Личные финансы-2. Секреты управления и индивидуальный финансовый план.
Страховые компании.
ОБЩИЕ ПРИНЦИПЫ РАБОТЫ. Предположим, что вы уже преодолели ту часть жизни, когда беззаветно трудились на кого-то другого в качестве работника по найму. Теперь вы – бизнесмен. Если ваш бизнес перерос стадию младенчества, то регулярно приходящие на счет вашей компании платежи позволяют планировать деятельность, давать гарантии своим поставщикам и просто чувствовать себя комфортно. Наверное, можно сказать, что регулярность совершения платежей всеми субъектами рынка – один из индикаторов стабильно функционирующей экономики.
Мировая практика ведения дел однозначно отдает предпочтение регулярности платежей. Убеждает в этом и знакомство с принятыми формами расчетов между компаниями, и обилие предлагаемых покупателям форм оплаты товаров в рассрочку, и даже то, что зарплату в США, например, часто платят понедельно.
Регулярность совершения платежей автоматически предполагает дробление основной суммы на более мелкие. Теоретически этому дроблению предела нет: платежи поставщику можно отправлять хоть каждый час, ограничением здесь служит лишь здравый смысл и стоимость совершения самих банковских операций.
Теперь представьте, что вы потратили огромные усилия на поиск товара, маркетинг, рекламу и построение системы продвижения товара, согласовали с поставщиком график платежей, получили товар на склад, начали рекламную кампанию – и… ваш склад сгорел. А в соответствии с заключенным с поставщиком договором вы должны рассчитаться с ним безусловно, причем в очень короткий срок. А коль склад сгорел, это означает, что товара нет и рассчитаться просто невозможно. Причина для головной боли может быть и более серьезная, и более прозаическая – жизнь ведь постоянно корректирует выстраиваемые нами схемы. Результатом все равно будет необходимость срочно изыскивать какие-то средства для погашения задолженности, отвлекаться от другой деятельности, корректировать планы.
В этом случае на выручку может прийти страховая компания. В зависимости от условий страховки вашего товара (склада, автомобиля, здоровья и т. д.) значительная сумма будет предоставлена вам в виде компенсации в оговоренное в страховом полисе время. Средства на такую выплату страховая компания возьмет из аккумулированных ею страховых взносов (ваших и тех, кто также застраховался от пожара, но его склады не сгорели). Если говорить на языке финансистов, в основу работы финансовых компаний положен принцип равенства финансовых обязательств страховщика и страхователя (страховщик – это страховая компания, а страхователь в данном случае – вы). Иными словами, сколько взносов на конкретный вид страхования страховая компания соберет со своих клиентов, например, за пять лет, столько же средств она должна выплатить им в виде страховых возмещений за это же время. Если, например, в вашем городе застраховать автомобиль от угона на год стоит 4 % от страховой суммы, можно утверждать, что в городе за год угоняют четыре машины такого класса из сотни. В основу своих тарифов страховые компании закладывают статистические данные обо всех интересующих их событиях. Поэтому за рубежом бытует мнение, что единственные, кто знает все и обо всем на свете, это страховые компании.
Пользование страховыми услугами во всем мире развито чрезвычайно широко. И именно потому, что страховые кампании позволяют сгладить напряженные финансовые ситуации (нарушения в регулярности платежей), возникающие из-за непредвиденных ситуаций, либо при наступлении каких-то обстоятельств. Даже в том случае, когда вы, как вам кажется, предусмотрели все возможные последствия, услугами страховой компании пренебрегать не стоит.
Представьте, что вы – самый аккуратный водитель автомобиля. Машина ваша в идеальном состоянии. Вы никогда не садились за руль даже «после вчерашнего». И тем не менее попадаете в аварию по вине столкнувшегося с вами пьяного водителя. После разбирательства и суда вступает в силу приговор, по которому противная сторона признается виновником аварии и обязана погасить нанесенный вам ущерб. Казалось бы, все нормально. Но… Судебное заседание происходит через четыре месяца после аварии и длится два месяца по причинам опозданий, неявок, болезней сторон и т. д. Все это время вы находитесь в постоянно взвинченном состоянии, ожидая результатов суда и волнуясь по поводу необоснованных задержек. Вы лишены возможности ездить на своем автомобиле (поскольку он практически уничтожен) и ищете деньги на покупку нового. Вот суд состоялся, и по приговору виновная сторона возмещает нанесенный вам ущерб из официальной зарплаты (которая в большинстве случаев в нашей стране в разы меньше реально получаемой) в течение последующих 50 лет. Комментарии излишни.
Если же вы застраховали автомобиль от данного вида риска, в течение двух-трех недель вы получаете возмещение и покупаете новую машину. Судится и получает возмещение в течение 50 лет страховая компания. Причем, заметьте, страховая компания практически не пострадала. Выплату вам она произвела исходя из принципа равенства обязательств, то есть из специально предназначенных для таких выплат сумм. А получаемые компанией в течение 50 лет платежи с виновника аварии – это ее чистый доход. При этом компания-страхователь выполнила свою главную функцию – помогла не нарушить регулярность вашей финансовой деятельности. И, как бесплатное приложение, сэкономила вам нервы и четыре месяца активной жизни.
Перед тем как обсудить те услуги, которые страховая компания предлагает гражданам, хочется сделать следующие замечания.
Все виды страхования можно, хотя и условно, разбить на две большие группы – рисковые и накопительные.
К рисковым видам страхования относятся, например, страхование имущества, страхование грузов, страхование от несчастного случая и т. д. – все виды страховых событий, которые можно условно назвать «риск потерять что-нибудь», например риск уничтожения здания от пожара, наводнения, противоправных действий третьих лиц или риск потерять трудоспособность от несчастного случая. При таких видах страхования наступление страхового события – это реализация риска, то есть пожар, наводнение, кража. При наступлении страхового события страховая компания производит выплату. Поскольку риски, как правило, малы, страховые тарифы также соответственно невелики. Обычно от 0,5 до 2 % в год от страховой суммы. В некоторых случаях, если вы страхуете от угона безумно дорогой автомобиль, марка которого популярна среди угонщиков, тариф может доходить до 5, иногда 7 % в год.
К другим видам страхования относятся так называемые накопительные виды. Предположим, вам 45 лет, и вы застраховали свою жизнь (не факт смерти по любой причине – это в чистом виде рисковое страхование), а именно жизнь, то есть факт дожития вами до 50 лет. В этом случае страховым событием будет являться тот факт, что вы доживете до указанного в полисе возраста. Очевидно, что назвать такой приятный факт риском язык не поворачивается. Каким же должно быть название такого вида страхования? Давайте разберемся. В каком бы возрасте вы ни заключили такой договор страхования, вероятность того, что вы доживете до 50 лет, гораздо больше 50 %. Предположим, что для вашего пола, возраста и профессии она составляет 90 %. До 50 лет не доживут только 10 % заключивших договоры страхования людей. И только их страховые взносы пойдут на выплату тем, кто дожил. В соответствии с принципом равенства финансовых обязательств страховая компания выплатит вам сумму, всего на 10 % превышающую ту, которую вы заплатили за свой полис.
Предположим, вы застраховали свою жизнь на миллион. Это значит, что в случае дожития вами до указанного срока вам выплатят миллион. А это, в свою очередь, означает, что в качестве взносов вы должны заплатить чуть больше 90 000 (910 000 + 10 % от этой суммы = 1 000 000). Понятно, что такая сделка кажется неразумной. Ну кто готов отдать 900 000, ждать пять лет и потом получить миллион? Если у человека есть такие деньги, он найдет им более разумное применение. А вот если таких денег у него нет, но, получая зарплату, он готов понемногу вносить ежемесячно, то это уже имеет смысл. Пять лет – это 60 месяцев. 900 000 делим на 60, получаем 15 000 в месяц. Тоже немало, но это уже понятная сумма, которую многие могут позволить себе откладывать.
Получается, что страховая компания помогает вам «накопить» деньги, и название «накопительные» виды страхования кажется разумным. А чтобы еще больше заинтересовать своих страхователей, компании предлагают начислять на остаток внесенных средств небольшой, обычно на уровне банковских процентов, процент дохода. Это вполне логично, поскольку вы отдаете им деньги на годы, и страховщики попытаются заработать на этих деньгах какой-либо дополнительный доход. Значит, должны поделиться. В итоге доживший до указанного в полисе возраста человек получит доход в виде части средств не доживших до окончания договора людей и банковские проценты на свои личные взносы за весь срок накопления средств в страховой компании.
ПРЕДЛАГАЕМЫЕ ФИЗИЧЕСКИМ ЛИЦАМ УСЛУГИ.
1. Все виды рискового страхования.
К ним относятся:
• страхование имущества от большого количества рисков. Можно даже сказать, от всех мыслимых и немыслимых рисков. Об обилии такого рода страховых продуктов мы уже говорили выше;
• страхование от несчастного случая;
• страхование ответственности (яркий пример – «печально» известное ОСАГО);
• страхование на случай смерти с предоставлением комплекса услуг (так называемое «ритуальное»). Очень часто по способу оплаты ритуального страхования его можно отнести к накопительным видам.
2. Накопительные виды страхования.
К ним относятся:
• страхование жизни (или, как часто говорят страховщики, «страхование дожития»);
• дополнительное медицинское страхование.
Необходимо еще пару слов сказать о технологии совершения сделок по страхованию жизни. Если вы заключили такой договор и дожили до указанного в нем срока, то, как говорится, все довольны. А теперь представьте ситуацию, когда некто, заключивший такой же договор, не дожил до его окончания пару недель. То есть все взносы сделал, вложил, точнее «выложил», свои 910 000, но, поскольку не дожил до указанного срока, то есть страховое событие не произошло, наследники не имеют права на получение вожделенного миллиона.
Чтобы такие случаи не возникали, страховые компании предлагают так называемое «смешанное» страхование жизни. При заключении договора страхования вы страхуетесь одновременно и от риска умереть в течение срока действия договора (при принятых ранее предположениях тариф на такое страхование составляет 10 % за пять лет), и на случай дожития (тариф – 90 %). Итоговые ежемесячные платежи составят: 1 000 000 / 60 = 16 666 в месяц. Выигрыш страхователя в этом случае (его дополнительный доход) будет состоять только в банковских процентах. А возможный выигрыш наследников – в получении всей суммы (даже если внесен всего один платеж, то есть 16 666).
ИСПОЛЬЗОВАНИЕ СТРАХОВЫХ ПРОДУКТОВ В КАЧЕСТВЕ ЭЛЕМЕНТОВ ЛИЧНОЙ ИНВЕСТИЦИОННОЙ СТРАТЕГИИ. Использование рисковых видов страхования как элементов личной стратегии позволяет серьезно уменьшить возникающие в течение жизни непредвиденные траты. Обязательно должны быть застрахованы:
• жилье и домашнее имущество – на случай пожара, наводнения, землетрясения (далее можно перечислить все природные катаклизмы, характерные для местности вашего постоянного проживания) и противоправных действий третьих лиц;
• то же касается загородного дома, дачи, другого недвижимого имущества;
• автомобиль – на случай угона, разукомплектования, ущерба, полученного в ДТП;
Кроме вышеперечисленного следует застраховать:
• свою гражданскую ответственность как автовладельца. Причем поскольку в качестве виновника ДТП вы можете нанести кому-нибудь существенно более серьезный урон, чем предполагает обычное ОСАГО, сумму ответственности надо бы скорректировать с учетом того, насколько дорогие машины у ваших обычных партнеров по дорожному движению;
• престарелых родственников – по «ритуальному» виду страхования. Сумма здесь должна быть небольшой, просто покрывающей затраты на приличные похороны;
• детей – от несчастного случая и распространенных инфекций.
Учитывая большой набор необходимых видов страхования, которыми вам необходимо воспользоваться, разумными кажутся следующие шаги.
• Заключить все договоры в одной компании и получить там скидку «за опт». Нам кажется, что если вести речь обо всем вышеприведенном списке, можно смело говорить о 10 %-ной скидке с обычных тарифов по каждому из видов страхования.
• Пока наши компании не избалованы добровольно приходящими к ним клиентами, просить о возможности оплаты всех полисов в рассрочку. Это позволит вам в гораздо более мягком режиме оплатить все необходимые страховки.
Использование накопительных видов страхования.
Эти виды страхования используются по своему прямому назначению – помогают накопить приличную сумму к определенному сроку. Выше мы обсудили два вида накопительного страхования – страхование жизни и дополнительное медицинское.
Страхование жизни (вернее, смешанное страхование жизни) – это прекрасный способ сделать определенную часть зарплаты недоступной, то есть гарантированно отложенной в сбережения. Если у вас еще нет объекта для инвестиций либо вы планируете активно заняться инвестированием через три года, когда накопится приличная сумма, то из тех 10 % доходов, которые необходимо безусловно откладывать в сбережения, третью часть, например, можно откладывать на страховой полис. Исходя из этой пропорции, вам подсчитают в страховой компании сумму страховки, на которую можно будет заключить договор страхования.
Дополнительное медицинское страхование может гарантировать качественные медицинские услуги, если они понадобятся. Перед заключением такого договора узнайте в страховой компании, какие лечебные учреждения оказывают услуги для клиентов этой компании, посетите их и удостоверьтесь, что качество обслуживания и квалификация персонала вас устроят, и смело заключайте договор. В течение накопительного периода вы делаете взносы, а затем, по достижении вашим «фондом» некоторой суммы, которой, как вы считаете, хватит на оплату необходимых вам медицинских услуг, эта сумма хранится в страховой компании и может быть востребована только по ее прямому назначению – на оплату необходимого вам лечения.