Личные финансы-2. Секреты управления и индивидуальный финансовый план.

Коммерческие банки.

Общие принципы работы. Основной и наиболее часто посещаемый клиентами финансовый институт – это, конечно, банк. В банке вы лично или ваше предприятие храните часть (или целиком) своих денег. Банк не только хранит ваши средства, но и может обслуживать их: отправить по вашему распоряжению какому-либо адресату, конвертировать в валюту (теоретически) любой страны либо просто выдать их вам наличными.

Помещенные на время в банк и невостребованные пока клиентами средства банк выдает в виде кредита предпринимателям на развитие бизнеса или гражданам на приобретение товаров. За предоставление кредитов банки взимают проценты, из которых и формируют свои доходы. Увеличить свои доходы они могут лишь увеличивая объемы выдаваемых кредитов, а для этого нужно больше привлеченных средств. Для более широкого привлечения средств банки заинтересовывают вкладчиков, выплачивая им проценты. Поскольку вкладчики могут потребовать свои средства от банка в любой момент, а он обязан выплачивать им проценты регулярно, банки, как правило, выдают кредиты на небольшие сроки. Они также предпочитают не ввязываться в долгосрочные инвестиционные программы (три первых года – затраты на строительство, еще год – на пусконаладочные работы, в конце пятого года – сумасшедшие прибыли).

Поскольку основным продуктом, с которым банки работают, являются деньги, государству очень удобно назначить банки своими агентами по контролю за своей денежной политикой. Практически во всех развитых странах движение средств через банки является обязательным в бизнесе. А коль скоро государство требует от вас помещения денег в банк, то оно осуществляет надзор за его деятельностью и гарантирует возвратность помещенных туда средств.

Делается это через механизм независимого государственного страхования вкладов граждан.

Банки являются основой финансовой системы и более ориентированы на надежность, чем на доходность. Поэтому практически всегда получение процентов по банковскому вкладу – это наименее доходный вид вложения средств, порой даже не покрывающий убытков от инфляции.

В Течение Последних 20–25 Лет Американские Банки С Удовольствием Вкладывали Деньги В Развитие Китайской Экономики. В Конце 90-Х Годов Прошлого Века Один Из Крупнейших Банков Северо-Запада Сша За Один День (!) Проводил Только На Клиентов Ваnк Оf Сhinа Платежей Больше, Чем На Все Российские Банки В Течение Года (!). И Вот Наступило Другое Время. Китайцы Сами Лопаются От Денег. Иностранному Капиталу Делать В Китае Нечего – Китайский Капитал Начал Искать Активного Применения За Рубежом. Результат Налицо – Проценты По Депозиту Во Многих Банках Сша Упали До 1 % В Год. Говорят, Что В Следующем Году Будут Платить 0 %. А Через Год – Брать 1 % В Год За Сохранность Средств. Шутка, Конечно, Но В Ней Очень Велика Доля Истины.

УСЛУГИ, ПРЕДЛАГАЕМЫЕ ФИЗИЧЕСКИМ ЛИЦАМ. Из услуг, предлагаемых банками гражданам, необходимо отметить следующие.

1. Валютообменные операции. Это первый вид услуг, который в средневековой Европе начали оказывать всем желающим сидевшие на специально отведенных местах на рыночной площади менялы. Сидели они на специальных скамьях, откуда и получили свое название – банкиры (скамья по-итальянски – bаnсо).

Интересное Замечание. Если Банкир Вдруг Разорялся, То Его Скамью Публично Ломали (По-Итальянски – Bаnсо Rоtа). Вот Вам И Происхождение Термина «Банкрот».

За обмен валюты одной страны на валюту другой банки берут комиссию. Иногда очень приличную – от 0,2 до 2,5 %. Поэтому этой услугой банка при построении личной инвестиционной стратегии лучше не пользоваться.

2. Открытие вклада «до востребования». В настоящее время, как правило, со счетом этого вклада неразрывно связана пластиковая карточка. Это очень удобный инструмент для доступа к счету практически из любой точки земного шара. Доступ к деньгам на таком счете очень прост и удобен, клиенты банка быстро привыкают к этому удобству и начинают активно потреблять предлагаемые услуги. Пользуясь тем, что клиенты в большинстве своем не могут отказаться от карточки (или двух, или трех), и говоря, что деньги на вкладах до востребования очень подвижны, банки либо не платят проценты по этим вкладам, либо платят смехотворные проценты.

Вклад до востребования – очень полезный инструмент для сбережения средств, находящихся в режиме накопления. А чтобы обеспечить сохранность средств на счете (то есть защитить их от собственных посягательств), нужно избавиться от связанной с таким счетом карточки.

3. Открытие «срочного» вклада. Вклад открывается на более-менее значительный срок, например на 6 месяцев, год, два. По такому вкладу банки платят проценты, но такие, которые, как правило, не покрывают даже инфляцию.

Срочный вклад – еще один элемент в системе сбережения денег. На нем можно аккумулировать уже ставшие более-менее приличными суммы, чтобы заработать пускай и небольшие, но дополнительные доходы в виде процентов. Однако, если вы решите прервать договор вклада до наступления оговоренного в нем срока, банк в виде штрафа выплатит вам проценты по ставке вклада «до востребования». А может, и не выплатит вовсе. Поэтому перед открытием такого вклада необходимо хорошо взвесить, не понадобятся ли вам эти деньги в другом месте в течение срока действия договора, и внимательно прочитать его, чтобы при досрочном расторжении не было сюрпризов.

4. Совершение платежей. Выдавая вам связанную с вкладом до востребования карточку, банк дает вам в руки мощнейший инструмент для совершения платежей. Платить с помощью карточки просто, удобно, быстро. Деньги с собой носить не надо, карточкой можно воспользоваться в любой точке земного шара.

В этом удобстве таятся очень опасные для сбережения денег каждого клиента банка особенности.

Во-первых, поскольку деньги на этом счете очень подвижны, банки предпочитают за остатки средств на нем вообще не платить клиентам процентов.

Во-вторых, если вы активно пользуетесь пластиковой карточкой, то в скором времени уже не счет в банке, а именно карточка начинает олицетворять для вас и банк, и услуги, которые он оказывает. И банк с удовольствием предлагает вам дополнительную услугу по карточке: если у вас сегодня нет на счете денег, то «по карточке» их вам с удовольствием ссудят на небольшой срок.

В этом «удобстве» очень часто кроется основная банковская уловка – выдать пассив за актив. Только что у вас на счете были собственные средства, которые по всем канонам можно было считать активами, но вот совершена покупка, денег на счете не хватило, банк с удовольствием вам их ссудил, и вы, сами того не замечая, уже должны ему. И это бы полбеды. Чтобы вас не тревожить, банк первые 20 дней даже проценты насчитывать не будет. В первый раз вы погасите задолженность в течение недели, второй раз – в течение двух. А затем плавно перейдете в категорию людей, регулярно платящих проценты (и, поверьте, немаленькие!). Дальше – больше. Столько хороших вещей вокруг, столько всего надо купить! Банк с удовольствием выдает ссуды (причем заметьте, выдает всем подряд, автоматически), вы с удовольствием покупаете, а расплата настает позже.

ВЛОЖЕНИЯ В БАНК КАК ЭЛЕМЕНТ ЛИЧНОЙ ИНВЕСТИЦИОННОЙ СТРАТЕГИИ. Вложения в банк как элемент личной инвестиционной стратегии возможны лишь на этапе накопления средств либо их хранения. С этой функцией банки справляются великолепно. Использовать же банковские вклады как объект инвестирования, по крайней мере, неразумно. Слишком мал доход, получаемый в результате, слишком жесткие условия предлагаются банками (при досрочном расторжении – уменьшение и без того невысокого дохода).

Содержание.