Кредитные истории.

Ежемесячные платежи.

Вот возьмем еще один пример. Знаете ли вы, что кредит можно даже погашать по-разному, как аннуитетными, так и дифференцированными платежами? Аннуитетный платеж рассчитывается так – суммируется тело кредита, проценты и иные платежи, потом эта сумма делится на срок кредита и получается ежемесячный платеж. Дифференцированный платеж высчитывается по другой схеме – ежемесячный платеж зависит от суммы долга на определенный момент и при погашении соответственно уменьшается. Чем меньше вы должны, тем меньше платите. Думаете, небольшая разница? Давайте посчитаем на примере обычной ипотеки.

Для удобства возьмем 5 000 000 рублей на 20 лет под 10% годовых. При дифференцированном способе погашения кредита за десять лет вы переплатите 5 020 000 рублей в качестве процентов, соответственно вернете банку 10 020 000 рублей. Однако, если будете платить аннуитетными платежами, то процентов придется вернуть 6 580 000 рублей, а общая сумма долга составит 11 580 000 рублей. Разница в 1,6 миллиона рублей только в выборе способа погашения кредита. Причем почти всегда в условиях договора ипотеки прописано, что кредит будет погашаться аннуитетными платежами. И ничего с этим не поделать, т.к. таково условие кредитного договора.

Согласитесь, нечестно, когда правила игры устанавливаются только одной стороной, а другой приходится под них подстраиваться. Это как игра в карты, когда по условиям козыри только у одной стороны. Или футбол, когда по неким правилам играют одиннадцать человек против одного. Или бокс, где лишь один боец имеет право бить. Вот эти примеры сильно напоминают мне кредитно-денежные отношения между банками и гражданами.

Банк и заемщик де-юре признаются равноправными сторонами договорного процесса, хотя де-факто это совершенно не так. Конечно, есть постановление Конституционного Суда Российской Федерации, в котором указано, что «гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав». Но т.к. конкретики в этом постановлении нет, то и особой защиты среднестатистический заемщик в суде не получит. Судье проще посмотреть, что написано в договоре и сказать стандартную фразу: «Подпись в договоре есть? Есть. Ну, тогда какие претензии к банку?».

Так вот, я берусь утверждать, что ни о каком равноправии сторон не может быть и речи. В банках работают великолепные маркетологи, знающие целевую аудиторию и умеющие правильно продать любую услугу. Они разбираются в психологии потребителя, и понимают, как на этом заработать. На кредиторов работают юристы и финансисты с докторскими степенями, которые посчитают каждую копейку и выверяют каждую запятую.

Если кто-то захочет со мной поспорить, то ответьте, пожалуйста, на такой вопрос – сможет ли обычный заемщик внести изменения в кредитный договор? Нет! Заемщик не может вносить изменения в разработанные банком типовые формы кредитного договора. Означает ли этот факт, что правила устанавливаются только одной стороной, а другая вынуждена их принимать?