Внятное руководство для обычного человека, где, как и на что взять деньги.

Какую сумму может дать банк?

Главное условие ипотеки: чтобы получить кредит на определенную сумму и конкретный срок, нужно иметь соответствующие доходы по норме, установленной банком. Нормы эти в разных банках могут отличаться, но они имеют общие закономерности. Поэтому, прежде всего, изучите требования, которые предъявляются банком к финансовому положению заемщика, — от этого зависит как ставка, так и размер кредита, который банк согласится вам предоставить. Основные требования банков следующие.

1. Банки предпочитают выдавать ипотечные кредиты лицам в возрасте от 25 до 55–60 лет (хотя возможны и исключения).

2. Банки наиболее лояльны к клиентам, обладающим ликвидной собственностью (автомобили, дачи, земельные участки, другое жилье) и «белыми» доходами.

3. Банки готовы выдавать ипотечные кредиты в таком размере, по которому ежемесячная выплата составляет не более трети (в крайнем случае — половины) ежемесячного дохода семьи заемщика.

Соответственно если по возрасту вы вписываетесь в критерии банков, то ваше второе действие — ознакомиться со списком требуемых банком документов.

Шаг второй — выяснить, насколько жестко банк относится к характеру доходов заемщика («белые» или «черные»). Если доходы состоят только из заработков, они должны иметь официальное подтверждение в виде справки с места работы по форме 2-НДФЛ. Если есть иные доходы (например, доход от сдачи в аренду квартиры или дачи, дивиденды от акций и т. п.), то желательно также подтвердить их документально (копия договора на аренду, выписка из реестра акционеров).

Какую часть от общей суммы дохода можно подтверждать в свободной форме (справкой от работодателя в свободной форме или вашим заявлением), зависит от банковской политики. Большая часть банков устанавливает пониженные процентные ставки по кредиту для клиентов с «белыми» зарплатами.

Зная критерии банка по отношению к заемщику и используя ипотечный калькулятор на сайте банка, можно узнать, какую сумму сможет предоставить вам банк. Для этого нужно ввести в калькулятор несколько цифр: срок кредитования, размер ваших ежемесячных доходов, а также степень их «белизны». Так вы узнаете сумму кредита.

Что касается расчета платежей по нему, то заявленной процентной ставкой по кредиту дело не ограничивается. Помимо расходов на ежемесячную оплату процентов за пользование кредитными средствами банки устанавливают комиссии за рассмотрение заявки, выдачу кредита, обслуживание ссудного счета. Конечно, их размер не является решающим фактором при выборе кредита, но при прочих равных условиях разница в расходах с учетом этих дополнительных платежей может быть существенной. Разница в размере комиссии, например, за выдачу кредита, может составить от нескольких тысяч рублей до нескольких тысяч долларов. Поэтому прежде чем выбирать себе банк и кредитную программу, следует выяснить, сколько составляет полная стоимость кредита — то есть совокупность всех платежей по кредиту.