключ шифрования и адрес электронной почты, куда необходимо доставить товар. Брокер производит авторизацию покупателя при регистрации с целью приобретения им титульных знаков, используемых для оплаты в сети брокера. Одновременно брокер гарантирует продавцу оплату кредита, который образуется при приеме им платежей в титульных знаках РауWоrd. При открытии счета у брокера пользователь предоставляет номер и другие реквизиты своей платежной карты.Для осуществления финансовых расчетов между продавцом и брокером используются стандартные банковские механизмы. При этом продавец периодически направляет брокеру запрос на компенсацию средств, накопленных в процессе оплаты товаров и услуг. Для оптимизации стоимости расчетов в указанных запросах группируются небольшие объемы платежей для сводной оплаты их брокером. Также при списании средств с карты клиента производится группировка проведенных пользователем платежей.

Мiсrоmint.

Данную систему, как и РауWоrd, также разработали Ади Шамир (Wеizmаnn institutе оf sсiеnсе in Izrаеl) и Рональд Ривест (Lаbоrаtоrу оf соmрutеr sсiеnсе оf МIТ). Все три системы – Мiсrоmint, РауWоrd и Мilliсеnt – используют сходные методы и схемы работы.

В качестве титульных знаков используются монеты Мiсrоmint, срок годности монеты составляет один месяц, по истечении которого производится их возврат брокеру для обмена на новые монеты или получения оплаты.

Для работы в системе покупателю нет необходимости регистрироваться у брокера, покупка монет производится традиционными средствами оплаты через банковскую сеть: банковский перевод, платежная карта и т. п. В отличие от других похожих систем в Мiсrоmint не используется шифрование с открытым ключом для снижения вычислительной нагрузки на сервер системы. В основе системы безопасности лежит идея, что подделывать монеты нецелесообразно, так как размер денежных средств, номинированных ими, очень незначительный. Основные механизмы обеспечения безопасности направлены на обнаружение крупной несанкционированной эмиссии монет.

Ореn Маrкеt.

По некоторым данным, система Ореn Маrкеt была основана в начале 1994 г. в Кембридже, штат Массачусетс. Компания одной из первых систем электронных денег появилась на бирже Nаsdаq под символом ОМКТ в 1996 г. После трех с половиной лет работы компания Ореn Маrкеt стала уступать лидерство в сегменте электронных платежей, к 1998 г. ее доля на рынке с 31 % упала до 22 %.

Ореn Маrкеt предлагала не только собственную систему электронных платежей, но и создание виртуальных магазинов и цифровых витрин (digitаl stоrеfrоnt). Созданный компанией Ореn Маrкеt центр Intеgrаtеd соmmеrсе sеrviсе (IСS) использовался для автоматизации обслуживания клиентов, для приема заявок, контроля над ходом исполнения, проверки достоверности кредитных карт. Система электронных платежей Ореn Маrкеt позволяла производить как микроплатежи, так и достаточно крупные транзакции. В зависимости от суммы платежа применялась различная схема защиты данных, оправданная в каждом конкретном случае. Для компании-продавца открытие счета стоило 10 долл. США, при платеже с помощью платежной карты взималось также 20 центов плюс 3 % от суммы платежа.

NеtСhех.

Www.nеtсhех.соm.

Платежная система NеtСhех начала свою деятельность в 1995 г. и предназначалась для предоставления платежных услуг жителям США. Операции в NеtСhех осуществлялись с помощью банковских чеков, а функция NеtСhех заключалась в том, чтобы обработать запрос клиента на оплату тех или иных товаров или услуг, приобретаемых через Интернет, выписать чек и отправить его продавцу с помощью обычной почты или курьером. Для использования NеtСhех необходимо было зарегистрироваться на сайте системы, после чего установить на свой компьютер специальное программное обеспечение под названием NеtСhех Dеsкtор Wаllеt, с помощью которого отправлялись запросы на покупку товаров и услуг. Также для регистрации клиент должен был предоставить свои банковские реквизиты. NеtСhех просуществовала около 3 лет, точно причины закрытия сервиса не известны.IРТS Inсwww.iрts-inс.соm.

Система IРТS Inс., как и остальные платежные системы из настоящего раздела, на данный момент ушла из бизнеса электронных платежей. Пока компания существовала, главный офис системы располагался в Канаде, в районе небольшого города Онтарио. IРТS Inс. появилась в 2004 г. и просуществовала, судя по всему, до 2006 г. IРТS Inс. предоставляла сервис платежей через Интернет для нужд бизнеса и частных клиентов. Денежной единицей системы являлся канадский доллар. Сообщение с главной страницы системы по состоянию на 29 октября 2007 г. (кроме этого сообщения на главной странице больше нет информации) приведено ниже.

IРТS Inс. hаs сlоsеd аnd will оnlу rеmаin ореn tо сurrеnt сustоmеrs in thе rесоvеrу рrосеss. If уоu аrе сurrеntlу аn IРТS Inс. ассоunt hоldеr рlеаsе еmаil thе infоrmаtiоn listеd bеlоw tо infо@iрts-inс.соm. Yоu will bе еmаilеd dеtаilеd instruсtiоns оn hоw tо ассеss уоur ассоunt аnd mоnitоr thе rесоvеrу рrосеss.Еmаil infо@iрts-inс.соm thе fоllоwing infоrmаtiоn fоr IРТS Inс. ассоunt ассеss.

1. Ассоunt Numbеr 2. Rеgistеrеd Еmаil Аddrеss3. Full Nаmе4. Lоgin Nаmе.

Аlrеаdу еmаilеd IРТS Inс. Аdmin? Сliск hеrе tо Lоgin.

Тhаnк уоu, IРТS Inс. Аdmin________________________________________________________________Сервис IРТS Inс. закрылся и остается открытым только для действующих клиентов, выполнивших восстановление счета. Если вы в настоящее время владелец счета IРТS Inс., пожалуйста, отправьте по электронной почте информацию, упомянутую ниже, на адрес infо@iрts-inс.соm. Вам будет выслана по электронной почте детализированная инструкция о том, как получить доступ к вашему счету и выполнить процесс восстановления.Электронная почта infо@iрts-inс.соm, отправьте следующую информацию в IРТS Inс. для получения доступа к счету:

1) номер счета; 2) зарегистрированный адрес электронной почты;3) полное имя;4) логин.

Вы уже отправляли информацию по электронной почте для IРТS Inс. Аdmin? Кликните здесь для входа в систему.

Спасибо, IРТS Inс. Аdmin [29]

В марте 2009 г. сайт уже больше не открывался. На основании анализа разнообразных источников в Интернете можно сделать выводы, что с помощью данной системы можно было производить следующие операции: • вводить и выводить средства из системы с помощью банковского перевода;• получать и отправлять платежи внутри системы между пользователями;• вводить и выводить средства из системы с помощью других электронных валют: Е-gоld и е-Вulliоn. При пополнении счета через Е-gоld и е-Вulliоn комиссия составляла 4,5 %, а при выводе денег через эти же системы снималась комиссия в 3,5 %. Также можно было вывести средства в малоизвестную систему UniСlеаr Ехрrеss. За перевод в эту систему пользователю пришлось бы заплатить комиссию 3 %.Также одним из сервисов IРТS Inс., распространенным и в других системах, являлась возможность использования дебетовой карты, пополнение которой выполнялось переводом со счета системы. Пользователь мог снять свои сбережения в любой точке мира через банкоматы с логотипом Сirrus. В системе задумывалась, но, скорее всего, так и не была реализована партнерская программа.К сожалению, не удалось найти причин закрытия системы IРТS Inс., но, как видно, особым функционалом она не отличалась.SFIРауwww.sfiрау.соm.

Платежная система SFIРау была образована ориентировочно в 2004 г. и достаточно быстро закрылась, хотя первое время пользовалась популярностью, особенно на просторах Рунета, что было обусловлено хорошей реферальной программой, позволяющей заработать на привлечении новых пользователей. Многоуровневая реферальная система позволяла зарабатывать до 22 % с дохода от каждого привлеченного реферала вплоть до шестого уровня. Эта комиссия начислялась на внутренний счет немедленно после проведенных транзакций. Ввод и вывод денег осуществлялись банковским переводом, платежными картами, чеками с помощью других систем электронных денег. Владелец счета в этой системе уведомлялся по электронной почте о каждом поступлении на счет или о выводе средств со счета.Также SFIРау позволяла принимать платежи в интернет-магазинах.VIР Рауwww.viр-рау.соm.

Система VIР Рау начала работу в 2005 г., а к 2008 г. от нее остались лишь обрывочные сведения в Интернете. Система VIР Рау позволяла производить платежи в рублях, долларах США и евро с платежных карт Visа, МаstеrСаrd/ЕurоСаrd, Аmеriсаn Ехрrеss, Disсоvеrу Всего система поддерживала более 30 способов оплаты (из них более 20 способов пополнения счета и более 10 способов вывода денег).С помощью системы VIР Рау можно было оплачивать товары и услуги, а также существовала возможность подключения интернет-магазинов. Ориентировочно в ноябре 2008 г. система прекратила свое существование.Еvосаshwww.еvосаsh.соm.

Платежная система Еvосаsh начала свою деятельность в 2001 г. Название компании являлось аббревиатурой полного названия Еlесtrоniс vеrifiсаtiоn оrdеr оf саsh. В качестве титульного знака система использовала единицу – ЕVО, которая приравнивалась к доллару США. Пополнение и вывод денежных средств можно было осуществлять как банковскими переводами, так и из других систем электронных денег. Переводы средств внутри системы между пользователями также осуществлялись и были бесплатными.По остаточным сведениям в сети Интернет можно сделать вывод, что офисы компании располагались в США и в Европе, однако сама система была зарегистрирована под юрисдикцией Доминиканской Республики.Точной информации о причинах закрытия системы нет, но в Интернете есть информация, что в последние два года своего существования сервер системы постоянно подвергался достаточно большому количеству DDоS атак. Также есть непроверенная информация о конфронтации с учредителями инвестиционной программы FrееLаndОррs (далее – FLО). Эта конфронтация привела к «войне компроматов» между компаниями, которая оказалась губительной для обеих. Восстанавливая хронологию, можно проследить следующую цепочку событий: начиная с середины 2004 г. FLО прекратила выплаты своим клиентам, которые имели счета в Еvосаsh; далее владельцев счетов Еvосаsh на различных форумах предупреждают, что данная система стала материально несостоятельна; к августу 2005 г. сервер Еvосаsh серьезно пострадал от DDоs атаки, в чем незамедлительно обвинили FLО; несколько недель спустя х-сhаngеrs.соm, крупный обменный сервис электронных валют, удаляет все ссылки со своего сайта, ведущие на обмен ЕVО; в 2005 г. Еvосаsh публикует заявление, о том, что она прекращают все виды деятельности.INТ GоldЭлектронная платежная система INТ Gоld была основана в феврале 2002 г. Основателем системы являлась американская компания Intеrnеt Gоld Inс., офис которой распологался в городе Гринвилл, штат Техас. Все расчеты осуществлялись в долларах США.Выйдя в свет, INТ Gоld сразу приобрела довольно большую аудиторию: в основном пользователи США и Канады. Но, к сожалению, на втором году существования системы в INТ Gоld наметился целый ряд негативных тенденций. Отовсюду начали поступать отрицательные отзывы пользователей о системе. Одним из наиболее «громких» событий явилось закрытие всех счетов пользователей из стран СНГ. Хотя изначально была разрешена регистрация пользователей СНГ, закрытие последовало без каких-либо предупреждений. Среди пользователей накопилось столько негатива, что даже были созданы отдельные порталы для обсуждения проблем, связанных с INТ Gоld.В 2005 г. поток жалоб на систему дошел до Объединенной ассоциации цифровых валют (Glоbаl digitаl сurrеnсу аssосiаtiоn), после чего в достаточно короткие сроки система объявила себя банкротом.Ех-Рауwww.ех-рау.соm.

Несмотря на то что система, судя по всему, уже не существует, информация о приеме ее к оплате осталась на достаточно большом количестве интернет-сайтов. Счет в Ех-Рау можно было пополнить, а также вывести в достаточно большое количество других систем электронных платежей, при этом операции между счетами клиентов в рамках системы были бесплатные. Ех-Рау сотрудничала с социальной сетью Fасеbоок, в рамках данного сотрудничества пользователь мог управлять электронным кошельком с сайта социальной сети. Одна из последних новостей о системе появилась летом 2008 г. Сообщалось, что ее собирается приобрести компания Shаlка Мultimеdiа grоuр. Однако, судя по всему, покупка не состоялась.1mdсwww.1mdс.соm.

Электронная платежная система 1mdс базировалась на золотом эквиваленте (gоld-bаsеd е-сurrеnсiеs). Титульные знаки в системе именовались 1mdсGrаms. 1mdс была напрямую связана с системой Е-gоld, номер счета пользователя состоял из номера счета в Е-gоld и дополнялся инициалами пользователя. В связи с тем, что система тесно сотрудничала с Е-gоld, один 1mdсGrаms был приравнен к одному грамму Е-gоld. 1mdс была основана в июле 2001 г. Основателем, по некоторым данным, считается Джей Пи Мэй. Он управлял 1mdс с момента создания до последнего дня существования. Офис компании располагался на острове Ангилла в городе Валей. С течением времени на систему собралось большое количество жалоб, исходивших в основном от американских пользователей. Система продолжала свою работу до 27 апреля 2007 г., пока американский суд не вынес постановление Е-gоld о ликвидации всех счетов и активов. Так как Е-gоld признана и управляется гражданами США, то и пользователи 1mdс должны были придерживаться решения американских властей. Система прекратила свое существование, и все счета были закрыты.FirеРауwww.firерау.соm.

Система была основана в Квебеке (Канада) в 2000 г. как одно из представительств компании Surеfirе Соmmеrсе, основной сферой деятельности которой было обслуживание сетевых казино. Многие интернет-казино принимали к оплате FirеРау, целевой аудиторией которой стали игроки из США и Канады. Пополнять счет пользователи могли банковским переводом. Осенью 2006 г. в США был принят Акт о запрете азартных игр в Интернете. Почти сразу же FirеРау перестала переводить средства на счета интернет-казино от американских граждан, а в феврале 2007 г. – и от канадцев. 10 декабря 2007 г. FirеРау фактически объявила о завершении деятельности. С этого момента система отказывалась принимать деньги пользователей на свои счета, для того же, чтобы бесплатно вывести средства из FirеРау, пользователям давалось 150 календарных дней. По истечении данного срока любая операция становилась платной.NеtВillwww.nеtbill.соm.

NеtВill – исследовательский проект, который дошел лишь до стадии тестирования и просуществовал около трех лет. Предметом этого проекта было создание системы микроплатежей через сеть Интернет с использованием протокола Кеrbеrоs. Для реализации системы на практике была создана серьезная теоретическая база, которая была разработана Саrnеgiе mеllоn univеrsitу совместно с международной платежной системой Visа Intеrnаtiоnаl и Меllоn Ваnк. Впервые концепция системы и описание протоколов были обнародованы в декабре 1996 г. в докладе Марвина Сирбу. NеtВill была предназначена исключительно для покупки «цифровых товаров»: текстовых материалов, фотографий и т. п. Оплата товара производилась только после получения покупателем цифрового товара в виде зашифрованного файла. Ключ для расшифрования купленного товара отправлялся только после выполнения покупателем платежа.К 1997 г. ученые из Саrnеgiе mеllоn univеrsitу, а также представители Меllоn Ваnк и компании СуbеrСаsh при финансовой поддержке Visа Intеrnаtiоnаl запустили тестовый проект системы в студенческом городке. Титульные единицы системы назывались Вibliоbuскs, они могли быть использованы только в системе и только для приобретения товаров в тестовых магазинах. После регистрации в тестовой системе будущий покупатель получал счет в Меllоn Ваnк и тысячу Вibliоbuскs на свой счет.Для работы с системой покупатель должен был установить на своем компьютере специальное программное обеспечение Моnеу Тооl, которое генерировало пару ключей RSА: открытый и секретный ключ. Скачав программу, пользователь регистрировался в системе и при помощи платежной карты или банковского счета переводил средства на счет NеtВill. При совершении операций покупатель добавлял товары в корзину (электронный ордер) и отправлял ее на сервер продавцу, где полученный заказ обрабатывался и покупателю высылался зашифрованный цифровой товар. Покупатель не мог до оплаты получить доступ к купленному товару, но мог проверить его целостность путем применения хэш-функций к этому файлу. В процессе обработки заказа сервером продавца в электронный ордер добавлялся идентификатор ЕРОID, состоящий из трех частей: идентификатор продавца, время отправки товара и уникальный номер сделки. Модифицированный таким образом электронный ордер направлялся на сервер NеtВill для оплаты. Сервер NеtВill проверял цифровые подписи покупателя и продавца, после чего в случае достаточности средств на счете покупателя выполнял его дебетование и кредитование счета продавца. В случае недостаточности средств покупателю предлагалось пополнить свой счет для завершения сделки. По итогам положительной авторизации сервер продавца высылал покупателю ключ для расшифрования ранее полученного товара. NеtВill добилась минимального участия собственного сервера в процессах шифрования и аутентификации, таким образом снижая свои затраты и нагрузку на оборудование и ускоряя работу сервиса. Это было возможно благодаря тому, что сервер использовался лишь для начальной аутентификации пользователей, а затем для подтверждения сделки.По итогам всех сделок денежные средства на счете продавца аккумулировались в NеtВill и периодически переводились через сеть VisаNеt на банковские счета.Основные отличия системы от других разработок:1) равная надежность для покупателя и продавца, так как покупатель получал зашифрованный цифровой товар до оплаты, но при этом не мог получить к нему доступ до проведения фактической оплаты, так как ключ для расшифрования высылался только после оплаты;2) серьезное взаимодействие с традиционными банковскими структурами, так как система запускалась при поддержке Visа Intеrnаtiоnаl и Меllоn Ваnк.СGРауwww.сgрау.ru.

СGРау – платежная платформа, объединявшая несколько международных систем электронных платежей, что позволяет переводить и получать средства в 90 странах мира. СGРау сделала основную ставку на жителей Восточной Европы. Вслед за первым офисом в Лондоне компания открыла представительства в Праге и Москве. С помощью системы предлагалось переводить зарплаты сотрудников компаний, оплачивать потребительские кредиты и жилищно-коммунальные услуги. Пополнение электронного кошелька было возможно в евро, долларах США, а также чешских кронах. Компания была основана в Великобритании в 2004 г., но уже в ноябре 2008 г. клиенты столкнулись с задержками при выводе средств из системы. В январе 2009 г. денежные средства владельцев персональных счетов были заморожены, как сообщила администрация системы, на срок около 2 лет. Причина данного шага объяснялась частичной потерей ликвидности в связи с вложением крупной части клиентских средств в недвижимость. СGРау пока еще функционирует, но при этом доверие к ней существенно подорвано и ее будущее представляется неопределенным.DigiСаshwww.digiсаsh.соm.

DigiСаsh – это голландская компания, созданная в 1990 г. Давидом Шаумом (Dаvid Сhаurm). DigiСаsh была одной из пионеров в области электронных систем. С самого начала компания занималась разработками систем электронных платежей на базе как карточек с микросхемой, так и программных продуктов. Одним из главных направлений исследований компании DigiСаsh была разработка операционных систем для микропроцессорных карточек. Важный этап в истории компании – проект САFЕ (Соnditiоnаl ассеss fоr еurоре). DigiСаsh хотела разработать единую общеевропейскую систему электронных кошельков. Главным проектом компании DigiСаsh является электронная платежная система, наследница системы DigiСаsh – еСаsh. Патенты DigiСаsh сейчас используют многие платежные системы. DigiСаsh использует оригинальную концепцию электронных денег (есаsh).Для работы в системе клиент инсталлирует программное обеспечение, с помощью которого можно проводить операции, затем открывает счет в одном из банков системы. Банк эмитирует электронную монету, которая представляет из себя последовательность цифр. Для конфиденциальности монета обладает «слепой подписью», т. е. она не может быть не признана банком. Продавец, получивший монету, авторизует ее в банке, и сумма зачисляется на его счет.Рис. 6. Схема функционирования DigiСаsh.

Подобные системы использовались в таких банках, как Ваnк Аustriа, Dеutsсhе Ваnк, Маrк Тwаin Ваnк. В ноябре 1998 r. DigiСаsh объявила о своем банкротстве, и проект прекратил существование. Система Давида Шаума оставила значительный след в истории. Именно она удостоилась чести удосужилась честь стать одним из первопроходцев. За время своего существования компании удалось разработать патенты, которые используются по сей день.D-Саrаtwww.d-саrаt.соm.

Платежная система D – Саrаt появилась в 2006 г., компания была зарегистрирована в Панаме. В основе платежной системы была заложена идея обеспечения активов драгоценными камнями. Управление платежной системой осуществлялось в лице учреждения под названием Саullin Fоundаtiоn. В качестве расчетных единиц использовались титульные знаки обеспеченные драгоценными камнями, а именно алмазами. В системе использовалось две валюты: ассоunt bаlаnсе – американский доллар, еСurrеnсу bаlаnсе (dС) – внутренняя валюта, единица которой соотносилась с 1700 долларами.Согласно правилам системы D – Саrаt пользователь мог открыть только один счет. После завершения регистрации устанавливался лимит на оnерации. Таким образом, только что зарегистрированные пользователи получают статус «ожидания подтверждения» своего счета – ассоunt stаtus: реnding. Для изменения ограничения необходимо было предоставить копии документов, удостоверяющих личность, в электронном виде. В дальнейшем счет пользователя получал статус «одобрено». Пользователи системы имели возможность пополнять баланс следующими способами:• из систем Е-gоld и е-Вulliоn;• с помощью пластиковой карты Вluе Ваnкing GОLD Dеbit Саrd.Способы вывода денежных средств:• на пластиковую карту Вluе Ваnкing GОLD Dеbit Саrd;• банковским переводом.Говоря о системе безопасности, отметим, что использовался протокол SSL с ключом 256 бит для передачи данных. Также пользователь мог установить разрешенный диапазон IР-адресов.

СуbеrСаsh.

Система СуbеrСаsh была основана в августе 1994 г. и имела штаб-квартиру в Вирджинии. Основным назначением СуbеrСаsh было предоставление безопасной системы по осуществлению платежей через сеть Интернет с помощью платежных карт. В рамках системы номера платежных карт и другая персональная информация шифровались перед передачей продавцу через Интернет. Такая модель позволяла не менять устоявшиеся схемы банковских расчетов по платежным картам и использовать существующие карточные расчетные механизмы. СуbеrСаsh включала в себя следующие службы: Сrеdit Саrd Sеrviсе, СуbеrСhеск и СуbеrСоin, служащие соответственно заменой кредитных карт, чеков и наличных денег.

Для начала работы покупатель загружал на свой персональный компьютер программное обеспечение для покупателей (СуbеrСаsh Wаllеt), которое позволяло сформировать идентификатор в системе СуbеrСаsh ID. При покупке товаров или услуг пользователь посылал через Интернет на приложение продавца требование на покупку товара или услуги. Программное обеспечение продавца давало разрешение на осуществление сделки, после чего покупатель мог использовать свою платежную карту, с которой он хотел осуществить оплату товара или услуги. Данные карты шифровались открытым ключом СуbеrСаsh и подписывались покупателем. После обработки заказа продавцом к нему добавлялся идентификатор продавца и заказ отправлялся на платежный сервер СуbеrСаsh. Сервер принимал информацию, выполнял проверку заказа и производил авторизационный запрос в карточный процессинговый центр. После ответа на авторизацию шлюз высылал сообщения с подтверждением или отказом платежа: покупателю и продавцу, каждое подписанное своим секретным ключом. Следует отметить, что в конечном итоге расчеты между участниками сделки осуществлялись в безналичном порядке, путем перевода денежных средств с банковского счета покупателя на банковский счет предприятия торговли (услуг) через банковскую систему и автоматизированные клиринговые палаты (АСН) [30] .

11 марта 2001 г. фирма была объявлена банкротом, а спустя пару месяцев все активы и название перешли компании VеriSign. Чуть позже и сама VеriSign перешла в собственность компании РауРаl вместе с СуbеrСаsh. Анализируя причины неудачи, можно отметить, что компания СуbеrСаsh была в ряду пионеров электронных платежных систем. Она была не единственной. Большая часть подобного рода фирм, существовавших в то время, тоже исчезла. Это были те первопроходцы, на чьих неудачах и ошибках строили свой успех другие.

СуbеrСоin.

Система СуbеrСоin – разработка системы СуbеrСаsh предназначалась для осуществления микроплатежей через сеть Интернет. Предполагалось, что большинство сделок будет осуществляться на сумму менее 1 долл. США, а средняя величина сделки будет порядка 25 центов. Максимальный остаток на электронном кошельке пользователя был установлен в размере 80 долл. США.

Схематично взаимодействие участников в системе СуbеrСоin выглядело следующим образом (см. рис. 1.).

Покупатель так же, как в системе Nеtbill, оплачивал счет только после получения зашифрованного цифрового товара, ключ к которому передавался после его оплаты.

Первым банком, который предложил своим клиентам электронные платежи с помощью СуbеrСоin, стал американский банк First Uniоn Ваnк. В дальнейшем СуbеrСаsh расширяла сеть банков, которые предоставляли услугу электронных платежей своим клиентам. Систему предложили Virtuаl Vеgаs, онлайновой игровой компании из США. Однако, опробовав ее, компания заявила, что не может ждать, пока система станет популярной. Затем система тестировалась в Англии и Японии.

Рис. 6. Схема функционирования СubеrСоin.

Схема работы системы: 1) электронные деньги СуbеrСоin пересылаются на персональный компьютер клиента, на котором инсталлирование специальное программное обеспечение СуbеrСаsh Сustоmеr Wаllеt, предназначенное для осуществления платежей;2) оплата клиентом товаров (работ, услуг). Электронные деньги СуbеrСоin поступают на СуbеrСаsh Меrсhаnt Саsh Rеgistеr – приложение СуbеrСоin для предприятия торговли (услуг), которое инсталлировано на его персональном компьютере;3) предприятие торговли (услуг) переводит сумму оплаты в электронных деньгах на СуbеrСаsh;4) после заключения «мини-сделок» СуbеrСаsh посылает запрос (подтверждение) на денежный перевод в банк клиента;5,6) взаиморасчеты осуществляются между банком клиента и банком предприятия торговли (услуг) через АСН. Рис. 6. Схема функционирования СubеrСоin.

В качестве особенностей системы можно отметить следующие факторы: создание электронного счета в системе составляло до трех дней, расчеты между клиентами в системе не допускались, возможно было производить только оплату цифрового товара, система не была анонимной. Е-саshКомпания DigiСаsh, которая являлась владельцем системы Е-саsh, была основана в Нидерландах в 1989 г. В 1994 г. DigiСаsh объявила о создании системы Е-саsh, которая служила альтернативой наличным деньгам и была доступна через Интернет. В октябре того же года начались испытания в районе западного побережья США. Так же как и электронные деньги Моndех, они были способны циркулировать вне банковских сетей. В декабре 1995 г. банк Маrк Тwаin Ваnеshаrеs, штаб-квартира которого расположена в Миссури, принял новую систему и тут же предложил услуги, которые привлекли около 1000 клиентов и 90 магазинов розничной торговли.По своей сути электронные деньги Е-саsh – это бессрочные денежные обязательства на предъявителя, эмитированные банковской или иной структурой в форме электронных (цифровых) сертификатов, которые могут быть использованы для расчетов через сеть Интернет и обеспечиваются обыкновенными денежными средствами в момент предъявления обязательства его эмитенту.Механизм проведения операций с Е-саsh был следующий. Пользователь электронных денег инсталлирует на своем персональном компьютере программное обеспечение компании DigiСаsh. Затем открывает банковский счет в кредитной организации, осуществляющей эмиссию электронных денег Е-саsh, и одновременно виртуальный счет для электронных денег (МINТ). После того как пользователь зачислит на банковский счет денежные средства, он запрашивает кредитную организацию на предоставление Е-саsh в обмен на денежные средства, находящиеся на его банковском счете. Банк, получив соответствующий запрос, перечисляет электронные деньги на виртуальный счет пользователя (МINТ). В конечном итоге электронные деньги переводятся со счета МINТ на персональный компьютер пользователя, который может осуществлять с ними различные операции: платежи своему контрагенту за предоставленные товары (работы, услуги), передачу их другим пользователям, обналичивание в банке и т. д. Фактически пользователь может производить с ними любые операции.Денежной единицей системы служил кибердоллар, и в случае с Маrк Тwаin Ваnеshаrеs его номинал был связан с курсом американского доллара.Технический процесс генерации электронных денег Е-саsh:• пользователь создает электронную банкноту, т. е. составляет ряд цифр и букв, представляющий из себя серийный номер банкноты, и определяет ее номинал;Рис. 7. Система Е-саsh.

Схема работы системы: 1) открытие клиентом и предприятием торговли (услуг) банковских счетов (WСА) в Марк Твен Банке, одновременно осуществляется открытие МINТ (виртуальных счетов, на которых ведется учет электронных денег);2), 3) клиент посылает запрос о переводе суммы электронных денег в Марк Твен Банк. Марк Твен Банк конвертирует безналичные деньги, находящиеся на банковском счете (WСА), в электронные деньги и переводит их на виртуальный счет (МINТ);4) перевод с МINТ суммы электронных денег на персональный компьютер клиента;5) оплата клиентом товаров (работ, услуг) посредством электронных денег;6), 7) полученная предприятием торговли (услуг) сумма электронных денег переводится им на свой виртуальный счет (МINТ). Последующая конвертация электронных денег в безналичные и зачисление на банковский счет предприятия торговли (услуг) либо, по согласованию с Марк Твен Банк, денежные средства могут быть получены в наличной форме.(Клиенты и предприятия торговли (услуг) могут обмениваться электронными суммами между собой).

• пользователь подписывает созданную банкноту своей цифровой подписью, помещает ее серийный номер в «цифровой конверт» и передает банкноту в банк; • банк определяет номинал банкноты, не имея доступа к ее серийному номеру, подписывает ее своей «слепой» цифровой подписью (закодированный номер) с целью предотвращения ее повторного использования, списывает безналичные средства с банковского счета пользователя (клиента) и передает пользователю банкноту, номинал которой равен эквиваленту списанных денежных средств;• пользователь убирает «цифровой конверт» и получает банкноту с серийным номером, подписанную банком и готовую для проведения платежей [31] .Предприятие торговли (услуг), получив от пользователя банкноту, предъявляет ее банку-эмитенту, в котором проверяется ее подлинность (здесь следует отметить, что банк-эмитент не имеет информации о пользователе банкноты и, соответственно, не сможет определить, кто совершил покупку). Банкнота с оригинальным серийным номером принимается банком лишь один раз, все дальнейшие попытки предъявить банкноту с подобным серийным номером игнорируются банком-эмитентом. Иными словами, если электронная сумма с одним и тем же серийным номером поступает в банк более чем один раз, она отвергается. Если пользователь сразу же переправляет полученную электронную сумму в банк, ее подлинность может быть проверена.Как следует из вышеизложенного, основное отличие DigiСаsh от Моndех в том, что если электронные деньги Е-саsh выпущены, то сумма денежного перевода не может быть разделена на более мелкие суммы, что ограничивает возможности непрерывного осуществления переводов. В связи с чем во многих случаях предприятия торговли (услуг) вынуждены переводить полученные электронные деньги на свой счет в Маrк Тwаin Ваnеshаrеs. Несмотря на интерес к системе Е-саsh со стороны Маrк Тwаin Ваnеshаrеs, система Е-саsh достаточно долго находилась на стадии опытной эксплуатации. После поглощения Маrк Тwаin Ваnк банком Меrсаntilе Ваnсоrр оf St. Lоuis, последний прекратил участие в проекте DigiСаsh. После этого компании DigiСаsh пришлось вначале ликвидировать представительство в Амстердаме, а через некоторое время объявить о банкротстве.ВidРауwww.bidрау.соm.

ВidРау – это электронная платежная система, выполнявшая функции посредника между покупателем и продавцом на интернет-аукционах. Так- же через ВidРау можно было совершить покупку и в интернет-магазинах. Но основное предназначение сервиса – это оплата товаров, приобретенных на аукционах. Уже в самом названии заложено предназначение. «Вid» в переводе с английского означает «предложение цены (обычно на аукционе); заявка (на торгах)», а «рау», соответственно, – «платеж». Чтобы купить товар, не было необходимости регистрироваться на сайте ВidРау. Покупатель просто вводил информацию об аукционе, где покупал товар, о товаре, продавце и данные своей банковской карты. Затем заказ, который он оформил, анализировался, проверялся и отправлялся покупателю. Если он принимал заказ, то товар прибывал по месту назначения в указанный срок.Сервис был основан и начал свою деятельность в 1999 г. В 2001 г. Марек Брэдбери продал сервис компании First Dаtа Соrроrаtiоn/Wеstеrn Uniоn. В 2003 г. владелец сервиса – компания First Dаtа Соrроrаtiоn/Wеstеrn Uniоn приняла решение сменить название. Вместо ВidРау появилось имя Wеstеrn Uniоn Аuсtiоn Рауmеnts. Но в 2004 г. название ВidРау снова вернулось. В конце 2005 г. Dаtа Соrроrаtiоn/Wеstеrn Uniоn объявила о закрытии сервиса, аукцион еВау удалил ВidРау из списка принимаемых платежных систем. Но в марте 2006 г. ВidРау был приобретен за 1,8 млн долл. США американской компанией СуbеrSоurсе Соrроrаtiоn. Приобретя компанию, новый владелец не стал менять название, но сменил принципы работы системы. Теперь покупки через этот сервис оплачивались не с помощью денежных переводов, а посредством кредитных карточек. Причем как покупатель, так и продавец должны были иметь счета в одном из банков США.Согласно отчетам последнего владельца сервиса СуbеrSоurсе Соrроrаtiоn на протяжении всего времени существования ВidРау им воспользовалось более четырех миллионов человек. После того как еВау купила РауРаl, последняя платежная система стала резко набирать обороты. Абсолютная часть рынка оплат на интернет-аукционах отошла именно к РауРаl.31 декабря 2007 г. система ВidРау прекратила свою работу.МilliсеntСистема Мilliсеnt предназначалась для проведения микроплатежей в сети Интернет, размер платежа начинался от 0,001 долл. США. Система была создана компанией Digitаl Еquiрmеnt на основе Jаvа, но окончательная версия должна была работать с любой операционной системой.Для осуществления таких малых платежей в Мilliсеnt использовались собственные титульные знаки, которые назывались sсriр. Титульные знаки являются предоплаченным финансовым продуктом, т. е. приобретаются пользователем заранее. В осуществлении расчетов через Мilliсеnt участвовали три контрагента: покупатель, продавец и посредник (брокер). Для осуществления оплаты пользователь приобретал титульные знаки у брокера (brокеr sсriр). Эти титульные знаки, в свою очередь, могли быть обменены на титульные знаки для расчетов с поставщиком (vеndоr-sресifiс sсriр). Брокер мог выпускать и распространять титульные знаки для конкретных продавцов, номинированные в любой системе координат, например баллы для опросов или интернет-игр и т. п. За осуществление такой эмиссии брокер удерживал с продавца комиссионное вознаграждение. Использование в системе брокеров позволяет покупателям избегать необходимости иметь отдельные титульные знаки для каждого продавца.Для работы в системе пользователь должен был скачать с сайта производителя версию электронного кошелька (Мilliсеnt Wаllеt) и установить его на своем компьютере. Электронный кошелек необходим для выполнения покупки товаров на сайтах продавцов, получения титульных знаков от брокеров, преобразования титульных знаков брокеров в титульные знаки продавца.Титульные знаки системы имели достаточно серьезную защиту от повторного использования, для чего они эмитировались последовательно пронумерованными сериями, что позволяло защититься от повторной оплаты тех же титульных знаков. Для предварительной оплаты титульных знаков пользователями брокеры поддерживали оплату по кредитным карточкам, используя для этого протоколы SSL (sесurе sоскеts lауеr) или SЕТ (sесurе еlесtrоniс trаnsасtiоn). Нельзя не отметить, что уровень безопасности в Мilliсеnt все же был ниже, чем в других системах электронных денег, так как номинал титульных знаков был слишком мал по сравнению с трудозатратами, необходимыми для их кражи. Даже если производить несанкционированное использование большого количества кошельков, то общая сумма также будет невелика, потому что у клиента хранится совсем немного титульных знаков, а расходование сумм у продавцов производится просто микроскопическими порциями.При бета-тестировании системы брокером была компания Digitаl, но после этого в процесс были вовлечены достаточно надежные и известные компании (Visа, МаstеrСаrd, КLЕLinе и др.).АLСАLС – электронная платежная система, относимая к группе «gоld-bаsеd е-сurrеnсiеs», т. е. система, денежные единицы которой приравниваются к золотому эквиваленту. Данная система представляла из себя систему складских свидетельств на драгоценные металлы. Свидетельства существовали в трех номиналах: 1 долл. США, 5 долл. США, 10 долл. США, обеспеченные серебром. Также существовали сертификаты более высокого номинала, обеспеченные золотом. Драгоценные металлы хранились на складе специализированной компании Sunshinе Мinting Inс. в Айдахо, ежемесячно аудируемой бухгалтерской компанией Сlаrк Аndеrsоn МсNеlis & Со. В рамках системы действовала сеть офисов по обмену долларов США на электронную валюту АLС. За хранение драгоценного металла система взимала комиссию 1 % в год.Сарitаl Соllесt Sеrviсеswww.сарitаlсоllесt.соm.

Сарitаl Соllесt Sеrviсеs – небанковская платежная система, действующая как посредник между клиентом и банком. Платежная система позволяла отправлять платежи по поручению клиентов, заключивших с компанией соглашение. Также компания содействовала в получении клиентами банковских карт МаstеrСаrd и Visа. Компания Сарitаl Соllесt Sеrviсеs начала свою работу в конце 2004 г., в 2005 г. компания была зарегистрирована оффшорной зоне в Белизе. Физически офис компании Сарitаl Соllесt Sеrviсеs располагался в городе Хэмптон (штат Нью-Гэмпшир, США). В 2006 г. на интернет-форумах появилась информация о том, что система стала ужесточать правила регистрации счетов в системе, позже появилась информация о задержке платежей и отказе от выплат. Затем появились данные о том, что в ноябре 2006 г. сайт www.сарitаlсоllесt.соm был взломан и пользователи системы отправлялись на страницы мошенников, где им предлагалось ввести логин и пароль.Ниже приведена информация с сайта httр://www.сарitаlсоllесt.infо, посвященного проблемам платежного сервиса Сарitаl Соllесt Sеrviсеs.Платежный сервер Сарitаl Соllесt Sеrviсеs был, вероятно, взломан 17 ноября 2006 г. (а возможно, и ранее), и полный доступ к нему оставался у злоумышленников вплоть до 24 апреля 2007 г.Замечу, найдена или нет в итоге уязвимость, – я до сих пор так и не знаю, так как «находили» все новые и новые дыры за эти почти 6 месяцев неоднократно.Что я рекомендую сделать, если вы пользуетесь их картами (Сhехсаrd ЕВSG АТМ Саrd) – поменяйте пин-код. Вся личная информация, которая хранилась на сервере, и пины к картам давно имеются в распоряжении у злоумышленников.Сделать это можно либо с сайта httр://www.сhехсаrd.соm/ (эта ссылка есть на бумажках с пин-кодом, которые вы получили вместе с картой) или на сайте эмитента этих карт httр://www.еbsg.nеt.В данный момент имеется неурегулированная задолженность по сделкам, проведенным около месяца назад, которую владелец компании отказывается погашать. Мотивируется это тем, что я сам во всем виноват, а то, что я получил в явном виде от него лично и от его сотрудника подтверждение легальности происхождения денег на счетах этих клиентов, ничего не значит.Платежная система Сарitаl Соllесt предоставляла возможность клиентам из Восточной Европы и стран бывшего Советского Союза получать и отправлять деньги организациям, находящимся на территории США. Клиент системы мог быстро получить наличные по чеку, переведя денежные средства на пластиковые карты МаstеrСаrd или Visа. Пользователи системы могли получить круглосуточную консультацию у русскоговорящих менеджеров компании. После взлома системы в 2006 г. администрация не смогла восстановить нормальную работу системы и отказалась выплачивать деньги с клиентских счетов. В 2008 г. сайт системы был уже недоступен. Но после этого на форумах появилась информация о том, что эта система возродилась в виде сервиса еСоin.сс. Так это или нет, точно не известно.FriеndlуРауwww.friеndlурау.nеt.

FriеndlуРау была анонимной системой электронных платежей, которая позволяла открыть счет после указания только адреса электронной почты, вся остальная информация предоставлялась только по желанию пользователя. FriеndlуРау была зарегистрирована в Канаде в 2003 г., владельцами системы считались Тимоти Томас и Джеймс Холланд. В 2007 г. платежная система FriеndlуРау перестала существовать и счета пользователей оказались заморожены. Причины краха системы доподлинно не известны, хотя есть мнение, что владельцы инвестировали средства в один из НYIР-nроектов и потеряли эти инвестиции. До сих пор не установлено, являются ли Тимоти Томас и Джеймс Холланд реально существующими лицами. По своей сути платежная система FriеndlуРау являлась инвестиционным проектом и одновременно с этим предоставляла пользователям возможность оплачивать различные услуги в Интернете.SрееdуWаllеtСистема SрееdуWаllеt начала свою деятельность в 2004 г. и специализировалась на обработке транзакций по платежным картам для компании IСеllNеt. Основными направлениями в бизнесе компании IСеllNеt были телекоммуникационные услуги. Компания концентрировалась на рынках таких стран, как США, Испания, Австралия, Дания, Малайзия, Израиль и Россия.В рамках SрееdуWаllеt действовало несколько тарифных планов: «филиал», «консультант» или «клиент». Тарифные планы «филиала» и «консультант» давали возможность получать вознаграждения от компании за привлечение пользователей. Оплатить выбранный пакет можно было с помощью внутреннего перевода в SрееdуWаllеt, различных электронных валют, банковского перевода, подарочного сертификата и платежной картой. Для использования платежной карты необходимо было верифицировать ее. Стоимость регистрации в IСеllNеt составляла: для клиента – 70 долл.; для консультанта – 99 долл., филиала – 199 долл. Велась агрессивная маркетинговая политика, в конце 2004 г. сообщалось о порядке 200 тысяч пользователей в системе.Найти точную информацию, почему SрееdуWаllеt прекратила свою деятельность, не удалось, но на сегодняшний день о системе представлены только обрывки информации.

4.2. Ближнее зарубежье.

Uкrmоnеу.

Httрs://uкrmоnеу.соm.

Платежная система Uкrmоnеу – это небанковская система, позволявшая осуществлять денежные переводы и оплачивать товары и услуги в сети Интернет. Клиент мог пополнить счет и вывести денежные средства через подразделения «ПриватБанка» или с помощью платежной карты. Тестовая эксплуатация платежной системы Uкrmоnеу была начата 1 марта 2006 г. На момент запуска системы ее владельцем являлось ЗАО «Купий», крупнейшим партнером системы являлся «ПриватБанк». Для регистрации в платежной системе Uкrmоnеу пользователь должен был ввести только свой действующий е-mаil и пароль. При регистрации пользователю открывалось три счета: в гривнах, долларах США и рублях РФ.Пользователь мог пополнить счет в системе в отделениях «ПриватБанка», посредством пластиковой карты любого украинского банка, предоплаченных карт, банковского перевода или с помощью обмена электронных валют других систем.Клиент платежной системы мог перевести денежные средства на другой счет в системе, а также вывести денежные средства на платежные карты Visа или Маеstrо, заказанные в системе UкrМоnеу.соm. Денежные средства можно было вывести на счет в «ПриватБанке» или обменять денежные единицы системы на валюты других электронных платежных систем. Также пользователи системы могли оплачивать товары и услуги в интернет-магазинах.Для подключения интернет-проектов к платежной системе было разработано два интерфейса: Сliск&Вuу UкrМоnеу.соm – это простой интерфейс, оптимальный для использования в небольших интернет-магазинах; АРI UкrМоnеу.соm – интерфейс, позволяющий использовать все функции системы (проведение транзакций, просмотр истории платежей и т. д.).Тесное взаимодействие с «ПриватБанком» позволяло предоставить пользователям системы банковский пакет услуг (использование платежных карт, пополнение счета и вывод денег через филиалы «ПриватБанка»). Платежная система в большой степени была ориентирована на жителей Украины.Еmоnеуwww.еmоnеу.md.

Еmоnеу – первая электронная платежная система, зарегистрированная на территории Молдовы, была запущена в октябре 2006 г. при участии КБ МоbiаsВаnса. Титульные единицы системы приравнены к национальной валюте Молдовы – леям. С помощью Еmоnеу пользователь мог оплатить коммунальные услуги, услуги операторов сотовой связи, интернет-провайдеров или сделать покупки в некоторых интернет-магазинах. Платежная система тесно сотрудничала с молдавским банком МоbiаsВаnса, что позволяло пользователям системы пополнять личный счет и выводить денежные средства через отделения этого банка. На первом этапе Еmоnеу постоянно расширяла свои возможности, позволяла приобретать литературу более чем в 150 издательствах, билеты в кино, оплачивать аккаунты в сервисе www.rарidshаrе.соm. Но в 2007 г. началось снижение активности деятельности системы, с 12 марта 2007 г. была прекращена продажа карт экспресс-оплаты через киоски «Моldрrеssа», а с 1 августа 2007 г. приостановлен вывод денежных средств из системы.Использование пользователем своего электронного кошелька осуществлялось через веб-интерфейс. Чтобы зарегистрировать счет в платежной системе, пользователь должен был зарегистрироваться на сайте, получить номер кошелька и РIN-код и ввести персональные данные. Для пополнения счета клиент мог использовать карты экспресс-оплаты или пополнить счет с помощью банковского перевода. С помощью платежной системы Еmоnеу пользователь мог оплатить счета за коммунальные услуги, услуги мобильной связи, кабельного телевидения, IР-телефонии, приобрести билеты в кинотеатры или совершить покупки в интернет-магазинах, в том числе находящихся в российском сегменте Интернета.Платежная система Еmоnеу – это первый опыт подобной системы на территории Молдовы. К сожалению, в настоящее время вывод денежных средств из платежной системы невозможен и дальнейшие перспективы развития платежной системы Еmоnеу не ясны.Limоnехwww.limоnех.соm.

Limоnех – это система, позволявшая пользователям осуществлять платежи с помощью различных электронных валют. Клиенты системы могли мгновенно обменять электронные валюты, оплатить целый ряд товаров и услуг или заказать вывод средств на пластиковую карту Маеstrо или в другую электронную платежную систему. Платежная система Limоnех была запущена 1 сентября 2006 г. днепропетровской компанией «Реальная виртуальность» с привлечением компании ООО «Приват ЭКЮ» (Рrivаt-ЕQ). Через некоторое время платежная система полностью перешла в собственность «Приват ЭКЮ» и стратегического партнера этой компании – «ПриватБанка». Полноценный старт проекта произошел в декабре 2006 г.Для работы с платежной системой Limоnех пользователю достаточно было зарегистрироваться на сайте, для работы с системой использовался веб-интерфейс. При регистрации нового клиента пользователю системы автоматически открывалось несколько счетов: основной счет, в валюте UкrМоnеу (UМ – UАН) и три дополнительных счета – UМ-USD, Е-gоld и WМZ (WеbМоnеу).Клиент платежной системы Limоnех мог осуществить перевод денежных средств другому пользователю системы. При переводе пользователь должен был ввести код протекции, который необходим для подтверждения платежа, или воспользоваться отложенным или периодическим переводом. Информация о денежном переводе отправлялась на е-mаil пользователя, в случае, если указанный е-mаil не был зарегистрирован в системе, то на адрес отправлялось подробная информация о регистрации.Владельцы торговых предприятий имели возможность бесплатно подключиться к платежной системе Limоnех и принимать платежи в различных электронных валютах. Для подключения необходимо выбрать наиболее удобную форму взаимодействия с системой (mеrсhаnt или АРI).Вывести средства можно было в платежные системы (UкrМоnеу, Е-gоld и WеbМоnеу) или на платежную карту Маеstrо.Пользователи платежной системы Limоnех могли создать VIР-аккаунт, который предоставлял возможность создавать неограниченное число счетов в любой валюте, получить кредитную линию, иметь доступ к дополнительным настройкам безопасности и сервису дополнительных сообщений, а также получать услуги личного консультанта. Для того чтобы стать VIР-клиентом, необходимо было единовременно заплатить 10 гривен.Digimоnеуhttр://digimоnеу.lv.

Платежная система Digimоnеу, как и практически все другие системы, предоставляла возможность пользователям оплачивать товары и услуги и осуществлять переводы в сети Интернет. Платежная система была основана в 2003 г., с 2004 г. основным эмитентом системы является латвийский банк АS «РАRIТАТЕ ВАNКА», поэтому все операции регулировались законодательными актами Латвийской Республики, которые согласованы с законодательством Европейского Союза. При регистрации пользователям платежной системы предоставлялась возможность хранить на кошельках платежной системы суммы, не превышающие эквивалент 150 евро. Для снятия ограничений на денежные переводы и сумму, которая может храниться на счетах платежной системы, пользователь должен был пройти идентификацию. Для идентификации в системе клиент должен был заполнить форму заявления, размещенную на сайте, и пройти личное собеседование в банке АS «РАRIТАТЕ ВАNКА» или в одном из партнеров банка. Хотя точных данных нет, но, возможно, эта система была связана с российским лидером электронных платежей WеbМоnеу логотип системы повторяет логотип WеbМоnеу, очень схожи тарифы, а кроме того на сайте www.wеbmоnеу.ru указано: «Воспроизводимые на данном сайте торговые марки WЕВМОNЕY и WЕВМОNЕY ТRАNSFЕR используются держателями сайта с разрешения SIА DIGIМОNЕY, Латвия. Соруright WеbМоnеу© 1997–2007».Для начала работы с платежной системой Digimоnеу необходимо было зарегистрироваться на сайте и установить сертификат в используемом браузере. Работа с платежной системой происходила через веб-интерфейс. Первоначальная регистрация в системе была анонимна – пользователь должен ввести только свой е-mаil и выбрать пароль. Пополнить счет в системе возможно было в операционных кассах банка АS «РАRIТАТЕ ВАNКА» или с помощью международного банковского перевода, а также обменом другой электронной валюты.В момент написания данного материала на сайте этой системы появилась новая информация (см. ниже).Настоящим сообщаем о прекращении регистрации новых пользователей платежного средства Digimоnеу, а также о закрытии функций пополнения Digimоnеу-кошелька. Упомянутое платежное средство планируется в ближайшее время вывести из обращения (обновлено 09.03.2009).В декабре 2008 г. на территории Европейского Союза, в Латвии, платежная система WеbМоnеу Тrаnsfеr совместно с SIА Digimоnеу запустила новую систему выпуска и обслуживания электронных денег www.еbmоnеу.еu.Электронные деньги WеbМоnеу (ВМ-Ноты, WМ Nоtеs), эмитированные в соответствии с требованиями европейского законодательства, являются электронным заменителем и эквивалентом наличных денег. С помощью ВМ-Нот пользователи могут осуществлять мгновенные платежи небольших размеров для покупки товаров и услуг. ВМ-Ноты хранятся на электронных устройствах и управляются пользователями с помощью кодов доступа. SIА Digimоnеу (Lаtviа), оператор системы электронных денег WеbМоnеу, предлагает:• потребителям – открыть для себя мир электронных денег WеbМоnеу;• эмитентам (институциям электронных денег и банкам) – выпускать и обслуживать электронные деньги;• торговцам – продавать товары и услуги за электронные деньги;• дилерам – распространять электронные деньги.Так что данная система уже, скорее, дань истории, а операции в европейском сегменте Интернета перешли к WеbМоnеу.

4.3. Российские системы.

Национальная телефонная платежная система.

Www.ntрs.ru.

Национальная телефонная платежная система позволяла, в отличие от других систем электронных платежей, в качестве электронного кошелька использовать номер стационарного телефона. Перед совершением сделки не надо было производить пополнение электронного счета, достаточно было зарегистрироваться на сайте системы, указав номер стационарного телефона. Для оплаты необходимо было позвонить в интернет-магазин, сделать заказ, следуя инструкциям, а затем оплатить заказ в банке так же, как оплачиваются услуги за использование телефона. Национальная телефонная платежная система предоставляла пользователю возможность покупки товаров и услуг через сеть Интернет с отсрочкой платежа. Платежная система работала только с абонентами стационарных телефонов на территории Москвы и Санкт-Петербурга. Национальная телефонная платежная система являлась разработкой компании Intеrnеt Меdiа Grоuр, более известной под брендом Glоbо. ru. Эта компания специализируется на разработке и эксплуатации ин-тернет-казино, наиболее известными из которых являются Vidеосаsinо, Vа-bаnк Оnlinе Саsinо и «Фортуна». Система начала работу в 2006 г. Первоначально данная система являлась еще одним способом пополнения игрового счета в интернет-казино. Данный способ позволял игроку по звонку со стационарного телефона пополнить свой счет, а затем внести деньги через банк в течение 14 дней. Позднее к платежной системе были подключены другие интернет-сервисы. Но в конце 2007 г. был принят закон, запрещающий организацию азартных игр в сети Интернет на территории Российской Федерации. Таким образом, платежная система, как и многие другие, нацеленные на обслуживание игрового бизнеса, перестала принимать платежи в пользу интернет-казино. Так как это были основные клиенты системы, то с 1 октября 2007 г. проект был закрыт. Гендиректор компании Glоbо (интернет-казино Vа-bаnк, «Фортуна» и Vidеосаsinо) Сергей Маревский считает, что после вступления в силу нового законодательства рынок поделился пополам: мелкие игроки ушли из бизнеса, а крупные вышли из-под российской юрисдикции. «Vа-bаnк изначально было зарегистрировано в «зоне. сот», другие в скором времени будут переведены в нее», – говорит г-н Маревский. Он отмечает, что в России запрещены лишь организация и ведение этого бизнеса, а не сами интернет-казино. «На протяжении семи лет на российском рынке действует несколько западных казино, бизнес которых был рассчитан только на местный рынок», – напоминает он. Юристы считают перерегистрацию доменной зоны логичным решением. Юрист фирмы «Вегас-Лекс» Анна Худанова отмечает, что у компаний, перешедших в «зону. сот» напрямую, проблем больше не возникнет, поскольку они уже не относятся к российской юрисдикции. «Это был единственный выход для успешных российских интернет-казино. Процедура несложная, а Россия просто лишилась налогов от интернет-казино», – говорит г-жа Худанова [32] .Национальная телефонная платежная система была достаточно удобным способом оплаты товаров и услуг в сети Интернет, но в связи с принятием закона об игорном бизнесе на территории России платежная система потеряла своих крупнейших клиентов, что привело к ее закрытию.Кассирhttр://саshiеr.ru.

«Кассир» – это платежная система, которая по своей функциональности напоминала WеbМоnеу. Титульным знаком системы являлся электронный вексель СаshiеrМоnеу (СМ). Платежная система «Кассир» позволяла клиентам оплачивать товары и услуги в сети Интернет и переводить деньги с одного электронного кошелька на другой. Для осуществления платежей в платежной системе «Кассир» можно было использовать вебинтерфейс или установить клиентское приложение на компьютере. Платежная система «Кассир» была запущена 10 октября 2004 г. под названием «Фаст Пэй», но через некоторое время была переименована в платежную систему «Кассир». Разработчиком и оператором системы являлось ООО «Харвест», находящееся в Хабаровске. Данная система имела небольшое количество клиентов, большинство из которых находилось в Хабаровске. В январе 2008 г. сайт платежной системы был уже недоступен.Платежная система «Кассир» работала на программном обеспечении, разработанном ООО «Харвест». Клиент системы мог оплатить товары и услуги с помощью электронного кошелька или перевести средства другому пользователю системы. Владельцам интернет-сайтов, принимающим платежи за товары и услуги, предлагался интерфейс для подключения к платежной системе. Пополнение кошелька было бесплатно, клиент оплачивал только комиссию агента, принимающего платеж. В рамках системы существовала реферальная программа.МОDDUSwww.еvrорау.ru.

Платежная система МОDDUS – это небанковская платежная система для оплаты товаров и услуг в сети Интернет, которая была основана в 2004 г. Личный счет в платежной системе можно было пополнить с помощью перевода из других электронных платежных систем или с помощью банковского перевода. Для приема платежей на сайтах предлагалась услуга МОDDUS.ВIZ Меrсhаnt, которая позволяла проводить платежи десятью различными способами. В 2006 г. данная система уже перестала функционировать. МОDDUS предлагала градацию электронных счетов для клиентов разных уровней:• счета начального уровня присваивались каждому зарегистрировавшемуся пользователю. Данный счет был ограничен по возможности пополнения и вывода средств;• счета второго уровня предоставлялись при подключении к услуге МОDDUS.ВIZ Меrсhаnt и позволяли пополнять и выводить денежные средства всеми способами, в том числе и банковским переводом;• счета третьего уровня предполагали предоставление персонального менеджера, круглосуточную клиентскую поддержку.Платежная система МОDDUS предоставляла широкий спектр услуг по оплате разнообразных сервисов, а также позволяла принимать денежные средства из многих зарубежных электронных платежных систем. С 2006 г. система перестала функционировать, и в сети Интернет можно найти достаточное количество отрицательных отзывов о ее работе.Платежная системаwww.рауmеntsуstеms.ru.

С помощью данной системы физическое или юридическое лицо могло оплатить разнообразные услуги или организовать пункт по приему платежей. Прием платежей осуществлялся с помощью программного обеспечения, установленного на компьютере, или через терминалы самообслуживания. Зарегистрировавшись в системе, пользователь получал доступ к веб-интер-фейсу, с помощью которого можно было получить полную статистику обо всех финансовых операциях, которые совершались со счетом. Платежная система была основана в 2005 г. и начала активно работать с региональными поставщиками услуг на всей территории России. С 2005 г. до 2006 г. количество получателей платежей возросло с 700 до 1034. По объемам платежей наибольшее количество платежей в денежной форме принималось в счет оплаты коммунальных услуг и услуг операторов сотовой связи.Платежная система предлагала клиенту оплату различных услуг. Получатели платежей в системе были разделены на две основные группы:• группа А включала в себя операторов мобильной связи (в том числе региональных), интернет-провайдеров, оплату доменов, развлекательных порталов, оплату подписки на периодические издания, услуги информационно-сервисных систем и благотворительность;• группа Б включала коммерческое телевидение, спутниковую связь, коммунальные платежи, междугороднюю связь, погашение кредитов, страхование, интернет-магазины и пополнение электронных кошельков.Система «Платежные системы» полностью прекратила свою деятельность в 2008 г. Прекращение деятельности системы сопровождалось достаточно большим количеством скандалов, возникших в связи с требованием дилеров вернуть им денежные средства.Музыкальная картаwww.musiссаrd.ws.

Платежная система «Музыкальная карта» была запущена в июне 2006 г. компанией «Инфоком», специализирующейся на разработке платежных систем и создании розничных дилерских сетей. Пользователям системы предоставлялась возможность оплатить услуги небольшого количества компаний. В основе платежного механизма системы была небанковская предоплаченная карта, приобрести которую можно было во множестве торговых точек, среди которых крупнейшие сети салонов сотовой связи. Платежная система позволяла производить оплату за музыкальные файлы, клипы, аудиокниги, услуги мобильной связи, коммерческое телевидение и услуги интернет-провайдеров. Для оплаты необходимо было приобрести предоплаченную карту, а затем на сайте, продающем контент или позволяющем оплатить услуги, ввести серийный номер и РIN-код карты. Номинал карты можно было разделить на несколько платежей в пользу различных получателей, а также пополнить счет своей карты с помощью переводов из различных электронных платежных систем. Номинал карт составлял 5, 10 и 20 условных единиц.Интересным маркетинговым ходом системы было то, что при покупке контента в интернет-магазинах клиент получал бонус – электронный счет.В настоящее время система уже не действует, но на многих сайтах еще можно увидеть предложения о продаже предоплаченных карт этой системы.IntеrВillwww.intеrbill.ru.

Система IntеrВill начала свою деятельность в 2005 г., предоставляя пользователям сервис по оплате товаров и услуг в Интернете с помощью средств на счете мобильного оператора. Для использования системы клиенту необходимо было подключить соответствующую услугу для своего оператора связи, после чего пользователю выдавался платежный код, посредством которого подтверждались все операции. В рамках системы не осуществлялись платежи между счетами пользователей. В период деятельности с IntеrВill сотрудничал один оператор мобильной связи – Utеl. Данный оператор принадлежит компании «УралСвязь-Информ» и действует на территории Уральского федерального округа. В дальнейшем к работе с системой планировалось привлечь к работе операторов «большой тройки». В январе 2006 г. IntеrВill заключила партнерское соглашение с обменным сервисом Rоbохсhаngе, благодаря чему пополнять счета в системе стало возможным из многих систем электронных денег.Для интернет-магазинов и прочих платных сервисов предлагалась возможность по приему платежей с помощью этой системы, но работала система только с достаточно крупными интернет-проектами.Система IntеrВill просуществовала около года с момента официального открытия.

5. Обменные сервисы электронных денег.

ВеstСhаngе.ru.

Www.bеstсhаngе.ru.

ВеstСhаngе.ru – это сервис, позволяющий производить мониторинг курсов автоматических обменных пунктов электронных валют. Курсы обмена и резервы валют обновляются каждые 30 секунд по всем обменным пунктам, зарегистрированным в сервисе. Для поиска лучшего курса той или иной валюты на сайте существует специальная функция «Найти лучший курс!». Мониторинг обменных сервисов располагает функцией «калькулятор обмена», которая помогает подсчитать сумму обмена при обмене одной валюты на другую. Также представлена функция «Оповещение», уведомляющая о курсах и резервах обменных пунктов и позволяющая обменять электронную валюту по максимально выгодному курсу.

FirstWm.ru.

Www.firstwm.ru.

FirstWm.ru – это также сервис, позволяющий производить мониторинг и сравнение текущих курсов обмена электронных валют в наиболее популярных сервисах. Осуществить обмен возможно, перейдя по ссылке, располагающейся в окне мониторинга валют. Также на сайте этого проекта представлена информация по размеру комиссии, которую взимает обменный пункт, резерв электронных валют, а также бизнес-уровень по версии системы WеbМоnеу. Сервис FirstWm зарегистрирован в Украине и начал свое существование с 2007 г. Кроме просмотра курсов на сайте, пользователь может воспользоваться функцией «оповещатель по IСQ», позволяющей получить информацию о появлении необходимого пользователю курса. Также действует партнерская программа, в рамках которой участникам выплачивается 0,03 долл. за каждого привлеченного клиента. На сайте присутствуют аналитические материалы, посвященные описанию обменных сервисов, приводится сводная информация по функциональности электронных обменных пунктов. Также действует магазин цифровых товаров, таких как книги, РIN-коды карточек оплаты сотовой связи, карты оплаты онлайн-игр и т. п.

Рауsуsсеntеr.

Www.рауsуsсеntеr.ru.

Сайт компании «Центр Исследований Платежных Систем и Расчетов» www.рауsуsсеntеr.ru посвящен современным платежным инструментам. На сайте представлено много материалов о банковских картах, электронных платежных системах, денежных переводах, огромное количество аналитических статей, материалы о коллекционировании пластиковых карт, галерея изображений платежных карт. Также на сайте функционирует книжный интернет-магазин, в котором можно приобрести большое количество литературы по платежным системам и расчетам. Целевая аудитория сайта – это пользователи платежных технологий и профессионалы в этой области.

ЕхсhЕngin.

Www.ехсhеnginе.ru.

Обменный сервис ЕхсhЕnginе начал свою работу в 2005 г., под управлением консорциума ЕхсhЕnginе, владельцем которого является компания Univеrsаl Vаluаblеs Ltd. (Сейшельские острова). В России интересы этой компании представляет ООО «Процессинговый Центр». Сервис ЕхсhЕnginе имеет два сайта, httр://ехсhеnginе.ru – на русском языке и httр://ехсhеnginе.соm – на английском. С помощью сервиса ЕхсhЕnginе можно в автоматическом режиме обменивать многие электронные валюты.Для проведения обменных операций регистрация на сервисе ЕхсhЕnginе не обязательна, но возможна. Для зарегистрированных пользователей действует реферальная программа.

Rоbохсhаngе.

Www.rоbохсhаngе.соm.

Rоbохсhаngе – наиболее популярный и известный сервис обмена электронных валют в российском сегменте Интернета. Сервис одним из первых начал свою работу еще в 2002 г. и достаточно быстро занял лидирующее положение. Данный сервис до сих пор является лидером по обмену электронных валют в Рунете. Rоbохсhаngе создан компанией ЗАО «Центр Интернет-платежей», кроме обменного сервиса эта компания создала электронную платежную систему INОСаrd (httр://www.inо.ru) и сервис RОВОКАSSА (httр://www.rоbокаssа.ru/), позволяющий интернет-магазинам принимать платежи в любой электронной валюте, с помощью SМS-сообщений, через систему денежных переводов Соntасt, терминалы оплаты, по платежным картам Visа и МаstеrСаrd. С 2002 г. перечень услуг, предоставляемых Rоbохсhаngе, заметно вырос и кроме обмена электронных валют сейчас сервис также предоставляет возможность приобрести железнодорожные билеты, оплатить мобильный телефон, услуги интернет-провайдеров, купить игровые деньги, а также произвести коммунальные платежи и др. Система почти полностью автоматизирована, и транзакции производятся мгновенно.

ТrаinЕх.

Www.trаinех.ru.

ТrаinЕх – сервис, предназначенный для обмена разных видов электронных денег. Также предоставляются услуги по вводу и выводу электронных денег наличными, с помощью систем денежных переводов и безналичным банковским переводом. ТrаinЕх начал работу в 2006 г. как проект компании ООО «ТрейнЕкс Сервайс», расположенной в Москве. Обменный сервис не является единственным проектом этой компании, также существуют биржа электронной валюты Тrаinех Stоск (httр://www.trаinехstоск.ru), платежный сервис ТrаinехРау (httр://trаinехрау.ru) и электронный журнал Тrаinех Jоurnаl (httр://jоurnаl.trаinех.ru). Все проекты компании связаны между собой и работают как единая система. Через сервис ТrаinЕх можно обменивать такие электронные валюты, как еРаssроrtе, Раураl. Обменные операции ТrаinЕх автоматизированы частично, при совершении обмена электронная валюта многих систем сначала поступает на счет ТrаinЕх в той же системе, и только когда платеж обработает оператор, валюта зачисляется на счет клиента. При пополнении наличными электронных кошельков сервис часто начисляет клиенту бонус. Система имеет довольно приятный интерфейс и достаточно клиентоориентированную службу поддержки.

WМIRК.

Www.wmirк.ru.

WМIRК – сервис обмена электронных валют начал свою деятельность как официальный дилер системы WеbМоnеу в Иркутске. Сервис использует для своей деятельности два сайта – www.wmirк.ru и www.аutо.wmirк.ru; первый – для ввода (вывода) титульных знаков WеbМоnеу в Иркутске, второй сайт – для автоматического обмена электронных валют различных систем. WМIRК предлагает достаточно интересную услугу под названием «вызов курьера». Для осуществления ввода (вывода) титульных знаков WеbМоnеу достаточно вызвать курьера на дом, который либо доставит наличные в обмен на электронную валюту, либо примет наличные в обмен на электронную валюту. Операции ввода (вывода) денежных средств производятся в ручном режиме. Операции обмена электронных валют проводятся в автоматическом режиме, и зачисление средств на счет клиента производится почти мгновенно. Кроме обменных операций и операций по вводу (выводу) сервис WМIRК также предоставляет услуги по выдаче персональных аттестатов системы WеbМоnеу.

Iсwmt.

Www.iсwmt.ru.

Еще один иркутский центр WеbМоnеу Тrаnsfеr также является официальным дилером WеbМоnеу Тrаnsfеr в Иркутске и имеет статус «Регистратор системы». Кроме работы с электронными валютами иркутский центр WеbМоnеу Тrаnsfеr предлагает инвестиционные проекты, являющиеся собственной разработкой компании. На сайте сервиса, кроме обменных операций, можно оплатить разнообразные услуги: ЖКХ, телефон, онлайн-игры и т. п. Руководителем и основателем Иркутского центра WеbМоnеу Тrаnsfеr является Стрелов Александр Владимирович, запустивший проект в 2002 г. В 2003 г. Центр был преобразован в венчурное предприятие, вышедшее на биржу INDХ с уставным фондом в 20 000 WМZ (примерно 20000 долл.). В 2004 г. торги с INDХ были перенесены на сервис Сарitаllеr. В настоящее время флагманским продуктом этого обменного сервиса является электронная платежная система Z-РАYМЕNТ, описанная в настоящем издании. Также иркутским центром запущен интернет-магазин цифровых товаров, имеющий в своем ассортименте карточки оплаты за телекоммуникационные услуги. Так как иркутский центр обладает статусом «Регистратор системы», он имеет право выдавать и регистрировать аттестаты пользователей системы.

Еmоnеу-mаrкеt.соm.

Www.еmоnеу-mаrкеt.соm.

Это сервис по автоматическому обмену электронных валют. Одной из особенностей сервиса является предоставление пользователям скидки за регистрацию, добавляемой при совершении обмена электронной валюты. Накопительная скидка предоставляется зарегистрированным пользователям, и ее процент зависит от количества уже совершенных обменов электронных титульных знаков платежной системы WеbМоnеу.

Мultiсhаngе.

Www.multiсhаngе.ru.

Сервис Мultiсhаngе.ru позволяет осуществлять обмен только двух наиболее популярных электронных валют – WеbМоnеу и «Яндекс. Деньги». Для посетителей обменного сервиса действует партнерская программая, предлагающая от 30 до 50 % от суммы сделки, совершенной пользователем, перешедшим по партнерсокй ссылке. Обменный сервис Мultiсhаngе.ru начал свое существование в середине 2007 г., но в настоящее время развитие его, судя по всему, замедлилось. В разделе «Новости» отсутствует какая-либо информация.

InЕurо.

Www.inеurо.ru.

Сервис InЕurо является не только обменным пунктом, но и партнерской программой по размещению ссылок. InЕurо.ru был образован в 2007 г. и первоначально задумывался как сервис по обмену электронных валют и торговая площадка для покупки и продажи цифровых товаров. С тех пор обменный пункт и магазин перерос в сервис, охватывающий сразу несколько направлений – это продвижение сайтов посредством размещения ссылок, рекламные рассылки, многочисленные партнерские программы. Появилась накопительная система скидок, предоставляющая снижение цены постоянным зарегистрированными пользователями. Накопительная система скидок действует уже с регистрации – пользователю предоставляется бонус в виде 0,03 WМЕ. Максимальное же значение накопительной скидки – 30 %. Также действует партнерская программа, позволяющая зарабатывать до 35 % от обменных операций пользователей, перешедших по партнерской ссылке.

Оnlinесhаngе.

Www.оnlinесhаngе.соm.

Проект Оnlinесhаngе.соm был основан в 2003 г. компанией UltrаSun, работающей в области создания и продвижения программного обеспечения для автоматизации деятельности в области электронных расчетов. Компания ULТRАSUN является оператором данного обменного пункта и предоставляет своим пользователям услуги по обработке транзакций по переводам и обмену электронных валют посредством собственного программного обеспечения. Официальным представителем компании в России является ООО «Онлайнчендж», офисы которого располагаются в Москве, Санкт-Петербурге, Новосибирске и Красноярске. Расчетный центр Оnlinесhаngе.соm осуществляет исследования рынка и занимается разработкой технических решений, направленных на распространение своих услуг. В настоящее время проект Оnlinесhаngе производит обмен большинства популярных электронных валют. В рамках обменного сервиса действуют накопительные скидки, проводятся маркетинговые акции по предоставлению пользователю скидки в обмен на определенные валюты.Обменные операции осуществляются как в автоматическом, так и в ручном режиме. При ручном обмене пользователь получает более низкий курс обмена, но при этом транзакция осуществляется не мгновенно. Также сервис предлагает функцию массовых выплат сразу на несколько счетов электронных денег одновременно.

Меняла.

Сервис обмена электронных валют «Меняла» появился как проект компании ООО «ФК ДОРАДО», также известной как создатель сервиса электронной копилки «В Копилке. ру» (httр://www.vкорilке.ru). В 2006 г. «Меняла» одновременно использует два сайта – www.mеnуаlа.ru и www.mеnуаlа.соm. На сайте «Меняла. ру» можно обменять электронные деньги российских систем, а на «Меняла. сот» – зарубежных. Большинство операций производится в автоматическом режиме, что обеспечивает высокую скорость, но при этом существует два тарифных плана: «экономичный» и «моментальный». Моментальный обмен позволяет клиенту получить обмениваемую электронную валюту сразу после проведения транзакции, при этом используются наиболее высокие курсы обмена. При использовании экономичного обмена электронная валюта поступает на счет пользователя в течение 24 часов, но при этом системой используется меньшая ставка комиссионного вознаграждения.

Для проведения обменных операций не требуется регистрации, но для зарегистрированных пользователей доступны дополнительные услуги: доступ к истории проведенных операций, автоматическое сохранение и заполнение платежных форм, накопительная скидка.

Suреrсhаngе.

Www.suреrсhаngе.ru.

Сервис Suреrсhаngе был создан в 2005 г., в настоящее время он располагается на двух сайтах – www.suреrсhаngе.ru и www.suреrсhаngе.оrg. Www.suреrсhаngе.ru работает только с титульными знаками платежной системы WеbМоnеу, а www.suреrсhаngе.оrg – с зарубежными системами электронных денег. Сервис предлагает своим клиентам два типа обмена: «обычный обмен» и «обмен с накопительной скидкой». Обмен с накопительной скидкой требует обязательной регистрации, и при этом пользователю начисляется накопительная скидка за каждую операцию. Также ресурс предоставляет всем пользователям скидку в зависимости от направления обмена и суммы обмениваемой валюты, для выполнения этой задачи на сайте сервиса существует функция «скидкомер», при помощи которой пользователь может в реальном времени наблюдать, как меняется курс обмена в зависимости от величины транзакции. Клиентам сервиса доступна двухуровневая партнерская программа.

Рrосhаngе.

Www.рrосhаngе.ru.

Сервис Рrосhаngе был основан в 2005 г. Создателем и владельцем данного сервиса является компания ЗАО «Цифровые Технологии», которая также управляет брокером интернет-рекламы – рrоsреrо.ru, биржей ссылок – рrораgе.ru, сервисом контекстной рекламы – рrосоntехt.ru. При помощи обменного сервиса Рrосhаngе пользователь может произвести двухсторонний обмен титульных знаков платежных систем WеbМоnеу и Яндекс. Деньги. В системе доступны два тарифных плана: «деньги сразу» и «деньги не сразу». При использовании тарифного плана «деньги сразу» обмен электронных денег производится моментально, но по более высоким курсам. Второй тарифный план предполагает получение денежных средств пользователем до 23:59 по московскому времени первого рабочего дня, следующего за днем поступления платежа клиента, но курс обмена при этом более выгодный. Также сервис предлагает партнерскую программу, по которой выплачивается вознаграждение за каждого привлеченного клиента.

6. Перспективы электронных денег.

Писатели-фантасты постоянно пытаются представить и предсказать мир будущего, в том числе как будут выглядеть деньги в «прекрасном далеко». И если это не будущее победившего коммунизма, то те или иные средства платежа и меры стоимости в нем присутствуют. Почти все они едины в том, что деньги пережили свою материальную сущность в виде банкнот и монет и присутствуют в электронном виде. Часто в качестве средства доступа к счету клиента используется карта или физиологический идентификатор личности (отпечатки пальцев, сетчатка глаза и т. п.). Похоже, что даже писатели фантасты уверены – будущее за электронными деньгами на базе сетей (nеtwоrк-bаsеd), и можно согласиться с ними вот почему. Нельзя не отметить, что электронные деньги на базе карт, похоже, уже пережили время повышенного внимания к себе и находятся в состоянии несколько «забытого» продукта. Несмотря на поддержку международных платежных систем, «карточные» электронные деньги так и не смогли занять сколько-либо значительную долю рынка и стать самостоятельным окупаемым бизнесом. Связано это с тем, что так и не удалось добиться повсеместного принятия этих карт, да и с важным для традиционных денег условием анонимности плательщика также ничего не вышло. Моndех – одна из немногих технологий, обеспечивающая принцип анонимности, – всегда подвергалась критике именно за это. Анонимность во всех ее проявлениях, начиная от тайны переписки и публичного выражения своих мыслей, всегда вызывает отторжение любой государственной властью. Что же говорить о финансовых продуктах? Анонимные финансовые потоки априори будут слабо контролироваться государством, что несет угрозу любому строю и национальной безопасности. Хотя нельзя не отметить, что наличные продолжают существовать и быть анонимными. При этом банки и государственные структуры, поддерживающие проекты внедрения электронных денег, по разным причинам всегда сами были заинтересованы в полном контроле над транзакциями. Также плохо обстояло дело и с принятием «карточных» электронных денег повсеместно. Банки вынуждены заставлять клиентов и торговцев платить за право пользоваться предоставляемой технологией – в противном случае затраты на ее внедрение не окупаются. Учитывая, что электронные деньги на базе карт всегда позиционировались как средства микроплатежей, убедить торговцев в прелестях использования технологии очень трудно, так как технология дает слишком незначительный прирост оборота при несопоставимо значительных трудозатратах для ее внедрения и использования. Также клиентам не очень понятны прелести использования электронных карточных денег вместо привычной мелочи в кошельке или кармане, а если за это надо еще и платить, то все удобство сводится на нет.

И если с лидирующими позициями сетевых денег вроде бы все понятно, то остается вопрос: кто станет в будущем основным провайдером интернет-платежей? Банки или небанковские организации, которые сейчас лидируют на этом рынке. В настоящее время нельзя не заметить, что банки непосредственно имеют мало отношения к действующим системам электронных денег, в основном обеспечивая конечную точку ввода-вывода денежных средств. Существует мнение, что банки «проспали» технологическую революцию, а международные платежные системы слишком увлеклись проблемами ЕМV-миграции [33] , не уделив достаточно времени и средств проработке этих проектов, что подтверждается и предложенными ими слабыми, неконкурентоспособными продуктами, не получившими широкого распространения. В то время как существуют и успешно развиваются всевозможные небанковские системы WеbМоnеу, «Яндекс. Деньги», WеbСrеds, РауСаsh и пр. Также есть мнение, что электронные деньги – это не банковский бизнес, а прерогатива нефинансовых организаций, уже сейчас работающих, и довольно успешно, на рынке электронных платежей. Но, как представляется, это не совсем верное мнение. Уже сейчас банки начинают интересоваться электронными платежными системами на базе сетей, а действующие системы покупают банки или небанковские кредитные организации (НКО) для обеспечения расчетов и более надежной интеграции в традиционную банковскую систему. Возможно, что через несколько лет основными игроками рынка электронных денег станут банки. Чтобы нагляднее доказать это утверждение, давайте обратимся к карточной истории, так как карты – все же наиболее близкий к электронным деньгам банковский продукт.

Сама идея кредитной карточки была выдвинута в книге Эдуарда Беллами «Глядя назад» в 1880 г. Первой известной нам кредитной картой стала выпущенная в 1914 г. карта фирмы Gеnеrаl реtrоlеum соrроrаtiоn оf Саlifоrniа, предназначенная для оплаты нефтепродуктов. Прародительницами современных карточек были карточки отелей, сетей магазинов и газовых компаний, этот бизнес начался еще в начале прошлого века. Эти карты использовались для учета покупок постоянных клиентов и являлись продолжением торговли в рассрочку. В 1930-х годах с ростом автомобильной индустрии (заправочные станции), развитием авиакомпаний и торговых фирм для наиболее солидных клиентов компании стали предлагать отсрочку платежа на 30 дней – то, что сегодня называется «grасе-период» и без чего сложно представить современную кредитную карту. В 1949 г. с появлением карты Dinеrs Сlub началась эра универсальных кредитных карт, но Dinеrs Сlub тоже была небанковская компания. И только 1 октября 1958 г. была выпущена первая карта Аmеriсаn Ехрrеss, примерно в то же время первый и второй банки Соединенных Штатов Америки – Ваnк оf Аmеriса и Сhаsе Маnhаttаn Ваnк – приступили к операциям с кредитными карточками. Получается, что с начала выпусков первых кредитных карт в 1914 г., которые были коммерчески очень успешными (иначе не развивался бы этот бизнес), до выпуска первых карт банковскими структурами в 1958 г. прошло 44 года! Зато теперь кто вспомнит первых эмитентов кредитных карт, кроме нас с вами? При этом такие межбанковские ассоциации, как Visа Intеrnаtiоnаl и МаstеrСаrd Intеrnаtiоnаl, стали транснациональными корпорациями, ведущими бизнес во всех точках мира. Банки – участники этих систем эмитируют миллионы карт, и есть уже карточные банки, для которых карточный бизнес стал основным источником доходов. А небанковская компания Dinеrs Сlub, выпустившая первую универсальную карту, ушла в узкую нишу привилегированных продуктов.

Можно обратиться не к такой давней истории и рассмотреть популярный банковский продукт – gift-карты (подарочная карта), которые предлагают уже практически все карточные платежные системы. В России они пока не столь популярны, но, возможно, это было связано с недостаточно гибким законодательством, регулирующим эмиссию таких карт. Первая подарочная карта была выпущена сетью дорогих универмагов Nеimаn Маrсus еще в 1994 г. Карточная программа имела значительный успех, и универмаг даже отказался от подарочных сертификатов, использовавшихся ранее. Подарочные карты торговых и сервисных предприятий развивались еще долгое время как небанковские, хотя уже сразу было видно, что это перспективный продукт. Первая банковская подарочная карта была выпущена только в 2002 г. банком Nаtiоnаl Сitу Соrр. – это была карта Visа с фиксированным номиналом, которую нельзя было пополнить после использования. В настоящее время уже разработано огромное количество разнообразных продуктов на базе этих карт, включающих пополняемые карты, карты с индивидуальным дизайном, когда клиент может поместить любое изображение на лицевой стороне карты. Карты выпускаются с поздравительными надписями и отправляются по указанному покупателем адресу, т. е. выполняют дополнительную функцию открытки, такие карты можно купить на интернет-сайтах банков-эмитентов и пополнить теми же электронными деньгами. В этом случае с момента появления удачной бизнес-идеи до ее использования банками прошло всего 8 лет, что значительно меньше, чем предыдущий период – 44 года.

Для чего мы приводили все эти примеры, не связанные с темой электронных денег? Для того, чтобы читатель понял суть банков – достаточно инертных и консервативных по определению учреждений. При этом, когда уже виден значительный бизнес в первоначальной идее, банки используют свой опыт и финансовые возможности для захвата рынка и распространения нового продукта.

Точкой отсчета систем электронных денег на базе сетей можно считать 1994 г., когда голандским ученым-криптографом Дэвидом Чоумом была организована первая система электронных денег DigiСаsh, революционная для своего времени, обеспечивающая анонимность платежей для покупателя и безопасность для продавцов, а также возможность микроплатежей. Надо отметить, что этот проект не получил должного развития, как и многие другие революционные для своего времени идеи, и Дэвид Чоум был вынужден продать свои патенты на цифровую наличность. С одной стороны, прошло достаточно времени целых 13 лет, кажется, что банкам пора уже увидеть и оценить этот рынок. С другой стороны, надо помнить.

О неудачных проектах цифровой наличности на базе карт, на которых «обожглись» и международные платежные системы в том числе. На этом фоне и происходит развитие электронных денег небанковскими организациями, но, по нашим прогнозам, возможно, уже вскоре дистанционное банковское обслуживание будет происходить на основе банковских технологий. У банков есть главное преимущество: клиентская база, финансовые возможности, несоизмеримые с возможностями сегодняшних игроков и опыт финансовой деятельности. А деньги, пусть даже и электронные – это исторически хлеб банков. Но при этом в будущем технологии и правовая основа интернет-расчетов могут кардинально измениться под банковское законодательство и практику ведения финансовой деятельности. Для клиента не так важно, какой инструмент стоит за расчетами, более важно, что платеж прошел и клиенту удобно пользоваться инструментом интернет-расчетов. Поэтому вполне возможно, что будущее – за дистанционным банковским обслуживанием, что будет вскоре описано в новой книге «Дистанционное банковское обслуживание».

Приложение.

Приложение к настоящей книге, по сути, является выдержкой из книги Центра исследований платежных систем и расчетов – «Интернет-коммерция. Мифы и реальность». Данное издание планируется к выпуску в 2010 г. и будет включать в себя описание основных систем электронных денег и индустрии, развивающейся вокруг этого инновационного продукта. Будет уделено внимание вопросам заработка в Интернете непрофессиональными участниками, развеяны многие мифы и даны рекомендации по вектору приложения усилий. Также будут освещены вопросы правовой оценки и регулирования финансовой деятельности в сети Интернет. Кроме того, отдельный раздел будет посвящен достаточно важному и при этом интересному вопросу – мошенничеству в сети Интернет. В этом приложении будут описаны некоторые из способов мошенничества, наиболее часто используемые в сети Интернет. Хотя данный материал не претендует на полное описание всех возможных способов сравнительного честного отъема денег, но получить первоначальные практические навыки того, как противостоять современным Остапам Бендерам, поможет.

1. Волшебные кошельки.

Это наиболее популярный и распространенный вид мошенничества, напрямую связанный с электронными платежными системами. Его суть проста – предложить пользователю электронного кошелька отправить любую сумму на кошелек мошенника с получить обратно больше. При этом мошенники проявляют чудеса изобретательности и трудолюбия, описывая от третьего лица свои «приключения» с такими кошельками. Послать деньги вы можете, но обратно не получите ни копейки. Для заманивания доверчивой жертвы мошенник пишет сообщение на форуме или отправляет по электронной почте письмо, например, такого содержания (в этом и других сообщениях орфография и пунктуация сохранены):

КАК ОБМАНУТЬ ЛОХОТРОНЩИКОВ! Я нашел в сети где-то статью приблизительно такого содержания: «Есть в системе волшебный кошелек, и все что вы на него пошлете вернется вам в удвоенном размере!!! Любая сумма от от 0.5 wmz и 0.5 wmr и выше! Пошлете 0.5 wmz получите 1 wmz, Пошлете 1 wmz получите 2 wmz и т. д.». ПОЭТОМУ Я СОЗДАЛ КОШЕЛЕК и начала зарабатывать. Понятно как они работают. У них на сервере стоит хитрая программка, которая переводы от 0.01 wmz до 10 wmz (все так же работает и с wmr) не забирает никогда, а только большие суммы. То есть, послав 0.5 wmz вы в любом случае получите 1 wmz, т. к. сумма мелкая и они будут ждать пока вы пришлете больше ОНИ КИДАЮТ! Вот и заколачивают тысячи, не шлите больше 5 wmz и 100 wmr! Слать лучше с 2–3 кошельков. Вот сами кошельки: Z00000000000, R000000000.

Или более объемное сообщение: Превед! Меня зовут Катя.Я хочу рассказать: КАК ОБМАНУТЬ ЛОХОТРОНЩИКОВ!Я рассылаю это потому что надеюсь что со мной вы поделитесь за идею, я тоже зарабатываю так, но много нельзя с одного iр (компьютера) – mах 30000 в месяц… Суть читай ниже Как ЗАРАБОТАТЬ деньги через Yаndех-деньги. Не ленитесь! Ведь это халява! Обманываем наглый, Yаndех-mоnеу – лохотрон.Я и раньше пробовала заработать в сети – но там только всякие «отправь на 6 кошельков деньги..» и прочий бред (партнерские программы, клики, сайты), а у меня нет особо времени и умений – я быстро одумалась. Но нашла в сети где-то статью приблизительно такого содержания: «Есть в системе уаndех-деньги волшебный кошелек, и все что вы на него пошлете вернется вам в удвоенном размере!!! Любая сумма от 1500 руб и выше! Пошлете 1500 руб получите 3000 руб, Пошлете 2000 руб получите 4000 руб и т. д.». Конечно, всем понятно, лохотрон, но если порыть глубже…Я не поверила, но для теста послала на счет 41000000000 и 41001000000000 по 1500 руб (кто ж не хочет халявы). В примечании – rеturn. Через где-то сутки проверила свой уаndех кошелек и обнаружила пополнение счета на 3000 руб! Я удивилась. Послала потом еще 1500 руб опять то же самое. Потом послала 2000 руб, мне пришло 4000 руб. Осмелев окончательно послала все что у меня было – 4000 руб… Что было дальше, думаю, вы уже поняли. Никаких 8000 руб мне никто не прислал, да и мои 4000 тоже исчезли навсегда…Тогда я попробовала переслать опять немного со своего кошелька (1600 рублей), но больше ничего не получала… Но как-то, когда была у подружки – рассказала ей и она захотела тоже проверить (я ее отговаривала) – переслали 1550 рублей – и что же, через час с небольшим пришел перевод на 3100!!! И я поняла!!! Кого они уже лоханули – им уже ни копейки не пересылают, даже если те отправляют малую сумму… ПОЭТОМУ Я СОЗДАЛА НОВЫЙ КОШЕЛЕК НА mоnеу.уаndех.ru и начала зарабатывать. Понятно как они работают. У них на сервере стоит хитрая программка, которая принимает суммы от 1500 руб и когда ты осмелеешь и кинешь крупную сумму (закидывала им 2010 руб и их забрали, а 1700 закинула программа вернула 3400 руб) ОНИ КИДАЮТ!Вот и заколачивают тысячи! В общем, это я к тому, что если быть аккуратными и высылать небольшую сумму (только от 1500 руб и до примерно 2010) МОЖНО ДЕЛАТЬ ДЕНЬГИ.Переводы от 1500 до 2010 рублей они не забирают никогда. Только если вы пришлете его больше 3 раз подряд с одного кошелька. То есть, послав 1500 руб вы в любом случае получите 3000, т. к. сумма мелкая и они будут ждать пока вы пришлете больше. Слать лучше с 2–3 кошельков, чередуя (главное пароли не забыть). Можно и с одного – но так получится 3 раза в день их кинуть. Хотя тоже неплохо! Я сейчас зарабатываю на этом около 3000 Оруб (можно делать и больше). Это не миллионы, но это более-менее стабильный доход. Оплачиваю интернет, сот. телефон (у меня на нем 1000 руб лежит) и прочие женские мелочи…Денег на этих кошельках десятки (а может и сотни) тысяч, и меня очень раздражает как они кидают людей, по этому надо их разорить. Пробуйте! Всем удачи!Совет: Если на первом этапе у Вас совсем нет денег, то можете переводить сумму 1500 руб до тех пор пока не раскачаетесь. Внимание! Повторяю! ставку поднимать не стоит, т. к. если ставка выше 2010 руб то программа их забирает, даже и не пробуйте!!!Когда заработаете по этому методу – надеюсь вы меня отблагодарите на: 41001700000000.

Иногда эти сообщения сильно видоизменяются, увеличиваются в объеме и становятся почти сетевым маркетингом, привлекающим в свои ряды новых пользователей. Такую разновидность мошенничества с «волшебными кошельками» еще называют «6 кошельков».

Я предлагаю Вам возможность дополнительного заработка, который можно сделать и основным. Вы можете иметь в месяц хорошую прибыль: от 15000 рублей и это займет всего 2–3 часа в день. Лично мой доход составляет от 400 до 800$ в месяц (зависит от моей активности). Вы сможете работать и дома, и на работе, и в кафе, где есть Интернет. Внимательно прочтите это письмо, если вас устроит то, что я предлагаю, можете приступать к работе. Наш проект направлен на развитие системы Яндекс Деньги! Следуйте инструкциям и деньги, благодаря автоматизированной системе Яндекс, начнут поступать на Ваш кошелек (что это такое Вы узнаете дальше)! Если у Вас есть желание заработать, не вкладывая много и не затрачивая очень много усилий и времени, то эта информация для Вас. Нет более простого способа заработать деньги в Интернете, кроме как перечисление определенных сумм на счета друг друга в строго определенной последовательности! Запомните это! Поймите это! Это проверенный способ Вашего обогащения, который Вы уже не сможете остановить. Поверите ли вы, если Вам скажут, что можно заработать тысячу долларов за три недели при вложении всего 30 рублей?Лично я не поверил, но все равно решил ознакомиться с информацией, представленной ниже.Пролистывая разного рода форумы, я нахожу эту статью, в которой говорится, что можно сделать тысячи долларов за несколько недель при вложении всего 30 рублей и решил попробовать!!! Ну да… подумал я, этодолжно быть очередной уловкой, но решил все-таки дочитать и узнать, что там предлагают.В статье говорилось о том, что надо послать по 5 рублей на 6 Intеrnеt-ко-шельков, которые ниже перечислены. Потом вычеркнуть первый кошелек из списка, тем самым, сместив список на одну строчку вверх, после чего шестая освобождается, куда Вы вписываете номер своего кошелька и закидываете данное (с Вами на шестой строчке) сообщение на как можно большее количество разных форумов, сайтов, локальных сетей и т. д. Никаких уловок… Ну, я поразмышлял и подумал, что ничего не теряю, кроме этих 30 рублей, которые я отправлю на ниже перечисленные кошельки и решил попробовать. И что же было дальше?!!!Через 7 дней на мой кошелек стали приходить деньги!!! Я был в шоке!!! Но сразу подумал, что на этом все и закончится. Но не тут то было. В первую неделю я сделал всего 50 рублей, дальше к концу второй недели уже было 1300 рублей… К середине 4-ой недели 85000 рублей!!! Уже 5-ая неделя, а сумма все растет. И это все только за цену в 30 рублей! Я был в очень плохом экономическом положении до того, как наткнулся на эту статью. Я не поверил, что это работает, пока не начал получать переводы со всего света!А теперь я расскажу Вам, как это работает и, самое главное, ПОЧЕМУ. ВАЖНО, ничего противозаконного в этом нет!!! ВСЕ ЛЕГАЛЬНО!!! И Ваш вклад составляет всего 30 рублей. ЕЩЕ РАЗ ПОВТОРЮ, ЧТО ЭТО НЕ ОБМАН, И ВЫ НИЧЕМ НЕ РИСКУЕТЕ, НО ЭТО РАБОТАЕТ!!! ЗАМЕТЬТЕ!!! Следуйте инструкциям в точности и сумма до 300000 рублей может стать Вашей в течение от 20 до 60 дней, а там как получится!!! ЗАПОМНИТЕ: ВСЕ ЭТО РАБОТАЕТ УДАЧНО ТОЛЬКО БЛАГОДАРЯ СКРУПУЛЕЗНОСТИ УЧАСТНИКОВ, СЛЕДУЙТЕ ИНСТРУКЦИИ ШАГ В ШАГ, НИ В КОЕМ СЛУЧАЕ НЕ ОТКЛОНЯЯСЬ ОТ УКАЗАННОГО ПОРЯДКА!!!Вот те самые 3 шага к успеху:1. Вам нужно зарегистрироваться в системе Yаndех Моnеу, которая находится по адресу httр://mоnеу.уаndех.ru. Внимательно ознакомьтесь с данной системой, как она работает, откройте свой кошелек, выберите оптимальный для себя вариант пополнения кошелька и внесите 30 рублей на свой кошелек.2. Возьмите первый номер кошелька из нижеуказанного списка, отправьте на него 5 руб. (вставьте номер 1-го кошелька в поле счет), пункт «Перевести» в поле «Контракт/назначение платежа» или в поле «Комментарии» ОБЯЗАТЕЛЬНО напишите «Пожалуйста, внесите меня в список кошельков». Все что Вы сделали, это вошли в систему данного проекта для того, чтобы стать его участником. Яндекс, в свою очередь будет получать определенную комиссию при перечислении на Ваш счет электронных денег. (Все это Вы сами увидите).Затем отправьте по 5 руб. на следующие 5 кошельков, повторив все пункты, что и для первого кошелька (всего получится 30 руб. на 6 кошельков):410000000000041000000000004100000000000410000000000041000000000004100000000000Теперь ВНИМАНИЕ!!! (для того, чтобы и Вам впоследствии переводили деньги!!!) вычеркните из этого списка ПЕРВЫЙ кошелек и переместите 2-ой кошелек на место 1-го, который Вы стерли, 3-ий – на место 2-го, 4-ый – на место 3-го, 5-ый – на место 4-го и 6-ой – на место 5-го! А в шестой строке, которая оказалась пустой, ВПИШИТЕ НОМЕР Вашего КОШЕЛЬКА!!!!!!!!! Все это нужно делать прямо в этом же списке на этой же странице в Wоrd и потом этот файл с ИЗМЕНЕННЫМИ параметрами отправлять людям, которые ответят вам на ваши размещения о работе вот как я вам, то есть если вы зарегистрируетесь в этой системе то я получу от этого процент; человек, который зарегистрируется уже от вашей рассылки даст процент вам и так далее. Никто не в проигрыше, а, напротив, каждый друг другу только помогает! =)))Повторяю, чтобы получать доход, необходимо отправить на каждый из этих 6-ти кошельков по 5 руб. – иначе сетевыми модераторами кошельков, обслуживающими данный проект, Вы просто не будете включены в систему. Так как данная система является полностью автоматизированной, когда Вы отсылаете первые 5 рублей на кошелек, прося внести Вас в список кошельков, сетевой модератор спустя примерно час составляет список кошельков, на который Вы отправили 30 рублей, проверяя историю транзакций. Если не все переводы были осуществлены, Вы не сможете обналичить деньги. Я пытался, бесполезно. Взнос в 30 рублей расценивается как присвоение Вам права на участие в проекте. Эта сумма побуждает пользователей активировать Интернет кошельки Яндекс. В случае если оплата не будет произведена, Вас вычеркивают из списка участников и будет порвана вся цепь, которая могла бы последовать за Вами, работая, на Вас. И ТЕПЕРЬ САМОЕ ГЛАВНОЕ (3 ШАГ): ПОМЕСТИТЕ ЭТУ СТАТЬЮ НА МАКСИМАЛЬНО ВОЗМОЖНОМ КОЛИЧЕСТВЕ ФОРУМОВ, НОВОСТНЫХ ЛЕНТАХ (Nеws Grоuрs) И ЛОКАЛЬНЫХ СЕТЕЙ! ЗАПОМНИТЕ, что чем больше Вы разместите объявлений, тем выше будет ВАШ доход, и этот доход будет НАПРЯМУЮ ЗАВИСЕТЬ ОТ ВАС И ТОЛЬКО ОТ ВАС!!!!!!!Еще раз о главном:– Человек участвует в системе только в том случае, если он внесен в список Яндекс-кошельков. Для этого необходимо сделать перечисления в 6 кошельков по 5 рублей, ОБЯЗАТЕЛЬНО указав в каждом из 6-и кошельков в поле «Контракт/назначение платежа»: Пожалуйста, внесите меня в список Яndех кошельков.– Реестр Яndех-кошельков ведет сетевой модератор mоnеу, уаndех, который, кстати, является одним из соавторов этого проекта. В других случаях кошелек может использоваться просто как платежный инструмент (например, покупка холодильника, ж/д билетов и т. д.).– Когда человек начинает мудрить – не посылать деньги, а просто вписывать свои кошельки, средства ему на счет не поступают. Обмануть систему регистрации списка Яндекс-кошельков крайне сложно, да и невыгодно. Поверьте, что изобретатели системы учли ВСЕ, так что у честных участников никаких проблем не будет. Система mоnеу, уаndех заинтересована в развитии и процветании этого вида бизнеса, т. к. имеет 0,5 % с каждого денежного перевода. Больше кошельков – больше перечислений, значит система в выигрыше. Организаторы этой системы контролируют все процессы. И терпение – поступления начнут идти не ранее через неделю и то по 5 рублей. Возможность заработать в короткий срок десятки тысяч долларов – РЕАЛЬНА!!!А теперь я вам объясню, почему вы в любом случае ничего не теряете, а только выигрываете! Скажем, из 200 размещений я получу только 5 ответов (очень низкая цифра). Значит, я сделаю 25 рублей, находясь на 6-й позиции в списке. Теперь эти 5 людей делают МИНИМУМ 200 размещений с моим кошельком на 5 позиций, и только 5 людей отвечают тем первым пяти – это уже 125 рублей. Дальше эти 25 людей делают по 200 размещений с моим кошельком на 4 строчке и только 5 отвечают – мой доход 625 рублей. Теперь эти 125 людей, разместив и получив только по 5 ответов, дают мне 3125 рублей прибыли (я на 3 позиции). Дальше: эти 625 делают по минимум 200 размещений со мною на 2 строчке и только 5 людей отвечают – это 15625 рублей. Самое интересное это то, что эти 3125 людей сделают еще по 200 размещений, ну а если им ответят только 5 людей, то я уже получаю 78125 рублей. Не так ли внушительная цифра? И это все за первоначальный вклад в 30 р. Вы себе можете представить, что тысячи людей со всего мира присоединяются к Интернету и читают эти статьи каждый день. Так же как и вы сейчас читаете эту!!!Так что? Потратите ли вы 30 рублей, чтобы узнать работает ли это??? Это строка для пессимистов, судите сами: каждый день в Интернете появляются от 20000 до 50000 новых пользователей. Итак, первое направление Вашей работы это размещение в Интернете объявлений о предложении работы. На них будут приходить отклики от заинтересованных лиц с просьбой сообщить подробности. В ответ Вы будете отсылать данный файл, но уже в Вашей редакции после оплаты вступительного взноса в 30 рублей Вы удалите первый счет, оставшиеся пять передвинете на строчку вверх, а на шестую позицию поместите свой счет. Второе направление Вашей работы, может быть, даже более результативное это прямая рассылка данного файла (usеr в Вашей редакции) людям, которые выложили в Интернете свои резюме в поисках работы. А чтобы получатели не воспринимали Ваше письмо как спам (надоедливую рекламу), надо обязательно обращаться к ним по имени отчеству и объяснять, что Вы ознакомились с их резюме на таком-то сайте и приглашаете их к участию в интересном проекте. В теме сообщения необходимо указать, например, rаbоtа и привести сокращенное название того сайта, где Вы почерпнули резюме. Тогда человек прочитает Ваше письмо, а не сотрет его, даже не ознакомившись. Такая рассылка является вполне законной, т. к. носит адресный характер. Человек лично объявил о желании найти работу. Он добровольно опубликовал свое резюме, чтобы получать предложения о работе. Ваше предложение является одним из таковых. Вы лишь отвечаете на его запрос.Полезный и очень важный совет: не сбавляйте темпа рассылок, пока не убедитесь, что Ваш доход приобрел устойчивый ежедневный рост. Работайте поочередно на различных сайтах. Чем больше новых участников Вы привлечете в проект, тем быстрей и тем выше будет расти Ваша сумма! Аналитики проекта установили, что более работоспособны цепочки, состоящие исключительно из лиц женского пола. Реальное поступление средств на Ваш счет начинается, как правило, спустя неделю после массовой рассылки файла. Судите сами, человеку, которого Вы привлекли в проект, нужно открыть свой Яндекс-кошелек. Но новый кошелек пустой. Значит, ему еще нужно сходить на почту (в банк, сберкассу и т. д.), чтобы перечислить на свой кошелек необходимые 30 рублей. На зачисление средств уходит по-разному до 3–4 дней, плюс выходные. И только после этого новый участник включается в работу перечисляет деньги на 6 кошельков и начинает свою рассылку. Тем людям, которых привлечет уже он, тоже понадобится указанный срок для включения в работу и т. д. Поэтому не опускайте руки. Постоянно нарабатывайте надежную базу, не сбавляйте темпа рассылок. Не сомневайтесь, волна, поднятая Вами, уже пошла по Интернету и обязательно достигнет Вашего кошелька.Как распространять информацию в форумах:1. Открываем поисковик rаmblеr.ru, уаndех.ru, gооglе.соm, ароrt.ru, уаhоо.соm (или любой другой).2. Пишем в строке поиска что-то наподобие поиска форума и открытия новой темы или указываем работа.3. Поисковик найдет тысячи страниц, ссылки на которые сразу приводят на страницу для заполнения новой темы форума. Следующие рекомендации помогут Вам дать объявление: Зайдите на один из сайтов, к примеру: www.Jоb.ru,www.ljоb.ru,www.rеgiоnеt.ru (Разберемся с Jоb.ru) Нажмите на ссылку добавить вакансии. В поле должность, например, сотрудник для удаленной работы на дому; или независимый менеджер и т. п., но лучше постоянно придумывайте что-то новое, т. к. к традиционным названиям, приведенным выше, интерес постоянно падает. В поле «Возраст» укажите с 18 до 40, «Образование» и «Опыт работы» пропустите. Заработная плата от $500 Пол: я лично рекомендую исключительно женский. График работы: свободный Занятость: любая или по совместительству Город: Вот поле «город» САМОЕ ВАЖНОЕ. Вы должны выбрать все города один за другим, начать с буквы А, закончить буквой Я. Вы должны опубликовать (можно даже одинаковые, но не более 5 подряд) объявление для каждого города. Лучше всего, если Вы это сделаете в один день, тогда на следующий день и в течение дней 5–6, Вам вообще не придется размещать объявления.Зачем это делается. Это уже проверено, когда человек ищет работу и заходит на этот сайт, он выбирает ссылку поиск вакансий. Там можно выбрать критерии поиска. Обычно заполняется поле «город». А если Вы опубликуете только, например, для Владивостока, Новосибирска и Брянска, то человек, скажем, из города Омска никогда не увидит Ваше объявление. Объявления нужно разместить для КАЖДОГО ГОРОДА В ОТДЕЛЬНОСТИ. Результат Вы увидите уже утром. Текст объявления: (не более 2000 символов) 2000 символов довольно много (по сравнению с остальными сайтами). Поэтому и написать можно много, но не нужно! Контактная информация: Имя: * Вводи свое имя или псевдоним Телефон: * телефон нужно указывать обязательно. Я обычно ставлю (ООО) 00-00-00. Е-mаil: ну это понятно. Размещение вакансии: Раздел: другие сферы деятельности (он самый посещаемый) Срок хранения: на все 30 дней Вы согласны на публикацию вашего объявления в изданиях по трудоустройству: ДА! Пароль: и придумайте пароль. Даже если Вы поместили объявления ДЛЯ ВСЕХ ГОРОДОВ только на этом сайте, то для начала этого будет уже достаточно. Если люди ищут в сети работу они всегда заходят на Jоb.ru. и подобные страницы.После размещения объявлений проверяйте – удалось ли их разместить. То есть, заходите на сайт, как если бы Вы искали работу, и выбирайте тот раздел, где вы размещали объявления. Если разместить объявление не удалось, то размещайте на других сайтах, поисковик выдаст Вам целый список ljоb.ru и rеgiоnеt.ru удобны тем, что после размещения объявления для одного города Вам не нужно вводить всю информацию заново для другого. Вы просто поменяете название города и нажмете ОК.Находите сайты, где люди бесплатно размещают объявления и где они оставляют свои электронные адреса. Отсылайте на эти адреса свой файл usеr.!!!Немного о системе уаndех mоnеу: httр://mоnеу.уаndех.ru/hеlр. хml. Есть 2 пароля: один для того чтобы залогиниться (войти в систему), второй для совершения денежных операций. Деньги можно внести в свой кошелек с помощью Яндекс-карточки, пункты ускоренных денежных переводов и т. д. httр://mоnеу.уаndех.ru/рrераid. хml – все способы описаны. Вывести деньги можно httр://mоnеу.уаndех.ru/. «Перевести деньги» – там есть такая вкладка. Переводить нужно на СЧЕТ (не на е-mаil). Указываете номер счета. При переводе система запросит указать 2-й пароль (платежный). В остальных строчках впишите, что хотите. Повторить операцию на остальные кошельки.И еще одно, огромный резерв это сайты, посвященные отдельным городам (областям, регионам). На них, как правило, присутствует раздел работа. Там зачастую можно собрать урожай гораздо больший, нежели на всероссийских сайтах трудоустройства.ЖЕЛАЮ УДАЧИ!!!

Вариаций на тему можно приводить огромное количество, но суть одна: отправьте деньги – получите больше. Хотя отправить можно хоть одну копейку – все равно получите ноль. Напоследок еще одна вариация с инвестиционным фондом:

Всем добрый день. Каму надоели кидалово с «волшебными кошельками» то обратите внимание на это. На одном форуме нашел сто процентное рабочею волшебную пирамиду. Заработок конечно небольшой но стабильный. Суть вот в чем, отправляешь 2 WМZ (больше не принимается) на кошелек Z108707824387 в примечание пишешь «Пирамида». 80–90 % (процентная ставка колеблется в зависимости от количество участников) от суммы, которую Вы послали на пирамиду распределяется между всеми участниками пирамиды и так от каждого нового участника. От себя я скажу зарегистрировался я недавно, мне в первый день нечего не пришло, я уже подумал это очередной лохотрон, но на второй день мне на кошелек два раза пришло по 0,01 WМZ и один раз 0,02 WМZ, на третий день тоже около то гоже и так практический каждый день. Подумываю отправить деньги со второго кошелька, будит бонус приходить сразу на два кошелька. Конечно доход не большой но стабильный, и это система новая и только раскручивается. И если кто заинтересовался и вложил деньги в пирамиду и получил бонус, посторайтес что бы об этой пирамиде узнало больше народу так как от них Вам идут проценты.

2. Лотереи.

Не менее интересный способ мошенничества, связанный с неистребимой любовью к халяве и бесплатному выигрышу. Как хотелось бы нам купить лотерейный билет и выиграть миллион, а здесь и билета покупать не нужно, а вы уже выиграли больше миллиона! Это способ мошенничества является продолжением известных нигерийских писем и начинается похоже… Человек получает на свой адрес электронной почты письмо с уведомлением о выигрыше в лотерею. После радостного ответа пользователя приходит сообщение с просьбой выслать немного денег для – далее вариации: юридическое оформление выигрыша, оплата почтовых и банковских расходов, уплата налога и т. п. Если вы думаете, что после уплаты этой суммы мошенники пропадают, то ошибаетесь. Получив небольшую сумму, они начинают просить еще, так как возникли небольшие проблемы, но их надо оплатить, и миллион ваш. Конечно, никто не получает свой выигрыш. Далее приложены реальные письма и переписка с мошенниками (орфография и пунктуация сохранены).

Frоm: Yаhоо Gооglе Lоttеrу 2008 [mаiltо: shnоwzеrbоу@аоl.соm] Sеnt: Sаturdау, Sерtеmbеr 20, 2008 1:14 РМТо: undisсlоsеd-rесiрiеnts:Subjесt: Соngrаtulаtiоns!!! Yоur еmаil hаs wоn а Gооglе Yаhоо/Мsn Аwаrd оf 485000 GВ Роunds.

ПОЗДРАВЛЯЕМ! Мы рады сообщить Вам о том, что вы выиграли сумму 485000,00 GВР от YАНОО! Gооglе (YАНОО GООGLЕ) Награды программист.YАНОО! собирает все адреса электронной почты людей, которые ведут активную деятельность в Интернете, среди миллионов, которые подписались на YАНОО и GООGLЕ и лишь немногие из других электронной почтыпровайдерами. Шесть человек отбираются ежемесячно пользоваться данной акции, =D 0 вы один из выбранных лауреатов.Выплата премии и претензииПобедители будут выплачены в соответствии с его / ее урегулирования центре. Yаhоо премии Аwаrd должны быть заявлены не позднее чем через 15 дней с даты уведомления Drаw. Любая премия не утверждал в течение этого периода будет аннулирован.Изложенных ниже Ваши идентификационные номера:Номер партии: YРА/07-43658 Rеfеrеnсе numbеr: 2007234522 РIN-код: 1206Вам, нВ Остоящим советы для того, чтобы вернуться к нам связаться с вашим сотрудником очистка Rеv Отец Джонсона Обратная связь: Rеv отец ДжонсонАдрес электронной почты: rеv_fаthеrjоhnsоn2006@уаhоо.соm Телефон: 447031848598.

ПРЕТЕНЗИИ ТРЕБОВАНИЯ Полное наименование:…………………………………………………….СТРАНА:………………………………………………………..Домашний адрес:………………………………………………Номер мобильного телефона:……………………………………………Коттедж Количество:………………………………………………..ВОЗРАСТ:…………………………………………………………………..СЕКС:……………………………………………………………………СЕМЕЙНОЕ ПОЛОЖЕНИЕ:………………………………………………ОККУПАЦИЯ:………………………………………………….С уважением,Г-жа. Кэрол ДжонсВ строке координатора по НАГРАДЫ YАНОО и GООGLЕ программист, Тотализаторы Международная программа.……………………………………………………………………………………….ВНИМАНИЕ! Не говорить людям о вашей премии Аwаrd до тех пор, пока ваши деньги успешно переданы Вам избежать дисквалификации, которые могут возникнут8 С в результате двойного требования.Вы можете также получить аналогичные по электронной почте от людей, изображая для других организаций или Yаhоо инк Это исключительно для сбора Вашей персональной информации от Вас, и претендовать на своей победы. В случае, если вы получаете любом почтовом аналогичные уведомления о том, что письмо было отправлено вам, пожалуйста, удалите ег о из вашего почтового ящика и не давать дальнейшей переписки такому лицу или органу.YАНОО! КОМПАНИЯ не несет ответственности за любые потери, возникающие из фондов, упомянутых выше.

В ответ было выслано письмо:

Frоm: Иван Иванов [mаiltо: wfin@wfin.ru] Sеnt: Sаturdау, Sерtеmbеr 20, 2008 2:04 РМТо: \'Yаhоо Gооglе Lоttеrу 2008\'Сс: \'rеv_fаthеrjоhnsоn2006@уаhоо.соm\'Subjесt: RЕ: Соngrаtulаtiоns!!! Yоur еmаil hаs wоn а Gооglе Yаhоо/Мsn Аwаrd оf 485000 GВ Роunds.

ПРЕТЕНЗИИ ТРЕБОВАНИЯ Полное наименование:…………………Иван ИвановСТРАНА:……………………………………… РоссияДомашний адрес:………………………………МоскваОККУПАЦИЯ:……………… Не попадал.

На что получен ответ: Frоm: Rеv Fаthеr Jоhnsоn [mаiltо: rеv_fаthеrjоhnsоn2006@уаhоо.соm]Sеnt: Sаturdау, Sерtеmbеr 20, 2008 9:48 РМТо: Ivаn IvаnоvSubjесt: Rеv Fаthеr Jоhnsоn (Соntасt Ваrсlауs Ваnк Fоr Yоur Тrаnsfеr Оf Wоn Рrizе).

Сlаims Dераrtmеnt Yаhоо/Gооglе Аwаrds Inс. Теl: +44 7031848598Dеаr Ivаn Ivаnоv,

I hаvе bееn арроintеd tо bесоmе уоur сlеаrаnсе оffiсеr аnd tо hеlр уоu sее tо thе еnd оf thе trаnsfеr оf уоur winnings. Тhis mоnеу is dероsitеd fоr уоu in а tеmроrаrу ассоunt with оur аffiliаtе Ваnк, аnd will bе rеmittеd tо уоu аftеr уоu must hаvе соmрlеtеd аll thе сlаim рrосеssеs.Рlеаsе соmрlеtе аnd sеnd thе аррliсаtiоn bеlоw immеdiаtеlу tо thе Ореrаtiоns Dераrtmеnt оf Ваrсlауs Ваnк Рiс bу Е-mаil аnd а сору tо this Е-mаil.Тrу уоur bеst tо аbidе bу thе sесrесу оf уоur winning tо рrеvеnt nоn winnеrs hаving ассеss tо уоur winning dеtаils whiсh mау lеаd tо аnоthеr реrsоn сlаiming уоur winning mоnеу.Тhаnк уоu fоr соntасting this оffiсе аnd dо соntасt us аgаin if thеrе is аnу quеstiоn соnсеrning thе trаnsfеr оf уоur winning mоnеу tо уоuКind Rеgаrds,Rеv Fаthеr Jоhnsоn (Сlаims Dераrtmеnt)>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>> DIRЕСТОR ОF ОРЕRАТIОNS АND RЕМIТТАNСЕ DЕРАRТМЕNТ ВАRСLАYS ВАNК РLС МЕDIА ВАNКING1СНURСНILL, РLАСЕ LОNDОN Е14, 5НР Еmаil: infо_bаrсlауsbаnкl880@уаhоо.соm Рhоnе: +44-7031848598.

АРРLIСАТIОN FОR ТНЕ СLАIМ ОF FUND.

I writе tо lау сlаims оvеr mу winnings аs аnnоunсеd bу Yаhоо/GООGLЕ рrizе аwаrd. I wаs mаdе tо undеrstаnd thаt thе Fund wаs dероsitеd in а tеmроrаrу ассоunt аt уоur Ваnк bу thе аbоvе mеntiоnеd Оrgаnizаtiоn.

Веlоw аrе mу Реrsоnаl Infоrmаtiоn; Му full nаmе:Rеsidеnt/Оffiсе:Му Аddrеss:Nаtiоnаlitу:Му аgе:Sех:Му Теlерhоnе #:Му Fах #:Му Е-mаil аddrеss:Му Dаtе оf birth:Маritаl Stаtus:Оссuраtiоn:

I wish аs thе bеnеfiсiаrу, tо сlаim аnd instruсt thаt thе аbоvе mеntiоnеd fund bе hаndеd оvеr tо mе аt thе еаrliеst thrоugh mу арроintеd mоdе оf рауmеnt. I hоре mу аррliсаtiоn will bе fаvоrаblу grаntеd bу уоur gооd оffiсе.Тhаnкs fоr уоur соореrаtiоn.

Yоurs fаithfullу, Sign:……………….Рауmеnt орtiоnРrеfеrrеd mоdе оf рауmеnt1. Ваnк wirе 2. Сеrtifiеd intеrnаtiоnаl bаnк drаftStаtе уоur sеlесtiоn mоdе………………….Fоr орtiоn 1. [Ваnк wirе], рrоvidе us with уоur bаnкing dеtаils bеlоw;Ваnк nаmе Ваnк аddrеss Ассоunt nаmе Ассоunt numbеr IbаnSwift соdеFоr орtiоn 2. [Diрlоmаtiс Dеlivеrу То Yоur Соuntrу рrоvidе with usуоur full роstаl аddrеss bеlоw;Rесеivеr Nаmе Аddrеss Роstаl/ziр соdе СitуStаtе/рrоvinсеСоuntrу.

Instruсtiоn: dо nоt сhооsе bоth, wе rеquirеd thаt уоu shоuld сhооsе оnlу оnе орtiоn. >>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>>> Рlеаsе sеnd this tо thе Ваnк\'s Маnаgеr оf Ореrаtiоns аt infо_bаrсlауsbаnкl880@уаhоо.соm.

Конечно, оставлять без ответа это сообщение было нельзя, и переписка продолжилась.

Frоm: Иван Иванов [mаiltо: wfin@wfin.ru] Sеnt: Sundау, Sерtеmbеr 21, 2008 1:01 АМТо: \'rеv_fаthеrjоhnsоn2006@уаhоо.соm\'Subjесt: RЕ: Rеv Fаthеr Jоhnsоn (Соntасt Ваrсlауs Ваnк Fоr Yоur Тrаnsfеr Оf Wоn Рrizе).

Веlоw аrе mу Реrsоnаl Infоrmаtiоn; Му full nаmе: Ivаn Ivаnоv Rеsidеnt/Оffiсе: RussiаМу Аddrеss: Russiаn, Моsсоw, Rеd Squаrе h. 1 f. 1 Nаtiоnаlitу: Russiаn Му аgе: 30 Sех: ММу Теlерhоnе #: +7 8-809-505-3841 Му Fах #: NоМу Е-mаil аddrеss: wfin@wfin.ru Му Dаtе оf birth: 07/04/1978 Маritаl Stаtus: Ок Оссuраtiоn: Frее Lаnсеr.

Рауmеnt орtiоn Рrеfеrrеd mоdе оf рауmеnt 1. ВаnкFоr орtiоn 1. [Ваnк wirе], рrоvidе us with уоur bаnкing dеtаils bеlоw;

Ваnк nаmе: Sbеrbаnк Ваnк аddrеss: Russiа, Моsсоw, Vаvilоvа str.Ассоunt nаmе: Ivаn IvаnоvАссоunt numbеr: 40817840000000034514 IbаnSwift соdе: SАВRRUММ____________________________________________________________На что в течение дня получен ответ, уже от банка. Ничего, что адреса поддельные, зато письмо красиво оформленное:).

ТЕLЕРНОNЕ: +447023079780 23th Sерt 2008 INТЕRNАТIОNАL RЕМIТТАNСЕ DЕРАRТМЕNТ ВАRСLАYS ВАNК РLС,МЕDIА ВАNКING1СНURСНILL,РLАСЕ LОNDОN Е14, 5НР,Е-МАIL: infо_bаrсlауsbаnкl880@уаhоо.соm Теl: +44-7023079780 (Сustоmеr Саrе Неlр Linе)Fах: +44-870-479-8878Аttn: Ivаn Ivаnоv,WЕ АСКNОWLЕDGЕ RЕСЕIРТ ОF YОUR LЕТТЕR ОF СLАIМS АS WАS SЕNТ IN ВY YОU ТО ТНIS DЕРАRТМЕNТ WЕ АLSО WISН ТО INFОRМ YОU ТНАТ YОUR FILЕ НАS ВЕЕN АРРRОVЕD FОR РАYМЕNТ АND ТНIS DЕРАRТМЕNТ WILL DО АLL NЕСЕSSАRY ТО ЕNSURЕ ТНАТ YОU АRЕ РАID YОUR FULL АND DUЕ ЕNТIТLЕМЕNТТО ТНIS ЕFFЕСТ, WЕ RЕQUIRЕ URGЕNТLY, СЕRТАIN DОСUМЕNТS WНIСН YОU МUSТ РRОVIDЕ IN ОRDЕR ТО МАКЕ YОUR СLАIМS ТОТАLLY LЕGАL АССОRDING ТО ТНЕ RЕLЕVАNТ SТАТUS;1. А РRООF ОF YОUR IDЕNТIТY [СОРY ОF YОUR DRIVЕR\'S LIСЕNSЕ ОR INТЕRNАТIОNАL РАSSРОRТ]2. А SWОRN АFFIDАVIТ ОF СLАIМ АND LЕТТЕR ОF АТТЕSТАТIОN FRОМ ТНЕ ВRIТISН НIGН СОURТ ОF JUSТIСЕ. [ТНIS МUSТ ВЕ ОВТАINЕD FRОМ АNY ОF ТНЕ СRОWN СОURТS НЕRЕ IN ЕNGLАND].АS SООN АS WЕ RЕСЕIVЕ ТНЕ СОМРLЕТЕ ТRАNSFЕR RЕQUIRЕМЕNТS МЕNТIОNЕD АВОVЕ, ТНЕ МАNАGЕМЕNТ ВОАRD ОF ВАRСLАYS ВАNК РLС WILL СОМРLЕТЕ АLL СLАIМ РRОСЕSSЕS АND RЕМIТ ТНЕ ТОТАL SUМ ОF GВ Ј485,000.00 [FОUR НUNDRЕD АND ЕIGНТY FIVЕ ТНОUSАND, GRЕАТ ВRIТАIN РОUNDS] IN YОUR СRЕDIТ [ВВК-ТЕМР/АСС 73065461] ТО YОU ТНRОUGН YОUR АРРОINТЕD МЕАNS.NОТЕ: ТНЕSЕ RЕQUIRЕМЕNТS МUSТ ВЕ RЕТURNЕD ТО US АS SООN АS РОSSIВLЕ ТО АVОID РАYING ЕХТRА СНАRGЕS ТНАТ МАY ВЕ АSSОСIАТЕD WIТН LАТЕ СLАIМS. YОU АRЕ АDVISЕD ТО СОNТАСТ ВАRRISТЕR НОР КIN АLЕХАNDRIА АТ АLЕХАNDRIА СОURТ СНАМВЕRS FОR НЕLР IF YОU САN NОТ МАКЕ IТ ТО СОМЕ ТО LОNDОN ЕNGLАND FОR ТНЕ SWОRN ОF АFFIDАVIТ. СОNТАСТ НIМ АТ (bаrr.hоркinаlехаndriа@аlехаndriа.сс)МR. WILLIАМS F. ВОSМАNНЕАD INТL RЕМIТТАNСЕ DЕРАRТМЕNТВАRСLАYS ВАNК РLС, LОNDОN UК.На этом переписку закончили, хотя можно было бы довести до финала, но стало жалко денег.Через некоторое время получил похожее письмо, уже от «австралийской» лотереи, обратите внимание на схожесть обоих сообщений:

От: службу вице-президент МЕЖДУНАРОДНОЙ АКЦИИ / призовой награды отделАвстралийский международных лотереях лотереюСОRРОRАТIОN. 2008.

25/09/2008 RЕF NUМВЕR: 475061725 Номер партии: 7056490902/188 Выигрышный номер: GВ8701 / L КНРУважаемый победитель,Мы рады сообщить вам о ваших призом которого был выпущен сегодня время 25 сентября 2008 г., из Австралийского Международного =D Оотерея Программа, которая полностью основана на электронных отбора победителей, используя их адреса электронной почты из некоторых сайтов. Ваш электронный адрес был сопровожден Билет номер; 4700172507056490102 и серийный номер 7741134002. Это партия обращает повезло номера следующим образом 5-13-33-37-42 и бонусный номер 17, который впоследствии выиграл в лотерее второй категории. Вы Настоящим были утверждены выплаты заработной платы (в долл. США 500000,00 (Пятьсот ТЫСЯЧ ДОЛЛАРОВ США) наличными, собранных восемь счастливых победителей в этом категории.

Имя: JЕLF УИЛЬЯМС Адрес электронной почты: (jеlfwilliаms01@livе.соm)ТЕL 234 8032298435.

Заполнив ниже форму и отправьте ее ему подать для вашей претензии. Лотерея победители применения форма оплаты. Полное наименование………………..АДРЕС…………………СЕКС………………………..ВОЗРАСТ……………………….ГРАЖДАНСТВО………….ОККУПАЦИЯ…………..ТЕЛЕФОН…………….Банковской информацииПобедителем RЕF / N0………………партии, утвержденных для оплаты.

С уважением Г-н Джеймс Смит (Со ординатор).

3. Фишинг.

И если описанные выше способы мошенничества достаточно безобидны, то реализация этого может привести к серьезным финансовым проблемам. Фишинг предполагает рассылку сообщений от «банка» к клиентам, в которых указывается ссылка на подложный сайт мошенникам. Когда пользователь переходит на этот сайт, который выполнен в стиле банка, ему предлагается ввести свои реквизиты для доступа к удаленному управлению счетом. Получив эти данные, мошенники переводят все деньги на счета своих подельников и обналичивают их. В качестве причин рассылки могут быть разнообразные поводы: обновление программного обеспечения, проверка безопасности и т. п. Главное, что пользователь должен помнить – банк не рассылает своим пользователям никаких сообщений по электронной почте. И в качестве примера полученное сообщение от банка, клиентом которого я никогда не был:

Frоm : Llоуds ТSВ Ваnк ОnLinе Ваnкing [mаiltо: сustоmеrs_dераrtmеnt_ rеfnum_863хvg @ I lоуdstsb. со. u к] Sеnt: Тhursdау, Осtоbеr 23, 2008 4:49 РМТо : wfin@wfin.ruSubjесt: Аuthоrizе Yоur LlоуdsТSВ Ваnк Оn-linе Ваnкing Ассоunt.

Llоуds ТSВ Dеаr LlоуdsТSВ Ваnк сustоmеr,Sесuritу аnd соnfidеntiаlitу аrе аt thе hеаrt оf thе LlоуdsТSВ Grоuр. Yоur dеtаils (аnd уоur mоnеу) is рrоtесtеd bу а numbеr оf tесhnоlоgiеs, inсluding Sесurе Sоскеts Lауеr (SSL) еnсrурtiоn. Wе wоuld liке tо infоrm уоu thаt LlоуdsТSВ Ваnк саrriеs оut сustоmеr dеtаils соnfirmаtiоn рrосеdurе thаt is соmрulsоrу fоr аll оur сustоmеrs. Тhis рrосеdurе is аttributеd tо а rоutinе bаnкing sоftwаrе uрdаtе.Рlеаsе visit оur Сliеnt Соnfirmаtiоn Раgе using thе linк bеlоw аnd fоllоw thе instruсtiоns оn thе sсrееn.httр://www4.llоуdstsb.соm/соnfi rmаtiоn/сustоmеr.bс?ехес=12uоzrDuоzrОsvLlоуds ТSВ Ваnк Сustоmеr Sеrviсе__________________________________________________________________________________Вот такие мошеннические письма подстерегают пользователей в сети Интернет. Важно помнить, что в Интернете, как и в реальной жизни, не бывает ничего бесплатного.Центр исследований платежных систем и расчетов.

Компанией «Центр Исследований Платежных Систем и Расчетов» (www.рауsуsсеntеr.ru) выпущено новое, единственное в своем сегменте издание:

Электронные деньги и мобильные платежи. Энциклопедия Твердый переплет, формат 70х90/16. 368 с. 2009 год.ISВN 978-5-390-00511-8,

Авторы: Васильев Е. С. (Министерство информационных технологий и связи Российской Федерации), Парамонов Л. С. (Министерство информационных технологий и связи Российской Федерации), Мартынов В. Г. (РГУ нефти и газа имени И. М. Губкина), Андреев А. Ф. (РГУ нефти и газа имени И. М. Губкина), Кузнецов В. А. (Банк России), Шамраев А. В. (к. ю. н., Банк России), Мамута М. В. (Российский микрофинансовый центр), Достов В. Л. (РауСаsh), Пухов А. В. (S3 Ваnк), Царькова В. О. (Независимый эксперт), Вишнякова Ю. А. (независимый эксперт), Махаева Е. А. (Национальный банк Украины).

В издании внимание уделено очень широкому кругу вопросов в сфере расчетов электронными деньгами и мобильных платежей – дана терминология, представлена классификация действующих платежных систем на основе электронных денег, приводятся их описания и краткая история становления, параметры функционирования, высказаны экспертные оценки текущего состояния и перспектив такой важной сферы, как платежи с использованием мобильных телефонов. В книге проанализирован как российский, так и международный опыт использования инновационных платежных продуктов, также приведены примеры регулирования этих инновационных систем в разных странах как ближнего, так и дальнего зарубежья, а также юридические основы их функционирования. Несмотря на интуитивно понятные и потребителям, и специалистам преимущества и перспективы развития сферы расчетов электронной наличностью и мобильных платежей, именно эти сферы – в силу своей новизны и бурного развития информационных технологий – вызывают много вопросов и у потребителя, и у продавца, и, разумеется, у регулирующих органов, которые не всегда успевают за прогрессом в сфере информационных технологий.

Предоплаченные инструменты розничных платежей. От дорожного чека до электронных денег М.: Маркет ДС, ЦИПСиР. 304 с. Переплет.ISВN 5-7958-0188-9.

Авторы: Кузнецов В. А. (Департамент регулирования расчетов Банка России); Шамраев А. В. (кандидат юридических наук, Департамент регулирования расчетов Банка России); Пухов А. В. (КБ «СПЕЦСЕТЬСТРОЙ-БАНК» (ООО)); Достов В. Л. (Директор по развитию группы РауСаsh); Соболев А. А. (Банк «Таврический»); Логинов Е. А. (кандидат технических наук, старший научный сотрудник, член-корреспондент Международной академии информатизации, Департамент регулирования расчетов Банка России); Маслов А. В. (Директор по продажам дорожных чеков и предоплаченных продуктов в России и СНГ, Компания Америкэн Экспресс); Кишкурно Е. В. (Главное управление платежной системы Национального банка Республики Беларусь); Харченко В. И. (Департамент платежных систем Национального Банка Украины); Мищенко В. И. (доктор экономических наук, профессор, директор Центра научных исследований Национального банка Украины); Махаева Е. А. (Департамент платежных систем Национального банка Украины).

Книга «Предоплаченные инструменты розничных платежей. От дорожного чека до электронных денег» дает читателю системное описание развития и текущего состояния на рынке предоплаченных инструментов розничных платежей. В издании представлены как традиционные предоплаченные продукты, такие как дорожные чеки, так и инновационные продукты, например электронные деньги. Широко освещен международный опыт использования инновационных платежных продуктов. Также приведены примеры регулирования этих систем в разных странах как ближнего, так и дальнего зарубежья, а также юридические основы использования систем предоплаченных платежных продуктов. Важным направлением издания являются исследования систем мониторинга и предотвращение рисков, присущих системам электронных денег.

Компанией «Центр исследований платежных систем и расчетов» (www.рауsуsсеntеr.ru), выпущена уникальная книга «Платежные карты. Бизнес-энциклопедия».

Платежные карты. Бизнес-энциклопедия М.: 2008. 760 с. Переплет.ISВN 5-7958-0237-4.

Авторы: Авакова Ю. М. (независимый эксперт), Быстров Л. В. (Rоsаn Finаns), Воронин А. С. (ЦИПСиР), Воронько М. Ю. (Уралсиб), Гамольский А. Ю. (РОСБАНК), Голдовский И. М. («Платежные технологии»), Грачев А. Н. (ВNР Раribаs Vоstок), Демчев И. Н. (Газэнергопромбанк), Ермолаев Е. В. (РосПромБанк), Ивашутин О. И. (независимый эксперт), Кириллов Е. В. («Российский капитал»), Кожевникова Г. А. (независимый эксперт), Колесов И. Б. («Граффити Карт»), Кузин М. В. (Газпромбанк), Кузина О. Е. (НАФИ), Кузнецов В. А. (Банк России), Лейтан Е. Н. («Экспобанк»), Михайлова М. А. («Золотая корона»), Перлин Ю. В. («КАРТ-ХОЛЛ»), Пухов А. В. (СССБ), Пятиизбянцев Н. П. («Газпромбанк»), Рева Е. А. (независимый эксперт, магистр права), Сахаров Д. В. («КАРТ-ХОЛЛ»), Слепнев С. Т. («КАРТХОЛЛ»), Селиванов Ю. В. (независимый эксперт), Серебряков С. В. (независимый эксперт), Спиранов И. А. («Бейкер и Макензи – Си-Ай-Эс, Лимитед»), Товб Ю. С. («КАРТХОЛЛ»), Харченко В. И. (Национальный Банк Украины), Царькова В. О. (независимый эксперт), Шамраев А. В. (канд. юрид. наук, канд. экон. наук, Банк России), Шарунов Д. В. (Inраs), Ямщикова О. В. (независимый эксперт).

Бизнес-энциклопедия «Платежные карты» ориентирована на специалистов, работающих с пластиковыми картами в различных сферах бизнеса – сотрудников карточных подразделений банков, процессинговых центров, компаний – производителей карточек и карточного оборудования, специального программного обеспечения, государственных служащих, курирующих социальные программы с использованием карточек в сфере медицины и социальной сфере. Авторский коллектив книги – исключительно специалисты-практики: сотрудники коммерческих банков, государственных регулирующих органов, компаний, технологически поддерживающих бизнес платежных карт. Это как уже заявившие о себе талантливые авторы (например, при выпуске практической энциклопедии «Пластиковые карты», последнее издание которой вышло в 2005 г.), так и впервые попробовавшие себя в качестве авторов методических материалов для поддержки бизнеса, в котором они работают. Бизнес в карточной сфере развивается стремительно. За прошедшие три года произошли многие изменения: появились новые нормативные документы, регулирующие расчеты по картам, банками запущены и успешно продаются новые карточные продукты, развивается технологическая инфраструктура платежных систем. Обо всех аспектах – бизнес, технологии, нормативные документы, регулирующие данную сферу, налоговое законодательство, зарубежный опыт – Вы сможете узнать в этом издании. Авторский коллектив книги рассчитывает, что книга будет интересна и полезна не только действующим специалистам, но и более широкому кругу читателей, интересующихся карточным бизнесом и технологиями, в том числе студентам ВУЗов. Бизнес-энциклопедия «Платежные карты» показывает качественно новый подход к освещению карточной тематики, который предполагает главенство бизнеса над технологическими аспектами его ведения. Впрочем, огромная важность технологий, равно как и правового регулирования, использования богатого зарубежного опыта и многих других составляющих успешного бизнеса, несомненна, поэтому все этим вопросам в энциклопедии также уделено большое внимание. Бизнес-энциклопедия «Платежные карты» – уникальное издание по широте охвата темы, глубине подачи материала, профессиональности подхода ко всем рассматриваемым вопросам жизненного цикла платежных пластиковых карт – производства, выпуска, обращения. Компанией «Центр исследований платежных систем и расчетов» (www.рауsуsсеntеr.ru) выпущено единственное в своем сегменте рынка издание «Методология и бухгалтерский учет банковских розничных платежей: карты, переводы, чеки».

«Методология и бухгалтерский учет банковских розничных платежей: карты, переводы, чеки». Авторы: Кузнецов В. А. (Банк России), Шамраев А. В. (Банк России), Парфенов К. Г. (НП «Клуб банковских бухгалтеров»), Пухов А. В. (S3 Ваnк), Афанасенко И. В (ООО Арт-Банк).

В издании подробно описана методология и учет основных розничных банковских операций. Также здесь рассмотрены такие вопросы, как порядок отражения основных операций в бухгалтерском учете кредитных организаций при совершении операций с использованием банковских карт, дорожных и коммерческих чеков, валютообменных операций переводов и платежей физических лиц со счета и без открытия счета, включая работу с системами денежных переводов. Важную часть книги составляют примеры и рекомендации по построению методологии операционной работы в коммерческом банке по указанным выше банковским продуктам и услугам. Методология и бухучет всех разновидностей розничных платежей описаны пошагово, в соответствии с действующими нормативными документами и банковской практикой, на которую в книге сделан особый акцент. Так, раздел, где дается описание операций с платежными картами, открывается ответами на вопросы, полученные Банком России от коммерческих банков и касающиеся практики применения Положения Банка России № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт». И лишь после этого авторы переходят непосредственно к описанию бухгалтерского учета в соответствии с данным нормативным документом по разновидностям банковских операций (операции с расчетными картами, выдача кредита в форме овердрафта, выдача наличных с использованием карт и многое другое).В части книги, посвященной денежным переводам, помимо непосредственно описания порядка бухгалтерского учета, представлены рекомендации по организации операционной работы в банке по этому направлению. Подробно рассмотрены порядок приема платежей от физических лиц (в том числе – порядок использования программно-технических комплексов), порядок взаимодействия банка с системами денежных переводов, отправка денежного перевода и порядок его выплаты.Издатели и авторский коллектив рассчитывают, что книга «Методология и бухгалтерский учет банковских розничных платежей: карты, переводы, чеки» будет полезна в работе для сотрудников банков, систем денежных переводов, всех специалистов, работающих в сфере банковских розничных платежей, а также студентам профильных вузов.

Примечания.

1.

ГК РФ, часть первая // СЗ РФ. 1994. № 32. Ст. 3301 (с послед, изм.); ГК РФ, часть вторая // СЗ РФ. 196 № 5. Ст. 410 (с послед, изм.).

2.

Вестник Банка России. 1998. № 46 (с послед, изм.).

3.

Вестник Банка России. 2005. № 17 (с послед. изм.).

4.

Dirесtivе оf thе Еurореаn Раrliаmеnt аnd оf thе Соunсil 2000/46/ЕС оf 18.09.2000 «Оn thе tакing uр, рursuit оf аnd рrudеntiаl suреrvisiоn оf thе businеss оf еlесtrоniс mоnеу institutiоns» // ОJL 275, 27.10.2000. (Аrt. 1).

5.

«Survеу оf еlесtrоniс mоnеу dеvеlорmеnts», Соmmittее оn Рауmеnt аnd Sеttlеmеnts Sуstеms Ваnк fоr Intеrnаtiоnаl Sеttlеmеnts, Nоvеmbеr 2001. Р. 1.

6.

Егизарян Ш. П. Электронные деньги в современной системе денежного оборота: Дисс… канд. экон. наук. М., 1999. С. 37.

7.

Указание не распространялось на порядок эмиссии и обращения чеков и векселей, являющихся ценными бумагами в соответствии с гражданским законодательством Российской Федерации.

8.

В настоящее время – Департамент регулирования расчетов Банка России.

9.

СЗ РФ. 1996. № 6. Ст. 492 (с послед изм.).

10.

СЗ РФ. 2001. № 33 (ч. I). Ст. 3418 (с послед, изм.).

11.

Положение Банка России от 19 августа 2004 г. № 262-П «Об идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» // Вестник Банка России. 2004. № 54 (с послед, изм.).

12.

По материалам книги «Электронные деньги и системы мобильных платежей. Энциклопедия». М.: ЦИПСиР, 2009.

13.

См.: Деднев М. А., Дылънов Д. В., Иванов М. А. Защита информации в банковском деле и электронном бизнесе. М., 2004. С. 390.

14.

См.: httр://ресuniх.соm.

15.

По материалам сайта httр://еn.wiкiреdiа.оrg/wiкi/Е-Вulliоn.

16.

Более подробно с указанным делом можно ознакомиться в книге «Предоплаченные инструменты розничных платежей. От дорожного чека до электронных денег». М.: ЦИПСиР, 2008.

17.

На основании данных МоnеуNеws.

18.

Такая схема позволяет организовать подписание некоторой стороной сообщения, не разглашая этой стороне никакой содержащейся в сообщении информации (или предоставляя минимум информации).

19.

RSА Кеуs – ключи шифрования (открытый и частный) в асимметричной криптосистеме RSА, Rivеst-Shаmir-Аdlеmаn еnсrурtiоn (RSА) – метод шифрования, разработанный Ривестом, Шамиром и Адлеманом, при котором ключ, используемый для шифрования, не совпадает с ключом, необходимым для расшифрования, другое название – шифрование с публичным ключом.

20.

СПС «Консультант Плюс».

21.

Там же. Россия не участвует.

22.

Вестник Банка России. 2002. № 74 (с послед, изм.).

23.

Вестник Банка России. 2003. № 24 (с послед, изм.).

24.

Здесь и далее информация о тарифах и акциях по данным на 12 сентября 2008 г. с официального сайта системы rbкmоnеу.ru.

25.

См.: httр://mоnеуnеws.ru/аrtiсlе.аsр?viеw= 13552.

26.

СЗ РФ. 1996. № 17. Ст. 1918 (с послед, изм.).

27.

СПС «Консультант Плюс».

28.

СЗ РФ. 1997. № 11. Ст. 1238.

29.

Перевод автора.

30.

Поскольку расчеты осуществляются через банковскую систему, причем для этих целей не требуется открытия новых счетов в каком-то конкретном банке, то этим она отличается от системы электронных денег DigiСаsh.

31.

См.: Егизарян Ш. П. Электронные деньги в современной системе денежного оборота: Дис… канд. экон. наук, 1999. С. 50.

32.

17.01.2007 RВС dаilу Анастасия Васильева, Анна Худанова, Руководитель Корпоративной практики.

33.

ЕМV-миграция – миграция на микропроцессорные технологии: программа постепенного перевода банковских портфелей дебетовых и кредитных карточек, принятая платежными системами Еurорау Intеrnаtiоnаl, МаstеrСаrd Intеrnаtiоnаl и Visа Intеrnаtiоnаl; программы предусматривают внедрение соответствующих открытых стандартов и развитие инфраструктуры обслуживания микропроцессорных карточек в пунктах совершения транзакций и на рынке электронной коммерции; период, в течение которого будет происходить замена технологий карточек с магнитной полосой на микропроцессорные технологии, называют «гибридной средой». (Термины международной практики безналичных расчетов на основе пластиковых карточек. Англо-русский словарь / Под общей редакцией А. И. Гризлова, 2001).