Внятное руководство для обычного человека, где, как и на что взять деньги.

Обходные пути.

Предположим, вам понравилась строящаяся квартира в доме, который возводит компания, не имеющая совместных ипотечных программ ни с одним банком. Как быть в таком случае? Получить ипотечный кредит в этой ситуации сложнее, но возможно.

Самый легкий способ, как уже говорилось, — заложить в качестве обеспечения какое-то другое жилье, принадлежащее заемщику. Иногда банки согласны оформить в виде залога дорогостоящее имущество, например раритетные предметы искусства, драгоценности. Можете попробовать договориться использовать в качестве обеспечения сделки поручительство юридического или физического лица. Однако надо сказать, что перечисленные варианты, за исключением залога недвижимости, имеют шансы на успех только в том случае, если вы или ваша компания-работодатель являетесь давними и уважаемыми клиентами этого банка. Или если вы пользуетесь программой приват-банкинга.

Скорее стоит рассчитывать на то, что банк одобрит ваш выбор строительной компании и будет готов на первых порах довольствоваться правом требования на строящуюся квартиру. Но в этом случае главная трудность заключается в том, что «чужого» застройщика банк будет рассматривать буквально под микроскопом. Поэтому заемщику надо предусмотреть в своих планах больше времени на процедуры и приготовить для банка пакет документов, аналогичный тому, который рассматривается в ходе процедуры принятия решения об аккредитации строительной компании.

Учтите особенности российского бизнеса: далеко не все застройщики горят желанием посвящать банки во все детали своих проектов. Так что на самом старте убедитесь в том, готова ли компания предоставить вам и банку всю необходимую информацию. И помните, что даже в случае положительного решения банка оформление кредита на квартиру в новостройке «чужой» компании будет тянуться значительно дольше, чем с компанией, аккредитованной банком. Чтобы утрясти все формальности, можно потратить до полугода. Когда квартира станет собственностью заемщика, залог (так же, как уже в описанных схемах) переоформляется непосредственно на объект кредитования.

Так во сколько же обойдется ипотечный кредит на новостройку? С одной стороны, строящаяся квартира продается дешевле готового жилья. С другой, на время строительства процентная ставка по вашему кредиту будет повышенной. Поэтому нужно очень тщательно посчитать, сколько денег уйдет помимо стандартной ставки до того момента, когда квартира перейдет в вашу собственность и проценты по кредиту снизятся. Понятно, чем дольше будет строиться дом, тем меньше удастся выгадать на разнице в цене с квартирой на вторичном рынке. Так что, выбирая строящуюся квартиру, убедитесь, что строительная компания, которая ее возводит, раньше особо не затягивала и не срывала сроков сдачи жилья в эксплуатацию. Так вы сэкономите и время и деньги.

Жилищная ссуда… не для жилья.

У ипотеки есть еще одно, неожиданное на первой взгляд применение. Допустим, вам нужна крупная сумма денег. Под залог квартиры или дома в банке можно получить большой и недорогой кредит и использовать его на другие цели. Эти кредиты принято называть нецелевыми ипотечными кредитами.

Зачем это нужно? Может оказаться, что вам гораздо выгоднее заложить банку недвижимость, чем оформить потребительский кредит. Сумма кредита под залог недвижимости составит 75–80 % от стоимости залога, в потребкредитовании столько могут не дать. Проценты по нецелевому ипотечному кредиту будут намного ниже. Так что — думайте. Но брать такой кредит можно только в том случае, если вы твердо уверены в своей способности его выплатить.