Гид по финансовой грамотности.

7.7. Валютообменные операции.

Как мы уже писали, это одна из древнейших банковских услуг, само слово «банк» происходит от итальянского «bаnсо» и означает «стол» или «скамья». За такими столами сидели древние менялы, операции которых сводились к покупке, продаже, размену монет, а также учету обязательств до наступления сроков, приему вкладов, выдаче ссуд, ипотечным и ломбардным операциям. Покупка и продажа древних монет стали прообразом современных валютообменных операций. Средневековые меняльные конторы – предшественники банков, а менялы – предшественники банкиров; они специализировались на обмене денег различных городов и стран. Мы уже писали в разделе история про то, как Иисус выгнал менял из храма, что можно характеризовать, как одну из первых зафиксированных процедур отзыва лицензии.

На территории СССР первый пункт обмена валюты появился в апреле 1991 г. в Риге и принадлежал он фирме Рагех, получивший разрешение Латвийского отделения Госбанка на проведение валютообменных операций. Фирма была основана владельцами одноименного банка – Валерием Каргиным и Виктором Красовицким. Монополизм этого обменного пункта просуществовал недолго, уже осенью 1991 г. подобные пункты появились на территории России. В то время обмен валюты был чрезвычайно прибыльным бизнесом, и количество обменных пунктов росло ударными темпами. Как и основатели банка Рагех, с сети пунктов обмена валюты свою банковскую империю начал строить совладелец МДМ-банка – Андрей Мельниченко. В 1994 г. основанная им с партнерами, финансово-кредитная компания «Бюро МДМ» развернула сеть пунктов обмена валюты в Москве и вышла на рынок наличной валюты Санкт-Петербурга. Сейчас МДМ-банк уже не имеет собственной сети пунктов обмена валюты, оставаясь при этом одним из крупнейших операторов рынка банкнотных сделок. Сейчас рынок обменных пунктов и операционных касс вне кассового узла (расширенный вариант обменного пункта) контролируют в основном средние и мелкие банки. Наряду с традиционными операциями по обмену валют, в обменных пунктах в соответствии с Инструкцией Банка России № 113-И от 28 апреля 2004 г. разрешено выполнять следующие банковские операции:

– покупка наличной иностранной валюты за наличную валюту Российской Федерации;

– продажа наличной иностранной валюты за наличную валюту Российской Федерации;

– продажа наличной иностранной валюты одного иностранного государства (группы государств) за наличную иностранную валюту другого иностранного государства (группы государств) (конверсия);

– размен денежного знака (денежных знаков) иностранного государства (группы государств) на денежные знаки (денежный знак) того же иностранного государства (группы государств);

– замена поврежденного денежного знака (денежных знаков) иностранного государства (группы государств) на неповрежденный денежный знак (денежные знаки) того же иностранного государства (группы государств);

– замена поврежденного денежного знака (денежных знаков) иностранного государства (группы государств) на неповрежденный денежный знак (денежные знаки) другого иностранного государства (группы государств);

– покупка поврежденного денежного знака (денежных знаков) иностранного государства (группы государств) за наличную валюту Российской Федерации;

– прием денежных знаков иностранных государств (группы государств) и денежных знаков Банка России, вызывающих сомнение в их подлинности, для направления на экспертизу;

– покупка чеков за наличную валюту Российской Федерации;

– покупка чеков за наличную иностранную валюту;

– продажа чеков за наличную валюту Российской Федерации;

– продажа чеков за наличную иностранную валюту;

– оплата чеков наличной валютой Российской Федерации;

– оплата чеков наличной иностранной валютой;

– прием для направления на инкассо наличной иностранной валюты и чеков;

– прием наличной иностранной валюты для зачисления на счета с использованием платежных карт;

– прием наличной валюты Российской Федерации для зачисления на счета с использованием платежных карт;

– выдача наличной иностранной валюты со счетов с использованием платежных карт;

– выдача наличной валюты Российской Федерации со счетов с использованием платежных карт.

Перечень операций достаточно внушительный, хотя обменные пункты часто ограничиваются первыми тремя-четырьмя услугами из этого списка. Банки же, ориентированные на развитие розничного бизнеса, предпочитают открывать не обменные пункты, а операционные кассы, спектр операций которых еще шире. Затраты на открытие операционной кассы сопоставимы с затратами на открытие обменного пункта, но при этом в соответствии с Инструкцией Банка России от.

28 апреля 2004 г. № 113-И наряду с перечисленными услугами, операционные кассы могут выполнять следующие операции:

– покупка чеков с зачислением средств на счета физических лиц в иностранной валюте;

– покупка чеков с зачислением средств на счета физических лиц в валюте Российской Федерации;

– продажа чеков за счет средств на счетах физических лиц в иностранной валюте;

– продажа чеков за счет средств на счетах физических лиц в валюте Российской Федерации;

– прием наличной иностранной валюты для осуществления перевода из Российской Федерации по поручению физического лица без открытия банковского счета (за исключением почтовых переводов);

– прием наличной валюты Российской Федерации для осуществления перевода из Российской Федерации по поручению физического лица без открытия банковского счета (за исключением почтовых переводов);

– выплаты наличной иностранной валюты по переводам в Российскую Федерацию без открытия банковского счета в пользу физического лица;

– выплаты наличной валюты Российской Федерации по переводам в Российскую Федерацию без открытия банковского счета в пользу физического лица;

– прием денежных знаков иностранных государств (группы государств), вызывающих сомнение в их подлинности, для проверки их подлинности;

– прием поврежденных денежных знаков иностранных государств (группы государств) для зачисления на счета физических лиц;

– прием наличной иностранной валюты для зачисления на счета физических лиц в иностранной валюте;

– прием наличной иностранной валюты для зачисления на счета физических лиц в валюте Российской Федерации;

– прием наличной валюты Российской Федерации для зачисления на счета физических лиц в иностранной валюте;

– выдача наличной иностранной валюты со счетов физических лиц в иностранной валюте;

– выдача наличной иностранной валюты со счетов физических лиц в валюте Российской Федерации;

– выдача наличной валюты Российской Федерации со счетов физических лиц в иностранной валюте.

Как видно, это уже практически полноценный дополнительный офис банка (рис. 7.24), осуществляющий большинство из востребованных клиентами валютообменных и расчетно-кассовых операций. В этом случае операционная касса не полностью зависит от доходов по обмену валюты, так как падение доходов от этой операции может быть компенсирована комиссиями за другие услуги.

Рис. 7.24. Пункты обмена валюты в аэропорту города Барселоны, Испания, 2007 г.

Возвращаясь к валютному обмену, отметим, что валютообменные операции представляют собой перепродажу валюты по более высокой цене, чем цена покупки. Учитывая, что покупка и продажа совершается одновременно, то доходность этой операции зависит от двух основных показателей: маржи и объема операций. Изменяя маржу путем регулирования курса покупки или продажи, банк может не только управлять доходностью пунктов обмена валюты, но и выполнять более масштабные задачи по регулированию остатков наличной валюты в хранилище. Например, если в банке присутствует излишек наличных рублей и есть необходимость в долларах на крупные выплаты по вкладам, можно путем увеличения курса покупки стимулировать уровень покупки долларов. Такая операция не только позволит получить доход от разницы в курсе, но и сэкономить на банкнотной сделке, которую банк был бы вынужден провести, купив доллары у крупного оператора. В таких случаях часто бывает, что в двух обменных пунктах, расположенных рядом, курс покупки или продажи могут очень существенно отличаться. Такая ситуация означает, что в банке с более выгодным курсом излишек или, наоборот, недостаток валюты. Хорошим ресурсом, где можно посмотреть актуальную информацию о курсах в различных обменных пунктах Москвы, является раздел РБК «Рынок наличной валюты» httр://www.rbс.ru/саsh/. На этом ресурсе можно посмотреть курсы различных обменных пунктов по городу, понять рынок и выбрать лучший курс, что особенно актуально при обмене крупных сумм:

Устанавливая курсы в пунктах обмена валюты, коммерческий банк ориентируется на следующие показатели: официальный курс Банка России, стоимость валюты на межбанковском рынке и прогноз движения этого рынка, а также себестоимость банкноты для банка. Получаемая маржа составляет не только разницу между курсом покупки или продажи и курсом Банка России, но затраты на покупку валюты. В основном банки, работающие с обменными пунктами, не завозят самостоятельно наличную валюту из-за рубежа, а покупают ее у населения и крупных операторов межбанковского рынка банкнотных сделок. Цена банкноты на межбанковском рынке зависит от качества банкнот, различаются два основных вида:

1) Вrаnd Nеw – новые банкноты в упаковке банка-эмитента;

2) Fеd Fit – банкноты, бывшие в употреблении.

Естественно, что стоимость новых банкнот выше, чем бывших.

В употреблении. Доходность розничного рынка валютообменных операций сейчас, в отличие от начала 90-х годов ХХ в., не велика и неплохой считается прибыль, получаемая с одного обменного пункта в размере 1000–2000 дол. США в месяц. Конечно, основным фактором является расположение обменного пункта, но в самых проходных местах часто бывает слишком завышенная арендная плата, делающая невыгодным открытие обменного пункта или операционной кассы.