Мы приведем авторскую классификацию банковских вкладов, рассмотрим особенности каждого из них, а также опишем процедуру оформления завещательного распоряжения.

Можно привести следующую условную классификацию частных вкладов:

— накопительные;

— сберегательные;

— рентные.

Можно выделить три основные группы потребностей клиента при размещении свободных денежных средств в банке:

1) накопление средств с какой-либо целью (накопительные вклады);

2) сбережение накопленных средств (сберегательные вклады);

3) получение дохода от свободных денежных средств (рентные вклады).

Выделять в отдельный вид вклада текущие, а тем более банковские счета, не имеет смысла, так как их основная функция — расчеты, а не размещение средств для получения дохода. Под расчетами понимается не только оплата товаров или услуг с помощью банковского перевода или с использованием платежной карты, но и получение заработных плат, пенсий, пособий и других выплат, а также операции по погашению кредитов. В главе VI ст. 36 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» дано следующее определение банковскому вкладу: «Вклад — это денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в целях хранения и получения дохода». Доход по вкладу выплачивается в денежной форме в виде процентов. Вклад возвращается вкладчику по его первому требованию в порядке, предусмотренном для вклада данного вида федеральным законом и соответствующим договором. Вклады от физических лиц принимаются только банками, включенными в реестр банков — участников системы страхования вкладов. Ведение этого реестра, в том числе включение в него банков, осуществляет Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов», созданная в январе 2004 г. на основании Федерального закона от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».

Обычно под обозначенную выше классификацию создаются вкладные линейки, нередко так же и называют сами вклады, хотя в некоторых, обычно небольших, банках практикуется подход «вклад-конструктор», т. е. универсальный продукт, который можно настроить под конкретные нужды клиента, гибко варьируя сроки, условия частичного снятия и пополнения, суммы и другие составляющие, от которых в итоге зависит процентная ставка. Такой подход в большинстве случаев может быть использован в небольших банках с малой по численности, но значительной по объему привлеченных средств базой клиентов, требующих индивидуального подхода. В более крупных банках, с конкретизированной и стандартизированной вкладной линейкой, такие вклады используются для VIР-клиентуры, которая не приемлет стандартизированного подхода. Обслуживание VIР-клиентов — отдельное направление банковской деятельности, которое отличается от традиционной розницы, — общее только в том, что услуги предлагаются физическому лицу. Аналогии можно провести не из банковской сферы. Розничный банк можно сравнить с Макдоналдсом, предлагающим стандартное меню: обслуживание происходит быстро, достаточно качественно, но изменить что-то в получаемом продукте покупатель не может по определению. Попробуйте купить только котлету от гамбургера или положить две котлеты в один гамбургер — вряд ли это получится, хотя все эти продукты есть в наличии. Обслуживание же VIР-клиентуры банка можно сравнить с рестораном, где вам приготовят обед или ужин так, как вы попросите. Аналогии можно проводить и дальше, например между фабричным костюмом и сшитым на заказ и т. д. Понятно, что доходы Макдоналдса или фабрики по пошиву недорогих стандартных костюмов превышают доходы самых элитных конкурентов именно благодаря их массовости. Возможно, что работа с VIР-клиентурой вскоре станет основным направлением в деятельности небольших кредитных организаций, которые не имеют конкурентных преимуществ по сравнению с лидерами рынка в других направлениях.

В основном банки все же разделяют вклады по потребительским свойствам и создают разнообразные тарифные планы, различающиеся условиями привлечения средств. Рассмотренные нами три класса вкладов трудно распределить по популярности — в большинстве случаев операционисты банков не стремятся узнать, для каких именно целей клиенты размещают средства, а те выбирают вклады, обещающие больший процент. В таком подходе кроется опасность, так как максимальные проценты предлагаются на максимально длительный срок вклада, и если клиент досрочно расторгает договор с банком, то клиент не получает ожидаемый доход в полном объеме.

При выборе вклада следует прежде всего решить, с какой целью клиент размещает деньги, затем ответить на не менее важный вопрос: «На какой максимальный срок возможно их разместить?» Определив цель, легко подобрать вклад с наиболее удобными условиями выплаты процентов, дополнительных взносов и услуг. Ответив на второй вопрос, вы получите возможность не потерять доход по вкладу, правильно выбрав срок размещения денежных средств. Рассмотрим подробно каждый из видов вкладов.

Накопительные вклады. Открывая в банке вклад для накопления необходимой суммы на какую-либо серьезную покупку, особое внимание стоит уделить сроку, в течение которого вы планируете накапливать денежные средства. Именно данный параметр является наиболее значимым, так как в погоне за высоким процентом вы рискуете потерять значительную долю предполагаемого дохода.

Для относительно небольших покупок, которые будут совершены в ближайшее время, был бы идеальным бессрочный вклад, не накладывающий никаких ограничений на сроки снятия или дополнительных взносов, но такие вклады обычно бывают текущими, т. е. они предназначены для расчетов и по ним начисляются минимальные проценты на остаток или вообще начисления процентов не предусмотрено.

Выделим основные особенности накопительные вкладов:

— возможность дополнительных взносов в период действия договора вклада;

— широкий набор сроков размещения вклада, начиная от одного-трех месяцев;

— невысокая сумма первоначального взноса;

— ограниченное количество пролонгаций;

— выплата процентов в конце срока действия договора или капитализация в течение срока действия без выплат;

— отсутствие возможности частичного снятия.

Экономический смысл вклада очевиден из его названия: «Накопительный», «Ипотечный», «Пополняемый». Более того, банки начинают привлекать клиентов, создавая специализированные вклады, предназначенные для накопления средств на определенную покупку.

Так, обычно владельцам ипотечных вкладов после окончания срока действия договора предлагается ипотечный кредит на льготных условиях и (или) возможность аренды ячейки со скидкой для проведения ипотечной сделки. Владельцам вкладов, которые копят деньги на машину, предлагаются льготные автокредиты, клиентам, откладывающим средства на отдых, — бесплатные международные платежные карты и скидки в турагентствах — партнерах банка, а также многие другие преференции. Для накопительных вкладов не критично частичное снятие, а также ежемесячное (ежеквартальное) получение процентов и неограниченное количество пролонгаций. Действительно, зачем снимать часть вклада или накопленные проценты во время периода накопления, если гораздо более актуальной является возможность дополнительного внесения сумм на вклад. Специфика вклада направлена на планомерное увеличение остатка с момента его открытия до момента окончания срока действия. Именно поэтому не рекомендуется использовать для накопления текущие счета, и особенно платежные карты. Карта — слишком удобный источник доступа к счету, которым можно воспользоваться 24 часа в сутки, 365 дней в году из любой части мира. Именно поэтому клиент тратит эти деньги, а не накапливает. Недаром существует пословица: «Подальше положишь, поближе возьмешь», чем «сложнее» и менее выгодно снимать деньги с накопительного вклада до окончания срока его действия, тем больше вероятность накопления нужной суммы. Для форс-мажорных трат лучше открыть кредитную карту, которая также позволит выйти из затруднительной финансовой ситуации, но при этом не израсходовать отложенные средства, так как использовать заемные средства более дорого как с точки зрения выплаты процентов за пользование кредитами, так и с точки зрения дополнительных комиссий за использование. Используя кредитную карту, клиент чаще задумается, нужно ли тратить свои средства сейчас. Необходимо отметить, что срок накопления ограничен, и пролонгация его неограниченное количество раз не является необходимой, потому что клиент в обозримом будущем снимет эти деньги, какие бы привлекательные условия ни предлагал банк. Вклад открывается с конкретной целью и по ее достижении заканчивает свое существование, но это не значит, что заканчивается сотрудничество с вкладчиком. Обычно клиент возвращается в тот банк, с которым привык работать для получения других услуг или нового накопления.

При этом нельзя сказать, что описанные особенности будут одинаковы для всех банков и всех вкладов, являющихся накопительными. Условия по вкладам в различных банках значительно отличаются и ограничены только фантазией разработчиков и действующим законодательством. Остановимся более подробно на каждой из особенностей накопительных вкладов.

1. Возможность внесения дополнительных взносов в период действия договора вклада является наиболее важной особенностью накопительного вклада. Процесс накопления состоит из постепенного внесения небольших сумм, позволяющих в будущем накопить необходимую для покупки сумму. Именно данная особенность и отличает накопительный вклад от всех остальных, хотя сейчас появляется возможность дополнительных взносов и если вы выбрали другие категориям вкладов. Желательно наличие минимальных ограничений по срокам и суммам дополнительных взносов, но при этом важно подчеркнуть, что многие банки ограничивают нижнюю границу минимального взноса для повышения рентабельности банковского обслуживания.

2. Широкий набор сроков размещения вклада, начиная от одного-трех месяцев. Как уже упоминалось, для накопительного вклада очень важным обстоятельством является правильный выбор срока, в течение которого вкладчик рассчитывает накопить необходимую сумму. Нужды клиентов разнятся, поэтому сроки накопления тоже отличаются, т. е. клиент может копить на летний отдых в течение трех-четырех месяцев, а может — на новую квартиру, которую купит через три-четыре года. Особенно важно выбрать нужный период, на который необходимо положить денежные средства для накопления. Никто же не отменит поездку из-за того, что вклад заканчивается на неделю позже срока оплаты путевки. Естественно, договор будет расторгнут досрочно и вкладчик не получит процентов, на которые рассчитывал изначально. В такой ситуации в проигрыше окажутся оба участника — и банк, и вкладчик. Вкладчик недополучит доход по вкладу, испортит себе настроение и мнение о банке. Банк, возможно, потеряет клиента или, по крайней мере, лояльность такого вкладчика. Для любого банка более выгодно, чтобы вкладчик четко следовал условиям договора и денежные средства размещались на тот срок, который в нем указан. Таким образом, банку легче планировать свою кредитную политику и поддерживать ликвидность, балансируя активы и пассивы по срокам и суммам.

3. Небольшая сумма первоначального взноса. Как мы уже упоминали, главная функция накопительных вкладов — возможность накопления небольших сумм для последующей крупной покупки. Данный вклад можно сравнить со своеобразной копилкой, в которую регулярно добавляются суммы. Именно эта особенность и требует наличия невысокого входного порога. Таким образом, клиент, имея небольшую сумму, может начинать копить средства. Можно предположить, что накопительный вклад с первоначальным взносом 5 тыс. дол. может быть интересен только клиентам, планирующим приобрести квартиру или дорогую машину. При этом люди с доходами ниже среднего и средними имеют наибольшую потребность в накоплении, кроме того, этот клиентский сегмент имеет неменьшую потребность в кредитовании, о чем мы подробно поговорим ниже. Наличие двух этих потребностей приводит к возможности кросс-продаж услуг, что выгодно и банку, и клиентам.

4. Ограниченное количество пролонгаций. Эта возможность не всегда присутствует в накопительных вкладах, и ее необходимость спорна. Следует отметить, что процесс накопления конечен, т. е. после достижения необходимой суммы вклад закрывается, однако иногда не удается выдержать сроки, которые клиент для себя выбрал. В этом случае удобнее, чтобы вклад автоматически пролонгировался на тот же срок. В защиту ограниченного количества пролонгаций необходимо отметить, что обычно продление периода накопления имеет меньший срок, чем первоначальное накопление. Вкладчику, которому не удалось накопить достаточную сумму, скажем, за год, выгоднее открыть новый вклад уже на меньший срок, например на три месяца, и заработать процентный доход еще и за этот период.

5. Выплата процентов в конце срока действия договора или капитализация в течение срока действия без выплат. В отличие от рентных вкладов, клиенты, накапливающие денежные средства, не нуждаются в регулярном получении процентного дохода по размещенным денежным средствам. Для них важнее накопление в составе самого вклада, чтобы при его закрытии получить не только накопленную сумму, но и доход по вкладу. В этом случае важно получить проценты в конце срока действия договора, иначе есть опасность потратить их не на цель накопления, а на сторонние покупки. У накопительных вкладов проценты чаще всего прибавляются к сумме вклада, а не выплачиваются клиенту в течение срока действия договора вклада. При этом в случае ежемесячной (ежеквартальной или иной) капитализации клиент имеет возможность получить проценты на проценты, тем самым увеличив свой доход.

6. Отсутствие возможности частичного снятия. На первый взгляд, данное ограничение может показаться для вкладчика минусом, но, учитывая характер накопительного вклада, более верно рассматривать его как положительный момент. Данное ограничение стимулирует клиента именно к сохранению средств, а значит, к постепенному увеличению суммы вклада. В противном случае такой вид вклада можно сравнить с кошельком, из которого всегда можно достать деньги на сиюминутные нужды.

Сберегательные вклады. Вторая важная цель, с которой клиент обращается в банк, — сбережение собственных средств, причем не только от внешних и внутренних угроз (ограбления, траты и др.), но и от различного рода экономических катаклизмов. Нередко люди имеют накопления не на конкретную цель, а на так называемый черный день. Это очень важный сегмент для любого банка, поскольку такие средства клиенты готовы размещать на длительный срок. Не менее важно, что, как правило, это значительные суммы, обычно речь идет о тысяче и больше долларов. Если накопительные вклады больше ориентированы на молодежь, то сберегательные — на людей старшего поколения, которые заботятся о своем будущем и будущем своей семьи.

Основные особенности этой категории вкладов:

— долгосрочность;

— неограниченное количество пролонгаций;

— значительная сумма первоначального взноса;

— высокая процентная ставка;

— возможность получения начисленных процентов и частичное снятие.

1. Долгосрочность вклада — это наиболее важный фактор, отличающий сберегательные вклады от накопительных. Невозможно точно предугадать, какие жизненные обстоятельства заставят вкладчика потратить сбереженные средства, поэтому обычно данные вклады размещают на максимальные сроки, рассчитывая на максимальную процентную ставку. К этой категории относятся популярные в банках пенсионные вклады, отложенные без конкретных целей денежные средства. Обычно сберегательные вклады начинаются со сроков от одного года и выше.

2. Неограниченное количество пролонгаций является продолжением долгосрочности сберегательных вкладов. Если клиент не знает точно, на что он потратит средства, то ему удобнее постоянно пролонгировать действующий договор, не посещая всякий раз банк, поскольку, если у него нет необходимости снятия денежных средств, вклад может продлеваться на новый срок неограниченное количество раз. Правда, необходимо обратить внимание на то, что каждая пролонгация производится на условиях, действующих в момент пролонгации для этого вклада, так что не исключено, что условия по данному вкладу окажутся хуже, нежели по похожим вкладам этого же банка. Кредитные организации часто разрабатывают новые вклады с более интересными для клиента условиями, а условия уже существующих вкладов оставляют без изменений. В этом случае ущемляются права старых вкладчиков, хотя это происходит исключительно потому, что значительная часть клиентов не интересуется действующими условиями вкладов, полагая, что банк сам продлит вклад на новый срок на новых условиях. Надо отметить, что в настоящее время банки стараются избежать таких ситуаций, поскольку дорожат своими частными вкладчиками и стараются не омрачать сотрудничество.

Для первоначального взноса на сберегательный вклад не всегда требуется значительная сумма, например, часто пенсионные вклады предполагают достаточно низкую сумму первоначального взноса. Следует отметить, что это скорее маркетинговый шаг, направленный на позиционирование этих вкладов как «социально значимых». Пенсионеры, которые имеют возможность сберечь какую-то часть своих доходов, как правило, размещают достаточно крупные суммы.

В отличие от накопительного вклада при размещении сберегательного клиент уже имеет некоторую сумму, которую он готов разместить, и в большинстве случаев она достаточно велика, поэтому он хочет получить высокий доход по вкладу.

Мы уже говорили о том, почему по этим вкладам чаще всего бывают одни из самых высоких процентных ставок. Действительно, банкам требуются долгосрочные ресурсы, чтобы иметь возможность выдавать долгосрочные кредиты или участвовать в инвестиционных проектах, которые почти всегда являются долгосрочными. Кроме того, возможность получения быстрого спекулятивного дохода от краткосрочных операций с каждым годом уменьшается. В силу этих причин долгосрочные вклады являются важными и нужными ресурсами, хотя в условиях снижения процентных ставок у банков возникает риск привлечения слишком дорогих ресурсов. Если банк ведет краткосрочную кредитную политику и не имеет возможности размещать длинные ресурсы, процентная ставка по вкладам на два и три года иногда меньше, чем по вкладам на один год.

Возвращаясь к сберегательным вкладам, еще раз отметим: если у вкладчика имеется значительная сумма, которую он готов разместить на значительный срок, он имеет право на высокую процентную ставку. В случае же досрочного закрытия вклада доход за фактически размещенный вклад будет значительно меньше, вплоть до ставки вклада «До востребования».

Говоря о накопительных вкладах, мы указывали, что получение процентов, а также частичное снятие противоречит самому принципу накопления.

Очень часто клиент рассматривает сумму сберегательного вклада как неприкосновенный запас, который можно использовать только в крайнем случае, но это не распространяется на процентный доход, получаемый по вкладу. Действительно, накопленные деньги можно хранить и не на банковском вкладе, а, допустим, дома или в депозитарной ячейке. Основным преимуществом вклада является возможность получить доход. Этой возможностью необходимо пользоваться, причем необязательно снимать проценты — можно оставлять их во вкладе, тем самым частично сберегая денежные средств от инфляции. Иногда процентный доход превышает инфляцию, преумножая сбереженную сумму. Можно еще раз обратить внимание на пенсионные вклады. Регулярный доход по ним пусть и не позволяет вести жизнь рантье, но является важным источником поступления средств в бюджет домохозяйства.

Рентные вклады. Это относительно новый по сравнению со сберегательными и накопительными вид вкладов, предусматривающий получение периодической ренты на капитал. Рантье (от фр. rеntе — рента) — лица, живущие на проценты с отдаваемого в ссуду капитала или с ценных бумаг.

Некоторое время назад образ жизни рантье негативно воспринимался обществом, да и сейчас получение дохода от размещения денежных средств без ведения трудовой деятельности вызывает негатив у большой части населения. Несмотря на это, относительно недавно стал формироваться класс вкладчиков, рассматривающих заработанные или полученные денежные средства в качестве средства получения дохода. Этот доход необязательно является единственным или даже основным, а скорее, дополнительным к доходу от основной деятельности. В данном случае вкладчиков особенно интересует регулярность выплат и ставка по вкладу. К тому же сколько-нибудь значимый рентный доход можно получить, только имея большую сумму вклада, поэтому часто вкладчики, о которых идет речь, являются клиентами категории VIР. Рентные вклады близки к сберегательным несколькими общими факторами, которые будут очевидны при рассмотрении их особенностей:

— регулярность получения процентного дохода;

— высокая процентная ставка;

— максимальная сумма первоначального взноса;

— долгосрочность вклада.

1. Регулярность получения процентного дохода для рентных вкладов является наиболее важным параметром, отражающим их сущность. Главной функцией рентных вкладов является выплата их владельцам на регулярной основе дохода, позволяющего формировать доходную часть личного бюджета. Конечно, данный вид вложения денежных средств не является наиболее эффективным — более доходным может быть рынок ценных бумаг или доверительное управление средствами. Но основным преимуществом банковского вклада является относительная надежность (без привязки к надежности банка) и четко прогнозируемая доходность, чего не могут дать другие инструменты. Играя на рынке ценных бумаг, можно вообще не получить дохода и даже понести потери. Для удобства клиента проценты по вкладу обычно перечисляются на текущий счет или платежную карту, которая позволяет вкладчику пользоваться полученным доходом, не посещая банк, и делает регулярные выплаты процентов схожими, например, с выплатами заработной платы.

2. Высокая процентная ставка. Эффективность размещенных средств на рентных вкладах не менее важна для вкладчика, чем регулярность их получения. В этом, а также в долгосрочности размещения денежных средств заключается их сходство со сберегательными. Рентные вклады по определению являются наиболее крупными в портфеле привлеченных средств физических лиц, и обычно по ним выплачиваются самые высокие проценты. В данном случае для вкладчика наиболее важным является именно доход по этому вкладу, так как разница в 1–2 % годовых в абсолютных цифрах может составлять значительные суммы ежемесячно.

3. Максимальная сумма первоначального взноса. Существенный рентный доход можно получить при значительных суммах вклада. Именно поэтому для рентных вкладов наряду с максимальной процентной ставкой устанавливается максимальная сумма первоначального взноса. Обычно сумма рентного вклада остается без изменения, так как клиент не накапливает средства, а получает доход с уже имеющихся, поэтому банк не рассчитывает на увеличение первоначальной суммы в течение срока действия договора, хотя возможность пополнения вклада иногда присутствует. Если сумма, имеющаяся у потенциального вкладчика, недостаточна для оформления рентного вклада, всегда есть возможность открытия сберегательного вклада, который можно сравнить с рентным вкладом начального уровня. Банки даже в некоторых случаях вводят два вида рентных вкладов или градацию одного по сумме, чтобы дать возможность получить ренту на любую сумму, хотя рентный вклад с невысоким первоначальным взносом, на наш взгляд, лучше называть сберегательным, так как получаемый доход не составляет значимую часть в бюджете вкладчика.

4. Долгосрочность вклада. Этот признак роднит рентный вклад со сберегательным, но имеет иную природу. Рентные вклады по определению не могут иметь короткий срок, так как направлены на получение регулярного дохода в течение продолжительного периода. В случае если вклад будет расторгнут, то вкладчик потеряет значимую часть доходов. Досрочное расторжение рентных вкладов — еще более редкая ситуация, чем в случае со сберегательными. Второй важно причиной расторжения рентных вкладов может быть смена банка или инструмента размещения средств. Первый вариант бывает редко, так как эта категория вкладчиков относится к VIР-клиентам, для которых обслуживание выстраивается по самому высшему разряду, а также часто устанавливаются индивидуальные процентные ставки по вкладам. Второй вариант встречается не чаще: если клиент выбирает консервативный стиль управления своими денежными средствами, то это характеризует его самого как консерватора, более ценящего стабильность и надежность, чем риски.

Содержание.

Продажи и управление бизнесом в розничном банке.

Глава 16. Вклады.

Виды вкладов.